Comment trouver une assurance emprunteur en cas de rétinopathie ?

La rétinopathie est principalement dû au diabète ou à l’hypertension.

De la même manière que pour ces deux affections, il faudra la déclarer dans le questionnaire médical lorsque vous demanderez à souscrire une assurance emprunteur.

Parmi les diabétiques, environ 1 sur 3 développe une rétinopathie, dont 10 % présentent des formes sévères.

Le fait que votre rétinopathie soit diabétique ou hypertensive aura un impact différent sur les conditions d’assurance.

D’ordre général votre déclaratif santé pourra occasionner des refus de garanties ITT, des surprimes et parfois des exclusions ciblées.

Spécialiste de l’assurance emprunteur pour les risques médicaux (nous contacter), voyons ce qu’il faut savoir avant d’assurer son crédit immobilier avec une rétinopathie.

Comment compléter un questionnaire santé en cas de rétinopathie ?

Le questionnaire santé a pour but de permettre à l’assureur d’évaluer les risques médicaux que vous présentez au moment de la souscription de votre assurance emprunteur. Ce document, souvent perçu comme une simple formalité, joue en réalité un rôle déterminant dans l’établissement de votre contrat. Il oriente le médecin conseil dans sa décision, en fonction des informations que vous y mentionnez : antécédents médicaux, traitements en cours, interventions chirurgicales ou maladies chroniques.

Ce questionnaire conditionne donc la qualité de votre couverture. Il ne doit pas être pris à la légère, car il peut aussi vous être opposé en cas de sinistre.

Hypertensive ou diabétique ?

Dans certains questionnaires médicaux complétés en ligne vous pourrez indiquer si vous souffrez d’une rétinopathie diabétique ou hypertensive.

Cela permettra d’orienter en amont le médecin conseil afin qu’il puisse vous demander les bons compléments médicaux.

S’il comprend que votre pathologie est en lien avec le diabète, il vous adressera un questionnaire spécifique sur le diabète à faire compléter par votre médecin traitant.

En effet le risque médical qui sera alors étudié est le diabète. Ce sera un autre type de questionnaire si elle est en lien avec de l’hypertension.

Ainsi le service médical de l’assureur s’intéressera à votre taux de glycémie ou à votre pression artérielle plus qu’à vos yeux.

Pour le côté oculaire, il se satisfera d’un compte rendu de suivi de votre ophtalmologue.

 

Comment souscrire votre assurance emprunteur ?

Vous allez devoir souscrire une assurance pour votre prêt immobilier car c’est une condition obligatoire pour que l’on vous accorde l’emprunt.

Plus précisément et notamment pour un prêt de résidence principale ou secondaire, ce sont des garanties précises que les banques demandent.

Dans l’hypothèse où votre rétinopathie ferait que certaines couverture (ITT, IPP, IPT par exemple) ne vous seraient pas accordées, l’établissement bancaire serait en droit d’annuler votre accord de principe. Cela n’a donc rien à voir avec vos capacités d’endettement ou votre apport.

Décès PTIA IPT ITT exigées pour l’accord de prêt

Les banques dans leur grande majorité vont exiger des couvertures en cas de décès, d’invalidité et d’incapacité pour vous accorder l’emprunt.

Vous allez retrouver dans leur fiche standardisée d’information des termes comme ITT ou PTIA par exemple.

Voici l’intitulé des garanties, leur définition et la prestation correspondante en cas de demande d’indemnisation :

Garantie	Définition	Prise en charge
Décès	En cas de décès de l’emprunteur.	Remboursement du capital restant dû, évitant à la famille d’assumer la dette.
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)	Incapacité totale et définitive de réaliser toute activité rémunérée et nécessité d’une assistance permanente pour les actes quotidiens.	Remboursement intégral du capital restant dû.
Invalidité Permanente Totale (IPT)	Invalidité permanente reconnue supérieure à 66 %, empêchant l’exercice de toute activité professionnelle.	Prise en charge des mensualités du prêt
Incapacité Temporaire Totale (ITT)	Incapacité temporaire de travailler suite à une maladie ou un accident.	Prise en charge des mensualités après un délai de franchise (généralement 90 jours).

