Assurance emprunteur et Alpinisme

Lorsque vous pratiquez l’alpinisme et que vous souhaitez être correctement garanti pour votre crédit immobilier, il faudra opter pour une assurance individuelle.

A cette occasion votre sport à risque favori devra être déclaré lors de la souscription à l’assurance.

L’exclusion sportive ne sera pas systématique.

En utilisant les services d’un courtier spécialisé dans les risques aggravés, vous pourrez trouver un équilibre entre le prix et la qualité des garanties.

Pour quelles raisons opter pour les services d’un courtier risque aggravé ?

Faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés présente de nombreux avantages pour souscrire une assurance emprunteur.

Un courtier peut obtenir des conditions tarifaires avantageuses par rapport au contrat initialement présenté par votre banque. Il vous aidera à obtenir une couverture sans exclusion sportive et vous conseiller sur les options de garanties à souscrire pour être bien couvert.

Le courtier saura anticiper les demandes de l’assureur de lors de la constitution de votre dossier. Il vous permettra d’éviter les erreurs de base qui poussent bon nombre d’emprunteurs vers une fausse déclaration non intentionnelle.

Contrairement à un comparateur en ligne, il ne se limitera pas à vous présenter des contrats équivalents à ce de votre banque.

Il vous expliquera comment fonctionne les garantie ITT et IPT (indemnitaire vs forfaitaire, couverture IPP en N-33/33, solde du crédit en cas d’invalidité totale vs prise en charge des mensualités de l’emprunt).

Vous aurez ainsi plus de chance d’être correctement couvert si un jour vous devez faire appel à l’assureur ou au gestionnaire (Kereis France, Securimut, Multi Impact, Ugip, …) pour faire une demande d’indemnisation suite à un arrêt maladie ou accident sportif.

 

Comment est déterminée la surprime assurance emprunteur ?

L’évaluation d’une surprime d’assurance emprunteur repose sur plusieurs facteurs liés à votre profil et aux risques que vous représentez.

Tout d’abord l’assureur prend connaissance de vos antécédents médicaux mais aussi de la pratique éventuelle de sports à risque. Grâce à des statistiques actuarielles, il estimera le surcoût lié au risque sportif. On parle bien souvent de risque aggravé dès lors de l’assureur propose une surprime e 25% a minima.

Les facteurs pris en compte pour évaluer le montant de la surprime incluent votre âge, votre état de santé mais aussi le type de sport pratiqué, la fréquence et votre niveau de pratique (amateur, professionnel, compétition, brevet, …).

Le niveau de majoration du prix variera selon des garanties souscrites. Elle pourra d’un niveau supérieur en ITT ou IPT. Elle varie aussi selon l’organisme d’assurance sélectionné.

Une fois ces éléments évalués, l’assureur appliquera une majoration sur le tarif de base.

L’incidence de cette surprime sur le coût total de l’assurance emprunteur peut parfois être significative. Faire appel à un courtier spécialisé peut vous aider à obtenir des taux d’assurance plus avantageux grâce à ses connaissances des assureurs les plus flexibles en matière de surprimes.

Les informations demandées pour l’étude tarifaire

Pour fixer les taux de surprime liées à l’alpinisme, l’assureur va vous remettre un questionnaire spécifique.

L’objectif pour lui sera de connaitre la façon dont vous pratiquez ce sport, votre expérience et votre niveau.

Voici les questions qu’il vous posera :

• Depuis combien de temps pratiquez-vous lʼalpinisme ?
• Avez-vous un brevet de guide de montagne ? oui/non
• Avez-vous un brevet de secouriste en haute montagne ? oui/non
• Êtes-vous membre d’un club alpin ? oui/non
• Niveau de vos ascensions (facile, moyen, difficile, très difficile)
• Avez-vous été victime d’un accident au cours d’ascensions ? oui/non
  Si oui, donnez des détails.
  • Traumatismes avec séquelles ? oui/non
    • si oui, précisez lesquelles
  • Troubles particuliers survenus lors d’une ascension ?
    • si oui, donnez des détails. Date et précisions

Lorsque nous traitons le dossier, les délais de réponse sont généralement de 3 à 4 jours.

