Assurance prêt métier à risques : tout ce que vous devez savoir

Vous travaillez dans la sécurité, le monde médical, le BTP ou le transport ? Votre activité professionnelle peut être considérée comme « risquée » par les compagnies d’assurance et vous expose donc à des surprimes et des refus ou exclusions de garantie sur votre assurance emprunteur.

Toutefois, avec les bons réflexes et l’aide de votre courtier spécialisé, il est possible de limiter les surcoûts sans sacrifier votre protection. Voyons tout cela en détail dans cet article dédié à l’assurance de prêt et aux métiers à risques.

Quels sont les métiers à risques qui peuvent augmenter le coût de l’assurance emprunteur ?

Aux yeux des compagnies d’assurance, un métier à risques est une profession qui augmente la probabilité d’un sinistre, d’un problème de santé, voire d’une invalidité ou d’un décès. Commençons donc par faire le point sur les métiers généralement considérés à risques par les assureurs :

• Les métiers du secours et de la sécurité (pompiers, militaires, policiers, gendarmes…) ;
• Les métiers exercés en hauteur (grutiers, élagueurs, couvreurs…) ;
• Les métiers des transports (chauffeurs routiers, pilotes de ligne, marins, taxis, ambulanciers…) ;
• Les métiers du bâtiment ou qui nécessitent la manipulation de charges lourdes (maçons, charpentiers, déménageurs, dockers…) ;
• Les métiers du secteur industriel et technique ou qui sollicitent l’utilisation de machines ou d’outils présentant des risques (menuisiers, bûcherons, soudeurs, ouvriers en usine, techniciens nucléaires…).

On peut également citer les sportifs professionnels, les agents de sécurité, les reporters, les agriculteurs, les artificiers, les guides de haute montagne, les moniteurs de plongée…

Cette liste est non exhaustive et elle peut varier selon les assureurs.

On pourra anis trouver des listes de sports très différentes entre Cardif, Met Life ou encore Generali.

Toutefois, retenez qu’un métier à risques aura des répercussions sur le calcul de votre prime. Dans la plupart des cas, il augmentera le tarif de votre assurance emprunteur, mais il peut aussi déboucher sur des refus et des exclusions de garanties.

Parfois, les compagnies vous demanderont également de remplir un questionnaire de santé plus détaillé ou d’accomplir des formalités médicales complémentaires.

Le taux d’assurance sera ici fixé en sur mesure après une étude du service risques de la compagnie d’assurance sollicité. Toutes n’ayant pas la même appréciation, on pourra trouver des tarifs allant du simple au triple.

Comment réduire le coût de son assurance de prêt métier à risques ?

Généralement, les compagnies d’assurance vous imposeront une surprime pour compenser le risque présenté par votre profession.

Néanmoins, il est important de saisir que chaque assureur possède sa propre grille d’évaluation des risques et que tous ne maîtrisent pas les spécificités de votre métier.

Votre banque vous a proposé son contrat groupe avec une surprime équivalente à plusieurs milliers d’euros à cause de votre métier ?

Ne vous limitez surtout pas à cette offre, car la surprime appliquée peut grandement différer d’un assureur à l’autre.

Or, grâce à la loi Lagarde, vous avez le droit d’opter pour la délégation d’assurance et de souscrire une assurance emprunteur en dehors de votre établissement de crédit. Il serait donc dommage de ne pas faire jouer la concurrence pour réaliser des économies sur votre assurance de prêt métier à risques.

N’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé dans les professions à risques. Celui-ci sera à même de vous conseiller et de vous orienter rapidement vers les bons interlocuteurs et les contrats les plus avantageux, afin de vous faire gagner du temps et de l’argent.

Notez également que si certains assureurs bancaires vous acceptent au taux d’assurance standard, ils ne s’étendent pas sur la partie fonctionnement de garantie.

