Comment choisir son ADI quand on est cascadeur ?

Être cascadeur, c’est choisir un métier où l’adrénaline côtoie chaque jour le risque. Mais quand il s’agit d’accéder à un crédit immobilier, les dangers de cette profession se répercutent également sur l’obtention d’une assurance emprunteur.

Pour les cascadeurs, trouver une assurance de prêt qui accepte de couvrir un métier jugé “à haut risque” est plus difficile. Les assureurs y voient souvent un risque aggravé, ce qui entraîne fréquemment des surprimes ou même des exclusions de garantie pour certaines situations particulières.

Courtier spécialisé dans les assurances crédit immobilier, voyons comment avec la bonne approche il est possible d’obtenir une couverture qualitative sans pour autant alourdir les coûts et le TAEA.

Cascadeur : un métier à risque ?

Le métier de cascadeur est une profession fascinante et spectaculaire, souvent associée au monde du cinéma, de la télévision et des spectacles. Les cascadeurs sont des artistes spécialisés dans l’exécution de scènes d’action dangereuses, allant des sauts périlleux aux poursuites en voiture, en passant par les combats chorégraphiés. Leur rôle est essentiel pour donner vie aux scènes d’action les plus palpitantes, tout en assurant la sécurité des acteurs principaux.

Cependant, ce métier comporte des risques considérables. Les cascadeurs sont souvent exposés à des situations potentiellement dangereuses, nécessitant une grande expertise et une préparation minutieuse. Les statistiques montrent que les accidents ne sont pas rares dans cette profession. Selon une étude récente, environ 60 % des cascadeurs ont subi au moins une blessure grave au cours de leur carrière. Les accidents peuvent aller des fractures aux blessures plus graves, parfois mortelles.

Bien entendu l’ensemble de ces risques seront pris en compte par la compagnie d’assurance emprunteur.

Un fois les éléments pris en compte par le service médical (c’est aussi eux qui étudie les risques professionnel), l’organisme pourra faire un retour plus ou moins positif sur les conditions d’assurance.

Votre dossier pourra être refusé (refus d’adhésion), faire l’objet d’un refus partiel de garantie (refus couverture ITT) ou encore d’une exclusion de garantie.

Des surprimes pourront aussi s’appliquer sur les garanties incapacité invalidité (ITT/IPP/IPT), ce qui fera augmenter le coût de vos cotisations.

 

Comment souscrire une assurance emprunteur quand on est cascadeur ?

Pour un cascadeur, les étapes de la souscription de l’assurance de prêt sera identiques à celle des autres emprunteur. Vous accepterez la demande d’adhésion et aurez à remplir un questionnaire santé. C’est après de déclaratif de profession que les étapes de souscription seront différentes.

Un questionnaire pour étudier les conditions de l’ADE ?

Lorsque vous devez trouver une ADE (assurance des emprunteurs) et que vous pratiquez le métier de cascadeur, l’assureur va vous soumettre un questionnaire pour en savoir plus sur le détail de vos activités.

Il s’agira pour lui de voir quel sont les risques statistiques de vous indemniser pour les 3 garanties d’assurance demandées par votre banque pour vous accorder l’emprunt.

Voici les questions qui vous seront posées :

Dans quel secteur exercez-vous ?

• Cinéma ?
• Télévision ?
• Publicité ?
• Cirque ?
• Spectacles de cascades ?
• Autres (Précisez)

Pratiquez-vous le combat :

• À mains nues ?
• À l’arme blanche ?
• Avec d’autres armes ?

Réalisez-vous des cascades avec :

• Le feu ?
• Des produits inflammables ?
• Des produits explosifs ?
• Des produits corrosifs ?
• Des animaux ?

