Assurance prêt immobilier et risques sportifs

On a tendance à penser, quand on ne connaît pas le domaine de l’assurance emprunteur, que tous les sports sont soit couverts soit exclus. Heureusement pour les sportifs amateurs de sensation forte, il va exister un juste milieu.

Même si sur certains sports, l’assureur va employer le terme de risque aggravé, il y aura la possibilité de couvrir ou à minima d’envisager la couverture d’une pratique sportive dangereuse.

Le résultat de l’étude ne se solde pas toujours par une exclusion, une majoration de tarif d’assurance ou encore un refus.

Courtier spécialisé en risque aggravé voici ce qu’il convient de savoir sur la pratique des sports avant de souscrire votre assurance emprunteur.

Des contrats sans exclusion sur les sports ça existe ?

Hormis pour certains sports comme les compétitions aériennes ou les rallyes, il est généralement possible d’être garanti sans restriction.

Une des solutions que nous retenons est le fait de s’assurer sur des contrats sans exclusion sur les sports. Oui cela existe mais il faut savoir chercher.

Certains contrats ne prévoient pas d’exclusion dans leur notice. En revanche vous devez les déclarer à la souscription, ce qui pourra poser problème pour être garanti.

D’autres seront une solution car ils couvriront d’office votre sport du moment qu’il est référencé par une fédération.

Certains accepteront la pratique de votre sport car elle est tout simplement couverte d’office sur le contrat.

L’ensemble de ces contrats sont donc une première solution pour vous garantie quand vous faites un sport à risque.

Quels sont ces contrats sans exclusion ?

Il suffit de nous le demander. En vous accompagnant sur votre souscription, nous prenons bien évidemment en compte votre risque aggravé mais aussi tous les autres éléments.

Combien d’emprunteur sont garanti sur un contrat qui couvre leur sport sans restriction mais ne les indemniserai pas s’ils avaient un accident.

Oui l’assureur peut couvrir, mais encore faut-il que la garantie en face fonctionne ou soit présente sur le certificat d’adhésion.

Nos solutions pour couvrir les sports à risques

Courtier spécialisé dans les risques aggravés nous sommes régulièrement sollicité par des sportifs qui souhaitent être garanti dans le cadre de leur pratique.

Cela va du plongeur bouteille qui souhaite être rassuré par le fait qu’il soit couvert pour son prochain séjour au club Med à l’alpiniste confirmé.

Parfois la solution de la banque satisfera un emprunteur car il constatera que son sport est bien garanti au titre des couverture décès invalidité.

Parfois l’emprunteur aura conscience que bien que noté comme assuré, son accident sportif ne sera pas indemnisé car le fonctionnement de base du contrat est de mauvaise qualité.

En tant que spécialiste de ce métier, vous avons conçue une gamme de produit qui permet d’assurer la très grande majorité des sports à risque sans exclusion, ni majoration de taux.

Pour certains sports, l’étude sur mesure sera à privilégiée car elle permettra d’accéder à des garanties qui sont plus qualitative.

Pour trouver la bonne solution d’assurance emprunteur, il convient de savoir privilégier les choses.

On ne peut parfois pas tout avoir, le prix, les garanties, les fonctionnements de garanties souhaitée.

Ici notre conseil avisé, vous permettra de prendre un recul nécessaire et ainsi de pouvoir sélectionner son contrat en tout connaissance de cause.

Sur un crédit immobilier, tout le monde vous dira qu’il faut négocier le taux et que c’est ça le plus important. D’expérience, ce n’est pas la priorité. Mieux vaut aborder la notion de TAEG et dans le même pas ne pas croire que c’est cet élément qui permet de comparer au mieux les offres de prêt.

En assurance emprunteur, c’est la même chose. Il ne faut pas s’arrêter à lire les exclusions sportives de la notice et se dire que si votre sport n’y est pas indiqué, c’est que c’est bon.

Les choses sont plus complexes. Si votre sport n’est pas indiqué, cela ne veut pas pour autant dire qu’il est couvert si vous le pratiquez régulièrement.

Vous aurez donc 2 solutions :

• Croire ce que vous avez envie d’entendre et vous fiez à quelqu’un qui aura une connaissance artificielle du domaine
• Interroger un spécialise et savoir comment les choses fonctionnent dans la vraie vie

Vous pourrez donc nous solliciter pour les sports suivants :

 

Parapente	ULM	Sports de combats
Voile	Deltaplane	Plongée
Ski hors-piste	Sports de Montagne	Sports mécaniques
Equitation	Escalade (salle ou paroi)	Aviation
Moto	Course sur circuit	Rallye

 

La liste étant exhaustive, n’hésitez pas à nous solliciter dès que vous avez une pratique sportive régulière.

