Quelles banques exigent la garantie MNO sur l’assurance emprunteur ?

Lorsque vous souhaitez souscrire une assurance externe à votre banque pour un prêt immobilier, il faut satisfaire l’équivalence de garanties.

Ainsi, en complément des garanties décès PTIA IPT ITT, certains organismes vont demander à ce que vous souscriviez une garantie MNO.

Vous pourrez alors:

• Faire une délégation d’assurance grâce à la Loi Lagarde
• Demander une substitution grâce à la Loi Lemoine

Le fait de souscrire une assurance individuelle vous permettra de baisser le TAEA de votre crédit immobilier, mais aussi de renforcer votre protection par rapport au contrat groupe de votre banque.

Sur le marché de la délégation d’assurance, vous pourrez obtenir :

• Un taux d’assurance plus faible
• Des cotisations dégressives ou fixes tous les mois
• Des garanties IPT qui permettent de solder l’emprunt si le taux d’invalidité est supérieur à 66%
• Des garanties IPP où le niveau d’indemnisation est plus élevé
• Des contrats où les pathologies dorsales et psychiques sont couvertes sans restriction

Vous trouverez ci-dessous les banques qui exigent une garantie MNO qui valide votre déliaison ou votre changement d’assurance.

Attention, courtier en assurance emprunteur, il est de notre devoir de vous indiquer qu’une assurance à garantie équivalente ne signifie pas pour autant que les garanties fonctionnent de manière identique.

Si l’option MNO vous a été refusée, inutile de changer de banque, nous aurons des solutions pour que votre banque accepte le contrat (nous contacter).

Qu’est-ce que la garantie MNO ?

La garantie MNO est en pratique une option que l’on ajoute lorsque l’on inclut dans son contrat d’assurance emprunteur les couvertures suivantes :

• ITT: Elle intervient lorsque la personne assurée est temporairement inapte à exercer son activité professionnelle. Elle cesse au plus tard au 70ème anniversaire de l’assuré (65 ans sur certains contrats) et en tout état de cause à la date de liquidation de sa pension retraite. La prestation versée (échéance de votre crédit selon la quotité garantie) peut être indemnitaire ou forfaitaire.
• IPT : Elle intervient lorsque la personne assurée est, de façon définitive, incapable d’exercer son activité professionnelle. Pour être indemnisé, il faudra avoir un taux d’invalidité au moins égal à 66 %. Le prêt sera pris en charge après la reconnaissance de l’état d’invalidité par l’assureur selon une méthode d’évaluation mentionnée au contrat (croisement entre taux fonctionnel et professionnel).

En cas d’invalidité comprise entre 33 et 66%, et si vous l’avez souscrite, une garantie IPP (invalidité permanente partielle) pourra intervenir pour rembourser une partie de vos mensualités.

Sur ces 3 garanties, il va généralement exister deux types de restrictions :

• Une condition d’hospitalisation d’un certain nombre de jours ou la nécessité d’intervention chirurgicale pour être pris en charge au titre d’une pathologie du dos (sciatique, hernie discale, lombalgie, contusion cervicale, cruralgie, cervicalgie, dorsalgie).
• Une condition d’hospitalisation d’un certain nombre de jours pour être pris en charge au titre d’une pathologie psychique (affection psycho-neurologique, psychosomatique ou névrotique, d’états dépressifs, dépressions, troubles de la personnalité et/ou du comportement, syndrome de fatigue chronique, …).

L’option MNO permet tout simplement de supprimer ces restrictions.

Ainsi, en cas de soucis de santé au niveau du dos ou d’une maladie psy, l’assureur vous indemnisera après le délai de franchise sans vous demandez si vous avez été hospitalisé ou opéré.

Si vous n’avez pas la garantie MNO, les pathologies listées dans la notice d’assurance seront exclues.

Liste des banques qui demandent une garantie MNO pour accepter une délégation

En pratique certains établissements bancaires demanderont :

• Des conditions d’hospitalisation de moins de 10 jours
• Des conditions d’hospitalisation de plus de 10 jours
• Une absence de condition d’hospitalisation

Dans ce dernier cas, il faudra impérativement souscrire la garantie MNO. Vous retrouverez cette information dans la fiche standardisée d’information remise par votre conseiller bancaire lors de la première simulation de crédit immobilier.

Voici les banques qui exigent une garantie MNO :

• Assurance prêt immobilier Crédit Agricole (toutes les Caisses régionales ne demandent pas l’option dorso psy)
• Assurance emprunteur CIC
• Assurance prêt immobilier Crédit Mutuel
• Assurance de prêt Banque Populaire
• Assurance emprunteur Caisse d’Epargne
• Société Générale mais uniquement pour un prêt BFM
• Casden
• Bred
• Assurance emprunteur BNP Cardif
• Crédit Coopératif

Mais attention, le CIC et Crédit Mutuel demandent cette option alors que dans le même temps leur contrat groupe prévoit une limitation. Il n’y a pas de condition d’hospitalisation. Cependant, la franchise est allongée pour les affections du dos ou du psychisme.

 

Faut-il souscrire la garantie dorso psy quand l’établissement bancaire ne l’exige pas ?

La part des affections psychiques dans les demandes d’indemnisation assurance emprunteur est loin d’être neutre. Dépression (parfois suite à un conflit avec l’employeur), burnout sont des maladies dont on sait qu’elles sont parfois source d’arrêt de travail long.

Ce n’est pas parce que la banque accepte un contrat avec des exclusions dorsales et psychiques que vous ne devez pas souscrire la garantie MNO.

Cela se passe régulièrement quand vous souscrivez en ligne via des comparateurs d’assurance. Le réglage de l’algorithme étant basé sur le nom de la banque pour sélectionner les garanties, vous n’y verrez que du feu …

En revanche, vu le surcoût sur votre cotisation, mieux vaut ne pas s’en priver.

Si vous réduisez votre coût d’assurance de 30 à 40% en souscrivant une assurance hors banque, peut-être pourrez-vous y consacrer les 5 ou 6 € mensuel complémentaire ?

En passant par un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur :

• Vous pourrez sélectionner un contrat réellement qualitatif et dehors de tout calcul réalisé par un système informatique
• Des solutions pour valider une résiliation Loi Lemoine si la garantie MNO est refusée
• Vous bénéficierez d’une indépendance dans la sélection du contrat
• Vous aurez un conseil adapté et non basé sur le nom de votre banque

Il est une hérésie totale que de couvrir les soucis dorsaux quand on emprunte à la banque Populaire et de subir des exclusions si le prêt immobilier est réalisé auprès de la Banque Postale.

Pourtant, c’est le lot de nombres d’emprunteurs qui se trouveront peut-être un jour face à un refus d’indemnisation.

Aussi, prenez le temps nécessaire au choix de votre protection et surtout ne vous dites pas que vous êtes bien garanti quand vous avez une assurance de prêt identique à celle de votre banque.

Couvrir les MNO, c’est bien, mais c’est un point parmi tant d’autres. L’analyse se doit d’être globale.