Albinisme et assurance emprunteur immobilier

Comme toute maladie génétique, l’albinisme doit être déclaré dans le questionnaire santé de l’assurance emprunteur sous peine d’être en situation de fausse déclaration.

L’assureur de votre crédit pourra décider de vous appliquer des surprimes, mais aussi des exclusions de garantie sur la couverture PTIA IPT IPP et IPT.

Bien que la convention AERAS et la Loi Lemoine existent, vous devrez rester vigilant pour sélectionner votre offre. Pour certaines compagnies, vous rentrerez dans la catégorie des risques aggravés de santé.

Courtier en assurance emprunteur, voici quelques points à prendre en compte avant de souscrire votre assurance emprunteur en cas d’albinisme :

• L’assureur est en droit de refuser votre adhésion, de pratiquer des surprimes ou d’augmenter le coût s’il estime que votre albinisme est un risque supplémentaire de prise en charge de vos échéances d’emprunt.

• Votre taux d’assurance et votre TAEA peuvent être majorés après étude de votre questionnaire médical par le médecin-conseil.

• Tous les contrats prévoient des dispositions spécifiques sur le fonctionnement de garanties. Aussi, ne limitez pas votre comparatif à de simples devis obtenus via des comparateurs.

• Le courtier assurance emprunteur est le professionnel à solliciter. Il bénéficiera d’une connaissance approfondie sur la convention AERAS et les critères d’équivalence exigés par votre banque pour négocier une délégation.

L’Albinisme : une anomalie génétique héréditaire

L’albinisme est une maladie génétique rare caractérisée par une dépigmentation partielle ou totale de la peau, des cheveux et des yeux. Cette condition, causée par une absence ou une diminution significative de mélanine, affecte la pigmentation naturelle du corps. Les personnes atteintes d’albinisme sont souvent désignées comme « albinos », un terme qu’il convient d’utiliser avec respect et sensibilisation.

Il existe plusieurs types d’albinisme, les plus courants étant l’albinisme oculo-cutané et l’albinisme oculaire. L’albinisme oculo-cutané concerne à la fois la peau, les cheveux et les yeux, tandis que l’albinisme oculaire affecte principalement la vision. Ces variations sont causées par des mutations spécifiques dans les gènes responsables de la production de mélanine.

Les symptômes de l’albinisme incluent une peau très claire, des cheveux blancs ou blond pâle et des yeux souvent sensibles à la lumière. En raison de cette dépigmentation, les personnes albinos sont particulièrement vulnérables aux rayons UV, ce qui augmente leur risque de développer des lésions cutanées et des cancers de la peau.

L’impact de l’albinisme sur la vision est également significatif, avec des troubles tels que la photophobie, le nystagmus et une mauvaise acuité visuelle.

Le diagnostic de l’albinisme repose sur une évaluation clinique des symptômes physiques et des examens génétiques. Bien qu’il n’existe pas de traitement curatif, plusieurs stratégies peuvent améliorer la qualité de vie des personnes concernées.

L’utilisation de lunettes adaptées, de crèmes solaires à haute protection et de vêtements couvrants permet de minimiser les complications liées à l’exposition solaire. De plus, des adaptations scolaires et professionnelles sont souvent nécessaires pour aider les enfants et adultes atteints d’albinisme à surmonter les difficultés liées à leur condition.

 

Faut-il indiquer votre albinisme dans le questionnaire santé ?

Les maladies ou pathologies existantes se doivent d’être déclarées dans le questionnaire médical d’une assurance emprunteur sous peine d’être éligibles à une fausse déclaration.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, je vous précise que, peu importe la question à laquelle vous indiquez OUI, le tout est d’indiquer le terme albinisme.

Charge ensuite au médecin-conseil de vous demander des compléments médicaux (compte rendu de l’ophtalmologue) afin de pouvoir statuer sur votre dossier.

L’assureur aura besoin d’indications pour évaluer le risque sur les garanties incapacité et invalidité de votre contrat.

Lorsque vous êtes éligible à la Loi Lemoine, vous n’aurez pas besoin de compléter de questionnaire santé.

Quelles seront les conditions d’assurance communiquées par le médecin-conseil ?

Pour vous communiquer sa décision, le médecin-conseil va se baser sur :

• Les problèmes visuels rencontrés et leur gravité ((nystagmus, photophobie, etc…)
• Votre suivi dermatologique

Votre profession pourra avoir un impact sur sa décision. Si vos facultés visuelles peuvent augmenter le risque d’accident du travail, elles seront d’autant plus importantes.

À l’issue de l’étude de votre dossier médical, le service de la compagnie d’assurance vous indiquera si :

• Vous êtes accepté aux conditions classiques
• Si vous avez une surprime
• Si vous avez une exclusion sur les garanties ITT/IPT/IPP

D’ordre général, certaines compagnies pourront aller jusqu’à 50% de surprime sur la couverture décès PTIA.

Pour ce qui est des restrictions, une exclusion des affections oculaires pourra être prononcée.

Les décisions n’étant pas les mêmes selon la compagnie sollicitée, il est recommandé de s’adresser à un spécialiste des risques aggravés.

Ce courtier trouvera l’organisme adapté et limitera ainsi les surcoûts de cotisation.

Comment assurer votre prêt immobilier ?

La banque va systématiquement vous proposer votre offre d’assurance en vous indiquant que celle-ci est obligatoire.

L’assurance est obligatoire, mais la Loi Lagarde vous permet d’en sélectionner une hors banque. Cela s’appelle réaliser une délégation d’assurance.

Les offres chez les assureurs alternatifs permettent d’être mieux couvert que dans votre banque et sont généralement 30 à 50% moins chères.

Aussi, en complément des conditions d’assurance, vous devrez comparer les fonctionnements de garanties :

• Indemnitaire ou forfaitaire
• Présence d’une garantie en cas d’invalidité partielle
• Restriction sur les affections dorsales ou psychiques
• Type de remboursement en cas d’invalidité de plus de 66%
• ….

Les comparateurs d’assurance se basant uniquement sur la demande d’équivalence de garanties souhaitées par votre établissement bancaire, le travail de comparaison n’y sera fait qu’en surface.

Depuis 2022, la Loi Lemoine vous permet de changer de contrat d’assurance emprunteur dès que vous avez signé votre offre de prêt. C’est ici une opportunité de bien assurer son emprunt tout en faisant des économies importantes.

L’assurance étant individuelle, chaque co emprunteur pourra s’assurer dans un organisme différent selon ses souhaits ou son profil (fumeur ou pas, sport à risque ou pas, etc.).