Assurance emprunteur pour la plongée : comment ça marche ?

La plongée, bien qu’étant un sport pratiqué par de nombreux adeptes est un risque pris en compte sur une majorité de contrat d’assurance emprunteur.

Certains excluront sa pratique si elle n’est pas encadrée par un moniteur, d’autres étudierons ce risque aggravé grâce à une étude sur mesure.

Bien qu’il existe des ADI (assurance décès invalidité) sans exclusions, il faudra étudier votre garantie de prêt immobilier avec une certaine attention.

Voyons ce qu’il convient de retenir quand on souhaite assurer son crédit tout en pratiquant la plongée.

Comment assurer son crédit immobilier quand on pratique la plongée ?

La plongée sous-marine est un sport qui attire chaque année de plus en plus d’adeptes. Cette activité permet d’explorer les merveilles sous-marines, des récifs coralliens aux épaves historiques, en utilisant un équipement spécifique, notamment des bouteilles de plongée et des combinaisons étanches.

En France, la Fédération Française d’Études et de Sports Sous-Marins (FFESSM) régit et promeut cette discipline. Avec plus de 150 000 licenciés, la FFESSM joue un rôle important dans la formation des plongeurs et la préservation des environnements marins.

Les statistiques montrent une hausse continue du nombre de pratiquants, soulignant l’attrait croissant pour ce sport. La plongée sous-marine n’est pas seulement un loisir, mais aussi un moyen d’éducation à l’environnement et de découverte scientifique.

Toutefois, la plongée sous-marine comporte des risques inhérents. Les plongeurs doivent être conscients des dangers tels que les accidents de décompression, les blessures causées par la faune marine ou encore les courants sous-marins. Une formation rigoureuse et le respect des consignes de sécurité sont essentiels pour minimiser ces risques. Le port d’un équipement approprié, la vérification régulière des conditions météorologiques et le respect des limites personnelles de profondeur sont des pratiques indispensables pour une plongée en toute sécurité.

Si vous souhaitez souscrire une délégation d’assurance pour payer une cotisation moins importante que celle du contrat groupe de votre banque, il faudra déclarer votre pratique.

Des exclusions rachetables

Dans chaque contrat d’assurance de prêt, vous allez retrouver une liste de sport qui ne sont pas garanti.

Ci-dessous la mention que vous pouvez retrouver pour la plongée.

Un peu plus bas dans les dispositions générales, il pourra être noté que l’exclusion sportive est rachetable. Cela signifie que moyennant un éventuel surcoût le sport peut être couvert.

L’assureur vous soumettra un questionnaire spécifique où vous allez expliquer comment vous pratiquez ce sport

Voici une liste de questions que vous allez retrouver dans ce document pour ce qui est de la plongée : 

• Précisez le type de plongée : (avec tube respiratoire / Scaphandre autonome / Cloche à plongeur…)

• Profondeur normale de plongée ?

•  Quel type d’équipement est utilisé ?
  

• Faites-vous de la plongée à saturation ?
  

• Pratiquez-vous la plongée par paliers de décompression ?

• Combien de plongées effectuez-vous annuellement ? Seul ou Accompagné ?

• Avez-vous déjà été blessé ou malade en raison de vos activités de plongée ou avez-vous déjà eu un accident de plongée ? Si oui, préciser.

En fonction de vos réponse, l’assureur vous indiquera s’il accepte vous adhésion, si il assure votre pratique ou si il exclue par exemple certains types de plongée.

Les compagnies d’assurance n’ayant pas toute la même vision sur les risques aggravés, certains organismes vous seront plus favorables que d’autres

Dans les conditions générales de vente, l’assureur applique régulièrement une exclusion des plongées à plus de 20 mètres de profondeur. Si vous pratiquez la plongée à des profondeurs inférieures, il faut tout de même le déclarer. Si vous omettez ce point, l’assureur pourra considérer que vous faite une fausse déclaration.

 

Comment obtenir un contrat d’assurance emprunteur en cas de plongée ?

