Comment trouver une assurance emprunteur en cas d’insuffisance rénale ?

Lorsque l’on souhaite obtenir un crédit immobilier, la banque demandera la souscription d’une assurance emprunteur. Cette assurance contiendra des garanties en cas de décès, d’invalidité et d’arrêt de travail.

L’organisme bancaire sera directement bénéficiaire des prestations.

Lorsque vous avez une insuffisance rénale, le fait que vous puissiez subir des refus de garanties, des exclusions ou bien encore des surprimes après avoir rempli votre questionnaire santé, est un élément à prendre en compte et ce le plus rapidement possible.

Anticiper et passer pour un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé sera un plus même si vous rentrer dans le cadre de la convention AERAS.

Le statut d’insuffisant rénal nécessite des connaissances bien spécifiques lorsque l’on souhaite obtenir l’assurance de son emprunt.

Que faut-il savoir sur l’insuffisance rénale ?

L’insuffisance rénale est une pathologie qui se caractérise par une diminution de la fonction rénale, empêchant les reins d’éliminer correctement les déchets et l’excès de liquide du corps. Cette maladie peut être aiguë ou chronique, selon son évolution et sa gravité.

L’insuffisance rénale aiguë survient de manière soudaine et est souvent réversible si elle est traitée rapidement.

En revanche, l’insuffisance rénale chronique s’installe progressivement sur plusieurs années et résulte généralement de maladies sous-jacentes comme le diabète ou une glomérulonéphrite.

Les causes et les symptômes

Les principales causes de l’insuffisance rénale incluent un diabète mal contrôlé, qui endommage les petits vaisseaux sanguins des reins, et l’hypertension artérielle, qui altère progressivement leur capacité à filtrer le sang. D’autres pathologies, comme les maladies auto-immunes (prise d’anti inflammatoire) ou le tabac, peuvent aussi être responsables de cette affection.

Les symptômes de l’insuffisance rénale varient selon la gravité de la maladie. Au premier stade, ils peuvent être discrets, mais à mesure que la maladie progresse, des signes tels que la fatigue, des œdèmes aux jambes et au visage, une diminution du volume urinaire ou des troubles digestifs peuvent apparaître.

Le traitement

Le traitement de l’insuffisance rénale dépend de sa cause et de son stade. Pour les formes aiguës, une hospitalisation peut être nécessaire afin de rétablir la fonction des reins. Dans le cas de l’insuffisance rénale chronique, il sera important de ralentir son évolution par une alimentation adaptée, un contrôle rigoureux de la pression artérielle et une prise en charge du diabète. Lorsque les reins ne fonctionnent plus suffisamment, des traitements comme la dialyse ou la greffe de rein peuvent devenir indispensables.

L’insuffisance rénale est une maladie sérieuse qui nécessite une prise en charge précoce pour éviter des complications graves. En adoptant des mesures préventives (surveiller régulièrement sa tension artérielle et son taux de sucre dans le sang) et en suivant les recommandations médicales, il est possible de préserver la fonction rénale et d’améliorer sa qualité de vie.

Le stade

Pour bien comprendre le stade à partir duquel on parle d’insuffisance rénale nous avons établi le tableau ci-dessous issu en partie d’élément du CHU de Lyon :

Stade de la maladie rénale	Description	Fonction rénale (ml/min/1.73 m2)
Stade 1	Maladie rénale sans atteinte de l’épuration	Supérieure à 90
Stade 2	IRC * « légère »	Comprise entre 60 et 89
Stade 3 A	IRC « modérée »	Comprise entre 45et 89
Stade 3 B	IRC « modérée »	Comprise entre 30 et 44
Stade 4	IRC « sévère »	Comprise entre 15 et 25
Stade 5	IRC terminale	Inférieure à 15

C’est à partir du stade 2 et donc d’un débit de filtration glomérulaire (DFG) compris entre 89 et 60 ml/mm que l’on commence à employer le terme d’insuffisance rénale.

Au stade 5, les deux reins auront perdu 85% de leur fonction et la dialyse ou la greffe deviennent indispensables.

 

Insuffisance rénale et assurance de prêt immobilier

Quand la banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur pour vous octroyer le crédit immobilier, elle vous demande de fournir 4 garanties :

• Décès
• PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
• IPT (invalidité permanente totale de plus de 66%)
• ITT (incapacité temporaire totale).

En cas de décès ou de PTIA l’assurance a pour objet de solder le capital restant dû. En cas d’ITT ou d’IPT, l’assureur doit prendre en charge vos mensualités de prêt.

Ce sont ces deux dernières garanties qu’il est difficile d’obtenir en cas d’insuffisance rénale.

La banque les considérant comme obligatoire pour vous financer, elle pourra vous refuser le crédit si vous ne les obtenez pas.

Si vous empruntez moins de 420 000€ et finissez votre emprunt avant vos 71 ans, la convention AERAS sera appliquée. Vous bénéficierez donc d’une étude de votre dossier médical à 3 niveaux.

Néanmoins cette étude à plusieurs niveaux ne garantit pas le succès, c’est-à-dire l’obtention de l’ensemble des garanties ou l’accord du crédit. Il s’agit là d’une obligation imposée par l’état aux organismes d’assurance ou établissements bancaires.

Pour optimiser ses chances d’être orienter vers les organismes ayant les meilleures conditions d’assurance, mieux vaut solliciter un courtier assurance emprunteur spécialiste des risques aggravés de santé.

Il est du métier de ce professionnel de connaître les conditions d’assurance par compagnie selon le risque médical déclaré dans le questionnaire santé.

Du questionnaire santé à la décision du médecin conseil

Une assurance individuelle sera généralement plus souple pour une pathologie rénale que l’assurance groupe proposée par votre banque.

Un fois cette compagnie sélectionnée, vous devrez suivre les étapes suivantes :

• Valider le dossier d’adhésion
• Compléter le questionnaire santé
• Fournir les éléments médicaux demandés par le médecin conseil
• Attendre le passage au niveau 2 ou 3 de la convention AERAS

Bon à savoir : Vous ne complèterez pas de questionnaire médical si vous faites un emprunt inférieur à 200 000€ et finissez dans le même temps votre crédit avant votre 60^ème anniversaire. C’est la Loi Lemoine qui permet cette suppression de demande d’éléments de santé.

Pour fixer sa décision le médecin conseil voudra connaître :

• Le stade de la maladie (DFG et créatinine sanguine).
• Les causes de l’insuffisance rénale (diabète, hypertension, glomérulonéphrite…).
• Les traitements en cours (médicaments, dialyse, greffe).
• L’évolution de votre insuffisance rénale sur les dernières années
• Les comorbidités associées (problèmes cardiovasculaires, anémie, complications métaboliques).
• Les résultats de vos dernières analyses

Dès lors il pourra vous communiquer sa décision.

Pour des insuffisances rénales légères ou modérées, une poignée de compagnie acceptera de vous accorder les garanties ITT/IPT ce qui contentera la banque.

Sur des stades plus avancés, seules les garanties décès ou décès PTIA pourront être obtenues. Un courtier spécialisé en assurance emprunteur pourra vous guidez pour savoir comment procéder avec la banque car avant de penser à changer d’assurance, il faut que le crédit soit accordé.

Prenez les devants et faites étudier votre dossier auprès d’une assurance emprunteur en délégation.