Pourquoi votre pratique sportive rentre dans les risques aggravés ?

En assurance et notamment en assurance emprunteur, tout est question de statistiques.

Quand l’assureur détermine le prix de son assurance il va prendre en compte différents éléments :

• Votre âge
• Le fait que vous fumiez ou pas
• Votre profession
• La durée de votre emprunt
• Le taux du crédit
• Votre état de santé

Pour cela il dispose de statistiques.

En revanche, s’il a bien prévu que vous puissiez jouer au tennis ou au football, il n’a pas forcément anticipé le fait que vous fassiez des traversées à la voile ou encore que vous pratiquiez l’ULM.

Dès lors que vous sortez de ses statistiques, il considère que vous rentrez dans les risques aggravés. Cela signifie pour lui, une étude sur mesure de votre risque. En effet on peut pratiquez l’aviation une fois par mois ou plusieurs fois par semaine. Vous en conviendrez, le risque d’accident n’est pas le même.

C’est d’ailleurs pour cela que la compagnie d’assurance va vous demander de compléter un questionnaire sport.

Suivant les sports à risque que vous pratiquez l’assureur vous remettra :

• Un questionnaire aéronautique
• Un questionnaire plongée
• Un questionnaire sport automobile
• Un questionnaire sport de combat
• Un questionnaire sport d’hiver et de glace
• Questionnaire parachutisme
• …..

Une fois que le médecin conseil aura étudié vos réponses, il vous communiquera les conditions d’assurance auxquelles il accepte de vous garantir.

Quelles sont les conditions d’assurance pour les sports à risques ?

Si vous adhérez sur un contrat qui n’exclut pas les sports, vous n’avez pas à vous poser de question, vous êtes couvert. Néanmoins il faudra valider en amont que l’assureur ne vous a pas posé la question. S’il vous demande si vous pratiquez la voile et que vous ne dites rien, c’est vous qui êtes en situation de fausse déclaration.

Vous aurez beau indiquer qu’il n’est rien noté dans les conditions générales de vente, l’assureur vous opposera les éléments de la demande d’adhésion.

Quand vous passez par un comparateur d’assurance ou des plateformes en tout genre, vous allez 9 fois sur 10 tomber dans le panneau puisque vous adhérez quasiment seul (sans payer moins cher puisque vous adhérez via un courtier qui est rémunéré par la compagnie d’assurance).

Dans le cas où vous avez fait les choses correctement et que vous avez compléter le questionnaire risque sportifs, le médecin conseil vous communiquera sa décision.

Ces conditions vous seront communiquées pour chacun des garanties :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT
• IPP si vous avez demandé à souscrire cette option

L’organisme d’assurance peut donc vous couvrir en cas de décès mais dans le même temps limiter votre couverture sur l’arrêt de travail (ITT) ou l’invalidité (IPT et IPP)

D’ordre général, les conditions d’assurance sur les risques sportifs sont les suivantes :

• Refus de couvrir les sports sur toutes les garanties
• Accord sur la partie décès avec ou sans surprime mais refus de couverture en incapacité invalidité
• Accord sur la couverture des sports moyennant une majoration de tarif appelé surprime

Les majorations de tarif pourront être différente pour les garanties décès PTIA et IPT ITT. Elles vont généralement de 25% à 300% sur la garantie décès PTIA et de 25 à 200% sur les garantie incapacité invalidité.

Suivant le sport que vous pratiquez certains assureurs pratiqueront des surprimes en pour millage. Ici nous ne serons plus sur un surcoût qui est un multiple de votre cotisation de base mais sur une surprime forfaitaire qui pourra être plus onéreuse.

Serez-vous couvert pour tous les sports ou uniquement le risque sportif déclaré ?

Si un assureur vous a donné un accord d’assurance, il est établi et valide pour le sport que vous avez déclaré. La décision qui suit l’étude de votre dossier va porter uniquement sur votre risque aggravé.

Ainsi si vous avez informé l’assureur de votre pratique de l’aviation, il aura pu vous donner un accord sur cette pratique sportive.

En revanche gardez bien à l’esprit que cet accord ne vaut pour tous les sports que vous pratiqueriez lors de votre emprunt.

Si en cours de crédit immobilier vous commencer à pratiquez la plongée sous-marine, il va falloir informer l’assureur.

Suivant sa politique de risque, il pourra accepter ou refuser de vous couvrir et ce toujours avec une exclusion ou des surprimes potentielles.

