Comment assurer un Prêt Tout Habitat au Crédit Agricole Centre Loire ?

Le Prêt Tout Habitat est régulièrement commercialisé par le Crédit Agricole Centre Loire. Assorti d’une assurance emprunteur proposée par la banque et d’ores et déjà présente dans la simulation d’emprunt qui vous aura été remise, quelques précisions seront nécessaires.

S’intéresser à l’assurance de ce que l’on appelle le PTH au Crédit Agricole, c’est se pencher sur le fonctionnement du prêt mais aussi ce qui fait que la cotisation sera parfois plus élevée qu’à la concurrence.

Vous vous êtes déjà engagé ? La Loi Lemoine vous permettra d’améliorer votre couverture et de baisser votre tarif y compris si l’offre est déjà signée.

Tout savoir sur le Prêt Tout Habitat (PTH)

Le prêt PTH (Prêt Tout Habitat) est une ligne de crédit intégrée à l’offre Facilimmo du Crédit Agricole. Il permet de financer tout type de projet immobilier, qu’il s’agisse de l’achat d’une résidence principale ou secondaire, d’un investissement locatif ou encore d’une construction neuve, y compris les acquisitions en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement).

Comment fonctionne la période d’anticipation ?

Dans le cas d’un projet nécessitant une construction, le PTH peut inclure une période d’anticipation, généralement de 36 mois, qui permet d’éviter de payer des mensualités complètes dès le début du prêt. Durant cette période, seuls les intérêts des montants débloqués ainsi que l’assurance sont dus.

Par exemple, si vous empruntez 300 000 € à un taux de 3 %, mais que la banque ne libère que 100 000 €, vous paierez uniquement les intérêts sur cette somme, soit 250 € par mois. À chaque nouveau déblocage de fonds, la mensualité augmentera proportionnellement, et lorsque l’ensemble du capital sera débloqué, le prêt entrera en phase d’amortissement, avec des échéances fixes selon un tableau d’amortissement classique.

Les différentes variantes de l’emprunt

Le PTH se décline en plusieurs types de prêts, selon les besoins de l’emprunteur :

• PTH Facilimmo : prêt classique.
• PTH avec anticipation : adapté aux projets nécessitant des travaux avec déblocages progressifs des fonds.
• PTH Lisseur Souple : se combine avec d’autres crédits (ex. prêt à taux zéro) pour maintenir une mensualité stable.
• PTH Modulable Plus : permet d’ajuster les échéances selon les capacités de remboursement.
• PTH Vert : destiné aux financements de logements basse consommation.
• PTH Ingénium : offre des spécificités sur mesure.
• PTH Fixe Crédit Revente : associé à un prêt relais pour la vente d’un bien immobilier.

Les options de modulation

Le PTH inclut des options modulables, sous réserve d’acceptation par la banque :

• Différé de 4 mois avant le début des prélèvements, avec paiement des intérêts et de l’assurance uniquement.
• Modulation d’échéances (+/- 30 %), impactant la durée du prêt.
• Réduction temporaire des mensualités :

Il pourra s’agir d’une diminution de 50 % de votre échéance pendant un an ou d’une suspension totale allant jusqu’à 6 mois.

• Réduction des mensualités sur une période de 2 à 7 ans pour mieux gérer son budget.

L’impact sur le coût de l’emprunt

Toute modification dans la durée du prêt impacte son coût global :

• Allongement du prêt = augmentation du coût total des intérêts et de l’assurance.
• Réduction de la durée = baisse du coût des intérêts, mais pas forcément du taux d’intérêt.

Si l’activation d’éventuelles option sa un impact sur le coût du prêt, un autre poste sera à étudier de près. Il s’agira de l’assurance emprunteur. L’assurance emprunteur du Crédit Agricole n’est pas connue pour être bon marché. Peu importe votre âge et ce que vous a indiqué votre conseiller bancaire, vous avez tout intérêt à vérifier par vous-même les offres concurrentes qui peuvent être souscrites en délégation. Vous y découvrirez régulièrement des taux d’assurance moins onéreux.

La Loi Lagarde et la Loi Lemoine qui vous permettront d’assurer votre Prêt tout habitat en dehors de la banque. Tout dépendra du moment (étape de la simulation ou offre de prêt déjà signée).

 

Comment obtenir des garanties d’assurance équivalentes à celles du CA Centre Loire ?

Pour accepter un changement d’assurance emprunteur ou une délégation, le Crédit Agricole Centre Loire va passer au crible chacune des garanties selon la méthode des critères d’équivalence.