Pour obtenir un contrat d’assurance emprunteur, vous aurez grâce à loi Lagarde, le choix entre l’assurance proposée par votre banque et une délégation d’assurance. Si vous souhaitez réduire votre TAEG, vous aurez tout intérêt à choisir la délégation d’assurance. Ces contrats, de par leur positionnement tarifaire, affichent des TAEA (taux annuel effectif d’assurance) plus bas.

Pour cela, nous conseillons de suivre les étapes suivantes :

• Comparez les contrats et les conditions générales de vente : Utilisez des comparateurs d’assurance de prêt ou consultez un courtier. L’option est recommandée si vous souhaitez optimiser vos chances d’être bien couvert pour votre pratique sportive.

• Souscrire en ligne ou en agence : Complétez le formulaire de souscription en ligne sur le site du gestionnaire du contrat (Multi Impact, Kereis France, Securimut, …). Cela vous permettra d’obtenir un certificat d’adhésion si vous empruntez sans questionnaire santé (Loi Lemoine pour des crédit immobilier de moins de 200 000€ qui se termine avant 60 ans).

• Remplir le questionnaire de santé : Déclarez vos antécédents médicaux et vos sports à risque. Les sports sont à noter dans la partie demande d’adhésion qui précède le QS.

• Analyse du dossier par le médecin conseil : le médecin conseil traite l’aspect médical mais aussi sportif de votre dossier. Ensuite l’assureur peut proposer une surprime ou des exclusions.

• Signer le contrat : Fournissez le certificat d’adhésion à votre banque pour finaliser l’octroi du prêt immobilier. Si vous êtes accepté aux conditions standard le certificat est disponible immédiatement. Cela ne rallonge donc pas le délai de traitement.

Ce parcours permet d’obtenir une couverture adéquate pour votre prêt immobilier mais aussi pour la pratique de la plongée. Certains contrats bancaires indemnisent leurs assurés avec un plafonnement de prestations à la perte de revenus. Ainsi en cas d’accident de plongée, vous pourriez ne pas être prise en charge car le contrat groupe prévoit des dispositions défavorables.

Il en sera de même si à la suite d’un souci cardiaque lors d’une plongée, vous vous retrouvez en situation d’invalidité partielle (IPP). Là aussi, la plupart des offres bancaire ne vous couvre pas.

Quels sont les avantages d’un courtier risque aggravé quand on pratique la plongée ?

Un courtier d’assurance pour les risques aggravés et avant tout un courtier assurance emprunteur. Sa spécialisation lui permet d’aller plus en profondeur dans la lecture des contrats ou des exclusions mais aussi de savoir quelle compagnie peut garantir un risque sportif.

Il présente plusieurs avantages :

• Connaissance approfondie : Expertise sur les spécificités des risques comme les antécédents médicaux ou sports à risque. Chaque compagnie ayant des statistiques internes sur les accidents sportifs, il saura vers quel assureur vous orienter.

• Négociation avantageuse : il se distingue versus des comparateurs d’assurance de prêt par sa capacité à obtenir des taux d’assurance avantageux et des garanties adaptées.

• Large réseau d’assureur partenaire : spécialisé en assurance emprunteur, il disposera d’un éventail d’assureurs spécialisés sur les sports extrêmes.

• Accompagnement : il pourra vous aider sur constitution du dossier et prodiguer des conseils sur les déclarations nécessaires.

Le courtier saura anticiper les demandes de l’assureur de lors de la constitution de votre dossier. Il vous permettra d’éviter les erreurs de base qui poussent bon nombre d’emprunteur vers une fausse déclaration non intentionnelle.

Si vous faites de la plongée, le courtier risque aggravé pourra vous trouver un contrat sans exclusion et sans majoration de cotisation.

La couverture ITT peut elle être refusée quand on pratique un sport dangereux ?

Oui, un refus de garantie ITT est possible pour les sports dangereux. Les assureurs peuvent juger le risque d’incapacité ou d’invalidité trop élevé. Quelques exemples sont présentés ci-dessous :

Sport déclaré à l’adhésion	Décision suite à étude du risque sportif
Parachutisme	Refus de la garantie ITT
Escalade	Exclusion de la garantie ITT et IPT.
Plongée en profondeur	Non-couverture pour les accidents liés à cette activité.

