Quelle assurance emprunteur pour couvrir des sports nautiques ?

Lorsque vous souscrivez à une assurance de prêt immobilier vous allez devoir déclarer que vous faites de la voile, du jet ski ou bien encore du canoé kayak.

Vous pensiez que les sports nautiques étaient couverts d’office et sans majoration de tarif ?

Sachez que ce n’est pas toujours le cas. Pour éviter la fausse déclaration, il conviendra de communiquer cet élément à l’assureur.

Voyons ce qu’il convient de savoir sur l’assurance emprunteur quand on pratique un risque aggravé sportif.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur nous disposons de 4 offres qui permettent de garantir les sports nautiques sans surcoût ni restrictions.

Que faut-il savoir avant d’assurer son crédit quand on pratique un sport nautique ?

Le nautisme est un sport nautique qui séduit de plus en plus d’adeptes à travers le monde. En France, il est encadré des fédérations comme la Fédération Française de Voile (FFVoile) ou encore la Fédération de Ski nautique et Wakebord.

Cette fédération regroupe plus de 1 100 clubs et environ 230 000 licenciés. Elles jouent un rôle clé dans la promotion et la régulation de la pratique du nautisme.

Les statistiques montrent une croissance continue de l’intérêt pour le nautisme, avec une augmentation notable du nombre de pratiquants chaque année. Ce sport offre une variété d’activités, telles que la voile, le motonautisme, et le canoë-kayak, permettant à chacun de trouver une discipline adaptée à ses envies et à son niveau.

Cependant, la pratique du nautisme comporte des risques. Les conditions météorologiques peuvent changer rapidement, rendant la navigation difficile et potentiellement dangereuse. Les risques incluent les chavirements, les collisions, l’hypothermie, et la noyade.

Il est donc essentiel de suivre une formation adéquate, de respecter les consignes de sécurité, et de s’équiper correctement, notamment avec des gilets de sauvetage et des dispositifs de communication.

La souscription de l’assurance emprunteur obligatoire

Adhérer à une assurance emprunteur est une étape quasi obligatoire pour obtenir votre prêt immobilier.

Voici les étapes à suivre pour souscrire une assurance de prêt immobilier.

Tout d’abord, comparez les offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché. Une délégation d’assurance vous permettra la plupart du temps de payer moins cher que sur le contrat proposé par votre banque.

Vous pourrez ainsi réduire votre TAEA (taux annuel effectif d’assurance).

Grâce à des comparateurs en ligne vous obtiendrez des devis dont le prix sera fonction de votre âge, de votre durée d’emprunt mais aussi de l’équivalence de garantie demandé par votre établissement bancaire.

C’est sur ce dernier point que les devis ont leur limite. La machine ne peut pas prendre en compte vos activités nautiques. Dans le même temps votre banque pourra demander que vos sports amateurs soit couvert sur les garanties décès PTIA IPT ITT.

C’est à ce moment qu’il va falloir être attentif et prendre en compte les différents éléments de manière simultanée.

Des exclusions sportives rachetables si on complète un questionnaire

Que vous pratiquiez la voile, le kayak, le canoé ou bien encore l’aviron vous allez pouvoir faire racheter un sport nautique qui figure à la base dans les clauses d’exclusion de la notice.

Voici un extrait des conditions générales qui liste les exclusions sportives d’un contrat chez un assureur alternatifs reconnu :

Comme on le voit les sports incluant la navigation maritime ou la voile sont exclus. En revanche une tarification spécifique peut être faite par l’assureur.

Pour cela il va vous poser une série de question via un document spécifique. Les voici :

• Entourez toutes les activités pratiquées (Aviron/Canoë-kayak/Canyoning/Char à voile/ Hydrospeed/ Kayak/ Kitesurf/ Rafting/ Ski nautique/ Planche à voile/windsurf)
• Pratique de la voile, du nautisme ou du motonautisme depuis quand ?
• Participez-vous à des compétitions : Oui /Non (en amateur/en professionnel)
• Dans le cadre de votre activité sportive, avez-vous été victime d’accident ?

Si OUI, précisez dans quelles conditions et quand (Nature et durée des traitements éventuellement suivis, séquelle et degré de l’invalidité si il y a lieu)

Selon vos réponse l’assureur vous communiquera ses conditions d’assurance (majoration du taux de cotisation, restrictions de garantie,  …..).

Si les conditions vous conviennent vous signifierez votre accord et vous recevrez votre certificat d’adhésion. Si vous refuser les conditions l’assureur maintien son exclusion.

Bien entendu la partie sportive ne vous exonère pas de compléter le questionnaire santé. Celui-ci vous sera demandé pour toute adhésion à une assurance emprunteur sauf si vous rentrez dans le cadre de la loi Lemoine.

 

Comment la surprime d’assurance emprunteur est elle calculée ?

Le calcul d’une surprime d’assurance emprunteur repose sur plusieurs facteurs liés à votre profil (âge, consommation de tabac, durée du crédit) et aux risques que vous représentez (état de santé, pratique de sport à risque,…).

Dans un premier temps, l’assureur analyse les informations fournies. Il prendre connaissance de vos antécédents médicaux mais aussi de la pratique éventuelle de sports à risque. Grâce à des statistiques actuarielles, il estimera le surcoût lié à la pratique de votre sport nautique. On parle bien souvent de risque aggravé dès lors de l’assureur propose une surprime d’à minima 25 % sur les risques décès et PTIA.

