Policier : quelle assurance de prêt ?

En tant que policier, assurer son prêt immobilier nécessite une couverture spécifique et adaptée aux risques du métier. Entre le port d’arme quotidien, les missions à risques et les exigences physiques, choisir une assurance emprunteur classique peut s’avérer insuffisant.

Nombres de contrats prévoient des carences qui pourraient créer de mauvaises surprises en cas de demande d’indemnisation.

Une garantie complète doit couvrir les risques d’incapacité temporaire de travail (ITT), d’invalidité permanente totale (IPT) et d’invalidité partielle permanente (IPP). Une cotisation sans surprime malgré le risque aggravé professionnel est généralement possible.

Pour cela, faire appel à un courtier spécialisé est recommandé. Il garantira un fonctionnement qualitatif des couvertures mais aussi un taux d’assurance réduit malgré le port d’arme.

Quel est le fonctionnement de l’assurance de prêt immobilier pour un policier ?

Comme chaque emprunteur, le policier doit assurer son prêt à la demande de la banque. Cette assurance est obligatoire pour obtenir son crédit immobilier.

Pour être plus précis voici les garanties qui doivent être souscrite dans le cadre d’un emprunt immobilier de résidence principale.

Les garanties obligatoires pour valider l’accord de principe

• Garantie Décès en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque
• Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Elle couvre l’emprunteur en cas d’incapacité totale et définitive d’exercer une activité rémunératrice, nécessitant l’assistance d’une tierce personne pour les actes essentiels de la vie quotidienne.
• Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : Cette garantie intervient lorsque l’emprunteur devient totalement incapable de travailler à cause d’un accident ou d’une maladie, avec un taux d’incapacité de 66% ou plus.
• Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) : Elle couvre l’impossibilité temporaire totale de travailler à la suite d’une maladie ou un accident.

Nous avons listé toutes les garanties qui seront exigées par l’ensemble des banques.

Ensuite, et vous retrouverez cette information dans la fiche standardisée d’information de l’assurance de prêt immobilier (FSI), certains organismes bancaires vont demander des options complémentaires.

C’est notamment le cas si vous souhaitez pouvoir négocier une délégation d’assurance. Il s’agira là de garanties facultatives que vous pourrez demander moyennant un taux d’assurance plus élevé.

Notre conseil sera de les inclure d’office si vous souhaitez renforcer la protection de votre emprunt.

Rappelons que la mensualité de prêt est généralement la charge la plus importante de votre budget.

Des options facultatives exigées par la banque

• Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Pour des taux d’invalidité compris entre 33% et 66%, cette garantie complète l’IPT et prend en charge une partie des échéances du crédit immobilier.
• La couverture du mi-temps thérapeutique : l’assureur continue de vous verser une partie de la prestation ITT si à la suite d’un arrêt de travail complet vous devez reprendre à mi-temps car cela est prescrit par votre médecin
• La couverture des affections dorsales et psychique : Il s’agit là d’une option qui permet de ne pas avoir de restrictions sur les garanties IPT et ITT si votre arrêt ou votre invalidité est lié à un problème de dos ou une pathologie du psychisme (dépression burn out). Cette option peut s’appeler rachat psy dos », option MNO, option sérénité, confort plus, option tranquillité…

La couverture des pathologies psychiques et dorsales est exigée par une majorité de banque.

Noter que si une banque ne vous demande pas la garantie IPP, elle n’intègrera pas son coût dans le TAEG du crédit. En d’autres termes ne faites par un comparatif de TAEG pour comparer les offres de prêt, cela vous induira en erreur.

Seuls les intermédiaires qui ne maîtriseront pas le prêt immobilier vous recommanderont cette méthode.

Concentrez vous en revanche sur le fonctionnement de chacun des options car elles seront variables d’un contrat à l’autre.

 

Le métier de policier est-il un risque aggravé en matière d’assurance emprunteur ?

Les métiers de la police englobent une variété de rôles pour maintenir la sécurité et l’ordre public. Que ce soit en tant qu’officier de patrouille, détective ou membre des unités spécialisées, chaque policier joue un rôle essentiel dans la protection des citoyens et la prévention de la criminalité.

