Quel est le rôle du courtier risque aggravé ?

Lorsque l’on souhaite accéder au prêt immobilier, il est possible que notre profil d’emprunteur rende plus difficile l’obtention d’une assurance emprunteur.

Le fait d’être porteur d’une maladie ou d’avoir des antécédents de santé, d’exercer une profession à risque ou encore de pratiquer des sports risqués nous fait renter dans une catégorie à part.

Cette catégorie, c’est celle des risques aggravés.

C’est ici que faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravé de santé fera sens si vous souhaitez obtenir une assurance dans les meilleures conditions possibles.

Vous trouverez dans cet article une palette d’activité qui constitue le rôle d’un courtier assurance risque aggravé.

Vous pourrez ainsi anticiper votre souscription d’assurance pour trouver des solutions plus simples qu’espérées ou des alternatives lorsque votre demande ne se passe pas comme vous le pensiez.

Réduire la surprime d’assurance générée par un problème de santé

Une fois déclaré dans le questionnaire médical de l’assurance emprunteur, votre problème de santé peut générer une surprime. Il s’agira là d’une décision du médecin conseil établi en fonction de votre pathologie mais aussi de sa stabilité dans le temps. En faisant appel à un courtier risque aggravé de santé, vous bénéficierez d’une connaissance spécifique. Vous serez orienté vers un organisme adapté à votre profil médical ce qui permettra de réduire la majoration de cotisation liée à votre état de santé.

 

Eviter l’exclusion du diabète sur l’assurance emprunteur immobilier

Le diabète qu’il soit de type 1 ou de type 2 est considéré par les compagnies d’assurance comme un risque aggravé de santé. A ce titre, nombre d’entre elles excluent encore les suites et conséquence de cette maladie chronique sur les couvertures incapacité et invalidité de votre assurance emprunteur. Ceci signifie que vous votre prêt immobilier ne serait pas pris en charge si l’origine de votre arrêt est en lien avec le diabète. Une des missions du courtier en risque aggravé sera de trouver des garanties d’assurance qui n’excluent par votre pathologie. Bien souvent il faudra payer un supplément de cotisation et ce notamment si vous êtes insulino dépendant.

 

Recherche d’assurance de prêt pour une affection de longue durée (ALD) ?

Si vous souffrez d’une affection de longue durée aussi appelé ALD et que vous ne savez pas comment procéder pour trouver une assurance de prêt immobilier qui vous couvre correctement, vous pouvez mandater un courtier d’assurance pour les risques de santé aggravés. Cet expert des risques médicaux consulte les assurances individuelles disponibles sur le marché afin de vous obtenir les meilleures conditions. Il étudiera en amont les possibilités d’accéder à la Loi Lemoine ou à la convention AERAS. Suivant si vous souffrez de bronchite chronique, d’hépatite ou encore de la maladie de parkinson, il vous exposera les risques de refus de garantie ou la fourchette de surprime à laquelle vous devez vous attendre. Il vous indiquera selon votre situation si vous avez intérêt à faire une demande d’assurance auprès de votre banque pour faciliter l’obtention du prêt ou s’il faut d’emblée demander une délégation d’assurance avec la Loi Lagarde.

Trouver une solution en cas de refus d’assurance de prêt à cause d’une maladie

Un courtier risque aggravé est souvent sollicité après un refus d’assurance emprunteur. Ce refus trouve son origine dans la maladie indiquée dans le déclaratif santé lors de la souscription du contrat. Malgré l’application de la convention AERAS, les compagnies d’assurance n’ont aucune obligation d’accepter votre dossier. Le rôle du courtier sera dans ce cas d’identifier l’origine du rejet et de trouver une solution permettant d’obtenir un minimum de garanties afin de satisfaire la demande de la banque. Il est fréquent de subir des revers avec l’assurance groupe de l’établissement bancaire. Le courtier en risque aggravé de santé bénéficiera d’une multitude de solution alternative grâce à une gamme de produit d’assurance individuelle. Leur métier sera d’étudier plus en profondeur le risque médical.

Faire bénéficier du droit à l’oubli aux anciens malades du cancer

Il est fréquent que le cancer soit mal appréhendé lors des demandes de prêt immobilier. Quotité d’assurance mal choisie, durée d’emprunt trop longue sont autant de raison qui font que l’emprunt ne rentre pas dans le cadre du droit à l’oubli. Le courtier assurance risque aggravé de santé connaît parfaitement les leviers qui permettent de na pas déclarer un cancer dont le protocole thérapeutique est terminé depuis plus de 5 ans. Bien entendu la question de l’assurance emprunteur doit être anticipée et être traitée avant la demande de financement.

