Assurance de prêt immobilier journaliste : un risque de surprime ?

En tant que journaliste, vous pouvez être exposé à divers risques. Souscrire une assurance de prêt immobilier adaptée permettra de sécuriser correctement votre mensualité d’emprunt immobilier.

Bien que les banques proposent leur propre assurance, la possibilité de souscrire une assurance externe peut être financièrement avantageuse mais aussi vous permettre d’accéder à des garanties qui auront un fonctionnement plus qualitatif.

Grâce à la Loi Lemoine, il est désormais possible de faire une déliaison avec l’assurance bancaire et d’opter pour une offre indépendante, souvent plus compétitive en taux.

Même si réduire de coût d’assurance emprunteur peut être une priorité pour un journaliste qui se déplace dans des pays étrangers, il y aura tout intérêt à faire auditer les offres par un expert de l’assurance emprunteur.

Journaliste : un métier à risque pour l’organisme d’assurance emprunteur ?

Le métier de journaliste est l’une des professions les plus centrale dans notre société. Chargés de recueillir, d’analyser et de diffuser des informations au grand public, les journalistes jouent un rôle important dans la formation de l’opinion publique et la défense de la démocratie. Toutefois, cette profession n’est pas sans risques notamment pour ceux qui devront aller recueillir l’information dans des zones à risque.

En effet, les journalistes sont souvent exposés à des dangers considérables. Selon Reporters sans frontières, en 2023, 55 journalistes ont été tués, et 523 sont actuellement emprisonnés dans le monde.

Ces statistiques alarmantes mettent en lumière les risques inhérents à ce métier. Les journalistes peuvent être victimes d’agressions, d’intimidations et d’enlèvements, notamment lorsqu’ils couvrent des zones de conflit ou des sujets sensibles.

Le risque professionnel des journalistes ne se limite pas aux zones de guerre. Même dans des contextes moins extrêmes, ils peuvent être confrontés à des accidents, notamment lors de reportages sur le terrain. Les conditions météorologiques, les déplacements fréquents et le stress peuvent également contribuer à des incidents.

Un assureur de crédit immobilier souhaitera étudier ce risque avant de s’engager sur une couverture d’emprunt qui peut durer 25 ans (durée maximale d’un prêt immobilier selon le HCSF).

Aussi il prendre ses précautions en vous posant une série de question lui permettant de voir si vous exercez un métier à risque ou pas. Si c’est le cas, il aura le droit de revoir les conditions du devis.

Lorsque vous adhérez à une assurance emprunteur en délégation, vous devez déclarer votre métier y compris si vous réalisez uniquement des tâches administratives.

Ce n’est qu’ensuite que l’assureur vous indiquer ses conditions d’assurance. Il faut donc vérifier dans les conditions générales de vente de votre assurance de prêt si votre profession fait partie des risques aggravés potentiels.

Si c’est le cas, vous devrez remplir un questionnaire sur les risques professionnels liés à votre métier.

Quel questionnaire pour un journaliste ? Quel impact en cas de réponse positive ?

Grâce au questionnaire journaliste, l’assureur va faire le tour des risques potentiel de votre métier.

S’il existe un risque plus important pour lui devoir prendre en charge vos échéances de prêt immobilier, il pourra vous proposer une surprime ou une exclusion sur les garanties incapacité invalidité (couverture ITT et IPT de l’assurance ADI)

Pour bien comprendre, voici les questions qui vous seront posées dans le questionnaire :

Pour quel milieu travaillez-vous ?

• Presse écrite ?
• Télévision ?
• Radio ?
• Cinéma ?

Quelle est la nature de votre fonction ?

• Rédacteur ?
• Reporter ?
• Grand reporter ?
• Documentariste ?
• Correspondant ?

Vous déplacez-vous à l’étranger ? Si oui, décrivez vos séjours par pays :

• Pays :
• Nombre de séjours par an :
• Durée moyenne par séjour :
• Moyens de transports utilisés sur place

Vous avez répondu OUI à une des questions ?