Cependant, cette noble profession comporte des risques professionnels significatifs. Les policiers sont fréquemment exposés à des situations dangereuses, allant des arrestations violentes aux interventions lors de troubles publics. Selon les statistiques, les incidents impliquant des agents de police sont en hausse, avec une augmentation notable des agressions contre les forces de l’ordre. En France, par exemple, on estime que plusieurs milliers de policiers sont blessés en service chaque année.

En outre, les métiers de la police peuvent occasionner des accidents de diverses natures. Les poursuites à haute vitesse, les interventions dans des environnements hostiles et les contacts physiques avec des individus violents augmentent le risque de blessures.

Avoir le choix pour optimiser sa couverture et réduire le TAEG du prêt

Choisir une carrière dans la police, c’est faire un choix. Aussi, faites en sorte que votre banquier ne choisisse pas pour le contrat qui assure la sécurité de votre famille. Cela pourrait vous coûter cher….

En effet, lorsque l’on s’engage sur un prêt immobilier, il n’est pas rare que l’assurance passe au second plan. On se focalise sur la négociation du taux de crédit pour le plus grand plaisir du banquier.

Celui-ci vous indiquera qu’il fait un geste sur le taux et sortira la carte de l’assurance emprunteur au dernier moment. Pour lui, c’est le moment de récupérer la marge perdue sur le prêt et même plus puisque votre TAEG aura tendance à s’envoler.

Au-delà d’un coût, l’assurance devra tout d’abord être obtenue. Votre métier de policier étant considéré à risque, il faudra s’attarder sur la notion de risque aggravé.

Un risque aggravé est un terme que l’on retrouve sur les contrats ADI (assurance décès invalidité) dès lors qu’il existe un risque que n’a pas pu quantifier l’assureur dans ses taux d’assurance initiaux.

Il faudra donc, à l’aide d’un question métier, calibrer ce risque. Au cas par cas, l’assureur pourra donc appliquer une surprime, des exclusions de garantie ou encore refuser certaines couvertures.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, nous disposons de 3 offres d’assurance externe qui n’applique pas de surcoût pour les policiers. Aucune exclusion ou refus de garantie lié à votre métier et un port d’arme garanti.

Si ces contrats ne sont pas adaptés à votre exigence, il faudra alors s’orienter vers une étude sur mesure.

Un questionnaire à compléter si vous êtes policier

Cette étude sur mesure est menée à l’aide d’un questionnaire orienté sur le métier de policier.

Il reprendra des questions sur votre poste mais aussi vos attributions quotidiennes.

Voici les questions que l’on retrouve sur des assurances externes aux banques :

Quel est la nature de votre emploi ?

Ancienneté dans votre poste actuel ?

Quel est votre grade ?

Faites-vous partie des effectifs :

• Administratif ?
• Actif ?

Exercez-vous :

• En civil ?
• En uniforme ?

Utilisez-vous une arme ? Si oui, laquelle ?

Quelle est votre attribution principale ?

• Sécurité et ordre publique
• Prévention
• Enquêtes judiciaires
• Secours
• Autre (précisez) :

Ce qu’il faut retenir, c’est que malgré des réponses identiques, les assureurs auront des conditions d’assurance différentes.

Certains pratiqueront une surprime y compris si vous n’allez pas sur le terrain quand d’autres feront une distinction pour vous donner leur réponse.

Lorsqu’il y a majoration du taux d’assurance, le montant de la surprime d’assurance peut aussi être différent par garantie.

Exemple :

• 50% de majoration sur les garanties décès PTIA
• 100% sur les garanties IPP, IPT et ITT

Le type de surprime peut aussi varier selon la compagnie. Certains organismes donnent des surprimes forfaitaires quand d’autres augmente le tarif avec une surprime en pourcentage. Si vous avez une cotisation de 10€ et qu’elle est majoré de 50%, elle passe à 15€.

Lorsque vous interroger un courtier spécialisé dans les risques aggravés, vous mandater un professionnel qui va maîtriser toutes ces différences et vous apportera un conseil complémentaire.

Notre métier est tout simplement de savoir quel assureur à quelle pratique sur le métier de policier. On vise donc un contrat avec une surprime minimale mais surtout une absence d’exclusion sur les garanties.

