Comment assurer son prêt quand on pratique l’équitation ?

Dans une majorité de cas vous devrez déclarer la pratique de l’équitation lorsque vous allez adhérer à l’assurance de votre prêt immobilier.

La délégation d’assurance, c’est-à-dire le fait de souscrire une assurance externe à votre banque, vous permettra de faire des économies importantes.

Votre sport sera en revanche considéré comme un risque aggravé et il faudra en tenir compte tant pour le choix du contrat que celui des garanties.

Souscrire l’assurance groupe de votre banque sans prendre en compte les carences correspondra à ce qu’il faut à tout prix éviter si vous ne souhaitez pas avoir une potentielle surprise lors d’une demande d’indemnisation.

Voyons comment bien assuré son crédit immobilier quand on pratique l’équitation à titre amateur ou en compétition.

Etes-vous assuré pour l’équitation quand vous souscrivez une assurance de prêt ?

L’équitation est un sport ancien et noble qui consiste à monter et diriger un cheval. Reconnue pour ses bienfaits physiques et mentaux, cette discipline est encadrée par la Fédération Française d’Équitation (FFE), qui assure la promotion, l’organisation des compétitions et la formation des cavaliers.

Chez un certain nombre d’assureurs c’est la pratique de l’équitation en compétition qui pourra générer la problématique de couverture sur les garanties incapacité et invalidité (ITT/IPT/IPP)

En France, l’équitation est le troisième sport le plus pratiqué avec plus de 650 000 licenciés et environ 6 000 centres équestres répartis sur le territoire. Ce succès s’explique par la diversité des disciplines proposées : dressage, saut d’obstacles, concours complet, endurance, et bien d’autres. Chaque année, des milliers de compétitions locales, nationales et internationales sont organisées.

Cependant, la pratique de l’équitation comporte des risques inhérents. Les chutes, les blessures dues aux mouvements brusques du cheval et les accidents liés à l’environnement équestre sont des dangers potentiels.

Selon les statistiques (c’est ce sur quoi se base les assureurs de crédit immobilier pour calculer les taux d’ADI), environ 20 000 accidents par an sont recensés, dont certains peuvent être graves.

Lors de la souscription de votre assurance de prêt vous aurez tout intérêt à passer par un courtier assurance emprunteur ayant une spécialisation dans les risques aggravé si vous souhaitez être garanti pour votre pratique.

En effet la lecture des conditions générales de vente et la potentielle exclusion de l’équitation se doit d’être prise en compte en même temps que le fonctionnement général du contrat.

En d’autres termes, à quoi bon être couvert pour l’équitation si la garantie dont vous avez besoin n’est pas prévu dans le certificat d’adhésion.

Si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur grâce à la Loi Lemoine, certaines banques demanderont à ce que vous soyez couvert pour l’équitation pour que la substitution soir accepté. Il faudra donc être précis si vous souhaitez payer moins cher tout en étant garanti.

Pourquoi faire appel à un courtier risque aggravé pour trouver son ADE ?

Faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés présente de nombreux avantages pour souscrire une ADE (assurance des emprunteurs).

Un courtier expérimenté connaît parfaitement les particularités des risques lié à la pratique de sport qualifiés de risqués. Il sera en mesure de vous orienter vers les assureurs les plus adaptés à votre risque sportif.

De plus, un courtier peut obtenir des conditions tarifaires avantageuses par rapport au contrat initialement présenté par votre banque. Il vous aidera à obtenir une couverture sans exclusions sportive et vous conseillera sur les options de garanties à souscrire pour être bien couvert. Typiquement nombre de contrat groupe bancaire ont des prestations indemnitaires ou ne couvre pas l’invalidité partielle comprise entre 33 et 66%.

Le courtier saura anticiper les demandes de l’assureur de lors de la constitution de votre dossier. Il vous permettra d’éviter les erreurs de base qui pousse bon nombre d’emprunteur vers une fausse déclaration non intentionnelle.