Quand on nous pose des questions, il est toujours possible de répondre de manière positive. Si c’est le cas pour les déplacements à l’étranger pour un motif professionnel cela pourra impacter la décision de l’assureur pour votre adhésion au contrat.

Nous avons repris ci-dessous quelques exemples de souscription traités pour des journalistes dans le cadre de nos activités de courtage en assurance emprunteur.

Attardons-nous sur les réponses positives au questionnaire pour la partie séjours à l’étranger :

Vous déplacez-vous à l’étranger ? Si oui, d’écrire vos séjours par pays :
Oui, je me déplace régulièrement à l’étranger pour couvrir des sujets internationaux. Voici un aperçu par pays :

• Pays : Afghanistan
  • Nombre de séjours par an : 2
  • Durée moyenne par séjour : 3 semaines
  • Moyens de transports utilisés sur place : véhicules 4×4, hélicoptère militaire, moto dans les zones difficiles d’accès.

• Pays : Sénégal
  • Nombre de séjours par an : 1
  • Durée moyenne par séjour : 1 mois
  • Moyens de transports utilisés sur place : voiture, transport fluvial, moto.

• Pays : Algérie, Maroc, Tunisie
  • Nombre de séjours par an : 1
  • Durée moyenne par séjour : 3 à 4 semaines
  • Moyens de transports utilisés sur place : voitures sécurisées, parfois motos, déplacements à pied dans certaines zones.

Ces déplacements sont souvent organisés dans des conditions de sécurité strictes, avec une équipe réduite, et demandent une préparation minutieuse pour assurer votre sécurité. Néanmoins le risque existe et l’assureur en est bien conscient, d’autant qu’il dispose de statistiques sur les risques d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.

De possibles surprimes ou exclusions ITT

Voici les conditions d’assurance (niveau de surprime) qui pourrait être données sur des déplacements hors Europe et Etats unis :

• DECES : 50,00 % de la prime
• IPT : 50,00 % de la prime
• ITT : 25,00 % de la prime
• IPP : 25,00 % de la prime

Comme on le voit la surprime peut varier d’une garantie à l’autre.

Dans le cadre de notre métier de courtier risque aggravé pour les assurances emprunteur nous disposons de 3 offres en délégation qui permettent d’assurer les journalistes pour leur crédit immobilier sans majoration de cotisation et sans surprime.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur de la banque ?

L’assurance groupe est une formule collective mise en place par la banque auprès de laquelle vous sollicitez votre prêt immobilier.

Cette assurance collective mutualise les risques entre tous les emprunteurs, sans différenciation de tarif entre les fumeurs et non-fumeurs, ou entre les métiers risqués et ceux moins exposés. Cependant, ces contrats sont souvent bien plus coûteux que ceux des assureurs alternatifs, avec des primes qui peuvent atteindre deux à trois fois le montant d’une assurance déléguée. Ainsi, même sans surprime, les coûts peuvent être plus élevés que si vous optiez pour la renégociation autorisée par la Loi Lemoine.

Les assurances de groupe n’offrent généralement pas de taux inférieur à 0,15 %. Les banques proposaient historiquement des primes calculées sur le capital initial avec une cotisation fixe pour toute la durée du prêt, mais ce modèle est de moins en moins courant. On trouve même des contrats qui différencient les tarifs entre fumeurs et non-fumeurs, alors que cette uniformité tarifaire était l’un des rares avantages de ces contrats.

Il est également important de vérifier les garanties, notamment en cas d’invalidité. Sans cette vigilance, vous risquez un refus de prise en charge pour les garanties d’incapacité temporaire totale (ITT) ou d’invalidité permanente totale (IPT).