Voici ci-dessous et pour chacune des garanties, les critères d’équivalence à respecter :

Pour la garantie décès PTIA :

• Garantir les déplacements à l’étranger que ce soit pour un motif personnel ou professionnel (y compris humanitaire)
• Couvrir l’emprunt jusqu’à la fin du crédit immobilier (Prédica stoppe la couverture de la PTIA à votre 70^ème anniversaire)

 

Pour la garantie PTIA uniquement :

• Couvrir l’emprunt jusqu’à son terme et garantir les déplacements dans le monde entier (personnel / professionnel / humanitaire)

 

Pour la garantie incapacité (arrêt de travail / ITT) :

• Couvrir l’emprunt jusqu’à son terme (il faudra que le contrat en délégation vous garantisse jusqu’à vos 67 ans. Le contrat Prédica s’arrête à vos 67 ans pour la garantie ITT)
• La prise en charge des inactifs au moment du sinistre doit être égale à 100% de la mensualité
• Pas de référence à la perte de revenu subie. L’offre assurance que vous sélectionner doit avoir une prestation forfaitaire
• Pour l’évaluation de la notion d’incapacité l’assureur devra se baser sur votre profession (définition de l’ITT = incapacité à exercer sa profession)
• Prévoir une franchise ITT inférieure ou égale à 90 jours
• Maintenir une couverture en cas de reprise à temps partiel prévoyant 50% de prise en charge de votre mensualité pendant 90 jours minimum
• Obtenir un contrat qui couvre les affections dorsales ou psychiques sans condition d’opération ou d’hospitalisation (idem option DORSO PSY de Prédica)

 

Pour la garantie invalidité (IPT) :

• La garantie IPT ne doit pas cesser avant le terme du crédit immobilier (L’assurance du CA ne garantit l’IPT que jusqu’à 67 ans). Dans l’idéal sélectionnez une option IPT qui permettent d’être garantie jusqu’à vos 70 ans
• Prévoir une option psy dos pour que la garantie invalidité ne soit pas soumise à des conditions d’hospitalisation pour une indemnisation de maladie psychique ou dorsale

Dans le cas d’un investissement locatif, seules les garanties décès PTIA vous seront demandées.

Si votre contrat ADI contient des surprimes ou des exclusions médicales, nous vous conseillons une étude sur mesure via un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé.

 

Optez pour la convention AERAS pour assurer son prêt immobilier avec une maladie

Comme toute banque ou compagnie d’assurance, le Crédit Agricole Centre Loire va appliquer la convention AERAS si vous respectez les conditions préalables :

Type de prêt	Montant maximum sur la tête de l’assuré	Âge maximum à la fin du contrat d’assurance
Prêt immobilier pour résidence principale	420 000 € (hors prêt relai)	71 ans de l’emprunteur
Prêt immobilier pour autre bien ou prêt professionnel pour locaux et/ou matériels	420 000 € (ici on cumule toutes les opérations de crédit précédentes)	71 ans de l’emprunteur

 

Pour bénéficier de la convention AERAS sur un prêt consommation il faudra avoir moins de 50 ans, que le prêt soit de moins de 17000€ et d’une durée inférieure à 4 ans.

A partir du moment où vous rentrez en convention AERAS vous bénéficiez aussi :

• De la grille de référence (pour certaines affections ou cancer)
• Du droit à l’oubli (pour les cancers dont le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans et sans rechute)

Le fait d’entrer en convention AERAS permettra que la pathologie déclarée dans votre questionnaire santé soit examinée à différents niveaux :

• Niveau 1 AERAS : étude standard
• Niveau 2 AERAS : étude approfondie avec demande de certificats médicaux ou questionnaire spécifique à la maladie déclarée (questionnaire infarctus, questionnaire diabète, questionnaire polyarthrite rhumatoïde,  ….)
• Niveau 3 AERAS : étude par une pool de réassureurs aussi appelé BCAC (Bureau Commun d’Assurances Collectives)

En cas de refus au niveau 2 de la convention AERAS, la compagnie d’assurance du Crédit Agricole Centre Loire vous basculera sur un contrat de Surrisque niveau 3. Ici seules les garanties décès PTIA seront demandée et donc les garanties IPT IPP et ITT ne pourront pas vous être accordées.

Aussi charge à vous demander si la banque peut vous accorder le prêt sans la couverture ITT.

Bon à savoir : vous pourrez obtenir un accord d’assurance au niveau 2 avec une délégation d’assurance même si le Crédit Agricole vous a refusé au niveau 2 ou même au niveau 3.

Si vous êtes concerné prenez contact avec un courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravés de santé (nous contacter).

Quelles sont les exclusions de l’assurance de prêt immobilier Crédit Agricole ?

Si l’on est objectif et il faut l’être quand on est courtier assurance emprunteur, le niveau d’exclusion du contrat d’assurance du Crédit Agricole est faible. Si toutes les caisses ne sélectionnent pas les mêmes garanties, les exclusions sont cependant communes.