Contrairement à un comparateur d’assurance, il ne se limitera pas à vous présenter des contrats équivalent à ce de votre banque. Il vous expliquera les différents fonctionnements qu’il est possible de trouver sur les garantie ITT et IPT (indemnitaire vs forfaitaire, couverture IPP en N-33/33, solde du crédit en cas d’invalidité totale vs prise en charge des mensualités de l’emprunt)

Vous aurez ainsi plus de chance d’être correctement couvert si un jour vous devez faire appel à l’assureur ou au gestionnaire (Kereis France, Securimut, Multi Impact, Ugip, …) pour faire une demande d’indemnisation suite à un arrêt maladie ou accident sportif.

 

Comment baisser le coût d’assurance de prêt immobilier si on pratique un sport équestre ?

Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur, il est essentiel d’effectuer des comparatifs entre l’assurance groupe proposé par votre banque et des assureurs externes. Utiliser un comparateur d’assurance de prêt en ligne est excellente première étape qui vous donnera une fourchette des prix pratiqués.

Ces outils permettent de recevoir plusieurs devis personnalisés et de comparer les tarifs et les garanties proposées par différents assureurs. Une autre option pour baisser le coût de votre assurance emprunteur sera de profiter des dispositions de la Loi Lemoine. Ici vous agirez sur le TAEA de votre emprunt, une fois que celui-ci sera accordé.

Cette loi Lemoine permet de changer d’assurance à tout moment, sans préavis, à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par votre banque. Vous pourrez ici obtenir de meilleures conditions tarifaires et des garanties adaptées à votre pratique de sport équestre. Typiquement cette démarche pour votre permettre de supprimer une exclusion sur la pratique de l’équitation et baisser la surprime qui vous avait été imposer sur la première offre.

Suivant la banque dans laquelle vous avez emprunté, il pourra votre être demandé que votre sport soit garanti en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail (ITT). Si ce n’est pas le cas la banque pourra refuser votre changement d’assurance pour non équivalence de garantie.

Vous pourrez réaliser des économies dont le montant est en moyenne de 10 000€ si vous avez emprunté en couple.

Comment est calculée une surprime assurance emprunteur pour l’équitation ?

Le calcul d’une surprime d’assurance emprunteur repose sur plusieurs facteurs liés à votre profil et aux risques que vous représentez.

Dans un premier temps, l’assureur analyse les informations fournies. Il prendre connaissance de vos antécédents médicaux mais aussi de la pratique éventuelle de sports à risque. Grâce à des statistiques actuarielles, il estimera le surcoût lié à risque sportif. On parle bien souvent de risque aggravé dès lors de l’assureur propose une surprime d’à minima 25 %.

Les facteurs pris en compte pour évaluer le montant de la surprime incluent votre âge, votre état de santé mais aussi le type de sport pratiqué, la fréquence et votre niveau de pratique (amateur, professionnel, compétition, brevet, …).

Pour l’équitation l’assureur va vous demander de compléter un questionnaire spécifique sur la pratique de sport équestre.

En effet ce sport est généralement exclu des garanties de l’ADE si il y a des compétitions. Voir ci-dessous l’extrait des conditions générales de vente sur une des offres alternatives à votre banque.

Même si vous ne pratiquez pas la compétition, il faut déclarer votre sport équestre. Celui-ci sera rachetable suite à une étude sur mesure de l’assureur. Pour cela un questionnaire spécifique vous sera demandé.

Voici une partie des questions qui vous seront posée :

• À quel titre pratiquez-vous ce sport ? (Amateur ou professionnel)
• De quelle sorte de sport équestre s’agit-il ? (promenade, dressage, cross, polo, concours complet, attelage, jumping, etc….)
• Devez-vous monter à cheval pour donner des cours ?
• Avez-vous eu des accidents ? si oui, dates, circonstances, nature et localisation des blessures, traitement suivi y compris hospitalisation, séquelles

C’est en fonction des réponses données à ce questionnaire que l’assureur pourra utiliser ses statistiques internes pour les accidents ayant eu lieu dans le cadre d’une pratique de l’équitation. Selon ses chiffres il vous indiquer si il y a surprime ou pas et ensuite le montant de la majoration de cotisation.