Voici quelques exemples d’assurances de groupe :

• CNP (banques BPCE, Boursorama, Casden, et La Banque Postale)
• Assurance HSBC pour les crédits octroyés par le CCF (anciennement HSBC)
• Les ACM (Assurances du Crédit Mutuel) pour les prêts immobiliers CIC et Crédit Mutuel
• Cardif pour les crédits immobiliers BNP (contrat Atout emprunteur)
• Prédica (groupe Crédit Agricole)
• Suravenir pour le Crédit Mutuel de Bretagne
• Sogécap pour la Société Générale ou les prêts BFM
• Caci pour la Banque LCL

 

Les différents types de journalistes qui peuvent souscrire une assurance de prêt immobilier

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque vous demande systématiquement de souscrire une assurance emprunteur.

Cette assurance aura un prix fixé en fonction de votre âge mais aussi en fonction de votre statut professionnel. La consommation de tabac aura aussi un impact sur le taux du contrat.

Nous avons listé plusieurs catégories de journalistes qui peuvent souscrire une assurance emprunteur au meilleur taux du moment qu’ils ne font pas de déplacement dans des pays à risque.

Les différentes catégories de journalistes incluent :

• Reporter
• Rédacteur
• Grand reporter
• Correspondant (hors US, Europe, Australie, Canada…)
• Journaliste d’investigation
• Documentariste
• Présentateur / Animateur
• Éditorialiste
• Chroniqueur
• Photoreporter
• Community Manager / Journaliste web

Sans déplacements professionnels dans des pays considérés à risque, ils pourront prétendre au taux d’assurance emprunteur d’un salarié cadre, non cadre ou profession libérale si ils sont indépendants.

 

Pourquoi négocier une délégation d’assurance quand on est journaliste ?

L’assurance emprunteur en délégation fonctionne de manière inverse à l’assurance de groupe. Tous les éléments de risque (tabagisme, profession, kilométrage professionnel, déplacements à l’étranger, travaux en hauteur, etc.) sont pris en compte pour définir le contrat.

Ce type de contrat est souvent plus compétitif pour les non-fumeurs exerçant des métiers administratifs, les cadres et fonctionnaires de catégorie A, qui obtiennent ainsi les taux les plus avantageux.

Les assurances en délégation sont généralement calculées sur le capital restant dû, avec des cotisations qui diminuent progressivement. Le coût est plus élevé dans les premières années du prêt (en raison de l’âge et d’un capital restant dû élevé), mais diminue par la suite grâce à un amortissement plus rapide.

Certains contrats permettent des réductions pour les couples, allant de 5 à 10 % selon l’assureur. Pour les métiers à risque, un questionnaire spécifique est souvent requis pour obtenir une tarification et des conditions définitives. Même avec une surprime, les tarifs restent souvent inférieurs à ceux des assurances bancaires.

En choisissant une assurance déléguée, vous accédez aussi à des garanties de meilleure qualité. Étant donné la diversité de l’offre, il est conseillé de consulter un courtier spécialisé dans les assurances emprunteurs pour risques aggravés. Contrairement aux devis en ligne disponibles sur les comparateurs, un courtier, enregistré auprès de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance), saura orienter votre dossier vers l’assureur adéquat selon votre risque professionnel.

 

Taux d’assurance emprunteur pour un salarié cadre ou un travailleur indépendant

Voici les taux obtenus en délégation d’assurance dès lors que vous avez un statut cadre ou êtes en libéral :

	Durée du prêt immobilier
âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
30 ans	0,051%	0,056%	0,063%	0,074%
35 ans	0,066%	0,072%	0,082%	0,098%
40 ans	0,093%	0,106%	0,122%	0,150%
45 ans	0,140%	0,162%	0,191%	0,210%
50 ans	0,204%	0,229%	0,262%	0,304%
55 ans	0,291%	0,304%	0,340%	0,386%

 

Comme vous le constatez les taux d’assurance emprunteur en délégation sont bien moins importants que ceux que sont indiqué dans votre simulation ou offre de prêt si vous avez souscrit le contrat groupe de votre banque.

Ainsi si vous travaillez au Monde, au Figaro, au Midi Libre, à l’Indépendant, à la Tribune ou chez Libération, n’hésitez pas à nous consulter pour des comparatifs d’assurance de prêt immobilier.