Expliquer le principe de l’écrêtement de surprime si on bénéficie de la convention AERAS

Dans le cadre de la convention AERAS, il existe une mesure permettant de bénéficier d’un écrêtement de surprime. A compter du moment où vous emprunterez moins de 420 000€ et finirez votre crédit immobilier avant vos 71 ans soit y serez potentiellement éligible. Le courtier en risque aggravé de santé pourra alors vérifier selon vos derniers revenus déclarés et si le taux d’assurance dépasse 1.40% dans le taux global de l’emprunt, si la demande d’écrêtement de surprime peut être faite. Si cette limitation de surprime est faite pour la demande d’assurance groupe, il pourra généralement trouver une meilleure solution en termes de coût.

Trouver des assurances sans questionnaire santé dans le cadre de la Loi Lemoine

Depuis juin 2022, la Loi Lemoine permet sous condition de montant d’emprunt et d’âge de l’emprunteur au terme du crédit, de ne pas avoir à remplir de questionnaire santé.

Si vous assurez moins de 200 000€ d’emprunt et finissez le remboursement de votre crédit immobilier avant 60 ans, l’assureur ne peut pas vous demander d’information en rapport avec votre état de santé. Vous serez donc accepté aux conditions classiques et ne subirez pas de surprime ou d’exclusion médicale. Le rôle du courtier d’assurance risque aggravé sera, ici, de vous conseiller sur la quotité et de vérifier si vous n’avez pas d’autre crédit en cours qui rentrerait dans le plafond des 200 000€. Ceci vous évitera une fausse déclaration. Son métier consistera aussi à sélectionner un contrat qui n’exclut pas dans sa notice les pathologies pré existantes. Ainsi vous pourrez être indemnisé y compris si votre pathologie nécessite un arrêt maladie de plus de 90 jours (franchise).

Intervenir après un refus au niveau 2 AERAS dans le cadre d’un prêt immobilier

Le niveau 2 de la convention AERAS est le terrain de jeu des courtiers spécialisés dans les risques aggravés de santé. Dès qu’une maladie est indiquée dans un questionnaire médical et qu’elle nécessite une étude approfondie par le biais de demande de compléments médicaux (compte rendus opératoires, certificat médicaux, questionnaire spécifique à la pathologie,  ….), on bascule sur le niveau 2 AERAS. Suivant le risque et la compagnie d’assurance sélectionnée, votre dossier peut être refusé. Si vous respectez les conditions pour entrer en convention AERAS, la dernière étape sera le niveau 3. Si ce n’est pas le cas un refus d’assurance définitif sera prononcé. En cas de refus niveau 2, le courtier en risque aggravé pourra vous orienter vers des offres en délégation plus adaptées. Son métier est de connaître les organismes susceptibles de se prononcer sur un accord. Il arrive même parfois qu’il obtienne un accord au niveau 2 AERAS alors que dans le même temps l’assureur de la banque vous refuse au niveau 3. Tout sera question de la grille d’acceptation médical interne.

Couvrir la pratique d’un sport à risque avec une délégation d’assurance

Le fait de pratiquer le parapente, l’escalade ou la plongée sous-marine quand on fait une demande de prêt immobilier n’est pas neutre. Certains sports seront considérés à risque par l’assureur et pourront occasionner des surprimes sur les garanties décès PTIA et des restrictions sur les couvertures ITT. Faire appel à un courtier risque aggravé vous permettra de sélectionner un assureur en capacité d’assurer votre risque sportif tout en bénéficiant d’une couverture assurance adaptée. Certains contrats n’excluent pas les sports à risques mais ne couvrent pas l’invalidité partielle. A quoi bon être couvert pour un sport si la garantie en face n’existe pas dans le contrat souscrit…Tout sera donc question d’équilibre entre les conditions d’assurance obtenues et la qualité de la couverture dans sa globalité.

Garantir un emprunteur qui exerce un métier qui présente des risques professionnels

Si vous êtes pompier, policier ou encore gendarme, le port d’arme et les risques plus élevés d’accidents du travail risque d’effrayer une multitude d’assureurs de prêt immobilier. En sollicitant un courtier spécialité en risque aggravé de santé, vous accéderez à des offres spécifiques qui n’excluent pas les risques inhérents à vos missions professionnelles. Dans le même temps vous pourrez ajouter des options à votre contrat pour que certaines affections (dorsales et psychiques par exemple) ne fassent pas l’objet de limitations. Un courtier risque aggravé pourra également vous exposer les carences du contrat proposé par votre banque afin des mettre en lumière les risques professionnels qui pourraient ne pas être pris en charge.

