Comment réduire le coût d’assurance d’un PTH au Crédit Agricole des Savoie ?

Lorsque l’on souscrit à un PTH au Crédit Agricole des Savoie, on adhère de manière obligatoire à une assurance emprunteur.

Cette ADE, comme la surnomme le conseiller bancaire, est une cotisation qui s’ajoute à vos échéances. Elle représente plusieurs milliers d’euros sur la durée de l’emprunt.

Cependant avec quelques connaissances vous pourrez en réduire le coût assez facilement.

Vous avez déjà entendu parler de la délégation d’assurance ?

Présentation du PTH : le prêt Tout Habitat du Crédit Agricole des Savoie

Le prêt PTH (Prêt Tout Habitat) est une ligne de crédit intégrée à l’offre Facilimmo du Crédit Agricole. Il permet de financer tout type de projet immobilier, qu’il s’agisse de l’achat d’une résidence principale ou secondaire, d’un investissement locatif ou encore d’une construction neuve, y compris les acquisitions en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement).

Comment se déroule le remboursement ?

Dans le cas d’un projet nécessitant une construction, le PTH peut inclure une période d’anticipation, généralement de 36 mois, qui permet d’éviter de payer des mensualités complètes dès le début du prêt. Durant cette période, seuls les intérêts des montants débloqués ainsi que l’assurance sont dus.

Par exemple, si vous empruntez 300 000 € à un taux de 3 %, mais que la banque ne libère que 100 000 €, vous paierez uniquement les intérêts sur cette somme, soit 250 € par mois. À chaque nouveau déblocage de fonds, la mensualité augmentera proportionnellement, et lorsque l’ensemble du capital sera débloqué, le prêt entrera en phase d’amortissement, avec des échéances fixes selon un tableau d’amortissement classique.

Les différents types de PTH

Le PTH se décline en plusieurs types de prêts, selon les besoins de l’emprunteur :

• PTH Facilimmo : prêt classique.
• PTH avec ou sans anticipation : adapté aux projets nécessitant des travaux avec déblocages progressifs des fonds.
• PTH Lisseur Souple : se combine avec d’autres crédits (ex. prêt à taux zéro) pour maintenir une mensualité stable.
• PTH Modulable Plus : permet d’ajuster les échéances selon les capacités de remboursement.
• PTH Vert : destiné aux financements de logements basse consommation.
• PTH Ingénium : offre des spécificités sur mesure.
• PTH Fixe Crédit Revente : associé à un prêt relais pour la vente d’un bien immobilier.

Les options de modularité

Le PTH inclut des options modulables, sous réserve d’acceptation par la banque :

• Différé de 4 mois avant le début des prélèvements, avec paiement des intérêts et de l’assurance uniquement.
• Modulation d’échéances (+/- 30 %), impactant la durée du prêt.
• Réduction temporaire des mensualités :

1. • Diminution de 50 % pendant un an.
   • Suspension totale jusqu’à 6 mois.

• Réduction des mensualités sur une période de 2 à 7 ans pour mieux gérer son budget.

Toute modification dans la durée du prêt impacte son coût global :

• Allongement du prêt = augmentation du coût total des intérêts et de l’assurance.
• Réduction de la durée = baisse du coût des intérêts, mais pas forcément du taux d’intérêt.

En résumé, le PTH est un prêt immobilier modulable, qui peut s’adapter aux besoins de l’emprunteur grâce à ses nombreuses options et variantes. Toutefois, il est essentiel d’en analyser les implications financières avant de choisir ses options.

 

Quel sera le coût d’assurance sur un PTH ?

Le Crédit Agricole des Savoie utilise le contrat Prédica qui provient de sa propre compagnie d’assurance. La cotisation de cette offre est calculée sur le capital initialement emprunteur.

Un taux d’assurance qui sera fonction de votre âge à l’adhésion, des garanties choisies mais aussi d’une possible remise commerciale va être fixé. Il ne vous sera pas communiqué mais nous allons voir comment le calculé par vous-même.