La surprime variera selon des garanties souscrites. Elle pourra d’un niveau supérieur en ITT ou IPT. Elle varie aussi selon l’assureur puisque chaque compagnie est plus ou moins adepte des risques sportifs.

Une fois ces éléments évalués, l’assureur appliquera une majoration sur le tarif de base indiqué sur le devis initial.

L’incidence de cette surprime sur le coût total de l’assurance emprunteur peut parfois être significative. C’est pour cela que vous avez tout intérêt à faire appel à des service de courtage en assurance emprunteur.

L’assureur du prêt peut-il exclure la pratique d’un sport à risque ?

Il est tout à fait possible d’avoir des exclusions de garantie si vous pratiquez un sport à risque. Une exclusion signifie que certaines situations ne seront pas couvertes par votre assurance emprunteur.

Par exemple, les exclusions peuvent concerner :

• La garanties décès
• La couverture PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) et IPT (Invalidité Permanente Totale)
• La garantie IPP (invalidté permanente partielle) si elle a été demandée à la souscription.

Si vous pratiquez l’équitation, l’assureur peut décider d’exclure toute couverture en cas d’accident lié à cette activité.

Ces exclusions sont spécifiées dans votre certificat d’adhésion et limitent votre couverture.

Si vous sélectionnez une délégation d’assurance et qu’il est noté que votre sport favori n’est pas couvert, certaines banques n’accepteront pas le contrat. Il y a donc selon la banque, deux volets à prendre en compte :

• L’acceptation de la délégation d’assurance par la banque
• Le fait que vous puissiez être couvert sans exclusion

Il est important de bien jauger ces limitations avant de souscrire votre assurance de prêt immobilier. Cela vous évitera toute mauvaise surprise si vous deviez faire une demande de prise en charge auprès de l’assureur ou du gestionnaire.

Bien souvent c’est le gestionnaire (Kereis France, Multi Impact, Securimut, Ugip,….) qui traitera ce type de demande si vous êtes en arrêt de travail ou allez être classé en invalidité.

Comment souscrire une assurance emprunteur quand on présente un risque aggravé ?

Adhérer à une assurance emprunteur est une étape quasi obligatoire pour obtenir votre prêt immobilier.

Voici les étapes à suivre pour souscrire une assurance de prêt immobilier y compris avec un risque aggravé.

Tout d’abord, comparez les offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché. Une délégation d’assurance vous permettra la plupart du temps de payer moins cher que sur le contrat proposé par votre banque.

Vous pourrez ainsi réduire votre TAEA (taux annuel effectif d’assurance).

Grâce à des comparateurs en ligne vous obtiendrez des devis dont le prix sera fonction de votre âge, de votre durée d’emprunt mais aussi de l’équivalence de garantie demandé par votre établissement bancaire. C’est sur ce point que les devis ont leur limite.

La machine ne peut pas prendre en compte vos activités sportives. Dans le même temps votre banque pourra demander que vos sports amateurs soit couvert sur les garanties décès PTIA IPT ITT.

Quand on présente un risque aggravé il existe deux solutions :

• Demander une multitude de devis mais à chaque fois il faudra remplir le questionnaire sur les pratiques équestre pour avoir les conditions d’assurance
• Solliciter un courtier assurance emprunteur ayant une spécialisation dans les risques aggravés. Celui pourra vous indiquer le contrat adapté ou vous orienter sur une offre qui n’exclue pas la pratique de l’équitation. Suivant votre âge ou votre type de pratique sportive, la réponse variera.

Ensuite, choisissez l’offre qui vous convient le mieux en tenant compte des garanties proposées et du coût total de l’assurance.

Vous devrez ici remplir un questionnaire médical (sauf si vous avez droit à la Loi Lemoine). Vos activités sportives à risque doivent, elles, être déclaré dans les documents d’adhésion et apparaître dans votre demande d’assurance emprunteur.

Une fois cette étape validé, l’assureur analysera votre dossier et vous proposera éventuellement une surprime ou des exclusions de garantie.

Si vous n’avez ni surprime, ni exclusion, vous aurez simplement à fournir le certificat d’adhésion à votre banque pour finaliser l’octroi du prêt immobilier.