Maladie de Vaquez et assurance emprunteur

La maladie de Vaquez, également appelée polycythémie vraie, est une affection rare appartenant aux syndromes myéloprolifératifs. Elle se caractérise par une production excessive de globules rouges par la moelle osseuse, entraînant une hyperviscosité sanguine et augmentant le risque de thrombose.

Lorsque vous allez vouloir souscrire un prêt immobilier, il sera plus difficile d’obtenir les garanties décès PTIA IPT ITT exigées par votre banque pour la couverture assurance emprunteur.

La convention AERAS, bien que mise en avant par les établissements de crédit immobilier, ne constituera pas toujours la solution.

Courtier assurance emprunteur spécialisé en risque aggravé de santé (nous contacter), voyons quelques points importants en amont pour savoir comment assurer son crédit quand on souffre de la Maladie de Vaquez :

• La loi Lemoine est une solution pour ne pas avoir à remplir de questionnaire santé lors de la souscription de l’assurance emprunteur

• La Maladie de Vaquez occasionnera des surprimes sur la couverture décès PTIA

• Les refus de garanties ou les refus d’assurance sont probables si vous ne sélectionnez pas le bon organisme d’assurance

• L’assurance emprunteur prend en charge le remboursement du prêt immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail dépassant la franchise de 90 jours

Symptômes

Les symptômes de la maladie de Vaquez varient d’un patient à l’autre. Parmi les signes les plus fréquents, on retrouve des maux de tête, des vertiges, des rougeurs cutanées et un prurit aquagénique (démangeaisons après contact avec l’eau). Certains patients peuvent également présenter une splénomégalie (augmentation du volume de la rate), provoquant une sensation de lourdeur abdominale.

Les complications les plus redoutées sont les événements cardiovasculaires, en particulier les thromboses veineuses et artérielles, qui peuvent entraîner des infarctus ou des AVC.

Diagnostic et traitement

Le diagnostic repose sur une analyse sanguine révélant une élévation anormale des globules rouges, souvent accompagnée d’une augmentation des globules blancs et des plaquettes. La confirmation se fait par la mise en évidence de la mutation JAK2.

Le traitement vise à réduire la viscosité sanguine et à prévenir les complications. Les saignées thérapeutiques constituent le premier recours pour diminuer le nombre de globules rouges. Des médicaments comme l’hydroxyurée sont parfois prescrits pour limiter la production cellulaire. L’aspirine à faible dose est souvent recommandée afin de réduire le risque de thrombose.

Faut-il choisir l’assurance de prêt de la banque ou une délégation ?

Pour choisir une assurance emprunteur, il est souvent judicieux de se tourner vers des assureurs indépendants plutôt que de s’en remettre aux offres proposées par votre banque. Ces contrats alternatifs, accessibles en dehors du circuit bancaire, offrent généralement de meilleures conditions pour les profils présentant un risque aggravé de santé.

Avant même de déclarer votre maladie de Vaquez dans le questionnaire médical, sachez que les assurances souscrites en délégation affichent des tarifs plus avantageux que les contrats bancaires classiques. Par conséquent, même en cas d’application d’une surprime, le coût total reste souvent inférieur à celui proposé par votre établissement prêteur.

En complément des garanties de base telles que le décès, la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), l’IPT (Invalidité Permanente Totale) et l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail), vous pourrez inclure une couverture IPP (Invalidité Permanente Partielle) afin de mieux vous protéger en cas d’invalidité partielle.

Une fois votre questionnaire médical complété, le médecin conseil vous demandera votre dernier bilan de suivi.

Si vous n’avez pas sélectionné votre assureur en fonction de votre pathologie, il est probable que les garanties incapacité totale et invalidité vous soient refusées.

Dans cette situation, votre banque pourrait annuler son accord de principe et refuser le prêt immobilier. La convention AERAS bien que permettant une étude à 3 niveaux, ne prévoit aucune disposition pour le refus des garanties complémentaires.

L’alternative à l’assurance que peut constituer une hypothèque ou le remplacement de l’assurance par une prévoyance n’est possible qu’après un refus de niveau 3.

Afin d’anticiper ce risque, notre cabinet spécialisé dans les assurances pour risques aggravés vous accompagne dans la comparaison des offres et le choix du contrat le plus adapté. Tous les assureurs sont loin d’être des adeptes de la Maladie de Vaquez. Aussi il faudra cibler correctement et savoir ensuite comment gérer les conditions d’assurance obtenues avec la banque.

Avec un comparateur d’assurance de prêt qui se limite à vous ouvrir un dossier en ligne sur le contrat le moins cher, vous grillerez parfois certaines cartouches. Mieux vaut s’adresser à des spécialistes dès le début de votre dossier d’emprunt.

Vous aurez ensuite deux options :

• Faire jouer la loi Lagarde pour négocier votre assurance en parallèle de votre prêt immobilier
• Profiter de la loi Lemoine pour changer d’assurance après l’obtention du crédit

Si vous optez pour la seconde option, veillez à ne pas vous engager avant d’avoir la confirmation des conditions du nouvel assureur. Sans équivalence de garantie, la banque ne validera pas votre changement d’assurance et vous conserverez le même TAEA durant toute la durée de l’emprunt.