Les facteurs pris en compte pour évaluer le montant de la surprime lié à votre sport nautique sont la fréquence et votre niveau de pratique (amateur, professionnel, compétition, …).

La surprime variera selon des garanties souscrites. Elle pourra être d’un niveau supérieur en ITT ou IPT si c’est le risque incapacité ou invalidité qui est plus élevé. Elle varie aussi selon l’assureur puisque chaque compagnie est plus ou moins adepte des risques sportifs.

Vous pouvez donc vous voir proposer une surprime de 25% chez l’assureur A et 100% chez l’assureur B. Les conditions sont parfois très variables selon l’organisme sélectionné pour votre souscription.

L’incidence de cette surprime sur le coût total de l’assurance emprunteur peut parfois être significative.

Faire appel à un courtier spécialisé en assurance emprunteur peut vous aider à obtenir des taux d’assurance plus avantageux grâce à ses connaissances des assureurs les plus flexibles en matière de surprimes.

Quels sont les avantages d’un courtier assurance risque aggravé ?

Faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés présente de nombreux avantages pour souscrire une assurance emprunteur quand on pratique un ou des sports nautiques.

Un courtier expérimenté connaît parfaitement les particularités des risques lié à la pratique de sport qualifiés de risqués. Il sera en mesure de vous orienter vers les assureurs les plus adaptés à votre risque sportif.

De plus, un courtier peut obtenir des conditions tarifaires avantageuses par rapport au contrat initialement présenter par votre banque. Il vous aidera à obtenir une couverture sans exclusions sportive et vous conseillera sur les options de garanties à souscrire pour être bien couvert (IPT en capital, invalidité partielle, rachat des MNO,…)

Le courtier saura anticiper les demandes de l’assureur de lors de la constitution de votre dossier. Il vous permettra d’éviter les erreurs de base qui pousse bon nombre d’emprunteur vers une fausse déclaration non intentionnelle.

Contrairement à un comparateur d’assurance, il ne se limitera pas à vous présenter des contrats équivalent à ce de votre banque.

Il vous expliquera les différents fonctionnements qu’il est possible de trouver sur les garantie ITT et IPT (indemnitaire vs forfaitaire, couverture IPP en N-33/33, solde du crédit en cas d’invalidité totale vs prise en charge des mensualités d’emprunt)

Vous aurez ainsi plus de chance d’être correctement couvert si un jour vous devez être indemnisé.

 

Comment réduire son coût d’assurance emprunteur quand on pratique un sport nautique ?

Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, il est essentiel d’effectuer des comparatifs entre l’assurance groupe proposé par votre banque et des assureurs externe.

Utiliser un comparateur d’assurance de prêt en ligne est excellente première étape qui vous donnera une fourchette des prix pratiqués.

Ces outils permettent de recevoir plusieurs devis personnalisés et de comparer les tarifs et les garanties proposées par différents assureurs.

Gardez en revanche en tête qu’il ne s’agit là que d’une première approche et que tout peut être modifié une fois la pratique de la voile ou d’un autre sort nautique déclarée.

Une autre option pour baisser le coût de votre assurance emprunteur est de profiter des dispositions de la Loi Lemoine. Ici vous agirez sur le TAEA de votre emprunt, une fois que celui-ci sera accordé.

Cette loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment, sans préavis, à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par votre banque.

Suivant la banque dans laquelle vous avez emprunté, il pourra votre être demandé que votre sport soit garanti en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail (ITT). Si ce n’est pas le cas la banque pourra refuser votre changement d’assurance pour non équivalence de garantie.

Ici vous pourrez donc réaliser des économies dont le montant est en moyenne de 10 000€ si vous avez emprunté en couple. Plus vous êtes jeunes et plus les écarts sur les taux d’assurance sont importants.

Si vous êtes plus âgé c’est généralement des écarts de cotisations qui s’accroissent puisque les budgets d’assurance sont plus importants dans l’offre de crédit.

 

Peut-on avoir une exclusion de garantie si on pratique un sport à risque ?

Il est tout à fait possible d’avoir des exclusions de garantie si vous pratiquez un sport à risque. Une exclusion signifie que certaines situations ne seront pas couvertes par votre assurance emprunteur.

Par exemple, les exclusions peuvent concerner :

• La garanties décès,
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie),
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale),
• La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)
• La garantie IPP (invalidité permanente partielle)

Si vous pratiquez la voile, l’assureur peut décider d’exclure cette pratique si vous dépassez une certaine distance vis-à-vis de la côte. Pour le Kite surf, ce peut être certaines zones géographiques qui ne sont pas couvertes. Ici vous pourriez donc être couvert sur la côte basque mais pas si vous allez surfer au Brésil.

Ces exclusions sont spécifiées dans votre certificat d’adhésion et limitent votre couverture.

Si vous sélectionnez une délégation d’assurance et qu’il est noté que votre sport favori n’est pas couvert, certaines banques n’accepteront pas le contrat. Il y a donc selon la banque, deux volets à prendre en compte :

• L’acceptation de la délégation d’assurance par la banque
• Le fait que vous puissiez être couvert sans exclusion

Il sera important de bien jauger ces limitations avant de souscrire votre assurance de prêt immobilier.

Cela vous évitera toute mauvaise surprise si vous deviez faire une demande de prise en charge auprès de l’assureur ou du gestionnaire du contrat.

Bien souvent c’est le gestionnaire (Kereis France, Multi Impact, Securimut, April, ….) qui traitera ce type de demande si vous êtes en arrêt de travail ou allez être classé en invalidité.