Un policier doit donc connaître ses droits vis-à-vis de l’assurance, faire des comparatifs et ce n’est qu’ensuite qu’il pourra choisir l’organisme dans lequel il va souscrire son assurance emprunteur.

La délégation d’assurance pour assurer son crédit quand on est policier

L’assurance emprunteur en délégation fonctionne de manière inverse à l’assurance de groupe. Tous les éléments de risque (tabagisme, profession, kilométrage professionnel, déplacements à l’étranger, travaux en hauteur, etc.) sont pris en compte pour définir le contrat.

Les assurances en délégation sont généralement calculées sur le capital restant dû, avec des cotisations qui diminuent progressivement. Le coût est plus élevé dans les premières années du prêt (en raison de l’âge et d’un capital restant dû élevé), mais diminue par la suite grâce à un amortissement plus rapide.

Pour les métiers à risque, un questionnaire spécifique est souvent requis pour obtenir une tarification et des conditions définitives. Même avec une surprime, les tarifs restent souvent inférieurs à ceux des assurances bancaires.

En choisissant une assurance déléguée, vous accédez aussi à des garanties de meilleure qualité. Étant donné la diversité de l’offre, il est conseillé de consulter un courtier spécialisé dans les assurances emprunteurs pour risques aggravés. Contrairement aux devis en ligne disponibles sur les comparateurs, un courtier, enregistré auprès de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance), saura orienter votre dossier vers l’assureur adéquat selon votre risque professionnel.

Les organismes que vous pouvez solliciter pour une ADI externe

Certaines compagnies ou mutuelles proposent plusieurs contrats, avec des taux et des garanties variés. Il est recommandé de lire attentivement les notices des contrats plutôt que de s’en remettre uniquement au nom de l’organisme.

Aussi nous ne feront que lister des organismes sans pour autant indiquer s’ils vous assureront dans de bonnes conditions.

Vous n’avez pas le même âge que votre collègue, vous n’empruntez pas le même montant, n’aurez pas la même durée d’emprunt, êtes en couple et lui seul.

Aussi comment peut on imaginer un classement comme le font certains médias.

Sans guide, vous risquez les erreurs ou à minima les pertes de temps.

Voici une liste d’organisme que vous pouvez interroger si vous exercez une profession à risque :

 

Nom de l’organisme	Type d’organisme	Spécificités et caractéristiques principales
MNCAP	Mutuelle	Mutuelle de l’accès à la propriété, adaptée aux diabétiques (via Euroditas) et aux maladies chroniques (ex : maladie de Crohn, MICI, RCH). Présente aussi via courtiers grossistes (ex : Digital Insure, Bpsis, Sécurimut, Assuréa) avec un positionnement tarifaire attractif selon le profil. Il sera possible de souscrire le contrat avec un rachat des affections dos et psy
Assurly	Courtier en ligne	Assurance emprunteur numérique avec souscription simplifiée et devis en ligne. Conception centrée sur le client avec une approche entièrement digitale.
Harmonie Mutuelle	Mutuelle	Grande mutuelle santé offrant une assurance emprunteur bien positionnée pour les jeunes emprunteurs non-fumeurs. Contrats disponibles en ligne et distribués via courtiers (ex : Simulassur, Magnolia, Multi Impact).
April	Courtier grossiste	Courtier en délégation d’assurance depuis des décennies, propose des contrats négociés avec AXA, Generali, MNCAP. Gestion simplifiée des résiliations. Contrats tarifés de manière uniforme, avec souscription directe possible.
GMF	Mutuelle	Assurance emprunteur principalement destinée aux fonctionnaires, avec devis accessibles uniquement pour cette catégorie. Offres adaptées pour les agents des catégories A, A+, B, C.
Allianz	Compagnie d’assurance	Leader mondial en assurance, propose l’assurance emprunteur via ses agences et divers courtiers (Kereis, Multi Impact). Consultable pour les profils à risques aggravés ; recommandation d’un courtier spécialisé pour personnaliser le contrat.
Gan Assurances	Filiale de Groupama	Assurance de prêt proposée par les agences Gan et courtiers grossistes (Assuréa). Offre une large gamme de garanties pour les particuliers et entreprises, en partenariat avec Groupama.
Aésio	Mutuelle	Mutuelle résultant de la fusion de plusieurs petites mutuelles, proposant des assurances emprunteur via des courtiers en ligne (Simulassur, Magnolia) pour particuliers et professionnels, avec une gamme de produit prévoyance complémentaire.
Oradéa Vie	Compagnie d’assurance vie	Filiale de Société Générale, offre des contrats bien positionnés pour les fumeurs et adhésions sans questionnaire de santé, particulièrement en cas de souscription pour investissement locatif.

