Comment assurer son crédit immobilier quand on est chauffeur livreur ?

Un chauffeur livreur pourra rencontrer des difficultés pour souscrire son assurance emprunteur, notamment en raison des risques inhérents au métier (risque d’accident de la route, type de marchandise transportée…).

En cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, les garanties comme l’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et l’IPT (Invalidité Permanente Totale) l’assurance de son prêt pourra assurer la continuité des remboursements auprès de la banque à condition de l’avoir bien sélectionnée en amont.

Comparer les offres permet de repérer les meilleurs taux d’assurance et de réduire le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) du crédit.

Pour les chauffeurs-livreurs, une assurance adaptée est indispensable pour pallier les imprévus et maintenir la stabilité financière de l’emprunteur mais aussi de sa famille.

Comment souscrire une assurance prêt immobilier si on est chauffeur livreur ?

Le métier de chauffeur livreur est un pilier de la logistique et du commerce, reliant les entreprises aux clients en assurant la livraison rapide et efficace des marchandises. Un chauffeur livreur muni d’un permis de conduire professionnel, parcourt des kilomètres chaque jour pour distribuer divers types de colis, allant des produits alimentaires aux articles ménagers.

Cependant, cette profession comporte des risques professionnels non négligeables. Selon les statistiques récentes, les chauffeurs livreurs sont parmi les travailleurs les plus exposés aux accidents de la route.

En effet, la fatigue, le stress des délais serrés et les conditions de circulation peuvent entraîner des accidents, parfois graves. Les chiffres montrent que les accidents de la route représentent une part significative des incidents professionnels dans ce secteur.

Pour minimiser ces risques, il faut que les chauffeurs livreurs adoptent sans cesse des pratiques de conduite sécuritaires. Pour cela il faut des conditions de travail adaptées et respecter les temps de repos légaux.

Partant de ces éléments les étapes de souscription de votre assurance emprunteur seront un peu plus lourdes.

Des demandes spécifiques de la part de l’organisme sont à prévoir tout comme d’éventuelle surprime liée au risque de votre métier.

Il n’est pas rare que des augmentations de cotisations majorent le coût total d’assurance. Ici c’est donc votre TAEG de crédit qui montera.

Il est donc important d’anticiper votre demande d’assurance et de passer par un courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier.

 

Le questionnaire sur vos déplacements et les marchandises transportées

Chauffeur livreur est un métier mais tout le monde ne l’exerce pas de la même façon.

L’assureur du crédit aura donc besoin d’avoir des indications complémentaires afin de voir si :

• Il accepte votre adhésion aux conditions du contrat
• S’il majore votre cotisation avec une surprime
• Sur quelles garanties il pratique cette surprime (décès PTIA ou ITT/IPT)
• S’il pratique une exclusion sur la couverture IPT et ITT

Voici les questions qu’il va vous poser dès qu’il sera informé d’un risque sur le métier :

• Quelle est votre profession exacte ?
• Type du véhicule utilisé :
• Domaine d’activité de l’employeur :
• Nature des marchandises transportées :
• Zones géographiques traversées :
• En cas de passage hors Union Européenne, merci de préciser les pays et villes concernées, ainsi que la durée des séjours.

 

Les facteurs qui influencent la décision de l’assureur pour un chauffeur livreur

Afin de vous aider à comprendre nous avons repris les questions posées par la compagnie et les réponses qui pouvaient y être apporté :

• Profession exacte : Chauffeur-livreur expérimenté, avec 10 ans d’expérience dans la livraison de marchandises diverses.
• Type de véhicule utilisé : Véhicules utilitaires légers (de type fourgonnette, petit camion) et parfois camions plus gros selon le type de marchandises et la distance de livraison.
• Domaine d’activité de l’employeur : Transport et logistique, distribution alimentaire, produits pharmaceutiques, et colis express.
• Nature des marchandises transportées : Produits alimentaires, médicaments, colis de commerce en ligne, matériaux industriels, selon les missions confiées.
• Zones géographiques traversées : Principalement des trajets régionaux et nationaux en France, avec des livraisons régulières en zone urbaine, périurbaine et parfois en milieu rural.
• Passage hors Union Européenne : Dans certains cas, livraisons ponctuelles en Suisse, où j’ai effectué des voyages vers Genève et Lausanne. Ces missions durent généralement une journée, avec des formalités douanières adaptées aux marchandises transportées.

