Guerre en Iran 2026 : quels emprunteurs pourraient voir leur TAEG augmenter ?

Depuis le début de la guerre en Iran, les acteurs du crédit immobilier communiquent sur une possible augmentation des taux de crédit immobilier. Les futurs acheteurs s’intéressent aux tendances de taux et il est toujours intéressant d’avoir une idée de la tendance.

Cependant, lorsqu’on regarde un prêt immobilier et son coût, il convient de s’intéresser au TAEG. Souvent plus représentatif du coût réel d’un emprunt, il intègre le prix de l’assurance emprunteur.

Lorsqu’on réside au Moyen-Orient ou que l’on est expatrié dans un pays du Golfe, l’accès à une assurance décès invalidité pourrait devenir plus difficile.

Si assurer son prêt quand on réside à Dubaï était jusqu’ici faisable sans surprime quand on passait par un spécialiste de l’assurance de prêt, le coût pourrait évoluer dans les semaines qui arrivent avec une possible majoration du taux d’assurance pour certains investisseurs.

Pourquoi la guerre en Iran pourrait-elle faire remonter les taux d’emprunt ?

Depuis le début du conflit impliquant l’Iran en 2026, de nombreux médias économiques évoquent la possibilité d’une remontée des taux d’emprunt. Les tensions au Moyen-Orient ont notamment provoqué une forte hausse des prix du pétrole.

Dans ce type de situation, l’économie mondiale peut être perturbée : transport plus cher, production industrielle plus coûteuse et hausse générale des prix. Ces effets peuvent indirectement impacter le coût du crédit pour les particuliers.

L’inflation, premier moteur de la hausse des taux

Le facteur le plus important derrière la hausse des taux est l’inflation. Lorsque les prix augmentent trop rapidement dans l’économie, les banques centrales (comme la Banque centrale européenne) ont tendance à relever leurs taux directeurs pour ralentir la demande et stabiliser les prix.

Concrètement, si l’énergie, l’alimentation ou les transports deviennent plus chers, l’inflation augmente. Or, une hausse de 10 % du prix du pétrole pourrait déjà ajouter environ 0,4 point à l’inflation mondiale selon certaines estimations économiques.

Pour un emprunteur, cela signifie que le coût de l’argent augmente : les banques se financent plus cher et répercutent cette hausse sur les crédits immobiliers ou à la consommation.

La hausse des prix de l’énergie et des matières premières

Les conflits internationaux perturbent souvent l’approvisionnement énergétique. Dans le cas actuel, la fermeture ou les tensions autour de routes maritimes stratégiques pour le pétrole peuvent réduire l’offre mondiale et faire monter les prix.

Lorsque l’énergie devient plus chère, les entreprises voient leurs coûts de production augmenter. Elles répercutent alors ces coûts sur les consommateurs, ce qui alimente l’inflation. Cette mécanique a déjà été observée lors d’autres crises énergétiques ou géopolitiques.

Les taux des États et les marchés financiers

Un autre facteur souvent évoqué dans la presse concerne les taux d’emprunt des États. En période d’incertitude, les investisseurs demandent généralement une rémunération plus élevée pour prêter de l’argent aux gouvernements. Cette hausse des taux obligataires se diffuse ensuite dans toute l’économie.

Comme les crédits immobiliers sont souvent indexés indirectement sur ces taux de marché, leur coût peut également augmenter.

L’ensemble de ces éléments peuvent donc jouer sur le taux nominal que vous pourriez arriver à négocier si vous avez l’intention de faire une offre d’achat sur les prochains mois.

Une hausse des taux immobiliers entraine mécaniquement une hausse du taux effectif global.

Pour les expatriés, les résidents étrangers ou encore les profils d’emprunteurs qui séjournent régulièrement dans cette nouvelle zone de conflit, le prix de l’assurance pourrait lui aussi subir une augmentation.

Assurer son emprunt quand on réside à l’étranger

L’assurance emprunteur est une garantie qui permet de garantir le capital restant dû ou la mensualité de prêt :

• Si l’emprunteur décède (garantie décès)
• Si l’emprunteur devient invalide (perte totale et irréversible d’autonomie ou invalidité permanente totale)
• Si l’emprunteur est en arrêt maladie (incapacité temporaire totale)

Il s’agit d’une garantie obligatoire exigée par la banque.

Lorsqu’on est résident étranger, que l’on s’expatrie ou encore que l’on voyage régulièrement à l’étranger pour des motifs professionnels, il faut en informer l’assureur.

Cette information doit notamment être donnée au moment de la souscription et avant même de remplir le questionnaire médical.

Le médecin-conseil de la compagnie d’assurance demandera alors de plus amples informations pour étudier le risque de séjour.

En terme technique, on parlera de risque aggravé. C’est le terme employé quand il y a un risque de surprime ou d’exclusion.

Pour évaluer le risque de séjour, il faudra compléter un questionnaire spécifique.

On vous demandera :

• Votre adresse
• Le nom de votre employeur
• Le nombre de vos déplacements
• Si vous utilisez votre propre véhicule ou un taxi
• Si vous résidez à l’hôtel ou si vous avez trouvé un logement par vos propres moyens
• Si vous êtes amené à voyager en hélicoptère ou avec des avions privés
• Si vous avez déjà eu des accidents.