 

Certains de ces assureurs pourront proposer des garanties équivalentes à celles de la banque.

En revanche certaines différence existeront et il faudra savoir les débusquer :

• Les taux proposés en fonction de l’âge et de la durée du prêt immobilier
• Le coût de l’assurance sur les huit premières années, en fonction de la constance ou de la variabilité du taux appliqué au capital emprunté.
• Les options souscrites
• Les conditions en cas de risque de santé aggravé (exclusions ITT, surprime, refus de garanties, etc.)
• Les modalités de prise en charge (notamment en cas d’incapacité ou d’invalidité)
• L’âge limite pour la couverture des garanties PTIA, IPT, et ITT (65 ans, 67 ans, 70 ans)
• Les exclusions mentionnées dans la notice d’information

 

Policier : des lois assurance emprunteur à utiliser face à la banque

Tout comme le crédit immobilier est encadré par des lois (ex. calcul du TAEG, délai de réflexion), des réglementations spécifiques s’appliquent également à l’assurance emprunteur pour protéger les emprunteurs contre les abus et leur faciliter l’accès au crédit, même en cas de problème de santé.

Loi en vigueur	Avantages de la loi	Conditions à respecter pour son application
Loi Lemoine (aspect santé de l’emprunteur)	Permet la souscription d’un prêt immobilier sans questionnaire médical.	Conditions : • moins de 60 ans à la fin du prêt • montant emprunté inférieur à 200 000 € (cumul de toutes les assurances de prêt en cours) Autre aspect : droit à l’oubli pour les anciens malades de cancer réduit à 5 ans.
Loi Lagarde	Offre la liberté de choisir son assurance de prêt, même en dehors de celle proposée par la banque.	Conditions : • les garanties de l’assurance choisie doivent être équivalentes à celles de la banque Obligations bancaires : interdiction de modifier les conditions de crédit (ex. taux, frais de dossier) si une délégation d’assurance est souscrite.
Loi Lemoine (résiliation de l’assurance groupe de la banque)	Facilite le changement d’assurance de prêt à tout moment après la signature de l’offre de prêt, sans restriction de date d’échéance ou de préavis.	Conditions : • délai de réponse de la banque : 11 jours ouvrés maximum pour répondre à la demande de résiliation Obligations bancaires : affichage des coûts d’assurance sur 8 ans, interdiction de modifier le tableau d’amortissement en cas de changement d’assurance.

 

Comment trouver la meilleure assurance de prêt quand on est policier ?

Lorsque qu’en tant que policier vous contractez un crédit immobilier, la banque exige souvent une assurance emprunteur pour se prémunir contre certains risques, notamment en cas de décès, d’invalidité (IPT / IPP) ou d’incapacité de travail (ITT). Mais comment bien comparer les offres d’assurances de prêt immobilier pour trouver celle qui répond vraiment à vos besoins ?

Pourquoi comparer les assurances de prêt immobilier ?

La banque qui vous accorde le prêt immobilier propose souvent son propre contrat d’assurance, appelé « contrat groupe ». Mais ce contrat unique n’est pas toujours adapté à tous les profils d’emprunteurs. Si vous pratiquez un métier à risque vous allez donc vous priver de certaines couvertures qui peuvent s’avérer utile quand on souhaite être parer à toute éventualité et protéger sa source de revenus.

D’autre part, il ne faut pas oublier que l’assurance de prêt constitue également une prévoyance familiale. Le crédit immobilier est bien souvent la charge la plus importante du ménage. Ainsi en cas de pépin non indemnisé ce sont potentiellement le budget étude des enfants ou les loisirs qu’il faudra réduire.