Vous aurez remarqué que pour fixer un tarif dans le devis, il a été noté une fourchette de kilomètre. Cependant l’assureur prendra en compte un chiffre plus précis dans un second temps.

De notre expérience de courtier assurance emprunteur, la nature des marchandises aura un impact important sur la surprime. On peut aisément considérer que le risque d’accident augmente si vous transporter des matières dangereuses.

C’est à partir de ces indications que la compagnie fixera le montant de la surprime.

En assurance emprunteur, les surprimes peuvent aller de 25 à 400%. La fourchette est donc large.

Pour choisir le bon contrat, il faut certes comparer mais il faut surtout trouver un courtier qui maitrise son sujet. En effet il saura utiliser les lois, connaîtra les points sur lesquels il y a des comparatifs à faire mais aussi les organismes adaptés aux chauffeur livreur.

D’autre part, si vous avez répondu oui dans le questionnaire santé (surpoids, diabète, cholestérol, maladie hépatique), la spécialisation dans les risques aggravés de santé pourra être un plus.

La Loi Lemoine pour changer d’assurance emprunteur après signature de l’offre

La Loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur dès que vous avez signé l’offre de prêt immobilier. La banque ne pourra pas refuser votre délégation d’assurance dès lors que les garanties sont à minima équivalente à son contrat de groupe.

En tant que chauffeur livreur, peut être aurez vous découvert les carences du contrat de votre banque, une fois la notice lue. Cette loi vous permettra donc de réduire votre taux d’assurance mais aussi d’accéder à des fonctionnements de garanties qui sont plus complets.

La Loi Lemoine a donc supprimé toute notion de préavis ou de date d’échéance. Il faut désormais respecter un simple délai de 15 jours pour que la banque donne son accord ou indique si un critère d’équivalence n’est pas respecté.

Cette loi a aussi imposé aux banquiers et assureurs d’afficher le coût d’assurance de prêt sur les 8 premières années de l’emprunt. En cas de remboursement anticipé partiel ou même total, l’emprunteur est ainsi informé sur le coût des cotisations sur la durée moyenne d’un prêt immobilier.

La Loi Lemoine a aussi interdit la modification des tableaux d’amortissement suite à changement d’assurance sur le crédit. Certaines banques qui pratiquaient calcul de l’amortissement du prêt selon les cotisations d’assurance payées, ne peuvent ainsi plus augmenter votre échéance d’emprunt si vous demander une déliaison.

 

Comment comparer le fonctionnement de l’assurance de prêt si on est chauffeur livreur ?

Chacune des garanties que vous pouvez souscrire sur une assurance de prêt immobilier va avoir un fonctionnement et des caractéristiques différentes.

Il va donc falloir se pencher et étudier :

• Les exclusions de garantie sur le décès, la PTIA, l’IPT, l’ITT ou encore l’IPP.
• La définition de la garantie c’est-à-dire à quel moment vous pouvez être prise en charge au titre de votre maladie ou de votre accident
• Les plafonds d’indemnisation sur certaines garanties
• Les délais de carence ou les délais de franchise
• L’âge de fin de garantie
• L’évaluation : cela concerne notamment les garanties invalidité partielle ou totale sur lesquelles il faudra être attentif au mode de calcul du taux d’invalidité
• Le seuil de déclenchement de la prestation, là aussi cela concerne la couverture invalidité du contrat
• Le mode de prestation. On peut ici évoquer le type de prestation (forfaitaire ou indemnitaire) mais aussi le fait que le crédit immobilier soit pris en charge en rente ou en capital en cas d’IPT (invalidité permanente totale)
• Les éléments qui sont à déclarer en cours de contrat (sport à risques, déplacements professionnels, …)

Nos conseils de courtiers :

• Evitez les contrats indemnitaires
• Souscrivez une garantie IPP en vérifiant la définition de l’invalidité dans la notice d’information ou la FSI (fiche standardisée d’information) de l’assurance du prêt immobilier
• Optez pour un contrat qui prend en charge le crédit à 100% en cas d’invalidité partielle comprise entre 33 et 66%

 

Comment choisir son assurance de prêt immobilier quand on a un risque professionnel ?

