Prêt immobilier : niveau 2 AERAS quelles solutions pour l’assurance ?
assurance emprunteur qui passe au niveau 2 de la convention AERAS
l'impact du niveau 2 AERAS sur l'assurance et le prêt immobilier
- 19 janvier 2024
- Envoyé par : Assurances
- Catégories: Convention AERAS, Problème de Santé
Le fait qu’une demande d’assurance emprunteur passe au niveau 2 de la convention AERAS est finalement une procédure assez régulière. La notion de refus au niveau 2 engendrera en revanche d’autre question
Mon métier consiste à intervenir sur ce type de situations, considérées comme plus complexe que la moyenne, afin de trouver des solutions. Même si la Loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour une partie des emprunteur, d’autre reste soumis au déclaratif d’informations médicales.
Emprunter lorsque l’on présente risque aggravé de santé requiert une connaissance spécifique. Tout le monde connaît la théorie mais peu pratique réellement. Indiquer à un emprunteur qu’il est au niveau 2 de de la convention AERAS, comme si son dossier avançait et qu’il fallait simplement attendre ne répond pas aux questions qu’il se pose.
Généralement les questions seront simples.
L’assureur va-t-il refuser mon dossier ? La banque va-t-elle m’accorder le crédit ? Combien de temps cela va prendre ?
Malheureusement, nombre d’intervenant assurance ou banque auront des réponses tout aussi simples :
- Si vous êtes refusé au niveau 2, vous passerez au niveau 3 et le dossier sera examiné par un pool d’assureur
- Suivant la réponse de l’assureur, la banque vous indiquera si le crédit est accordé mais généralement avec AERAS ça passe.
- Et pour le délai, ça ne va pas tarder.
La réponse « je ne sais pas » semble avoir totalement disparu de notre dialecte……
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Et pourtant. En qualité de courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé, même si je n’ai pas la réponse exacte que va vous donner l’assureur de la banque, ni si elle sera prise au niveau 2 ou 3 de la convention AERAS, j’ai la capacité de répondre aux autres questions.
Je suis également capable d’indiquer que le niveau 2 AERAS est un signal que vous devez écouter
Je peux aussi vous indiquer que suivant la pathologie déclarée vous aurez un refus de niveau 2 ou 3. Je peux aussi vous indiquer quel type de solution vous avez à ce stade et pourquoi il convient d’être pro actif vis-à-vis de votre demande d’assurance emprunteur.
A quoi bon faire penser à un emprunteur que tout va bien si l’on n’a pas la moindre idée de la situation.
Être pro actif, ce n’est pas aller sur des comparateurs d’assurances faire des demandes d’assurance emprunteur à tout va. Faire des démarches sans intérêt n’aura pour effet que de vous épuiser.
Si vous êtes en panne d’essence au bord de la route à 500kme de chez vous, vous n’allez pas passer votre temps sur votre téléphone pour regarder le prix du gasoil dans tout le département. Vous sortez de la voiture et vous marchez jusqu’à la station la plus proche. Et si vous voulez y aller plus vite ou être sûr d’y arriver avant la nuit, vous ferez du stop.
En assurance emprunteur, la panne d’essence, c’est le risque de refus d’assurance qui bloque l’avancée du dossier de crédit. L’automobiliste qui vous prend en stop, c’est le courtier spécialisé dans le risque aggravé. Votre téléphone et le comparateur de prix, vous pouvez le remettre dans votre poche. Il n’a pas d’utilité dans cette situation.
Etre pro actif c’est poser les bonnes questions au banquier. Suivant sa réponse vous saurez déjà ce qu’il convient de trouver comme solution d’assurance. En effet peu importe le niveau de la convention AERAS, cela ne changera pas la couleur de la décision prise sur votre demande d’assurance. Elle sera forcément :
- Positive si vous obtenez les garantie décès PTIA IPT ITT que la banque a demandé
- Négative si vous avez un refus d’assurance de prêt immobilier. C’est une possibilité puisque le fait d’emprunter en convention AERAS ne garanti pas un accord d’assurance
- Partiellement négative : si vous avez une exclusion ou un refus sur les garantie ITT et IPT
Un banquier, pour vous octroyer le crédit immobilier, vous a demandé de fournir un couverture décès invalidité et incapacité. Il a indiqué dans un document qu’il vous a remis, qu’il s’agissait là d’une condition d’octroi du crédit.
Si la réponse au niveau 2 AERAS est négative ou partiellement négative, il y aura un risque de refus de crédit immobilier.