Quelles sont les conditions d’assurance pour les risques sportifs ?

Les conditions d’assurance pour les risques sportifs varient en fonction de l’évaluation du risque par l’assureur. Il existe aussi des conditions qui vont varier selon la compagnie d’assurance. Prévoir, Generali, Malakoff, Allianz ou Cardif n’auront par les mêmes niveaux de prix pour un risque aggravé lié à un sport.

Après étude, l’assureur peut aussi décider de refuser votre adhésion au contrat ADI (assurance décès invadité). Ce sera le cas si le risque que vous présenté est jugé trop élevé.

Une autre possibilité est la majoration de la cotisation avec une surprime incluse pour couvrir les risques supplémentaires liés à la pratique sportive.

L’assureur du prêt immobilier peut choisir d’exclure le risque sportif des garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale) et IPT (Invalidité Permanente Totale).

Ces décisions pourront avoir ont un impact direct sur votre demande de changement d’assurance ou l’accord de votre crédit immobilier. Une couverture insuffisante (assurance ITT refusée par exemple) ou des cotisations trop coûteuses peuvent compromettre l’octroi du prêt.

Ce que sait le médecin conseil sur l’alpinisme

On le sait peu, mais c’est bien le médecin conseil qui statue sur votre dossier dont la partie sport.

Tout comme pour les risques médicaux, il disposera de statistiques relatives à l’alpinisme.

L’alpinisme, sport de montagne par excellence, séduit de nombreux passionnés en quête d’aventure et de dépassement de soi. Pratiqué à travers le monde, ce sport consiste à gravir des sommets en utilisant diverses techniques d’escalade et d’alpinisme, souvent sur des terrains exigeants et sous des conditions météorologiques changeantes.

La Fédération Française des Clubs Alpins et de Montagne (FFCAM) joue un rôle crucial dans l’organisation et la promotion de l’alpinisme. Elle offre un encadrement sécurisé pour les pratiquants, que ce soit pour les débutants ou les experts. Selon les statistiques, la FFCAM compte plus de 100 000 membres, témoignant de l’engouement croissant pour ce sport.

Toutefois, l’alpinisme n’est pas sans risques. Les dangers incluent les chutes, les avalanches, les conditions météorologiques extrêmes, et le mal aigu des montagnes. Une préparation rigoureuse, une connaissance approfondie des techniques d’alpinisme et un équipement adéquat sont indispensables pour minimiser ces risques.

 

Quelles sont les garanties sur un contrat d’assurance de prêt immobilier ?

Les garanties d’une assurance de prêt immobilier protègent à la fois l’emprunteur et la banque qui consent l’emprunt.

L’organisme de crédit vous proposera un contrat groupe. Celui-ci sera identique pour tous les emprunteurs.

La garantie Décès est obligatoire. Elle couvre le remboursement du capital restant dû si vous disparaissez prématurément suite à une maladie ou un accident.

La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) intervient si vous êtes dans l’incapacité totale d’exercer une activité rémunérée et que dans le même temps vous avez besoin de l’assistance d’une tierce personne.

La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) prendra en charge les échéances du prêt immobilier si vous êtes invalide à plus de 66%.

La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) couvrira les mensualités du prêt en cas d’arrêt de travail prolongé. La franchise est généralement de 90 jours.

Certaines assurances proposent également la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) pour les invalidités comprises entre 33% et 66%.

Pour les risques sportifs, certains contrats prévoient le rachat des exclusions sportives.

Exclusions sportives rachetables

Lors de votre souscription, l’assureur va demandez si vous pratiquez des sports et si oui lesquels.

Si votre sport fait partie des exclusions du contrat, elle vous demandera si vous souhaitez garantir votre pratique pour les risques de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail.

Pour anticiper, rendez-vous dans la notice d’information :

Vous saurez ainsi quels sont les sports rachetables sur le contrat que vous envisager de souscrire.

Si vous avez opté pour une assurance sans prendre en compte ces aspects, la Loi Lemoine vous permettra de changer d’assurance de prêt à tout moment.

Vous pourrez ainsi être garanti pour l’alpinisme.