Lorsqu’on exerce une profession à risque, le choix de son assurance emprunteur est souvent plus restreint. Bien que la Loi Lagarde offre une liberté totale pour sélectionner son assureur, tous les organismes ne seront pas disposés à accepter les risques liés à certaines professions.

Généralement, ce n’est qu’après une évaluation médicale réalisée par le service dédié de l’assureur que vous saurez si votre demande est acceptée, refusée ou assortie de conditions spécifiques, comme une exclusion ou une surprime. Vous pourrez toutefois choisir entre l’assurance groupe proposée par votre banque et une assurance déléguée.

Faut-il sélectionner l’assurance groupe de la banque ?

L’assurance groupe est une formule collective mise en place par la banque auprès de laquelle vous sollicitez votre prêt immobilier. Voici quelques exemples d’assurances de groupe :

• CNP (banques BPCE, Boursorama, Casden, et La Banque Postale)
• Assurance HSBC pour les crédits octroyés par le CCF (anciennement HSBC)
• Les ACM (Assurances du Crédit Mutuel) pour les prêts immobiliers CIC et Crédit Mutuel
• Cardif pour les crédits immobiliers BNP (contrat Atout emprunteur)
• Prédica (groupe Crédit Agricole)
• Suravenir pour le Crédit Mutuel de Bretagne
• Sogécap pour la Société Générale ou les prêts BFM
• Caci pour la Banque LCL
• AXA pour les prêts souscrits auprès d’AXA Banque
• Allianz pour les emprunts auprès de la banque Allianz

Cette assurance collective mutualise les risques entre tous les emprunteurs, sans différenciation de tarif entre les fumeurs et non-fumeurs, ou entre les métiers risqués et ceux moins exposés. Cependant, ces contrats sont souvent bien plus coûteux que ceux des assureurs alternatifs, avec des primes qui peuvent atteindre deux à trois fois le montant d’une assurance déléguée. Ainsi, même sans surprime, les coûts peuvent être plus élevés que si vous optiez pour la renégociation autorisée par la Loi Lemoine.

Les assurances de groupe n’offrent généralement pas de taux inférieur à 0,15 %. Les banques proposaient historiquement des primes calculées sur le capital initial avec une cotisation fixe pour toute la durée du prêt, mais ce modèle est de moins en moins courant. On trouve même des contrats qui différencient les tarifs entre fumeurs et non-fumeurs, alors que cette uniformité tarifaire était l’un des rares avantages de ces contrats.

Il est également important de vérifier les garanties, notamment en cas d’invalidité. Sans cette vigilance, vous risquez un refus de prise en charge pour les garanties d’incapacité temporaire totale (ITT) ou d’invalidité permanente totale (IPT).

 

Faut-il négocier une délégation d’assurance ?

L’assurance emprunteur en délégation fonctionne de manière inverse à l’assurance de groupe. Tous les éléments de risque (tabagisme, profession, kilométrage professionnel, déplacements à l’étranger, travaux en hauteur, etc.) sont pris en compte pour définir le contrat.

Ce type de contrat est souvent plus compétitif pour les non-fumeurs exerçant des métiers administratifs, les cadres et fonctionnaires de catégorie A, qui obtiennent ainsi les taux les plus avantageux.

Les assurances en délégation sont généralement calculées sur le capital restant dû, avec des cotisations qui diminuent progressivement. Le coût est plus élevé dans les premières années du prêt (en raison de l’âge et d’un capital restant dû élevé), mais diminue par la suite grâce à un amortissement plus rapide.

Certains contrats permettent des réductions pour les couples allant de 5 à 10 % selon l’assureur. Pour les métiers à risque, un questionnaire spécifique est souvent requis pour obtenir une tarification et des conditions définitives. Même avec une surprime, les tarifs restent souvent inférieurs à ceux des assurances bancaires.

En choisissant une assurance déléguée, vous accédez aussi à des garanties de meilleure qualité. Étant donné la diversité de l’offre, il est conseillé de consulter un courtier spécialisé dans les assurances emprunteurs pour risques aggravés.

Contrairement aux devis en ligne disponibles sur les comparateurs, un courtier, enregistré auprès de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance), saura orienter votre dossier vers l’assureur adéquat selon votre risque professionnel.