 

Un courtier spécialisé peut orienter votre dossier vers des assureurs accordant les couvertures ITT et IPT malgré des risques plus élevés.

Grâce à des comparatifs sur les contrats en délégation, vous devriez être en mesure de vous garantir malgré votre pratique de sports dangereux.

Pour ce qui de la plongée, c’est parfois le lieu ou la mer où vous adonnez à votre passion qui peut poser des soucis d’assurance.

Comment faire un comparatif d’assurance emprunteur quand on pratique un sport à risque ?

Pour comparer les assurances emprunteur en pratiquant un sport à risque, vous pouvez :

• Utilisez un comparateur d’assurance de prêt immobilier : Renseignez votre profil (âge, montant du crédit, durée du prêt, profession). En revanche l’activité sportive pratiquée ne pourra pas être prise en compte puisque la case n’est pas prévue par les informaticiens….

• Analysez les devis : Comparez les tarifs et les garanties. Regardez le taux d’assurance, le TAEA et le coût sur 8 ans. Pour la couverture, vérifiez que vos garantie incapacité et invalidité ne sont pas indemnitaire. Ces contrats sont à éviter !

• Vérifiez les exclusions et surprimes : Portez une attention particulière aux conditions spécifiques liées au sport déclaré. Une fois votre adhésion demandée, l’assureur vous aura transmis des conditions particulières que vous pourrez accepter ou refuser.

• Consultez un courtier spécialisé : Il connaît les assureurs les plus adaptés à votre profil mais surtout il est capable d’avoir une analyse globale. A quoi bon se poser la question de savoir si un sport est couvert si dans le même temps l’assureur limite sa prise en charge ITT et IPT à votre perte de salaire.

Choisir le contrat ADE selon les conditions d’assurance proposées par l’organisme

Voici un exemple de tarif et de conditions qui peuvent vous être transmise suite à étude par le service risque de l’organisme d’assurance :

• Assureur A : Prime annuelle de 700 € avec exclusion totale pour la pratique de la plongée.
• Assureur B : Prime de 900 € avec couverture partielle de la plongée sur certaines zones géographique
• Assureur C : cotisation annuelle de 1200€ incluant une surprime mais sans restriction sur le risque aggravé sportif

Que faut-il choisir ? La surprime ou l’exclusion ?

Ce type de comparaison vous permet de choisir la meilleure couverture au meilleur prix mais surtout de vous mettre en capacité d’avoir tous les éléments en main pour prendre une décision.

Il est judicieux de consulter un courtier spécialisé dans les risques aggravés sportifs. Ce professionnel des contrats ADE (assurance des emprunteurs) possède une connaissance approfondie des offres du marché et pourra vous orienter vers les assureurs les plus adaptés à votre sport.

Dans le cas d’un comparatif de surprime ou d’exclusion, il vous donnera les clés de réflexion. Il pourra également vous indiquer si votre contrat actuel couvre la plongée et si cela est nécessaire, vous accompagner dans les démarches de changement d’assurance (Application de loi Lemoine

Peut-on avoir une surprime d’assurance de prêt quand on pratique un sport à risque ?

Oui, la pratique d’un sport à risque tel que la plongée peut entraîner une surprime. Voici les principaux types de surprimes appliquées :

Type de surprime	Explication
Pourcentage de la prime	Ex. : +50% sur la cotisation de base.
Montant fixe annuel	Ex. : 300 € supplémentaires par an.
Pour millage	Surprime exprimée sous forme d’un forfait.

Les assureurs ajustent la prime pour couvrir les risques accrus associés à certaines activités sportives. Il est essentiel de déclarer ces activités pour éviter toute annulation de couverture en cas de sinistre.

Il faut noter que ces surprimes pourront être différentes selon l’assureur que vous solliciter. Il est donc recommandé de faire plusieurs demande adhésions sachant que certains assureurs couvrent les sports sans exclusion dans la notice d’information.