La banque ne vous donnera que la prime qui s’applique et cette prime pourra être différente par prêt.

Ainsi vous pourrez avoir :

• Un coût d’assurance pour un prêt relai qui est base sur une couverture décès PTIA
• Une cotisation pour le PTH lisseur qui correspond à des garanties décès PTIA IPT ITT
• Une cotisation pour un prêt à taux zéro.

L’assurance est prélevée pendant toute la durée du prêt. Si vous passez l’âge de la retraite l’assureur continue de facturer les garanties ITT alors que vous n’êtes plus couvert. C’est le principe du contrat et c’est ce qui le différencie d’une assurance individuelle souscrite en délégation.

Le principal avantage de l’assurance emprunteur Crédit agricole des Savoie est qu’elle a un coût fixe. En effet le taux d’assurance est appliqué sur le capital initial et ne subit donc pas de fluctuation dans le temps.

A contrario bien que la somme couverte par l’assurance diminue, la cotisation, elle, ne baisse pas.

Le taux d’assurance pratiqué par le CA varie légèrement selon la caisse.

Néanmoins voici les taux moyens constatés sur des offres de prêt ou les emprunteurs nous contactent pour changer d’assurance avec la Loi Lemoine.

• Si vous avez moins de 35 ans vous aurez un taux compris entre 0.15% et 0.20%
• A 40 ans vous aurez un taux d’assurance proche des 0.30%
• Entre 45 et 50 ans vous taux sera compris entre 0.38 et 0.50%
• A 55 ans vous serez proche des 0.60% de taux d’assurance
• Entre 60 et 65 ans et si la garantie ITT est obligatoire, estimez le taux d’assurance à 0.80%

Vous pourrez calculer votre taux d’assurance moyen (TMA) prenez votre cotisation moyenne annuelle et divisez-la par 100.

Pour vous donner un ordre d’idée des écarts de prix, vous ne dépasserez pas les 0.30% de taux d’assurance avant vos 50 ans si vous souscrivez une assurance en délégation.

Le coût d’assurance et le taux ne seront pas impactés si vous êtes fumeur. En revanche des surprimes pourront s’appliquer si vous avez un risque aggravé de santé. Bien que la convention AERAS prévoit un écrêtement de surprime, il ne sera pas accessible à tous les emprunteurs puisque qu’il faudra rentrer dans le dispositif mais aussi ne pas dépasser un certain niveau de revenu (plafond selon le nombre de parts fiscales).

En cas de risque aggravé de santé, il est recommandé de s’adresser à un courtier spécialisé dans les risques aggravés pour limiter les majorations de cotisations.

Que propose notre agence de courtage assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole ?

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence De Rumilly Sud (Crédit Agricole des Savoie)	21 Rue René Cassin, 74150 Rumilly	Souscrire une assurance externe Faire un comparatif d’ADE Optimiser le TAEG sur un prêt tout habitat
Agence De Alby Sur Cheran (Crédit Agricole des Savoie)	31, rue du Pont Neuf, 74540 Alby-Sur-Cheran	Optimiser le TAEG sur un prêt Facilimmo Optimiser le TAEG sur un prêt pth fixe souplesse Couvrir les 2 emprunteurs à 100%
Agence De Entrelacs (Crédit Agricole des Savoie)	32, Place de l’Église, Albens, 73410 Entrelacs	Renégocier l’assurance de prêt pth Renégocier l’assurance d’un prêt tout habitat Optimiser le TAEG sur un prêt pth
Agence De Chindrieux (Crédit Agricole des Savoie)	30, rue du Perron, 73310 Chindrieux	Faire une déliaison assurance sur un prêt Facilimmo Faire une déliaison assurance sur un crédit pth lisseur souple Réduire le TEAG sur un prêt pth
Agence De Poisy (Crédit Agricole des Savoie)	180, Route d’Annecy, 74330 Poisy	Assurez un risque aggravé Trouver une ADE pour un prêt tout habitat Trouver un contrat moins cher que l’offre Surrisque du CA
Agence De Seynod Periaz (Crédit Agricole des Savoie)	33, Boulevard de Costa de Beauregard-Seynod, 74600 Annecy	Rajouter la garantie IPP grâce à une délégation Réduire le TEAG sur un prêt tout habitat Couvrir les 2 emprunteurs à 50%
Agence De Meythet (Crédit Agricole des Savoie)	3, Route de Frangy-Meythet, 74960 Annecy	Changer d’assurance sur un prêt tout habitat Changer d’assurance sur un prêt pth fixe souplesse Faire une déliaison assurance sur un crédit pth
Agence De La Balme-De-Sillingy (Crédit Agricole des Savoie)	3030, route de Bellegarde, 74330 La Balme-De-Sillingy	Optimiser le TAEG du prêt tout habitat Baisser le TAEA d’un crédit Facilimmo Réduire une surprime Prédica