La décision du médecin conseil suite à votre déclaration de rétinopathie

Une fois votre demande de souscription prise en compte et le questionnaire santé étudié par le médecin conseil, celui-ci va vous indiquer les conditions d’assurance auxquelles il peut vous accepter.

Les réponses seront variables selon la compagnie d’assurance mais aussi les cause de la rétinopathie (hypertension, diabète de type 1, diabète de type 2).

Courtier spécialiste des risques aggravés de santé, notre expérience fait que nous constatons généralement deux types de conditions d’assurance lorsque les emprunteurs nous contactent pour une solution :

• Le refus de garantie ITT
• La surprime

Ces deux aspects se cumulent.

Lorsque l’assureur refuse les garanties ITT et IPT c’est généralement parce qu’il prend en compte le fait que vous avez une complication du diabète. Notre métier consiste alors à trouver une solution pour obtenir cette couverture puisque la banque vous la demande pour finalier l’accord de prêt.

Pour ce qui est de la surprime, elle s’applique généralement sur la garanties décès PTIA. Elle sera de l’ordre de 50% en cas de rétinopathie hypertensive et entre 50% et 175% si l’origine est le diabète. La surprime est moins élevée si vous avez un diabète de type 2.

Les questions que l’on se pose sur cette maladie de la rétine

Qu’est-ce que la rétinopathie ?

La rétinopathie est une maladie de la rétine, la zone sensible à la lumière située au fond de l’œil. Elle survient lorsque les vaisseaux sanguins rétiniens sont endommagés, souvent à cause du diabète ou de l’hypertension artérielle. Cela peut provoquer des fuites de liquide, des hémorragies, ou un manque d’oxygène, altérant la qualité de la vision. Dans les cas graves, la rétinopathie peut entraîner une perte de vision irréversible. La maladie évolue souvent sans symptômes au début, d’où l’importance du dépistage ophtalmologique régulier, en particulier pour les personnes à risque.

 

Quels sont les symptômes de la rétinopathie ?

La rétinopathie peut rester asymptomatique pendant longtemps. Lorsqu’elle progresse, les premiers signes incluent une vision floue, des taches sombres flottantes, une difficulté à lire ou à voir de près. On peut aussi percevoir une baisse de la vision nocturne, une déformation des lignes droites ou une vision double. Ces symptômes résultent de lésions des vaisseaux rétiniens. En l’absence de traitement, la rétinopathie peut évoluer vers une cécité partielle ou totale. Dès les premiers troubles visuels, il est indispensable de consulter un ophtalmologue pour établir un diagnostic rapide.

 

Comment diagnostique-t-on la rétinopathie ?

Le diagnostic de la rétinopathie repose sur des examens ophtalmologiques spécialisés. L’ophtalmologue commence par un fond d’œil, qui permet de visualiser directement la rétine. D’autres examens comme l’OCT (imagerie en coupe de la rétine) ou l’angiographie à la fluorescéine aident à détecter les zones abîmées et les fuites de liquide. Ces tests sont rapides, indolores et essentiels pour poser un diagnostic précis. Ils permettent d’adapter le traitement oculaire en fonction du stade de la maladie. Un suivi annuel est recommandé, surtout chez les patients diabétiques ou hypertendus.

 

Quelles en sont les causes principales ?

La rétinopathie résulte d’une détérioration des vaisseaux de la rétine, souvent liée à des maladies chroniques. Les causes les plus fréquentes sont le diabète (rétinopathie diabétique) et l’hypertension artérielle (rétinopathie hypertensive). D’autres facteurs incluent l’insuffisance rénale, le cholestérol élevé, le tabagisme ou encore l’âge avancé. Tous ces éléments altèrent la circulation sanguine oculaire, provoquant des lésions irréversibles s’ils ne sont pas pris en charge. Une bonne hygiène de vie, des contrôles médicaux réguliers et un suivi ophtalmologique permettent de prévenir ou de ralentir l’évolution de la maladie.

