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Canyoning et assurance prêt immobilier

Une solution d'assurance de prêt ?
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Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur

Mis à jour le 16 janvier 2025

assurance crédit canyoning

Le canyoning, attire de plus en plus d’adeptes en quête de sensations fortes et de communion avec la nature. Cette discipline consiste à descendre des canyons en combinant marche, escalade, nage, et descentes en rappel le long de cascades.

Elle est régulièrement pratique en Corse, à la Réunion ou encore en Ardèche.

En France, la Fédération Française de Spéléologie (FFS) supervise le canyoning, assurant la promotion et la sécurité de cette activité. Avec une augmentation constante du nombre de pratiquants, ce sport est devenu une véritable tendance, attirant chaque année des milliers de passionnés de tous âges. Selon les dernières statistiques, on estime à plus de 100 000 le nombre de pratiquants réguliers en France, répartis sur une centaine de sites dédiés.

Côté assurance emprunteur la vision de la compagnie sera différentes puisque l’on évoquera un risque aggravé, des surprimes ou bien encore de restrictions de garanties.

Pour l’assureur du crédit, le canyoning présente des risques importants. Les accidents, bien que relativement rares, peuvent survenir en raison de facteurs tels que les crues soudaines, les chutes ou les hypothermies. Une formation adéquate, dispensée par des guides expérimentés, ainsi qu’un équipement approprié sont essentiels pour minimiser ces dangers.

Au sein du cabinet Phenix Courtage, nous sommes spécialisé dans les assurance emprunteur dite de risques aggravés. Cela signifie que nous avons des solution pour garantir les sports à risques, parfois même sans majoration du taux d’assurance.

Vous anticipez un problème d’assurance emprunteur ? Vous avez besoin de conseil ? Vous avez une exclusion de garantie ? un refus ? une surprime ? Votre dossier est urgent ?

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Quelles sont les conséquences d’un risque aggravé sportif sur le coût de l’assurance emprunteur ?

Un risque aggravé, tel que des antécédents médicaux ou la pratique de sports à risque, entraîne généralement une augmentation de la cotisation d’assurance emprunteur sous forme de surprime. Cette majoration permet à l’assureur de compenser le risque supplémentaire qu’il prend en vous couvrant pour les risques décès invalidité et arrêt de travail (contrat ADI pour couverture décès PTIA IPT ITT IPP).

L’incidence sur le coût total de l’assurance peut être significative, rendant votre souscription plus coûteuse. Un risque aggravé peut donc faire augmenter votre TAEA et dans la foulée votre TAEG de crédit immobilier.

Cependant, un courtier spécialisé dans les risques sportifs peut identifier des contrats offrant une couverture sans majoration excessive ou exclusions sportive. Cela permet non seulement de réduire les coûts, mais aussi d’assurer une activité pour toute les garanties du contrat d’assurance décès invalidité..

Le rôle du courtier assurance emprunteur pourra aussi être de compenser les carences de garanties qui existe sur le contrat de votre banque (prestation indemnitaire en ITT et IPT, absence de couverture IPP, solde du crédit non garantie en cas d’invalidité totale de plus de 66%).

Les garanties d’assurance emprunteur à souscrire quand on pratique le canyoning

Les garanties d’une assurance emprunteur protège d’un côté l’emprunteur et de l’autre côté le prêteur (la banque).

La banque propose une assurance groupe identique pour tous les emprunteurs. Elle vous imposera une couverture dont la quotité est à minima de 100%.

Voici les garanties que vous pouvez souscrire :

  • La garantie Décès : c’est la garantie obligatoire dans le contrat. Elle couvre le remboursement du capital restant dû si vous disparaissez prématurément suite à une maladie ou un accident (accident de canyoning par exemple)
  • La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : elle intervient si vous êtes dans l’incapacité totale d’exercer une activité rémunérée et que dans le même temps vous avez besoin de l’assistance d’une tierce personne.
  • La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) prendra en charge les échéances du prêt immobilier si vous êtes invalide à plus de 66%.
  • La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) couvrira les mensualités du prêt en cas d’arrêt de travail prolongé. La franchise est généralement de 90 jours. Cette garantie peut être forfaitaire ou alors limité sa prise en charge à votre perte de revenu. On parlera dans ce cas de prestation indemnitaire.