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

Un accord de délégation d’assurance pour en réduire le coût

Si vous souhaitez négocier une délégation d’assurance ou résilier celle inclus dans l’offre de prêt du Crédit Agricole des Savoie, il va falloir trouver un contrat qui présente des garanties équivalentes.

La délégation est une solution pour payer moins cher ses cotisations. Ce contrat segmente mieux les tarifs et permet de réduire le coût jusqu’à 50% dans certaines situations. Mais avant de penser économie, il faut penser équivalence de garanties.

Pour cela le CCSF (comité consultatif du secteur financier) a mis en place une liste de critères à respecter. Selon la Caisse dans laquelle vous avez emprunté les critères peuvent varier et les contrats acceptés ou refusés également.

Aussi travaillant avec une trentaine d’organismes d’assurance et avec une quarantaine d’offres à disposition, nous avons établi une liste pour le Crédit Agricole Des Savoie.

Voici quelques noms de contrats de contrat et la décision qui vous attend au Crédit Agricole quand vous soumettrez votre demande d’assurance externe ou votre souhaitez de changer de contrat en cours de prêt :

• Dans sa version de base le contrat GENERALI CCA OPTI EMPRUNTEUR 7351 CRD sera refusé
• L’assurance de prêt Abeille Digital Emprunteur sera refusé sans l’option sérénité
• L’assurance de prêt AXA – ASSUREA DIGITAL – 4044 sera refusée en version de base
• L’assurance emprunteur MNCAP pro sera acceptée avec l’option couverture psychique et dorsale
• Le contrat APRIL Assurance de Prêt Express si vous avez souscrit l’option confort plus
• L’offre Met Life pourra faire l’objet d’un accord de substitution si vous avez fait supprimer les conditions hospitalisation pour les pathologies psy et la condition d’opération pour les affections du rachis
• Le contrat MACIF sera systématiquement accepté mais attention à bien lire les conditions particulières qui sont ajoutées et le fonctionnement des garanties IPT et IPP
• Le contrat MAIF d’Assuréa sera accepté avec l’option rachat dos psy

D’un point de vue légal, la banque verte ne peut donc pas vous refuser l’accès à une délégation d’assurance si vous avez des garanties équivalentes.

Néanmoins des refus pourront être opérés si :

• Les garanties ne vous couvrent pas pour la durée totale de l’emprunt
• Si vous avez un décalage entre le capital assuré à la date d’effet du contrat et le capital restant dû indiqué dans votre tableau d’amortissement
• Si des garanties ont été refusées à cause d’un risque aggravé de santé alors que Prédica vous couvre
• Si la quotité d’assurance choisie est inférieure à celle actuellement indiquée sur l’offre de prêt immobilier
• Si vous n’avez pas la garantie perte d’emploi alors qu’elle est incluse dans le TAEA du prêt
• Si vous fournissez un devis en lieu et place du certificat d’adhésion ou des conditions particulières
• S’il existe un décalage sur les paliers de remboursement assuré et ce qui est indiqué sur votre contrat (prêt amortissable classique au lieu de prêt à palier)
• Si vous n’assurez pas les 36 mois de période d’anticipation

D’autre part, gardez à l’esprit que même si des assurances sont équivalentes selon le CCSF, elles le sont rarement quand on lit le fonctionnement précisé dans la notice.