Si la réponse est positive, gardez à l’esprit qu’il faut tout de même être pro actif car vous aurez des carences de garanties qui seront reprises dans la notice de l’assureur. Celles-ci n’auront rien à voir avec votre déclaratif santé. D’autres part l’aspect prix sera également améliorable puisque les banques ont, en moyenne, un tarif qui peut être au double de ce qui peut être obtenu via une délégation d’assurance.
Même si la convention AERAS est appliquée par tous les organismes bancaires et d’assurances, les réponses des assureurs seront différentes selon la pathologie déclarée. Ainsi, vous irez plus rapidement au niveau 2 AERAS suivant la pathologie que vous déclaré et l’assureur qui a été sollicité.
Retenez également qu’a réponse identique de l’assureur (refus d’assurance ou refus partiel d’assurance sur les garanties incapacité et invalidité), certaines banques accorderont le crédit et d’autres pas.
Tout ceci ne s’apprend bien entendu pas dans les livres et vous ne trouverez pas votre salut sur une plateforme téléphonique ou une sur une machine à devis….
Courtier spécialisé en assurance emprunteur, je rédige régulièrement des articles sur des situations spécifiques concernant l’assurance de prêt immobilier. Pour retrouver l’article qui vous explique où vous en être de votre dossier de crédit et quelles sont les solutions assurance emprunteur au niveau 2 AERAS vous pouvez lire….
Lire la suite sur le Blogpatrimoine : https://www.leblogpatrimoine.com/credit-immobilier/assurance-de-pret/aeras-niveau-2-pour-votre-assurance-emprunteur-quelles-solutions.html
Et si vous voulez être pris en stop, n’hésitez pas à nous interroger 😉
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Voici une série de questions provenant d’emprunteurs qui ont souhaité bénéficier de nos compétences pour trouver un contrat assurance emprunteur après avoir été informé d’un passage au niveau 2 AERAS. Pour des questions personnalisées n’hésitez pas à utiliser votre formulaire de contact. Vous pourrez ainsi nous adresser votre simulation de prêt, votre offre, votre tableau d’amortissement ou tout autre document en rapport avec votre questionnement.
Le niveau de succès varie selon la pathologie que vous aurez déclaré dans votre questionnaire santé et son ancienneté. Le médecin conseil prendre également en compte les traitements et votre état de santé actuel. Pour augmenter vos chances d’obtenir le maximum de garantie vous devez trouver l’assureur qui sera le plus à l’aise avec votre déclaratif santé. C’est le métier d’un courtier en risque aggravé de santé que de connaître ce type de chose. Pour optimiser le prix, il faudra encore intégrer d’autres éléments. C’est pour cela qu’il faut anticiper au maximum et se rapprocher d’n professionnel maitrisant son sujet.
Grâce aux process digitaux, les délais se sont considérablement réduits. Néanmoins sur les compagnies d’assurances bancaire (CNP, Prédica, Caci, Assurance Crédit Mutuel, Cardif, Sogécap, ….) les délais sont plus longs. Il y a plus de volume à traiter et ces compagnies savent que la banque n’est pas en concurrence. En délégation d’assurance et sur des compagnies spécialisées, comptez 4 ou 5 jours avant que l’on vous indique une décision.
Les risque de refus de garanties sont plus important au niveau 3. Néanmoins le niveau AERAS est un passage. Vous pourrez avoir une réponse à ce niveau ou au niveau suivant si vous y avez droit. Il n’y a que si vous respecter les critères que votre dossier est transmis au niveau 3 après un refus de niveau 2.
La transmission au niveau 2 AERAS, signifie que vous ne rentrez pas dans les cases de l’assureur interroger pour une acceptation aux conditions standards. Chaque assureur a construit son tarif de base (accord sans majoration ni exclusion) en fonction de statistiques. Dans ces statistiques, il a pu inclure certaine maladie. Certains assureurs acceptent l’hypertension au niveau 1 et d’autres vont transférer au niveau 2.
La réponse va varier selon la pathologie que vous avez déclaré dans votre questionnaire santé, la banque dans laquelle vous empruntez mais aussi si vous empruntez en couple ou pas. Selon la situation, la méthodologie sera différente. Les solutions ne sont pas toujours de faire des demandes d’assurance, surtout lorsque l’on cherche quelque chose qui n’existe pas. A contrario inutile de discuter alternative, caution ou prévoyance entreprise avec votre banque tant que la compagnie d’assurance ne vous a pas fait de retour.
Il y a peu de communication sur les solutions sur mesure, n’hésitez pas à nous consulter.
Pour compléter votre information sur la convention AERAS et le niveau 2 :
Les solutions d’assurance emprunteur après un passage au niveau 2 de la convention AERAS
Après analyse de votre dossier, nous trouverons ensemble la meilleure solution d’assurance pour votre prêt immobilier