Mais attention à ne pas tomber dans les généralités en se basant uniquement sur la lecture de la notice d’information ou une lecture transversale de la fiche standardisée d’information.

D’autre part, il faut aussi prendre en compte les conditions d’assurance après étude de votre questionnaire santé par le médecin conseil. Dans ce cas, pourront apparaître les exclusions médicales sur les garanties ITT/IPT/TPT.

Voici les exclusions de garanties que l’on retrouve dans les conditions générales de vente :

• Le suicide la première année d’assurance
• Les faits de guerre, attentats, d’émeute si vous y prenez une part active. Il est néanmoins précisé que les gendarmes, militaires, pompiers et les policiers ne sont pas concernés par cette exclusion si l’accident survient dans le cadre de leur activité professionnelle
• Les risques aériens et de courses auto si vous n’êtes pas en activité de loisir (compétition par exemple)

Pour les garanties TPT (temps partiel thérapeutique), ITT, IPT et IPP (si souscrites dans votre contrat) vous subirez des exclusions sur les pathologies suivant si l’option DORSO-PSY n’est pas ajoutée à votre contrat ou a été refusé par le médecin conseil pour raison de santé :

• Affections psychiatriques d’origine psychotique, les affections psychiatriques d’origine névrotique, les troubles dépressifs, les troubles anxieux, les troubles de l’adaptation, les troubles bipolaires, le burn-out, le syndrome de stress post traumatique.

• Affections vertébrales, les affections para-vertébrales, les affections discales, les affections radiculaires, les hernies discales, les cervicalgies, les dorsalgies, les lombalgies, les névralgies cervico-brachiales, la sciatique, les cruralgies.

• Syndrome de fatigue chronique ou encéphalomyélite myalgique, la fibromyalgie ou syndrome polyalgique idiopathique diffus.

Sans l’option dorso psy, ces pathologies sont indemnisées mais uniquement si vous passez plus de 9 jours en hospitalisation ou faite l’objet d’une intervention chirurgicale.

Si vous avez complété un questionnaire santé au crédit agricole et y avez indiqué la présence d’une affection chronique, d’une maladie cardiaque, d’un antécédent de cancer ou encore d’un diabète ou d’un surpoids la compagnie d’assurance par l’intermédiaire de son médecin conseil pourra vous appliquer une exclusion de garantie ou même refuser les couverture ITT, IPT, TPT.

Vous pourriez donc avoir des exclusions complémentaires malgré la convention AERAS ou l’application de la grille de référence.

Qu’apporte le courtage assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole Centre Loire ?

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence de Bourges (Crédit Agricole Centre Loire)	8 Allée Samuel PATY, 18920 BOURGES cedex	Réduire le taux d’assurance de prêt du pth lisseur souple Renégocier l’assurance d’un prêt tout habitat Réduire le TEAG du crédit Facilimmo
Agence de Saint-Jean-de-Braye (Crédit Agricole Centre Loire)	26 rue de la Godde BP 45806 Cedex, 45806 SAINT JEAN DE BRAYE	Obtenir un accord ADI suite à un refus d’assurance Prédica Optimiser le TAEA sur un prêt pth lisseur souple Souscrire une assurance externe
Agence de Nevers (Crédit Agricole Centre Loire)	1 Place Carnot, 58000 NEVERS	Trouver une solution après un refus niveau 3 Optimiser le TAEG du crédit pth lisseur souple Trouver une assurance emprunteur en convention AERAS
Agence de Gien (Crédit Agricole Centre Loire)	1 Place Jean Jaurès, 45500 GIEN	Baisser le TAEG sur un prêt pth fixe souplesse Réduire le taux d’assurance du prêt tout habitat Changer d’assurance sur un prêt pth
Agence de Cosne-Cours-sur-Loire (Crédit Agricole Centre Loire)	6 Rue du Commerce, 58200 COSNE-COURS-SUR-LOIRE	Assurer un risque aggravé de santé Faire un comparatif d’ADE Comparer les garanties de l’assurance Prédica
Agence de Montargis (Crédit Agricole Centre Loire)	1 Rue Dorée, 45200 MONTARGIS	Obtenir une assurance décès PTIA IPT ITT IPP Inclure l’IPP dans la couverture d’emprunt Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth fixe souplesse
Agence de Sancerre (Crédit Agricole Centre Loire)	2 Place du Connétable, 18300 SANCERRE	Trouver une ADE pour un prêt tout habitat Trouver une assurance qui couvre l’invalidité catégorie 1 Réduire le TEAG du crédit pth fixe souplesse
Agence de Clamecy (Crédit Agricole Centre Loire)	14 Rue Marié Davy, 58500 CLAMECY	Supprimer une exclusion Prédica Réduire le TEAG du prêt tout habitat Optimiser le TAEG sur un prêt pth fixe souplesse

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

Que faut il savoir sur l’assurance d’un prêt immobilier ?