Trouver des assurances crédit immobilier qui ne majorent pas les emprunteurs fumeurs

Sur quelques contrats d’assurances emprunteurs bancaires et sur la grande majorité des assurances emprunteurs souscrites en délégation, les fumeurs subissent une majoration de tarif. On pourra l’estimer en moyenne à 30%. Même si le taux d’assurance est plus élevé, les délégations d’assurance seront moins chères que les contrats groupes si vous êtes jeunes. Chez un courtier assurance emprunteur pour les risques aggravés, vous trouverez le bon équilibre entre assurance individuelle permettant de choisir ses garanties et absence de surcoût lié à la consommation de tabac. Fumeurs et vapoteurs pourront donc trouver chaussure à leur pied. Si vous avez arrêté de fumer depuis plus de deux, vous pourrez changer d’assurance grâce à la loi Lemoine.

Limiter le risque que l’assurance ITT soit refusée à cause d’une maladie chronique

Lorsque vous êtes atteint d’arythmie cardiaque, de la maladie de Crohn, d’arthrose ou bien encore d’une SEP, le risque que l’assurance ITT de votre prêt immobilier augmente. Un refus ITT est bien souvent la condition d’assurance proposée par le médecin conseil lorsque vous souffrez d’une maladie chronique.

Sans cette garantie couvrant le risque incapacité et invalidité, la banque peut vous refuser le crédit.

Le rôle d’un courtier risque aggravé sera de mettre à votre profit ses connaissances des grilles d’acceptation médicales et des réassureurs afin d’optimiser vos chances d’obtenir les garanties complètes c’est-à-dire décès PTIA IPT ITT et même IPP.

Un courtier spécialisé obtient des accords ITT en cas de RCH, de diabète de type 1 et 2, d’obésité avec un IMC inférieur à 45, etc…..

Faire mieux que la grille de référence en cas de cancer du sein

La grille de référence AERAS répertorie un certain nombre de pathologies qui bénéficient soit d’une assurance sans surprime après un certain délai soit de conditions d’assurance prénégociées. Le cancer du sein est présent dans la partie 1 mais aussi dans la partie 2 de la grille.

La réponse de l’assureur sera donc variable selon s’il s’agit d’un cancer du sein in situ ou d’un cancer du sein infiltrant. Si l’assureur a l’obligation de vous assurer au conditions classique 5 ans après la fin de protocole thérapeutique grâce au droit à l’oubli, rien ne l’empêche de faire mieux que les décisions présentes dans la grille de référence.

Un des avantages du courtier pour les risques aggravés de santé est qu’il est au fait de toutes les dispositions qui peuvent bénéficier à ses clients. Il est du rôle d’un spécialiste de connaître les avancées en termes d’assurance emprunteur pour les risques santé. Vous accèderez ainsi à des solutions plus inclusives.

Qu’est-ce qu’un courtier d’assurance pour risque aggravé ?

Un courtier spécialisé dans les risques aggravés est un intermédiaire en assurance inscrit à l’ORIAS avec généralement un statut de COA (courtier d’assurance). S’il est MIA (mandataire d’intermédiaire en assurance), ses solutions seront par définition limitées.

Il pourra intervenir en amont de votre demande d’emprunt afin que vous sachiez si votre maladie peut occasionner un refus d’assurance ou à minima un refus de garantie.

Si votre demande d’assurance emprunteur est en cours auprès de la banque, il est recommandé de le solliciter dès le passage au niveau 2 AERAS. Sa prestation de courtage vous permettra d’entamer une recherche d’assurance sur des compagnie ciblées. Vous perdrez ainsi mois de temps. Grâce à ses conseils, vous éviterez les allers retours chez votre médecin pour faire remplir des dossiers médicaux.

En cas de surprime, ses conseils vous permettront de réduire votre coût d’assurance emprunteur et d’avoir accès au levier permettant d’en diminuer le taux.

Si vous avez eu un AVC, un infarctus, souffrez d’une ALD, d’une maladie cardiaque, d’une affection des reins ou bien encore de polyarthrite rhumatoïde ou de spondylarthrite rhumatoïde, il est recommandé de s’adresser à un expert des risques aggravés le plus tôt possible.