À quoi bon être garantie pour le port d’arme, si en cas de sinistre on vous indique que la prestation est indemnitaire ou l’invalidité partielle non garantie. La réflexion se doit donc d’être globale afin de trouver un équilibre entre la tarification et la couverture.

Bien entendu, si vous êtes amené à changer de poste en cours de crédit et à exercer une fonction moins risquée, veillez à renégocier votre contrat d’assurance pour réduire vos cotisations. Enfin, n’oubliez pas que le prix de votre assurance de prêt immobilier sera influencé par votre métier à risques, mais aussi par les autres éléments qui constituent votre profil : âge, état de santé, activités de loisir…

Pourquoi ne devez-vous pas négliger le choix de vos garanties ?

Vous cherchez une assurance de prêt métiers à risques moins onéreuse et c’est tout à fait compréhensible. Gardez cependant en tête qu’une assurance emprunteur est là pour vous protéger, vous et vos proches, en cas de sinistre pendant toute la durée de votre prêt immobilier.

La compagnie d’assurance ne remboursera tout ou partie de votre crédit que pour les risques couverts par le contrat (décès, PTIA, IPT, IPP, ITT…). Or, nombre d’entre elles sont susceptibles d’appliquer des exclusions de garanties en raison de votre activité professionnelle à risques, en plus des exclusions générales, comme le suicide la première année ou l’accident survenu sous stupéfiants.

Vous pouvez ainsi être policier ou gendarme et subir une exclusion de garantie pour un décès ou des blessures par arme à feu. Vous pouvez être charpentier et voir l’indemnisation refusée si vous chutez d’un toit. Vous pouvez être maçon et ne pas être couvert en cas d’affections lombaires ou de troubles musculosquelettiques.

C’est pourquoi il est essentiel de bien étudier et comparer les contrats qu’on vous propose. De plus, malgré votre métier à risques, il vous sera parfois possible de souscrire des garanties complémentaires ou des options auprès d’un assureur externe, afin de bénéficier d’une couverture plus avantageuse.

Une fois encore, votre courtier spécialisé peut vous offrir un soutien précieux : il vous aidera à négocier les exclusions et vous conseillera sur le choix des garanties. Tout l’enjeu sera de trouver le meilleur contrat, c’est-à-dire celui qui est le plus adapté à votre situation et qui présente le meilleur équilibre entre couverture et prix.

Pouvez-vous changer votre assurance de prêt métier à risques en cours de crédit ?

Vous exercez une profession à risques, votre projet immobilier est déjà en cours et vous n’avez pas négocié votre surprime et vos exclusions de garantie ?

Il n’est pas trop tard ! Grâce à la loi Lemoine, vous avez en effet le droit de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment. Pour cela, il vous suffira de présenter à votre prêteur un nouveau contrat équivalent ou supérieur à votre actuelle assurance de prêt métiers à risques.

Et oui, même les emprunteurs qui exercent une profession à haut risque et qui ont déjà ratifié leur offre de prêt peuvent optimiser leur couverture et obtenir un meilleur taux d’assurance grâce à la délégation d’assurance !

Pour accéder à ce changement de contrat, le minimum requis sera de valider ce qu’on appelle l’équivalence de garantie.

Pour autant garanties équivalentes ne signifie pas que vous serez correctement garantie ou que les fonctionnements seront identiques.

Votre contrat dévoile des exclusions majeures et vous voulez contracter une assurance externe pour améliorer votre protection ?

Votre établissement bancaire vous refuse votre emprunt à cause de votre profession dangereuse ?

Vous avez besoin d’aide pour choisir une assurance de prêt pour les pompiers, les gendarmes, ou les chauffeurs livreurs ?

Contactez-nous afin de bénéficier d’une étude personnalisée, d’un accompagnement humain et de toute notre expérience dans le domaine des métiers à risques et des risques aggravés de santé.

Assurance de prêt métiers à risques : notre FAQ

Nous sommes contactés chaque année par nombre d’emprunteurs exerçant une profession à risque. Voici une partie des questions qu’ils nous posent et nos réponses.