Exemple de déclaratif qui conditionne la décision du médecin conseil

• Cinéma : c’est votre secteur principal, il requiert des scènes intenses et des séquences complexes.
• Cascades réalisées avec le feu (demande préparation, équipements et matériaux spécialisés)
• Cascades faites avec des produits inflammables (pour des explosions, encadré par des spécialistes)
• Cascades avec des animaux (en présence d’un dresseur pour assurer la sécurité des acteurs et de l’équipe

Pour rendre plus simple votre adhésion à l’assurance emprunteur ou améliorer les conditions, il peut être judicieux d’utiliser les lois existantes, de comparer les contrats en délégation et de consulter différents organismes d’assurance emprunteur.

Quelles sont les lois qui s’appliquent sur l’assurance emprunteur ?

De la même manière qu’il existe des lois pour le crédit immobilier (mode de calcul du TAEG, délai de 11 jours de réflexion, …), vous allez avoir des droits sur la partie assurance emprunteur.

De manière générale ces lois seront en votre faveur puisqu’elles ont pour objectifs de protéger les emprunteurs d’éventuels abus bancaire, d’améliorer votre compréhension sur les coûts ou encore de vous permettre d’emprunter malgré votre état de santé.

La liberté de choisir votre organisme d’assurance avec la Loi Lagarde

La Loi Lagarde est en vigueur depuis 2010 et s’applique à tous les organismes bancaires. Elle vous permet de choisir librement votre assureur de crédit immobilier. Ainsi vous pouvez choisir une autre assurance que celle proposé par votre banque.

Pour cela le CCSF a donné une liste de critères à comparer.

Si vous choisissez une autre assurance que celle de la banque pour couvrir votre prêt immobilier, il faudra simplement que les garanties soient équivalentes à celle de la banque selon ces mêmes critères.

La Loi Lagarde indique que si vous vous assurez en dehors de la banque celle-ci a interdiction d’augmenter votre taux de crédit ou de modifier les conditions du prêt (frais de dossier, absence d’indemnité de remboursement anticipé,  ….).

La Loi Lemoine pour changer d’assurance de prêt à tout moment

La Loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur dès que vous avez signé l’offre de prêt immobilier. La banque ne pourra pas refuser votre délégation d’assurance dès lors que les garanties sont à minima équivalente à son contrat de groupe.

Dans le cas de prêts professionnels ou parfois SCI, le changement est cependant possible chaque année après un délai de 1 an.

La Loi Lemoine a donc supprimé toute notion de préavis ou de date d’échéance. Il faut désormais respecter un simple délai de 15 jours pour que la banque donne son accord ou indique si un critère d’équivalence n’est pas respecté.

Cette loi a aussi imposé aux banquiers et assureurs d’afficher le coût d’assurance de prêt sur les 8 premières années de l’emprunt. En cas de remboursement anticipé partiel ou même total, l’emprunteur est ainsi informé sur le coût des cotisations sur la durée moyenne d’un prêt immobilier.

 

Quel organisme d’assurance emprunteur solliciter quand on est cascadeur ?

Lorsque l’on exerce un métier à risque vous aurez plus ou moins de choix de votre assurance emprunteur. Même si la Loi Lagarde permet une liberté totale concernant le choix de l’organisme, tous n’accepteront pas votre risque professionnel.

Ce n’est la plupart qu’après avoir fait étudier le risque par le service médical de la compagnie d’assurance emprunteur que vous pourrez voir si celui accepte votre adhésion, le refuse ou applique des conditions spécifiques telle que l’exclusion ou la surprime.

Vous pourrez néanmoins choisir entre l’assurance groupe de la banque et une délégation d’assurance.

Faut il accepter le contrat groupe de la banque ?

Le principe de l’assurance groupe est d’être proposé uniquement par la banque dans laquelle vous allez faire votre demande de prêt immobilier.