D’autres garantie ou garanties optionnelle peuvent être intégrée.

Certaines assurances proposent également la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) pour les invalidités comprises entre 33% et 66% et la garantie maladie non objectivable (MNO) qui permet de ne pas restrictions sur certaines affections (dos et psy généralement).

Si vous souscrivez une délégation d’assurance pour être correctement couvert pour le canyoning, la banque fera un comparatif selon les critères CCSF avec son contrat groupe.

Il existera ici une série de critères d’équivalence de garanties. Pour certaines banques, la couverture des sports à risque sur le contrat est un des critère d’équivalence à remplir. Si l’assureur que vous avez retenu ne couvre pas votre pratique sportive, la banque aura le droit de refuser votre délégation d’assurance.

Quelles conditions pour une assurance prêt risques sportifs ?

Les conditions d’assurance pour les risques sportifs varient en fonction de l’évaluation du risque par l’assureur. Il existe aussi des conditions qui vont varier selon la compagnie d’assurance. Maif, Macif, Cardif, Bpce (gestion Kereis France) ou encore Agipi n’auront par les mêmes conditions pour un risque aggravé sportif.

Après étude, l’assureur peut aussi décider de refuser votre adhésion au contrat ADI (assurance décès invalidité). Ce sera le cas si le risque que vous présenté est jugé trop élevé.

Autre décision après étude du risque, vous appliquez une surprime. Ici c’est votre taux d’assurance emprunteur qui sera revu à la hausse.

L’assureur du prêt immobilier peut choisir d’exclure la pratique du canyoning des garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale) et IPT (Invalidité Permanente Totale). Cela signifie que votre prêt immobilier ne sera pas remboursé si votre incapacité ou invalidité fait suite à un accident lors de la pratique du canyoning.

Pour optimiser votre conditions d’assurance pour le canyoning et ainsi limiter les restrictions ou surcoût, il est recommandé de solliciter un courtier dont le métier est d’assurer des risques spécifiques

Une solution pour votre déclaratif santé ?

La surprime d’assurance emprunteur pour les sports à risque ?

Il est tout à fait possible d’avoir une surprime lorsque l’on pratique un sport à risque comme le canyoning. Tout dépendra des statistiques de base dont dispose l’assureur.

Les types de surprimes peuvent également varier.

Elles peuvent être exprimées en pourcentage de la prime de base (+25%, + 50%, …), en montant fixe (+0.10% sur le taux d’origine, ou en pour millage (ici une surprime forfaitaire).

Par exemple, une surprime de 50% signifiera que votre cotisation est à multiplier par 1,5. Cette majoration permet à l’assureur de compenser le risque supplémentaire associé à la pratique de votre sport.

Toutefois, il est important de déclarer vos activités sportives lors de la souscription de l’assurance pour éviter toute annulation de couverture en cas de sinistre. Le courtier assurance emprunteur vous expliquera comment réaliser ce déclaratif et vous aura généralement posé la question des éventuels sports que vous pratiquez.

Ce n’est en effet pas parce que votre sport n’est pas indiqué dans la notice qu’il est couvert.

Quel est le rôle d’un courtier assurance emprunteur risque aggravé ?

Faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés présente de nombreux avantages pour souscrire une assurance emprunteur.

Un courtier expérimenté connaît parfaitement les particularités des risques lié à la pratique de sport qualifiés d’extrême. Si vous pratiquez le canyoning, il sera en mesure de vous orienter vers les assureurs les plus adaptés à votre risque sportif.