Un courtier peut-il aider à changer d’assurance ?

Oui, il trouve une assurance équivalente et s’assure que la banque ne refuse pas pour des raisons administratives. Il accompagne dans les démarches et évite les erreurs qui retardent la substitution. Un courtier spécialisé est souvent plus efficace qu’un comparateur automatique. De manière basique il étudiera votre dossier en mode manuel ce qui évitera des carences que vous n’aviez pas précédemment. Il reste bon de savoir qu’un comparateur d’assurance, contrairement aux idées reçues, n’a pas de prix plus bas que le courtier sur ce qui concerne l’assurance emprunteur. Les comparateurs ont parfois des frais de distributions important alors que c’est vous qui commettez de potentielle erreur dans votre souscription.

Quelles économies espérer avec une délégation d’assurance ?

Entre 30 et 50 % de réduction sur le coût total de l’assurance, soit plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. L’économie est encore plus grande si vous êtes jeune, en bonne santé et non-fumeur. En 2025 il existe cependant des contrats adaptés pour tous les âges et tous les profils. En consultant un courtier assurance emprunteur vous pourrez également économiser si vous avez plus de 50 ans. si vous fumez et avez plus de 50 ans, il sera en revanche plus difficile de trouver un contrat moins cher que la banque.

Quelle est la différence entre assurance groupe et assurance individuelle ?

L’assurance groupe (comme Predica) est standardisée et mutualisée, donc plus chère. Elle sera parfois moins onéreuse pour les fumeurs ou les personnes ayant une activité professionnelle à risque (risque aggravé). L’assurance individuelle (délégation) est adaptée au profil de l’emprunteur et permet souvent d’avoir des garanties renforcées à moindre coût. Avec une délégation, vous économisez plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. la Loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment sans que la banque puisse facturer des frais de résiliation.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

C’est une couverture exigée par la banque pour garantir le remboursement du crédit en cas de décès, invalidité ou incapacité. Sans elle, difficile d’obtenir un prêt. La banque propose son assurance groupe, mais elle n’est pas toujours avantageuse. Une délégation d’assurance permet souvent d’économiser plusieurs milliers d’euros. L’assurance si elle est considérée comme obligatoire par la banque sera intégrée dans le TAEG. Il arrive que certaines garanties comme la couverture perte d’emploi soit considérée comme facultative. A ce moment-là l’établissement bancaire indiquera le coût des assurances facultative dans l’offre de prêt immobilier

Que permet le niveau 3 de la convention AERAS pour les risques aggravés de santé ?

La convention AERAS, permet d’obtenir une assurance malgré des pathologies graves. Toutefois, seules les garanties décès/PTIA sont garanties au niveau 3 AERAS. En tout cas ce sera le cas quand le Crédit Agricole vous indique qu’il vous propose un contrat Surrisque niveau 3. En cas de risque aggravé de santé, mieux vaut s’orienter vers des assurances externes souscrites en délégation. En cas de diabète, de cancer ou encore de maladie auto immune, les conditions y seront généralement plus favorables. Si vous avez moins de 50 ans, prenez en compte que ces offres seront généralement 30 à 40% moins chère si vous comparer avec le taux d’assurance de la banque. de plus certaines garanties pourront être ajouté alors qu’elle ne figure même pas dans le contrat groupe bancaire. Ne vous fiez pas au taux de surprime, regarder le coût total des cotisations et/ou le TAEA.

Quels sont les renseignements à fournir pour demander une délégation d’assurance ?

La Loi Lagarde vous permet d’obtenir une délégation d’assurance sur un prêt immobilier et ce dès la mise en place de l’emprunt. Ainsi votre contrat sera noté dans l’offre de prêt immobilier et vous n’aurez pas les formalités de changement de contrat à subir comme c’est le cas avec la Loi Lemoine. Pour demander une délégation d’assurance au Crédit Agricole, attendez d’avoir la simulation de prêt et la fiche standardisée d’information (FSI). Vous aurez ainsi les caractéristiques de l’emprunt et les garanties d’assurance minimales souhaité par l’établissement bancaire. Sur cette base mettez en place le contrat auprès de l’assurance et adresser par écrit ou par mail votre souhait d’obtenir une délégation. Pour que la banque donne un accord vous devez fournir les conditions particulières et les dispositions générales. La Loi Lagarde indique que la banque ne peut pas augmenter le taux d’intérêt ou les frais de dossier si vous demandez à bénéficier d’une assurance individuelle