 

Quelle est la différence entre rétinopathie diabétique et hypertensive ?

La rétinopathie diabétique est causée par un excès prolongé de sucre dans le sang. Il abîme les capillaires rétiniens, provoquant microanévrismes, œdèmes ou hémorragies. Elle évolue lentement mais peut gravement altérer la vue. À l’inverse, la rétinopathie hypertensive est liée à une pression artérielle élevée. Elle provoque un resserrement et une rigidification des vaisseaux, parfois brutalement. Les deux formes nécessitent un traitement adapté et un suivi ophtalmologique étroit. La distinction est importante car les prises en charge médicales diffèrent selon la cause : contrôle glycémique pour l’une, traitement antihypertenseur pour l’autre.

Quels sont les traitements appropriés ?

Le traitement de la rétinopathie dépend de sa cause et de sa gravité. En cas de rétinopathie diabétique, un bon contrôle de la glycémie est indispensable. Des injections intraoculaires d’anti-VEGF peuvent bloquer la croissance de nouveaux vaisseaux anormaux. Le laser rétinien est utilisé pour stopper les fuites et prévenir la dégradation. En cas de complications sévères, une vitrectomie, opération chirurgicale de l’œil, peut être envisagée. Le traitement précoce augmente considérablement les chances de préserver une vision fonctionnelle. Un suivi médical et ophtalmologique régulier reste la clé.

 

A retenir sur l’assurance emprunteur en cas de rétinopathie

Emprunter et s’assurer son emprunt en cas de rétinopathie est une question d’anticipation.

Soit, vous laissez faire votre banquier qui vous indiquera généralement que l’assurance emprunteur est une simple formalité, soit vous prenez conscience grâce à ce type d’article que votre rétinopathie peut à l’extrême découler sur un refus de crédit immobilier.

Avant de penser à changer l’assurance de votre emprunt avec la Loi Lemoine, pensez qu’il faut l’obtenir.

Aussi retenez :

• Que vous pourriez être assuré sans questionnaire médical si vous adhérez dans le cadre de la Loi Lemoine. Attention vous ne serez pas automatiquement couvert pour les maladies oculaires, les complications du diabète ou de l’hypertension. Passez par des experts et éviter les plateformes pour ce type de situation.

• Que vous avez intérêt à doubler la demande d’assurance faite sur le contrat groupe de la banque avec un assurance externe. Pour cela, sollicitez un courtier en risques aggravés de santé pour qu’il vous oriente vers une délégation d’assurance adaptée aux diabétiques ou aux emprunteurs souffrant d’hypertension. Cela améliorera de manière importante les conditions que vous pourrez obtenir (exclusion, montant de surprime, TAEA,…).

• Que si vous avez plus de 50 ans, il faut prendre en compte le fait que les surprimes peuvent faire augmenter votre taux d’assurance jusqu’à créer un problème de taux d’usure sur l’emprunt (TAEG trop élevé).

• Que votre questionnaire médical peut être étudié par l’assureur avant que vous signiez votre compromis de vente.

Le dernier point est un service que nous vous proposons en amont de votre demande de crédit immobilier ou professionnel.

Ainsi, vous aurez connaissance des conditions d’assurances en amont et nous sommes en capacité de vous indiquer si vous aurez des difficultés au niveau bancaire.

Si elles existent nous vous indiquerons comment les « contourner ».

En cas de rétinopathie, la convention AERAS qui est le dispositif mis en place en cas de risque aggravé, pourra vous être utile en cas d’accord de niveau 2 ou 3. Si le montant de cotisation est très important (taux d’assurance plus de 1.40%). Vous bénéficierez d’un écrêtement de surprime. Mais il y aura pour cela des conditions à remplir.

Courtier spécialisé, rares sont les cas où nos clients ont besoin de limiter leurs surprimes via le dispositif AERAS. C’est en revanche plus fréquent en banque puisque les niveaux de primes y sont à la base bien plus conséquents que sur une délégation d’assurance.