Quels sont les taux d’assurance appliqués pour les métiers dangereux ?

Pour calculer le montant de la cotisation d’assurance, la compagnie va se baser sur :

• Votre âge
• Le montant de l’emprunt
• La durée du crédit immobilier
• Les garanties que vous souhaitez souscrire

Pour assurer un emprunt de résidence principale, vous demanderez les garanties :

• Décès
• PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
• IPT (invalidité permanente totale de plus de 66%)
• ITT (incapacité temporaire totale de plus de 90 jours)

Si vous souhaitez être mieux couvert ou si la banque l’exige vous ajouterez la garantie invalidité permanente partielle (IPP) ou encore le rachat des MNO (couverture des maladies non objectivables sans condition d’opération ou d’hospitalisation).

Grâce à un questionnaire spécifique à l’exercice de votre profession, l’assureur calculera le niveau de la majoration de prix. Si vous êtes sur le terrain avec une arme, vous n’aurez pas le même niveau de surcote que si vous êtes dans les bureaux.

Ainsi il est fréquent que nous assurions certains policiers sans surprime. Dans tous les cas, certaines de nos offres sont assimilées à des contrats groupe et permettent d’accéder à des taux d’assurance non majorés.

Il sera donc simple d’avoir un contrat moins cher que celui proposé par la banque. Il restera à voir si vous préférez avoir un taux d’assurance appliqué sur le capital initial ou le capital restant dû.

Quels sont les autres leviers possibles pour diminuer le coût de votre assurance de prêt métiers à risque ?

Pour réduire le coût de votre assurance emprunteur et en fonction de votre risque professionnel vous pourrez :

• Réduire la durée de votre emprunt : plus la durée est courte et plus le taux d’assurance baisse
• Opter pour un prêt gigogne : sur la ligne de crédit la plus courte, l’assurance sera facturée sur une période plus courte
• Réduire votre quotité d’assurance si vous empruntez à deux

En complément des ces points, la comparaison entre les offres d’assurance individuelle sera la meilleure solution.

En compléter une demande d’adhésion sur plusieurs compagnies vous obtiendrez une tendance des prix pratiqués.

Dans le cadre de nos prestations de courtage en assurance emprunteur risque aggravé, nous pourrons sélectionner les contrats adaptés à votre risque professionnel.

La convention AERAS est-elle applicable pour les risques aggravés professionnels ?

La convention AERAS s’applique uniquement pour les risques aggravés de santé. En cas de surprime ou d’exclusion vous ne bénéficierez donc pas de :

• L’étude à 3 niveaux
• De la garantie d’invalidité spécifique AERAS
• De l’écrêtement de surprime si le taux d’assurance est supérieur à 1.40% dans votre TAEG

En cas de difficulté pour s’assurer, l’idéal sera donc de s’orienter vers un courtier spécialisé dans les risques aggravés.

Vous devez avoir ce reflexe dès que vous exercez dans les domaines professionnels suivants :

• Activités en mer, sur les chantiers navals, dockers, ou professions avec activités sous-marines,
• Manipulation ou transport de produit dangereux (explosifs, corrosifs, inflammables, radioactifs, toxiques, chimiques, biologiques, bactériologiques, génétiques),
• Cirque, artistes de cinéma ou de télévision, intermittents du spectacle
• Secours, sécurité, surveillance, maintien de l’ordre, militaires, convoyeurs de fonds, professions avec port ou manipulation d’armes, pompiers professionnels
• Certaines professions du bâtiment comme grutier

Même si vous ne bénéficiez pas de la convention AERAS, les compagnies d’assurance pourront tout de même étudier votre dossier sur la base du questionnaire risque pro rempli pour une compagnie concurrente.

Veillez à bien compléter ce document et à ne pas omettre des éléments susceptibles de tromper l’étude de l’assureur.