Voici la liste des assurance groupe :

• Prédica (groupe Crédit Agricole)
• CNP (contrat groupe des banques BPCE, de BoursoBank, la Casden et de La Banque Postale)
• Suravenir pour le Crédit Mutuel de Bretagne
• Sogécap pour la SG ou les prêt BFM
• Caci pour la Banque LCL
• Assurance HSBC pour les crédits octroyés par le CCF (ex HSBC)
• Les ACM (Assurance Crédit Mutuel) pour les prêt immobilier CIC et Crédit Mutuel
• AXA pour les prêts chez AXA banque
• Allianz pour les emprunts effectué auprès de Allianz banque
• Cardif pour les crédit immobilier BNP (contrat Atout emprunteur)

Le principe de l’assurance groupe est de mutualiser le risques entre les différents emprunteurs. Il n’y a généralement pas de différence de prix entre les fumeurs et les non-fumeurs, ceux qui ont un métier à risque et ceux qui travaille dans un bureau.

En revanche les prix sont plus élevés, voir bien plus élevés que chez les assureurs alternatifs. Il arrive même que les coûts d’assurance soient deux à trois fois plus élevé que sur une délégation. Ainsi même sans surprime, vous risquez de payer plus cher que si vous profiter de la renégociation permise par la Loi Lemoine.

Notez également que ces contrats ont été souscrits pour faire de la marge. Au-delà des tarifs importants, vous devrez vérifier les fonctionnements de garantie ou les absences de couverture notamment en cas invalidité. Sans cela vous augmentez le risque de vous voir opposer un refus de prise en charge sur les garantis ITT et IPT.

Faut-il négocier une délégation d’assurance ?

L’assurance emprunteur en délégation fonctionne à l’inverse du contrat groupe. Tous les éléments de risques (fait de fumer, risques professionnels, kilomètres parcourus au titre du métier exercé, déplacement à l’étranger, travail en hauteur, …) sont pris en compte pour établir le contrat.

Vous aurez donc un tarif ultra compétitif si vous ne fumez pas et avez une activité administrative. Ce sont les salariés cadre ou fonctionnaires de catégorie A non fumeur qui obtiennent les taux d’assurance les plus bas.

Les assurances en délégation sont généralement calculées sur le capital restant dû et présente un échéancier incluant des cotisations dégressives. Le coût de la cotisation augmente les premières années du crédit immobilier (âge qui augmente et capital restant dû qui diminue peu) et diminue sur la seconde partie (amortissement plus rapide sur le crédit).

Sur ces contrats vous pourrez obtenir des réduction couple allant de 5 à 10% suivant les organismes.

Pour ce qui est des métiers à risques il faut généralement compléter un questionnaire spécifique pour obtenir le prix et les conditions d’assurance définitive. Même si l’assureur pratiquent une surprime, il est régulier d’avoir un tarif qui reste plus bas que celui de la banque.

De plus vous accéder à des contrats avec des fonctionnement de garantie plus qualitatif.

Au vu du nombre d’offres, il est conseillé de se rapprocher d’un courtier assurance emprunteur spécialiste des risques aggravés. Contrairement au devis en ligne que vous aurez pu faire sur des comparateurs ADE oui des pseudos benchmark que vous aurez pu consulter, cet intermédiaire en assurance inscrit à l’Orias (Registre unique des intermédiaires en assurance) connaître selon votre risque professionnel la compagnie à solliciter.

Vous éviterez ainsi les pertes de temps à remplir des questionnaire santé uniquement pour avoir le prix définitif. Le courtier connait généralement les assureurs de crédit immobilier qui ne majorent pas les taux d’assurance pour les métiers à risque

Les compagnies d’assurance prêt immobilier que vous pouvez consulter

Une compagnie d’assurance ou une mutuelle peut proposer une multitude de contrat avec des taux d’assurance et des fonctionnements de garanties variables.

Il est donc recommandé de regarder la notice du contrat proposé plutôt que de se fier au nom de l’organisme.

