Pyélonéphrite et assurance prêt immobilier

Lorsque vous souhaiterez assurer votre crédit immobilier, votre pyélonéphrite pourra être un frein à l’obtention de certaines garanties d’assurance emprunteur.

La banque considérant cette garantie comme obligatoire pour vous accorder le prêt, mieux vaudra anticiper en n’attendant pas passivement les conditions du contrat groupe proposé par votre établissement bancaire.

Que ce soit pour des raisons de coût ou de couverture, un courtier spécialisé en assurance de prêt (nous contacter) pourra être une alternative à envisager pour étudier ce que les compagnies appellent un risque aggravé de santé.

Une infection au niveau d’un rein

Avant même que vous demandiez à l’assureur de couvrir votre crédit immobilier avec des garanties décès PTIA IPT ITT, sachez que le médecin connaît votre pathologie.

Aussi, même si certaines demandes complémentaires ne seront pas fondées, il faudra prendre en compte qu’indiquer le terme pyélonéphrite ne donne pas toutes les précisions sur votre cas personnel. C’est d’ailleurs pour cela qu’il vaut mieux opter pour une délégation d’assurance.

Sur ces contrats, le risque santé sera étudié au cas par cas permettant ainsi de limiter les majorations de cotisation et les exclusions de garanties.

Les signes de la pyélonéphrite

La pyélonéphrite provoque des douleurs dans le bas du dos, souvent localisées d’un seul côté, au niveau des reins. Cette infection des voies urinaires peut aussi entraîner une forte fièvre, des frissons, de la fatigue et parfois des nausées ou vomissements. Les patients ressentent fréquemment des brûlures en urinant et des envies pressantes d’uriner, même lorsque la vessie est vide. L’urine peut être trouble, malodorante, voire contenir du sang. Ces signes doivent alerter, car une pyélonéphrite non traitée peut évoluer rapidement. Chez les personnes âgées ou immunodéprimées, les symptômes peuvent être plus discrets. Il est important de consulter dès les premiers signes afin d’éviter des complications rénales graves.

 

Le diagnostic et Traitement

Le diagnostic repose sur un examen clinique et des analyses médicales. Le médecin recherche une douleur à la palpation des reins et mesure la température corporelle. Une analyse d’urine est essentielle pour détecter la présence de bactéries et de globules blancs, signes d’infection urinaire. Une bandelette urinaire peut orienter rapidement le diagnostic. Ensuite, une culture d’urine (ECBU) permet d’identifier précisément le germe responsable, souvent une bactérie comme Escherichia coli. Dans certains cas, une prise de sang est nécessaire pour évaluer l’intensité de l’infection. L’imagerie médicale, notamment l’échographie rénale ou le scanner, peut être demandée si l’infection est grave ou en cas de doute sur une obstruction des voies urinaires.

Le traitement repose principalement sur la prise d’antibiotiques. En cas d’infection modérée, un traitement oral pendant une à deux semaines est souvent suffisant. Lorsque les symptômes sont sévères ou que le patient présente des facteurs de risque (grossesse, maladie chronique), une hospitalisation peut être nécessaire avec une perfusion d’antibiotiques. Il est fondamental de suivre le traitement jusqu’au bout pour éviter les rechutes. Le médecin peut adapter l’antibiotique selon les résultats de l’ECBU. Parfois, des antalgiques ou antipyrétiques sont prescrits pour soulager la douleur et faire baisser la fièvre. Une bonne hydratation est recommandée pour aider les reins à éliminer les bactéries et prévenir de nouvelles infections urinaires.

 

Quelle assurance emprunteur en cas de pyélonéphrite ?

Si votre Pyélonéphrite a engendré un résultat anormal sur votre analyse d’urine ou un traitement qui dépasse le délai indiqué sur le questionnaire santé de l’assurance emprunteur, il faudra l’évoquer.

Le médecin conseil voudra alors savoir si la guérison a été rapide ou s’il y a eu des complications.