Ainsi en cas d’invalidité de 33% la prestation versée pourra aller de 0€ à 1000€ si votre échéance d’emprunt est de 1000€.

Si vous estimez que c’est équivalent, dirigez-vous sur un comparateur d’assurance emprunteur.

Si vous préférez vous attarder sur ce point, sachez qu’il en existe d’autres comme celui-ci, rendez-vous chez un expert de l’assurance emprunteur (nous contacter).

 

FAQ

Peut-on emprunter sans assurance ?

En théorie, oui, mais en pratique, très compliqué. Les banques imposent des garanties (épargne, hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire, …). On se pose généralement cette question si l’on doit déclarer un risque médical dans son questionnaire santé. Ici la Loi Lemoine ou la convention AERAS pourront vous aider. Pour faire étudier votre dossier, mieux vaudra solliciter un courtier spécialiste des risques aggravés de santé. Ce professionnel pourra vous orienter vers des organismes d’assurance adapté à vos antécédents de santé ou à votre maladie auto immune.

Peut-on choisir la quotité de l’assurance emprunteur au Crédit Agricole ?

La banque impose que chacun des prêts soit couvert à 100%. Si vous empruntez à deux vous pouvez donc en théorie vous assurer à 50% par tête.

Dans les faits, il est régulier que le conseiller bancaire vous propose une assurance à 100% par tête afin de maximiser sa marge sur le contrat d’assurance et récupère ainsi ce qu’il a lâché sur le taux d’intérêt de d’emprunt.

Il vous sera régulièrement indiqué que vous pourrez obtenir une réduction couple si vous adhérez avec une quotité de 100% chacun. Peut-être ferez-vous 10% d’économie sur le taux d’assurance. Le coût global de l’assurance aura lui été multiplié par deux.

Un courtier peut-il faire les démarches pour changer d’assurance ?

Oui, il trouve une assurance équivalente et s’assure que la banque ne refuse pas pour des raisons administratives. Il accompagne dans les démarches et évite les erreurs qui retardent la substitution. Un courtier spécialisé est souvent plus efficace qu’un comparateur automatique. De manière basique il étudiera votre dossier en mode manuel ce qui évitera des carences que vous n’aviez pas précédemment. Il reste bon de savoir qu’un comparateur d’assurance, contrairement aux idées reçues, n’a pas de prix plus bas que le courtier sur ce qui concerne l’assurance emprunteur. Les comparateurs ont parfois des frais de distributions important alors que c’est vous qui commettez de potentielle erreur dans votre souscription.

Quel est le délai pour changer d’assurance grâce à la loi Lemoine ?

Immédiat. Plus besoin d’attendre la date anniversaire du contrat, contrairement aux anciennes règles. La seule contrainte : la nouvelle assurance doit offrir des garanties équivalentes. Le Crédit Agricole doit répondre sous 11 jours ouvrés. Néanmoins même si tout peut être faire rapidement, il est recommandé de décaler la date d’effet du nouveau contrat de deux mois. Cela évitera les doubles prélèvements de cotisations. Notez également que la banque devra éditer un avenant et que le délai Scrivener sera à nouveau appliqué.

Pourquoi l’assurance de prêt immobilier est obligatoire ?

Ce n’est pas une obligation légale, mais les banques l’exigent pour sécuriser le prêt. Sans assurance, en cas de décès ou d’accident, elles risquent de ne pas récupérer leur argent. L’emprunteur protège aussi ses proches, qui n’auront pas à rembourser le crédit en cas de coup dur. Vous serez généralement couvert pour l’arrêt de travail, l’invalidité et le décès. On parlera de contrat décès PTIA IPT ITT et parfois IPP, pour le cas de l’invalidité partielle.