De plus, un courtier peut obtenir des conditions tarifaires avantageuses par rapport au contrat initialement présenté par votre banque. Il vous aidera à obtenir une couverture sans exclusions sportive et vous conseiller sur les options de garanties à souscrire pour être bien couvert.

Pratiquant ce métier nous disposons de contrat d’assurance emprunteur sans exclusion et sans surprime pour les risques sportifs.

Vous pouvez ainsi disposer de toutes les garanties qui permettent d’être correctement aussi bien en cas d’accident de canyoning que sur la vie de tous les jours.

En cas de maladie ou d’accident votre prêt immobilier peut être pris en charge sans que vous ayez par exemple à découvrir que l’assureur ne vous indemnise pas en cas d’invalidité inférieure à 66%, de problème dorsaux ou psychiques par exemple.

Comment se déroule l’adhésion si vous faites du canyoning ?

Lorsque vous demandez à adhérer à une assurance emprunteur et que vous pratiquez le canyoning vous allez passer par différentes étapes qui vont toute avoir leur importance.

Sélection des garanties indiquées lors de la souscription

Selon les exigences minimale de la banque et le type d’emprunt que vous allez faire (locatif, RP, locatif, prêt professionnel,…), vous allez devoir souscrire les garanties suivante

  • Décès PTIA pour un investissement locatif ou professionnel (SA, SAS, Sarl,…)
  • Décès PTIA IPT ITT si vous empruntez pour votre résidence principale ou secondaire

Vous devrez rajouter à cela les options de garanties souhaitées par la banque où vous demandez le crédit.

Ces indications seront dans la FSI (fiche standardisée d’information)

Comparatif des tarifs

Si vous souhaitez payez moins cher que dans votre banque et par la même occasion être mieux couvert, vous pourrez commencer par faire un comparatif de tarifs.

Pour obtenir plusieurs devis, vous pourrez utiliser un comparateur d’assurance de prêt immobilier.

En renseignant, votre âge, votre profession, les garanties choisies et les informations sur l’emprunt, vous aurez rapidement un prix.

En revanche, celui-ci ne prendra pas en compte la pratique du canyoning. Ce n’est pas la plateforme d’appel qui pourra vous renseigner sur ce type de couverture.

Généralement, vous devrez souscrire au hasard et ensuite attendre que l’assureur vous communique un prix prenant en compte votre sport à risque.

Le questionnaire sport à risque

Une fois que vous aurez indiqué sur la partie adhésion que vous pratiquez le canyoning, l’assureur va vous demander de compléter un questionnaire pour comprendre le type de pratique, votre niveau et votre expérience.

Voici les éléments qui figureront dans ce document :

  • Niveau de pratique du canyoning
  • Expérience en canyoning
  • Fréquence de pratique du canyoning
  • Préférences en termes de types de parcours
  • Équipement personnel de canyoning

Le canyoning est un sport rachetable. Il figurera dans la liste des sports nécessitant une étude du médecin conseil :

canyoning sport à risque assurance emprunteur
canyoning sport à risque assurance emprunteur

Selon la compagnie sélectionnée, vous pourrez obtenir une décision qui vous sera plus ou moins favorable.

La décision de l’assureur pour le canyoning

Après étude de votre questionnaire, le service risque de la compagnie d’assurance vous indiquera 3 décisions possibles :

  • Une surprime
  • Une exclusion
  • Un accord aux conditions standard

Cette décision variera suivant si l’assureur sollicité maitrise ce type de risques sportifs ou pas.

Pour maximiser vos chances d’obtenir les meilleure conditions pour un sport à risque, il est recommandé de s’adresser à un courtier spécialiste de la question.

A notre niveau, nous disposons par exemple de 3 offres qui garantissent la pratique du canyoning sans surprime et sans exclusion.

Cela vous permet d’être serein en cas de pratique régulière ou plus occasionnelle.