Il est donc essentiel que l’assurance emprunteur prenne en charge vos mensualités de crédit. En effet même si vous aviez la possibilité de suspendre votre échéance d’emprunt quelques mois, celles-ci n’en demeurent pas moins exigibles par la banque. C’est donc la durée de votre prêt qui pourrait dépasser votre âge de départ à la retraite ou votre capital restant dû qui pourrait augmenter.

Grâce aux lois Lagarde et Lemoine, vous avez la liberté de choisir une autre assurance, potentiellement plus avantageuse.

Comparer les assurances emprunteur est donc une étape clé pour éviter des coûts inutiles et obtenir une couverture plus adéquate. Une assurance de prêt personnalisée peut vous offrir une meilleure protection et des garanties adaptées à votre profession et à vos besoins spécifiques.

 

 

Les policiers éligibles à une assurance emprunteur sans surprime ni exclusion

Comme nous vous l’avons indiqué lors de cet article, notre cabinet de courtage en assurance emprunteur dispose d’un benchmark précis sur les contrats auxquels les policiers peuvent adhérer.

Dans ce benchmark, sont référencés une série de contrat où le risque professionnel et notamment le port d’arme sont garantis sans surcoût tarifaire.

Aussi nous avons listé ci-dessous les métiers de la police qui peuvent adhérer à cette offre mais aussi le type d’activité correspondant.

Métiers opérationnels de la police

• Gardien de la paix : Police de proximité, sécurité publique, patrouille, prévention.
• Agent de police municipale : Sécurité publique locale, collaboration avec la police nationale, surveillance des espaces publics.
• Brigadier de police : Encadrement des gardiens de la paix, prise de décision opérationnelle sur le terrain.
• Officier de police : Enquêtes, encadrement d’unités, gestion des interventions, souvent spécialisé.
• Commissaire de police : Chef de service, direction stratégique et administrative, gestion des équipes, pilotage des grandes enquêtes.

Métiers spécialisés de la police

• Enquêteur : Traitement des affaires judiciaires, investigations, recueil de preuves.
• Technicien en enquête criminelle : Analyse des scènes de crime, prélèvements d’indices.
• Unité de la BAC (Brigade Anti-Criminalité) : Interventions sur les crimes de rue, patrouille en civil, réactivité.
• Unité canine : Travail avec des chiens pour la recherche de drogues, explosifs, ou personnes disparues.
• Policier scientifique : Analyse en laboratoire, balistique, ADN, toxicologie.
• Négociateur : Gestion des situations de crise, prises d’otages, ou médiations.
• Unité RAID (Recherche, Assistance, Intervention, Dissuasion) : Interventions sur des situations à haut risque, missions antiterroristes.
• Motocycliste : Interventions rapides, escortes officielles, sécurité routière.

Métiers administratifs et techniques

• Secrétaire administratif : Gestion administrative, coordination des services.
• Infirmier ou médecin de la police : Prise en charge des soins des policiers blessés, visites médicales.
• Technicien des systèmes d’information et de communication (SIC) : Gestion des systèmes informatiques, réseaux et communications.

Statuts dans la police

• Agent contractuel : Employé sur des missions spécifiques, principalement dans l’administration ou le soutien technique, contrat temporaire ou CDD/CDI.
• Fonctionnaire stagiaire : Période probatoire pour devenir fonctionnaire titulaire, généralement pour les débutants dans la police.
• Fonctionnaire titulaire : Statut de fonctionnaire permanent, après la période de stage et titularisation.
• Cadre d’emplois : Selon le grade et les responsabilités (gardien, brigadier, officier, commissaire), correspondent aux différentes positions hiérarchiques.
• Réserviste : Policier retraité ou civil formé pour intervenir en renfort ponctuel.

Tous les métiers de la police n’ayant pas forcément un risque spécifique vous serez orienté tantôt sur les offres en délégation classique et tantôt sur le contrat sans surprime.

Si vous présentez en risque médical (polykystose rénale, spondylarthrite ankylosante, ALD, maladie auto immune), nous aurons bien évidemment la possibilité de prendre en compte cette spécificité afin que l’assurance ITT ne vous soit pas refusée.