Comme rien n’est jamais simple en termes d’assurance emprunteur pour des risques sportifs, certains assureurs vendront des contrats avec des garanties irrévocables.

Cela signifie que si vous vous mettez à exercer un sport dangereux en cours de contrat, il sera automatiquement couvert.

D’autres assureurs indiqueront que leurs garanties sont irrévocables mais cette irrévocabilité ne concernera pas les sports. Vous ne serez donc pas couvert pour une future pratique.

Au regard du niveau de vigilance qu’il convient d’avoir quand on adhère à une assurance décès invalidité, nous ne pourrons que vous recommander de passer par nos services de courtage assurance emprunteur. Ou à minima sélectionner un courtier qui est un vrai spécialiste.

Courtier sénior est un titre sur un carte de visite, ne confondez pas.

Nous pourrons ainsi jauger des priorités et vous donner de précieux conseil pour réduire votre tarif d’assurance emprunteur.

Quelle est la liste des sports à risque sur une ADE (assurance des emprunteurs) ?

Dans une majorité de contrat d’assurance emprunteur en délégation, il va falloir déclarer les sports que vous déclarez. Si vous n’informez pas l’assureur de ce risque aggravé, vous ne serez tout bonnement pas couvert en cas d’accident lié à cette pratique sportive.

Une fois déclarée, la pratique de ce sport peut être garantie. Dans certains cas, c’est même la banque qui vérifiera que vous êtes bien couvert car cela fait partie des critères d’équivalence de garantie qui conditionne l’acceptation de votre contrat ou changement d’assurance.

Lorsque l’on évoque les risques sportifs en assurance emprunteur, on pense :

• Aux sports mécaniques (auto et moto)
• Aux sports de neige (motoneige, …), de glace (bobsleigh, skeleton, …), de montagne, l’alpinisme
• Au canyoning, rafting, spéléologie
• Aux activités équestres
• Aux sports de combat (boxe, catch, free fight, full contact, pancrace, karaté) et pratique des arts martiaux

La liste des sports exclus ou assurés va varier selon les compagnies d’assurance. La grande majorité de ces sports pourront être couverts au titre des garanties décès PTIA ou pour l’ensemble de la couverture c’est-à-dire en incluant les prestations ITT, IPT et IPP.

Courtier spécialisé dans les risques aggravés nous disposons de contrats qui n’exclus pas les sports. Il s’agit donc d’une solution qui pourra être mis en œuvre pour assurer votre risque. Mais attention, ce ne sera pas toujours le meilleur choix. Chaque situation est différente, c’est ce qu’il faut retenir.

 

Quels sont les conseils pour assurer un prêt quand on pratique un sport à risque ?

Typiquement certains sports seront exclus dans les conditions générales de vente mais pourront en revanche être racheté. Ils pourront donc être couvert moyennent une étude spécifique.

Sur une autre compagnie ce même risque sportif pourra être couvert en cours de contrat si vous commencez cette pratique plusieurs années après le début du prêt (principe de l’irrévocabilité).

Les systèmes de contrats sont très variables pour la couverture des sports et si vous pensez ou qu’un conseiller vous explique que si ce n’est pas indiqué dans la notice c’est couvert, c’est que le sujet n’est pas maitrisé.

A l’adhésion chaque assureur a sa politique et ce n’est qu’en cours de contrat que la notice s’applique. C’est une nuance qu’il convient de comprendre.

Le seul conseil que nous pourrions donner est de ne pas glaner les informations une à une via des forums ou des avis d’amis. Penser que l’on sait parce que l’on nous a dit que ne vous servira à rien si vous avez un accident lors de la pratique de votre sport favoris.

C’est ainsi qu’un groupe d’amis pratiquant le parapente se sont tous assurés dans la compagnie X en écoutant leur premier copain. Ils ont finalement découvert plusieurs années plus tard à l’occasion d’un accident (léger) que personne n’était garanti.

La faute à qui ?

La faute à celui qui pensait savoir mais qui n’a pas vérifié.

La faute à celui qui a écouté sans vérifier.

Chaque situation est différente et ce, que vous pratiquiez le même sport ou que vous fassiez votre crédit dans la même banque, vous n’aurez pas les mêmes conseils.

Avant de souscrire, il est donc recommandé de s’adresser à un expert des risques aggravés.

Des solutions pourront être trouvées, mais surtout votre situation sera pris en compte dans sa globalité. Retenez que l’on est aussi mal assuré que quand on souscrit des garanties équivalentes à sa banque.

Quelle est la promesse des comparateurs en ligne ?

Une assurance 100% équivalente à celle de votre banque 😉