Voici 4 exemples d’organismes que vous pouvez solliciter pour souscrire votre assurance emprunteur quand vous exercer un métier à risque :

Organisme	Type	Spécificités et caractéristiques principales
MNCAP	Mutuelle	Mutuelle de l’accès à la propriété, adaptée aux diabétiques (via Euroditas) et aux maladies chroniques (ex : maladie de Crohn). Présente via courtiers grossistes (ex : Digital Insure, Magnolia) avec un positionnement tarifaire attractif selon le profil. Il sera possible de souscrire le contrat avec un rachat des affections dos et psy
MetLife	Compagnie d’assurance	Spécialiste des emprunts de gros capitaux et profils à risque (santé, sportifs, expatriés). Offre des cotisations dégressives et des souscriptions numériques simples, adaptées aux expatriés et aux gros emprunts.
Oradéa Vie	Compagnie d’assurance vie	Filiale de Société Générale, offre des contrats bien positionnés pour les fumeurs et adhésions sans questionnaire de santé, particulièrement en cas de souscription pour investissement locatif.
Macif	Mutuelle	Grande mutuelle d’assurance, avec un certificat d’équivalence pour simplifier la résiliation et renégociation d’assurance. Offre gérée par Apivia, souvent adaptée aux sports à risques mais moins adaptée aux expatriés.

 

L’ensemble de ces organismes vous proposeront une offre contenant les garanties :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT

Certains d’entre eux pourront vous présenter une offre équivalente au contrat groupe de votre banque. La différence se fera donc en fonction :

• Des fonctionnements de garantie (en incapacité et en invalidité notamment)
• Des options que vous pourrez souscrire
• Des conditions d’assurance proposées en cas de risque aggravé de santé (exclusion ITT, surprime, refus de garanties, …)
• Des taux d’assurance auxquels vous aurez droit selon votre âge et la durée de votre crédit immobilier
• De l’âge limite de couverture des garantie PTIA, IPT et ITT (65 ans ? 67 ans ? 70 ans ?)
• Du coût d’assurance sur les 8 première année selon si le taux d’assurance appliqué sur le capital emprunté est constant ou variable.

 

Comment comparer les assurances emprunteurs quand on a un métier à risque ?

Chacune des garanties que vous pouvez souscrire sur une assurance de prêt immobilier va avoir un fonctionnement et des caractéristiques différentes. Il va donc falloir se pencher et étudier :

• Les exclusions de garantie sur le décès, la PTIA, l’IPT, l’ITT ou encore l’IPP.
• La définition de la garantie c’est-à-dire à quel moment vous pouvez être prise en charge au titre de votre maladie ou de votre accident
• Les plafonds d’indemnisation sur certaines garanties
• Les délais de carence ou les délais de franchise
• L’âge de fin de garantie
• L’évaluation : cela concerne notamment les garanties invalidité partielle ou totale sur lesquelles il faudra être attentif au mode de calcul du taux d’invalidité
• Le seuil de déclenchement de la prestation, là aussi cela concerne la couverture invalidité du contrat
• Le mode de prestation. On peut ici évoquer le type de prestation (forfaitaire ou indemnitaire) mais aussi le fait que le crédit immobilier soit pris en charge en rente ou en capital en cas d’IPT (invalidité permanente totale)
• Les éléments qui sont à déclarer en cours de contrat (sport à risques, déplacements professionnels, …)

