Assurance de prêt immobilier et sports de combat

Que vous pratiquiez le judo, le karaté, la boxe ou encore le jujitsu il faudra vous questionner lorsque vous allez souscrire l’assurance de votre prêt immobilier.

Ces sports de combats vont être considérés comme des risques aggravés par l’assureur. Bien souvent ils figureront dans les clauses d’exclusion.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, nous disposons d’une première solution puisque nous commercialisons des contrats qui n’excluent aucun sport de combat.

Voyons ce que vous devez savoir sur l’assurance de votre emprunt si vous pratiquez un sport de combat.

Comment souscrire à une assurance de prêt quand on pratique un sport de combat ?

Les sports de combat, englobant des disciplines telles que la boxe, le judo, le karaté et le MMA, connaissent une popularité croissante à travers le monde. Ces activités physiques, régies par des fédérations sportives nationales et internationales, offrent une structure et une légitimité aux pratiquants.

Par exemple, la Fédération Internationale de Judo et la Fédération Mondiale de Karaté jouent un rôle clé dans l’organisation des compétitions et la promotion de ces sports.

Les statistiques révèlent une augmentation significative du nombre de pratiquants. En France, on estime que plus de 500 000 licenciés sont inscrits dans les différentes fédérations de sports de combat.

Cependant, la pratique des sports de combat n’est pas sans risques. Les blessures, allant des contusions mineures aux traumatismes plus graves comme les fractures et les commotions cérébrales, sont courantes. Il faut donc suivre un entraînement adéquat et porter des équipements de protection appropriés pour minimiser ces risques.

Les fédérations mettent également en place des protocoles stricts pour assurer la sécurité des pratiquants, notamment des examens médicaux réguliers et des règles de conduite rigoureuses.

Même si l’on ne pratique pas de compétitions, nombre d’assureurs, dans le cadre d’une souscription garantie pour un prêt immobilier vont exclure des sports tels que le judo, le karaté, la boxe américaine, française ou anglaise.

D’ordre général vous aurez deux solutions :

• Souscrire l’assurance de votre banque : vous aurez plus de chance d’avoir un prix élevé des garanties moins couvrante mais les sports de combats seront couverts
• Souscrire une assurance en délégation sur laquelle vous aurez une réponse sur mesure (exclusion, surprime) pour les sports de combats mais avec une cotisation moins élevée et des garanties potentiellement plus étendue.

Un seul conseil, ne cédez pas à la facilité sous peine d’en payer le prix.

Payez le prix c’est à titre immédiat avoir un coût d’assurance plus élevé de 30 à 50%.

Payer le prix c’est ne pas être indemnisé si un accident ou une maladie ne rentre pas dans le champ des garanties souscrites ou que celles-ci ont un fonctionnement qui n’est pas avantageux.

Si vous pratiquez un sport de combat, il est possible d’être assuré en délégation d’assurance (assurance externe à la banque) grâce au rachat d’exclusion.

Ce terme signifie que bien que le sport de combat fasse partie des exclusions, l’assureur peut après étude de votre pratique accorder la couverture avec ou sans surprime.

 

Peut-on avoir un refus de garantie ITT et IPT quand on pratique un sport de combat ?

Le fait de pratiquer un sport de combat sera vu par l’assureur du crédit immobilier comme un risque aggravé.

Pour lui c’est un sport dont la pratique est dangereuse c’est-à-dire avec un risque plus élevé d’accident occasionnant des incapacités temporaires (ITT) ou des invalidités totale ou partielle (IPT/ITT)

Un refus de garantie ITT et IPT est donc possible pour les sports dangereux.

Les assureurs peuvent juger le risque d’incapacité ou d’invalidité trop élevé. Quelques exemples sont présentés ci-dessous :

Sport à risque pratiqués	Possible refus de garantie
Parachutisme	Refus de la garantie ITT.
Escalade	Exclusion de la garantie ITT et IPT.
Plongée en profondeur	Non-couverture pour les accidents liés à cette activité.

