Changer d’assurance de prêt pour inclure une couverture invalidité partielle IPP

Dans de nombreux cas d’emprunt, la garantie IPP, destinée à couvrir l’invalidité partielle comprise entre 33 et 66%, n’est pas souscrire. Dans la plupart des cas, ce choix ne sera pas forcément celui de l’emprunteur. En effet nombre de contrat d’assurance prêt immobilier commercialisé par les banques ne prévoient pas ce type de garantie dans leur contrat. Sans forcément le savoir vous ne serez donc indemnisé que si vous aviez un taux d’invalidité supérieur à 66%.

Si vous êtes attentif à votre protection et à celle de votre co emprunteur, le fait de résilier l’assurance emprunteur sera une opportunité de mieux se couvrir tout en bénéficiant d’une baisse de votre tarif.

La couverture invalidité partielle est destinée à vous couvrir si votre taux d’invalidité est compris entre 33 et 66%. Cela permettra que votre mensualité de prêt soit prise en charge selon le taux d’incapacité qui aura été évalué par l’assureur en fonction de la règle prévue dans votre contrat.

Vous aurez tout intérêt à vous pencher sur cette question si vous avez empruntez dans les banques suivantes :

• Banque Populaire
• Crédit Agricole
• Banque Postale
• BNP
• Caisse d’Epargne

Pour bien sélectionner le contrat, il faudra étudier le mode d’évaluation du taux d’invalidité (fonction de votre profession ou pas) mais aussi la façon de calculer la prestation (N-33/33 de la mensualité, 50% de la mensualité du crédit,  ….)

Ces éléments variant fortement d’un contrat à l’autre, l’aide d’un spécialiste de l’assurance de prêt immobilier, vous permettra de bien sélectionner votre assureur tout en n’occultant pas les autres points importants.

Courtier spécialisé en assurance emprunteur, je rédige régulièrement des articles sur des situations spécifiques concernant l’assurance de prêt immobilier. Pour retrouver l’article qui vous explique l’importance du rajout d’un couverture d’invalidité permanente partielle (IPP)…. Rendez-vous sur Leblogpatrimoine….

Lire la suite : changer d’assurance emprunteur pour compenser l’absence de la garantie IPP (invalidité partielle)

Retenez qu’il faut savoir aller au-delà de la simple équivalence de garantie demandée par votre banque pour un changement d’assurance emprunteur.

 

Que faut-il savoir avant de souscrire la garantie IPP (invalidité permanente partielle) ?

Comment est-on indemnisé sur une assurance emprunteur si on n’a pas souscrit la garantie IPP ?

Sans garantie IPP, il n’y a pas d’indemnisation si le taux d’invalidité est inférieur à 66%. La couverture IPP ou invalidité partielle a donc pour objectif de vous assurer si votre taux d’invalidité était supérieur à 33% et inférieur à 66%. A noter que si vous n’avez pas cette option de garantie, l’assureur, par l’intermédiaire du médecin conseil peut aussi stopper le versement de la prestation IPT (invalidité totale de plus de 66%) en cours de contrat s’il est estime que votre état de santé s’est amélioré (évaluation en dessous du seuil des 66%).

Combien verse l’assureur du prêt immobilier si je suis en invalidité partielle ?

Si vous n’êtes pas assuré au titre de la garantie IPP, l’assureur ne prendra pas en charge vos mensualité d’emprunt.

Si vous êtes couvert, l’assureur pourra prendre en charge d’1 à 99% de votre mensualité d’emprunt. Pour cela il se basera sur la règle appliquée en cas d’IPP qui est indiquée dans les contions générales de vente. La règle N-33/33 est généralement la plus favorable. En revanche certains assureurs réduisent fortement l’intérêt de cette souscription en appliquant une règle où la prestation est minime. La garantie IPP est donc affichée sur le contrat mais vous serez mal indemnisé si vous en avez besoin.

Quelles sont les banques qui prévoient la couverture IPP dans leurs contrats ?

HSBC (ou CFF), Société Générale mais aussi le CIC et Crédit Mutuel prévoit ce type de couverture si vous empruntez pour votre résidence principale. Mais attention même si vous êtes couvert en cas d’IPP, il ne faudra pas oublier d’autres point si vous souhaitez être correctement indemnisé. CIC et Crédit Mutuel propose un contrat qui n’est pas forfaitaire. HSBC et Société Générale prévoient, eux, des carences sur les affections dorsales et psychiques. Ces banques vérifieront que vous êtes assuré en cas d’invalidité partielle (IPP) pour accepter votre changement de contrat.

A quel moment peut-on se retrouver en situation d’invalidité partielle sur un contrat d’assurance emprunteur ?

Il faudra tout d’abord être dans l’impossibilité totale d’exercer sa profession. Attention, ici, une première différence. Le CIC demandera à ce que vous soyez totalement incapable d’exercer UNE profession. Ainsi, du moment que vous pouvez encore exercer une activité, vous ne toucherez rien.

Ensuite il faudra que l’assureur, de par son évaluation du taux d’invalidité, vous octroie un taux d’invalidité supérieur à 33%. Sur le plan purement médical, une invalidité partielle peut être prononcée en cas de maladie cardiaque, rénale ou hépatique, suite à un accident de la circulation ou en cas de sclérose en plaque. Ce ne sont ici que des exemples. Le taux d’invalidité de l’assureur et celui de la sécurité sociale pourront être différent.

Au vu de la complexité pour choisir une bonne garantie IPP, n’hésitez pas à nous consulter.