De la même manière qu’il le fait pour un sport ou une maladie, le médecin-conseil devra donc voir où vous vous situez dans la grille de risque fournie par l’assureur ou le réassureur.

Une surprime sera donc possible.

L’expatriation dans un des pays du Moyen-Orient

L’expatriation dans un des pays du Moyen-Orient peut être l’occasion d’avoir des opportunités professionnelles ou un niveau de revenus plus élevés qu’en France.

Les résidents étrangers profitent régulièrement de cette capacité d’investissement pour faire des achats immobiliers locatifs ou l’acquisition d’une résidence secondaire en France.

Au vu de la guerre en Iran, un assureur de crédit immobilier doit prendre en compte les effets directs et indirects d’un conflit.

Pour cela, la compagnie pourrait être amenée à revoir leur politique de risque si vous résidez ou devez votre rendre au Moyen Orient dans le cadre de votre activité professionnelle.

Concrètement, cela signifie :

• Des surprimes là où, jusqu’ici il n’y en avait pas
• Une augmentation des taux de surprime appliqués pour certains pays
• Le refus de certaines garanties (ITT / IPP / IPT)
• L’apparition des clauses d’exclusion
• Le remplacement des surprimes pourcentage par des surprimes en pourmillage

Vous devez donc anticiper cette problématique de prix d’assurance si vous résidez où si vous êtes amené à vous rendre dans l’un des pays suivants :

• Chypre
• Syrie
• Iran
• Jordanie
• Liban
• Irak
• Arabie saoudite
• Israël
• Koweït
• Qatar
• Bahreïn
• Émirats arabes unis
• Oman
• Yémen

Même si la grande majorité des Français espère une fin des opérations rapides, il y a fort à parier que la tendance d’augmentation de prix pourrait durer chez les assureurs de prêt immobilier. Un risque de séjour ne disparait pas forcément le jour où les tirs se stoppent.

 

Un TAEG impacté par l’augmentation du TAEA

Pour calculer le TAEG d’une offre de prêt et pouvoir l’éditer, la banque va se baser sur :

• Le taux du crédit
• Le coût de la garantie (caution, PPD, …)
• Le montant des frais de dossier
• Le montant des frais de courtage si vous êtes passé par un courtier immobilier
• Les frais d’ouverture de compte (dans certains organismes)
• Le coût de la partie obligatoire de l’assurance emprunteur

Si l’assurance est obligatoire, toutes les garanties ne le sont pas toujours. Celles qui ne sont pas exigées verront leur coût sorti du TAEG.

De la même manière, seul 100% d’assurance sera intégrée au TAEG. Si vous empruntez à 2 et que la banque a demandé une quotité de 75% par tête (150% au total), seule la cotisation correspondant aux 100% sera ajoutée.

Rappelons qu’une banque ne pourra pas vous accorder le prêt si le taux annuel effectif global dépasse le taux d’usure fixé par la banque de France.

Pour le premier trimestre 2026, les taux d’usure sont de :

• Prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans : 4,12 % maximum
• Prêts à taux fixe d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans : 4,59% maximum
• Prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus : 5,13% maximum

Le TAEA étant la différence entre le TAEG assurance comprise et le TAEG sans assurance, la moindre augmentation de cet indicatif entrainera une hausse du taux global du prêt.

Le TAEA représente au final le poids de l’assurance dans un emprunteur. Dès que le coût d’assurance devient plus élevé (majoration pour risque) le TAEA est revu à la hausse.

Un taux d’assurance assorti de surprime potentielle

Le taux d’assurance permet de calculer la cotisation que vous aurez à payer mensuellement pour la couverture des risques décès, invalidité et incapacité.

La compagnie fixe ce taux en fonction :

• De l’âge de l’emprunteur
• Des garanties sélectionnées sur le contrat
• De l’état de santé de l’emprunteur (le coût peut être réévalué si vous avez des problèmes de santé)
• De la durée d’emprunt (notamment si le taux est appliqué sur le capital restant dû)
• Du métier de l’emprunteur (présence de travail manuel, par exemple)
• De la pratique éventuelle d’un sport dangereux

En cas de risque de séjour, une évaluation spécifique est faite.

La compagnie peut donc vous proposer de payer plus cher pour être assuré dans le pays où vous résidez ou celui où vous pouvez vous déplacer.

Si c’est le cas, la prime d’assurance va augmenter et le coût global de l’emprunt sera plus élevé.

In fine, le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) pourra être plus élevé.

Si vous avez plus de 50 ans, des refus de prêt pour dépassement de taux d’usure pourraient être prononcés par les établissements bancaires.

Une des solutions sera de comparer les offres avec un courtier assurance emprunteur spécialiste des risques spécifiques.

En optant pour une délégation d’assurance, le marché des assureurs alternatifs pourra être sollicité. D’autre part, cet expert pourra vous donner des alternatives pour réduire votre TAEA.

Etant donné la problématique potentielle du moment sur la partie assurance emprunteur, il sera recommandé d’anticiper la souscription de votre assurance de prêt immobilier expatrié