 

Certains assureurs parleront d’exclusion totale du risque sportif sur l’IPT et l’ITT. Cela signifierait ici que votre mensualité de crédit ne serait pas pris en charge si votre arrêt de travail ou votre invalidité était lié à la pratique de votre sport de combat.

Un courtier spécialisé peut orienter votre dossier vers des assureurs accordant les couvertures ITT et IPT malgré des risques plus élevés. Il aura ici une spécialisation sur les risques aggravés sportifs.

Grâce à son expertise, le courtier peut négocier des conditions plus favorables et vous aider à trouver une assurance qui inclut les garanties nécessaires pour l’obtention de votre crédit immobilier.

Il ne faut pas oublier que l’assurance emprunteur est obligatoire pour l’accord de votre prêt immobilier. Pour le banquier, la couverture de votre sport de combat est secondaire.

A titre immédiat, il souhaite faire une forte marge sur ce produit complémentaire. Comme vous l’aviez peut être remarqué, aucune indication sur la couverture des sport de combat n’est notée dans la fiche standardisée d’information qui vous a été remise lors de votre première simulation de prêt.

C’est donc à vous d’être attentif et d’utiliser au mieux les lois Lagarde (libre choix du contrat) et Lemoine (possibilité de résilier à tout moment dès la signature de l’offre de prêt).

Pourquoi faut-il solliciter un courtier spécialiste des risques aggravés ?

Un courtier d’assurance pour les risques aggravés et avant tout un courtier assurance emprunteur. Sa spécialisation lui permet d’aller plus en profondeur dans la lecture des contrats ou des exclusions mais aussi de savoir quelle compagnie peut garantir un risque sportif.

Chaque compagnie ayant une appétence variable pour les sports de combat, il reste idéal de pouvoir être guidé.

Le courtier en assurance risque aggravé présente plusieurs avantages :

• Connaissance spécifique sur les fonctionnements de contrat : Expertise sur les spécificités des risques comme les antécédents médicaux ou sports dits à risque. Chaque compagnie ayant des statistiques internes sur les accidents sportifs, il saura vers quel assureur vous orienter. Vous aurez ainsi une meilleure couverture et limiterez les pertes de temps que peuvent engendrer les souscriptions sur des comparateurs en ligne
• Négociation sur mesure : il se distingue versus des comparateurs d’assurance de prêt par sa capacité à obtenir des taux d’assurance avantageux et des garanties adaptées. Le courtier ne se milite pas à la simple équivalence de garanties exigées par la banque. Il vous fait comprendre les carences auxquelles vous vous exposer en recherchant une assurance via cette méthode.
• Large réseau d’assureur partenaire : spécialisé en assurance emprunteur, il disposera d’un éventail d’assureurs spécialisés sur les sports extrêmes. Contrairement à des franchises de courtage, il ne se limitera pas aux produits « maisons ».
• Accompagnement sur la souscription de la délégation : il pourra vous aider sur constitution du dossier, les démarches de négociation de délégation d’assurance et prodiguer des conseils sur les déclarations nécessaires.

Le courtier saura anticiper les demandes de l’assureur de lors de la constitution de votre dossier. Il vous permettra d’éviter les erreurs de base qui poussent bon nombre d’emprunteur vers une fausse déclaration non intentionnelle. Vous n’imaginez pas le nombres d’emprunteur qui se pensent garantis pour les sports de combats et qui après étude de leur garantie découvre que leur contrat groupe bancaire est indemnitaire ou ne couvre pas les invalidités dont le taux ne dépasse pas 66%.

Grâce à un courtier spécialisé, vous optimisez vos chances d’obtenir une assurance emprunteur adaptée à votre situation spécifique.

Quelle méthode pour comparer les assurances de prêt si on pratique un sport à risque ?

