Assurance de prêt et purpura thrombopénique idiopathique

Comme toute maladie auto immune, le purpura thrombopénique idiopathique plus communément appelé PTI sera pris en compte comme un risque aggravé par les assureurs de crédit immobilier.

Sans anticipation et sans spécialiste de l’assurance emprunteur, vous pourrez compromettre l’accord de votre prêt immobilier.

Nous ne parlons pas simplement d’exclusion ou de surprimes. Sans certaines garanties d’assurance, certaines banques annuleront leur accord de principe.

Courtier en assurance emprunteur, notre métier consistera à sélectionner un contrat adapté à votre déclaratif santé.

Concernant les étapes de souscription en cas de PTI, voici ce qu’il convient de savoir avant de rentrer dans votre agence bancaire.

Que faut il savoir sur le PTI ?

Un PTI survient lorsque le système immunitaire produit des anticorps qui attaquent et détruisent les plaquettes.

Les symptômes du PTI et son traitement

Le purpura thrombopénique idiopathique (ou PTI) se manifeste par un manque de plaquettes dans le sang, ce qui peut causer des saignements inhabituels. On observe souvent des petites taches rouges (pétéchies) ou des bleus spontanés (ecchymoses), même sans choc. Les patients peuvent saigner du nez, avoir des gencives sensibles, ou des règles très abondantes. Un sentiment de fatigue inexpliqué est aussi fréquent.

Chez l’enfant, les symptômes peuvent apparaître brutalement, alors que chez l’adulte, ils s’installent plus lentement. Le PTI n’est pas une maladie contagieuse, mais il mérite une évaluation médicale rapide pour éviter les complications.

Son traitement

Le traitement du PTI dépend de la sévérité de la thrombopénie et des symptômes. Si le taux de plaquettes reste acceptable et qu’il n’y a pas de saignement, une simple surveillance peut suffire. En cas de besoin, les corticoïdes sont souvent prescrits en première intention pour réduire la destruction des plaquettes.

D’autres traitements incluent les immunoglobulines intraveineuses, voire des médicaments immunosuppresseurs. Dans les formes résistantes, une ablation de la rate (splénectomie) peut être envisagée. Les patients doivent être suivis régulièrement. L’objectif est de maintenir un niveau de plaquettes suffisant pour éviter les hémorragies.

 

La délégation pour compléter la convention AERAS en cas purpura thrombopénique

Utiliser la délégation d’assurance en complément de la convention AERAS permet de renforcer ses chances d’obtenir une couverture adaptée malgré un risque aggravé de santé. La délégation consiste à choisir un contrat d’assurance externe à celui proposé par la banque. Cette option, souvent négligée, devient stratégique lorsqu’un refus ou une exclusion surgit à l’issue d’un premier examen AERAS.

En pratique, lorsqu’un emprunteur est confronté à une surprime ou un refus de garanties (notamment ITT ou IPT) à cause d’un purpura thrombopénique, il ne doit pas se limiter à la seule proposition du contrat groupe bancaire.

La délégation permet d’ouvrir le champ des possibles, en accédant à des assureurs spécialisés ou plus souples dans leur grille médicale. Certains acceptent, à conditions équivalentes, des profils écartés par d’autres en termes de statistiques.

L’intérêt est double : d’une part, bénéficier d’une évaluation plus personnalisée du risque ; d’autre part, contourner certaines rigidités du contrat groupe.

L’assurance alternative peut aussi être utilisée en amont, dès le dépôt du dossier bancaire, pour anticiper les éventuelles limites qui seront ensuite proposées par l’organisme qui vous finance.

Cependant, tous les assureurs (Axa, April, Generali, Cardif,….) ne sont pas équivalents face à un même risque.

C’est là que l’intervention d’un courtier spécialisé en risque de santé aggravé prend tout son sens.

Il saura orienter vers les compagnies dont les critères d’acceptation sont les plus favorables pour la pathologie concernée (ici le purpura thrombopénique), tout en tenant compte des exigences de la banque et du cadre légal (passage au différent niveau AERAS, écrêtement des surprimes, limitations des majorations si vous avez moins de 35 ans et faites un prêt à taux zéro).

En somme, délégation et AERAS ne s’opposent pas comme pourrait parfois vous le faire penser votre banquier.

NON, il n’est pas utile d’attendre que le contrat groupe de votre banque soit souscrit et donne ses conditions d’assurance pour envisager une alternative.

La Loi Lagarde de 2010, vous permet de choisir votre assurance de prêt immobilier. Dans le cas d’un purpura thrombopénique, mieux vaudra avoir plusieurs cordes à son arc que de se faire coincer et compromettre l’achat à cause d’un conseiller bancaire qui a monté votre dossier en fonction de la marge qu’il devait réaliser.

Purpura thrombopénique et assurance de prêt immobilier

Pour souscrire votre assurance emprunt et à moins que vous puissiez bénéficier de la Loi Lemoine, vous allez devoir déclarer votre purpura thrombopénique idiopathique (PTI) dans le questionnaire médical.

A réception de cette information le médecin conseil, va devoir investiguer pour avoir de plus amples informations sur le côté médical.

Il connait cette maladie et certains éléments vont jouer sur sa décision.

Aussi il va vos demander de fournir :

• Les résultats de la numération des plaquettes
• Compte rendu de l’hématologue ou de l’interniste

D’autres part le service médical de l’organisme d’assurance voudra savoir si vous avez été traité avec des corticoïdes, des immunoglobulines intraveineuses, ou encore immunosuppresseurs.

En cas d’ablation de la rate, vous pourrez joindre le compte rendu opératoire.

Quelle sera la décision du médecin conseil sur les garanties décès PTIA IPT ITT ?

La décision du médecin conseil varie en fonction :

• De votre maladie et des compléments médicaux demandés
• De la compagnie d’assurance pour laquelle il travaille

C’est effectivement la compagnie, qui en fonction des statistiques dont elle dispose, qui a déjà pré établi les réponses. C’est d’ailleurs pour cela qu’il faudra en amont cibler les compagnies plus adeptes de garantir un emprunteur souffrant d’un PTI.

Plus votre maladie sera ancienne (et sans rechute) le niveau des plaquettes élevé et plus la décision vous sera favorable.

En assurance emprunteur, le terme favorable signifie obtenir les garanties IPT et ITT. Ce sont ces garanties qui conditionneront l’accord de votre prêt immobilier.

Ainsi si votre niveau de plaquettes est aussi de 50 000/mm3, les garanties incapacité et invalidité devraient être obtenues. Pour que ce qui de la majoration de tarif (surprime), elle devrait se situer entre 25 et 75%.

Cette surprime pourra s’appliquer sur les garanties décès PTIA mais aussi sur l’ITT (incapacité temporaire) si l’assurance accepte de ne pas exclure les conséquences de votre affection.

Si le niveau de plaquette est plus bas (aux alentours de 30 000/mm3), le risque de se faire refuser les couvertures incapacité et invalidité va augmenter tout comme le montant de la surprime.

Son coût restera raisonnable chez un assureur alternatif car celle-ci ne s’appliquera alors que sur la couverture PTIA mais le tarif sera plus onéreux chez un assureur bancaire qui a un prix de base plus important.

Emprunter et s’assurer avec un PTI s’anticipe.

Avant même d’emprunter et de demander un crédit à la banque solliciter un pro de l’assurance emprunteur.

A notre niveau et selon les conditions d’assurances obtenues, nous vous indiquerons certaines banques à éviter.