Comme pour toute affection qui touche les reins, les assureurs de crédit immobiliers sont vigilants. C’est ici que certaines compagnies pourront appliquer une exclusion sur vos garanties ITT/IPT.

La convention AERAS s’appliquant essentiellement pour les risques aggravés de santé n’aura pour vous aucune utilité.

Emprunter sans questionnaire médical pourra en revanche faciliter votre souscription et vous permettra d’aller solliciter un assureur moins cher que celui de votre banque.

Si vous avez moins de 40 ans, votre TAEA pourra être réduit de moitié.

Soyez en revanche attentif à la qualité de votre couverture et pour cela ne vous limitez pas à l’équivalence de garanties exigée par votre établissement bancaire.

En cas d’exclusion ITT, ou même pour vos comparatifs, orientez-vous vers un courtier spécialisé.

Vous pourrez ainsi avoir un conseil global sur votre sélection de garantie mais aussi sur votre quotité si vous empruntez en couple.

Les cas des complications ou de la pyélonéphrite aigue

Dès lors que vous aurez eu des complications ou que votre pyélonéphrite est aigue, l’assureur aura des statistiques spécifiques.

Aussi, une partie des assureurs du marché peuvent proposer des conditions d’assurance qui ne vous seront pas favorables.

Courtier spécialiste du risque aggravé de santé, nous sommes régulièrement sollicités suite à des refus de garantie ITT.

Cette réponse du médecin conseil peut poser problème pour l’accord de votre crédit immobilier.

En effet, lors de que votre demande de prêt, la banque demande que vous soyez assuré en cas de survenance de l’un des risques suivants :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT

Si les deux dernières garanties vous sont refusées, votre accord de principe et surtout ses réserves ne sont pas levées. L’organisme bancaire peut donc revenir sur sa décision et ne pas éditer votre offre.

Charge à vous à ce moment là de rechercher une solution alternative.

En agissant seul, vous risquez de multiplier les allers retours chez votre médecin et ainsi de perdre du temps. Côté résultat, vous risquez également de vous voir appliquer des surprimes plus importantes et donc que votre taux d’assurance soit plus élevé qu’il n’y devrait.

 

Eviter de remplir un questionnaire santé grâce à la Loi Lemoine

Il est possible d’éviter de remplir un questionnaire santé dans certaines situations précises définies par la Loi Lemoine, en vigueur depuis juin 2022. Ce dispositif vise à faciliter l’accès à l’assurance emprunteur, notamment pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, tout en limitant les discriminations médicales.

Typiquement si vous êtes un jeune emprunteur et que vous avez régulièrement des infections urinaires (cystite, prostatite, pyélonéphrite, pyélite,  ….), ce peut être une solution alternative.

Cependant, pour bénéficier de cette exemption, deux conditions strictes doivent être remplies. Ces critères sont cumulatifs, c’est-à-dire qu’ils doivent être réunis simultanément :

Condition	Détail
Montant assuré	Le montant total assuré ne doit pas dépasser 200 000 € par emprunteur
Âge au terme du crédit	Le remboursement du prêt doit s’achever avant votre 60e anniversaire

 

Cette disposition s’applique aux prêts immobiliers souscrits pour :

• Une résidence principale ou secondaire
• Un bien locatif
• Un bien à usage mixte (habitation et professionnel)

En revanche, les prêts professionnels (destinés exclusivement à une activité pro) ne sont pas concernés par ce régime.

Grâce à cette exonération, l’assureur ne peut plus interroger sur vos antécédents médicaux, ce qui évite les surprimes, exclusions ou refus liés à un problème de santé déclaré.

Attention toutefois : certains contrats « sans questionnaire » comportent des exclusions automatiques sur les pathologies antérieures connues à la souscription. Il est donc essentiel de bien lire les conditions générales du contrat ou de se faire accompagner par un courtier pour s’assurer d’être réellement bien couvert.