Pour comparer les assurances emprunteur en pratiquant un sport dangereux vous pouvez :

• Utilisez un comparateur d’assurance de prêt immobilier : Renseignez votre profil (âge, montant du crédit, durée du prêt, profession). Votre pratique de judo, karaté ou boxe ne sera en revanche pas prise en compte puisque la case n’est pas prévue par les informaticiens….
• Analysez les devis : Comparez les tarifs et les garanties. Regardez le taux d’assurance, le TAEA et le coût sur 8 ans. Pour la couverture, vérifiez que vos garanties incapacité et invalidité ne sont pas indemnitaires (limitation de la prestation à la perte de revenus). Ces contrats sont à éviter !
• Vérifiez les exclusions et surprimes : Portez une attention particulière aux conditions spécifiques liées au sport déclaré. Si le judo est exclu, posez vous les bonnes questions (dois arrêter le judo ? comment trouver une solution pour garantir mon sport de combat ?, …). Une fois votre adhésion demandée, l’assureur vous aura transmis des conditions particulières que vous pourrez accepter ou refuser.

Voici une exclusion que vous allez trouver dans nombres de contrat :

Heureusement cette restriction est généralement rachetable. Cela signifie que l’assureur peut étudier la possibilité de vous garantir, parfois moyennant un supplément de cotisation.

Pour bien comparer vous devez donc connaître les conditions d’assurance exacte et si possible avoir plusieurs propositions.

Pour cela l’assureur va vous remettre un questionnaire sur les sports de combats.

Voici une série de question que l’on retrouve dans ce type de document lié à votre demande d’adhésion :

• Quel sport de combat pratiquez-vous ? c’est ici que vous préciserez si il s’agit de boxe, de judo, de karaté ou d’un autre type de sport de combat (kick-boxing, lutte, full contact, muay thaï, Krav Maga,…
• Depuis quand pratiquez-vous ce sport ?
• A quel titre pratiquez-vous ce sport : Loisirs, compétition (amateur, professionnel, …)
• Participez-vous ou avez-vous l’intention de participer à des compétitions ou des démonstrations ? Oui / Non
• Dans le cadre de la pratique de cette activité sportive, avez-vous déjà été victime de blessures ayant nécessité des soins médicaux ? Oui / Non

Une fois ces éléments communiqués à l’organisme d’assurance, vous aurez un retour sous quelques jours. Vous saurez les conditions d’assurance qui sont appliquées à votre demande de couverture spécifique. Cela sera à prendre en compte dans le cadre d’un comparatif large qui ne peut être fait via un benchmark.

Des restrictions et majoration de tarif à prendre en compte dans les comparatifs

En effet à quoi bon se poser la question de savoir si un sport est couvert si dans le même temps l’assureur limite sa prise en charge ITT et IPT à votre perte de salaire.

Voici un exemple de tarif et de conditions pour des sports de combats :

• Assureur A : Prime annuelle de 700 € (pas de surprime) avec exclusion totale pour le sport combat déclaré
• Assureur B : Prime de 900 € (surprime de 25% sur la garantie décès PTIA) avec couverture partielle du sport. Ici l’assureur accepte de couvrir uniquement si vous ne pratiquez pas de compétition
• Assureur C : prime annuelle du 1350€ suite à majoration du taux d’assurance avec garantie accordée y compris pour le sport de combat indiqué à l’adhésion

Que faut-il choisir ? La surprime ou l’exclusion ?

Ce type de comparaison vous permet de choisir la meilleure couverture au meilleur prix mais surtout de vous mettre en capacité d’avoir tous les éléments en main pour prendre une décision.

Il restera judicieux de consulter un courtier spécialisé dans les risques aggravés sportifs pour avoir un œil averti sur le comparatif initial.

Dans le cadre d’un comparatif de surprime ou d’exclusion, il vous donnera les clés de réflexion. Ce professionnel des contrats ADE (assurance des emprunteurs) possède une connaissance approfondie.