Exclusion décès PTIA	Le contrat prévoit-il des restrictions sur les sports ou les déplacements professionnel à l’étranger ? Votre profession n’est-elle pas exclue des métiers qui peut être couvert ? Quelles sont les conditions sur les maladies pré existante à la souscription ?
Exclusion sur les garanties ITT/IPT/IPP	Suis couvert en cas de problèmes dorsaux ou psychiques ? Votre profession n’est-elle pas exclu des métiers qui peut être couvert ? L’assureur a-t-il pratiqué des exclusions médicales selon mon déclaratif de santé ?
L’évaluation des garantie ITT, IPT, IPP	Suis considéré en ITT si je ne peux pas exercer ma profession ou dois être dans l’incapacité d’exercer tous les métiers ? Je suis en IPT ou IPP selon le contrat si je suis dans l’incapacité d’exercer TOUT PROFESSION ou MA PROFESSION ? Quelle est la définition de l’ITT et de l’IPT dans la notice d’information ?
L’évaluation du taux d’invalidité	Existe-t-il une précision pour expliquer comment est calculé le taux d’invalidité sur l’assurance emprunteur que j’ai souscris auprès de ma banque ? Comment sont définit les taux d’invalidité fonctionnels et professionnel ? Quel est l’incidence du tableau croisé d’invalidité sur le montant de la prestation versée ?
Quel est le mode de prestation ?	Mon ADI prévoit elle une limitation de l’indemnisation à ma perte de revenus ? Mon contrat est-il indemnitaire ? Ma couverture est-elle forfaitaire ? Existe-t-il il risque pour que l’assureur ne prenne pas en charge l’intégralité de ma mensualité de prêt alors que je suis assuré à 100%

 

Chacune de ces questions vous fera avancer vers ce que l’on appelle une couverture de qualité.

Comme vous le voyez, nous sommes loin des comparatifs effectués par des comparateurs d’assurance prêt immobilier.

C’est le métier de courtier en assurance emprunteur qui vous permettra d’avoir accès à ce niveau de technicité.

Faire un benchmark des garanties seuls est quasi impossible. D’autres part, il faudra cibler les points qui vous concerne et ceux qui n’ont pas d’utilité.

 

Allez-vous subir une surprime d’assurance ou une exclusion à cause de vos cascades ?

Dans le métier de cascadeur, plusieurs éléments augmentent le risque d’exclusions ou de surprime en assurance emprunteur :

• Nature des cascades : Les cascades les plus dangereuses (incendie, hauteurs extrêmes, explosions) sont perçues comme des activités à risque élevé, poussant les assureurs à exclure ces actions ou à appliquer des surprises.

• Fréquence des cascades : Un cascadeur qui enchaîne régulièrement les scènes d’action est plus exposé aux accidents, ce qui peut justifier des surprises, car l’assureur considère un risque d’accident accumulé.

• Spécialisation : Certains cascadeurs se spécialisent dans des actions à haut risque, comme les chutes spectaculaires ou les scènes de combat rapprochées. Plus la spécialisation est risquée, plus les exclusions et surprises sont probables.

• Utilisation de produits dangereux : La manipulation de matériaux inflammables, explosifs ou corrosifs est un facteur aggravant pour les assureurs, qui peut exclure certaines situations spécifiques liées à ces produits.

• Environnement de travail : Des lieux de tournage inhabituels (montagnes escarpées, milieux sous-marins, zones urbaines denses) peuvent augmenter les risques et ainsi impacter les conditions d’assurance.

• Antécédents de santé : Les blessures répétées ou les séquelles liées au métier de cascadeur peuvent être interprétées comme un risque aggravé, justifiant des exclusions ou des surprimes.

Sur le dernier point (problème de santé) l’assureur étudiera votre questionnaire de santé. Si vous avez déclaré une ALD, un cancer ou bien encore une maladie chronique vous pourrez subir des majorations de tarif ou des exclusion médicales. Ici tournez vous vers la convention AERAS et solliciter un courtier spécialiste des risques aggravé de santé.

Cette décision sur l’aspect médical et indépendante de l’étude faite sur votre risque professionnel.

L’assureur pourra ici :

• Vous exclure (cela porte sur les garanties ITT et IPT généralement)
• Pratiquer une surprime d’assurance allant de 25 à 300 %

Si la surprime est en pour millage, elle sera forfaitaire et donc totalement décorrélée de votre cotisation de base.

Dans le cadre de nos activités de courtage en risque aggravé professionnel nous disposons de 3 offres en délégation sans surprime pour métiers à risque.