Adhérer à une assurance emprunteur avec un seul rein

Environ 1 naissance sur 1 000 présente une agénésie rénale, c’est-à-dire l’absence d’un rein à la naissance. La plupart des personnes avec un rein unique vivent normalement, sans insuffisance rénale.

Le rein unique, souvent d’origine congénitale, ne provoque généralement aucun symptôme.

Néanmoins lorsque vous souhaiterez obtenir une assurance pour couvrir votre prêt immobilier des difficultés vont apparaître.

Votre suivi rénal devra être indiqué lors du questionnaire santé et la compagnie d’assurance souhaitera disposer d’éléments médicaux complémentaires.

Diagnostic

Le rein unique est souvent découvert de manière fortuite. Une échographie ou un scanner demandé pour d’autres raisons révèle parfois cette particularité anatomique. Le médecin vérifie alors la fonction du rein restant avec une prise de sang (créatinine, DFG) et une analyse d’urine.

Ces examens permettent de détecter une éventuelle insuffisance rénale ou une protéinurie. En pédiatrie, l’échographie prénatale peut montrer l’absence de rein dès la grossesse. Une scintigraphie rénale peut être utilisée pour évaluer la capacité fonctionnelle de chaque rein. Une fois le diagnostic établi, une surveillance régulière chez un néphrologue est recommandée pour anticiper tout risque de dégradation rénale.

Traitement

Il n’existe pas de traitement spécifique pour le rein unique si le rein fonctionne correctement. La priorité est de préserver la santé rénale à long terme. Cela passe par un mode de vie sain : éviter le tabac, pratiquer une activité physique régulière, limiter les aliments riches en sel et en protéines animales, et boire suffisamment. Les médicaments néphrotoxiques doivent être évités. Un contrôle annuel de la fonction rénale est conseillé, avec suivi de la pression artérielle.

En cas de déclin rénal, un traitement peut être instauré pour ralentir l’évolution vers une insuffisance rénale chronique. La greffe de rein reste une option en cas de perte de fonction sévère.

Peut-on assurer son crédit immobilier si on vit avec un seul rein ?

Pour que votre banque accepte de vous octroyer un prêt immobilier, il faudra souscrire mais surtout obtenir une série de garantie.

Les garanties

Pour un crédit destiné à l’acquisition de résidence principale, la banque va vous demander un contrat couvrant les risques suivants :

Garantie	Définition	Prise en charge
Décès	En cas de décès de l’emprunteur.	Remboursement du capital restant dû, évitant à la famille d’assumer la dette.
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)	Incapacité totale et définitive de réaliser toute activité rémunérée et nécessité d’une assistance permanente pour les actes quotidiens.	Remboursement intégral du capital restant dû.
Invalidité Permanente Totale (IPT)	Invalidité permanente reconnue supérieure à 66 %, empêchant l’exercice de toute activité professionnelle.	Prise en charge des échéances du crédit immobilier ou professionnel
Incapacité Temporaire Totale (ITT)	Incapacité temporaire de travailler suite à une maladie ou un accident.	Prise en charge des mensualités après un délai de franchise (généralement 90 jours).

 

Cela permet à l’établissement bancaire de s’assurer que vous pourrez rembourser l’emprunt y compris en cas de pépin de la vie. La garantie chômage restera la plupart du temps facultative.

L’organisme de crédit va considérer que cette couverture et surtout les garanties qui la composent sont obligatoires. Aussi ne perdrez pas de temps à indiquer à votre banquier que vous souhaiteriez emprunter sans assurance. La case n’est pas prévue dans son formulaire.

 

Le déclaratif médical et les conditions d’assurance

Votre rein unique déclaré dans le questionnaire santé (obligatoire si vous ne pouvez pas bénéficier de la Loi Lemoine), c’est principalement la cause qui fera varier les conditions d’assurance de votre dossier.

C’est le médecin conseil de la compagnie qui va statuer votre dossier médical et décidez ensuite de votre acceptation ou non.

En effet, après qu’il vous aura demandé des certificats médicaux émanant notamment de votre néphrologue, il indiquera :

• S’il accepte votre demande d’assurance
• S’il la refuse
• S’il majore le tarif de base par un principe de surprime
• S’il exclut de manière totale ou partielle certaines garanties du contrat.

En cas d’agénésie rénale unilatérale ou de dysplasie rénale, la raison sera congénitale. L’assureur aura donc un certain recul sur votre situation et pourra se positionner de manière plus simple.

Vous devriez dans ce cas, avoir un accord décès PTIA IPT ITT aux conditions classiques, c’est-à-dire sans surprime ni exclusion sur les garanties incapacité invalidité.

Mais attention toutes les compagnies n’auront pas la même vision et il est donc important de se rapprocher d’un expert (courtier en risque aggravé de santé) pour sélectionner le bon organisme.

Si vous avez un seul rein suite à une néphrectomie, l’assureur prendra ici en compte le fait qu’il y a un antécédent spécifique :

• Cancer du rein
• Traumatisme sévère
• Infection grave
• Calculs rénaux compliqués
• Rein non fonctionnel

Dans ce cas, la cause aura plus d’impact dans la décision du médecin conseil que le déclaratif de rein unique.

Que faire en cas de refus ?

Vous pourrez à ce moment-là essuyer des refus d’assurance emprunteur ou des refus de garanties plus fréquents.

Vous pourrez profiter de certaines alternatives inclues dans le texte de la convention AERAS (caution hypothèque, prévoyance personnelle, ….).

Néanmoins les refus de niveau 2 ou 3, ne doivent pas vous faire penser que vous ne trouverez pas d’assurance.

Pour limiter ce stress et limitez au mieux les risques de refus de prêt, un courtier en assurance emprunteur pourra vous aider.

Son objectif sera de cibler les compagnies, non pas en fonction du seul critère de prix comme c’est le cas sur des comparateur ADE (assurance des emprunteurs), mais en fonction des risques médicaux qu’elles peuvent garantir.

Ce n’est en effet pas la convention AERAS qui fait qu’un organisme accepte de vous garantir ou pas. C’est la grille médicale de l’assureur. Celle-ci étant variable d’un établissement à l’autre, il faut un guide. Le fait que « courtier » soit écrit dans la signature mail ne confère pas automatiquement ce savoir.

Souscrire une assurance externe à votre banque, c’est-à-dire faire une délégation, étant un droit conféré par la loi Lagarde, nous vous recommandons de nous solliciter dans la signature du compromis de vente et avant de faire valider une simulation bancaire.

Certains points du dossier de votre crédit doivent parfois être vu en amont afin de ne pas finir avec un coût d’assurance prohibitif. En avançant avec votre banquier sans connaître les conséquences de sa méthode de montage de dossier, vous construisez parfois un surcoût de plusieurs milliers d’euros de cotisation.

En d’autres termes, pensez assurance avant taux de crédit.