Comment sélectionner son assurance ADE quand on est démineur ?

Pour un démineur, une assurance de prêt immobilier nécessite une attention particulière en raison des risques élevés lié au métier. D’un côté la banque l’exige pour vous accorder l’emprunt, de l’autre vous souhaitez comparer pour avoir le taux d’assurance le plus bas.

Les compagnies d’assurance notent soigneusement votre profil, souvent considéré à risque, pour proposer des garanties adaptées. En d’autres termes, vous risquez de subir des exclusions et/ou des surprimes si vous vous adressez à des assureurs classiques.

Faire appel à un courtier en assurance emprunteur peut vous aider à trouver des options qui complètent les garanties obligatoires (décès, incapacité et l’invalidité permanente).

La cotisation d’assurance sera souvent dépendante de votre métier synonyme pour la compagnie de possible d’accidents occasionnant la prise en charge de vos échéances au titre d’une incapacité temporaire totale.

Comment souscrire une assurance de prêt immobilier quand on est démineur ?

Lorsque l’on est démineur et que l’on souhaite faire un prêt immobilier, il va falloir souscrire une assurance emprunteur.

La banque demandera une série de garanties obligatoires qui devront être incluses dans le contrat.

Voici la liste des garanties que vous devez intégrer dans le contrat pour que l’organisme bancaire valide l’accord de principe et édite votre offre de prêt :

• Garantie Décès : En cas de décès, le capital restant dû est pris en charge par l’assurance, assurant la tranquillité pour vos proches.
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Couvre les situations d’incapacité totale nécessitant l’aide d’une tierce personne.
• IPT (Invalidité Permanente Totale) : Assure la prise en charge du prêt si vous êtes totalement incapable de travailler (taux d’incapacité de 66 % ou plus).
• ITT (Incapacité Temporaire Totale) : Prise en charge temporaire des mensualités en cas d’incapacité due à un accident ou une maladie.

Des garanties facultatives qui complètent votre protection en cas d’invalidité

Certaines banques peuvent vous demander des options de garanties facultatives. Cette demande est reprise dans la FSI (fiche standardisée d’information) que vous a remis votre conseiller bancaire en même temps que votre simulation de prêt :

• IPP (Invalidité Permanente Partielle) : Couvre partiellement les échéances de prêt pour un taux d’invalidité entre 33 % et 66 %.
• Mi-temps thérapeutique : Maintien d’une partie de la couverture ITT si une reprise à mi-temps est médicalement prescrite.
• Options complémentaires : Certaines assurances proposent une couverture sans restriction pour les affections dorsales ou psychiques, souvent appelée « Option sérénité » ou « Option tranquillité ».

Notez que si la banque ne vous demande rien, vous pouvez souscrire ces options pour être mieux couvert. C’est notamment le cas en invalidité, car sans garantie IPP, vous ne serez pas pris en charge si vous n’atteignez pas un taux d’invalidité de 66%.

Mais attention quand on est démineur l’accès à ces garanties n’est pas acquis. Votre profession étant considérée comme un risque professionnel, l’assureur vous demandera de plus ample information avant de vous donner un accord d’assurance.

A l’extrême il pourra augmenter votre tarif avec une surprime ou alors pratiquer des exclusions.

Pour étudier le risque en fonction de la façon dont vous exercer votre profession, l’assureur vous soumettra à deux questionnaires :

• Le questionnaire santé (demande lors de toutes les souscriptions d’assurance emprunteur)
• Le questionnaire métiers à risque (uniquement pour des métiers qui doivent être étudié en sur mesure

Des surprimes et des exclusions de garanties établies grâce au questionnaire

En assurance emprunteur, l’assureur est en droit d’appliquer des exclusions de garantie ou des surprimes. Cela se produit dès lors qu’il existe un risque santé ou un risque professionnel.

En tant que démineur, vous n’êtes pas à l’abri de ce type de décision.

Vous en serez informé uniquement après avoir complété le questionnaire métier que l’assureur vous mettra à disposition lors de votre souscription.

Voici quelques exemples de questions posées par l’organisme d’assurance emprunteur :

Dans quel corps êtes-vous engagé(e) ? Précisez :

• Armée de l’air ?
• Armée de terre ?
• Marine ?
• Autre unité militaire : Précisez :

Pratiquez-vous les activités suivantes :

• Parachutisme : Précisez :
• Commando, paracommando forces spéciales : Précisez :
• Déminage ou manipulation d’explosif : Précisez :

Le questionnaire concerne toutes les professions à risques. Il n’est pas spécifique au démineur.

Pour la partie déminage ou manipulation d’explosifs vous pourrez indiquer que vous pratiquez quotidiennement. C’est la compétence du métier de démineur, avec une possible spécialisation en désamorçage et neutralisation de charges explosives (EOD).

En fonction de vos réponses l’assureur vous indiquera un montant de surprime qui pourra être exprimé en pourcentage ou en pour mille.

S’il majore votre taux d’assurance de 25% et que votre cotisation de base est de 100€ par mois, elle passera à 125€

Pour pallier les éventuelles surprimes qui pourraient être appliquées sur les garanties décès PTIA ou IPP/IPT/ITT, nous disposons de 3 offres en délégation sans surprime pour les métiers à risques.

Le déminage fait-il partie des risques aggravés ?

En assurance emprunteur, fait partie de la liste des risques aggravés, toute profession dont le risque statistiques d’ITT (arrêt de travail), d’invalidité (IPP et IPT) ou de décès est plus élevé que la population de référence qui a servi à déterminer les taux d’assurance standard.

Le métier de démineur est une profession essentielle mais périlleuse, dédiée à la neutralisation des engins explosifs et des munitions non explosées. Les démineurs interviennent dans des zones contaminées par des explosifs de guerre, des mines ou des restes de conflits armés. Leur rôle est essentiel pour garantir la sécurité des populations locales et permettre la réhabilitation des terres.

Les risques associés à ce métier sont considérables. Les démineurs travaillent dans des conditions souvent dangereuses, où chaque intervention comporte un danger potentiel. Les statistiques révèlent que le déminage est l’un des métiers les plus risqués au monde.

Les accidents peuvent survenir malgré l’utilisation d’équipements sophistiqués et de procédures rigoureuses. Les taux de blessures et les cas de décès, bien que réduits grâce aux progrès technologiques et aux formations avancées, demeurent préoccupants.

Une fois ces éléments pris en compte on peut conclure que si vous êtes démineur vous vous situerez dans la catégorie des risques aggravés. Il est alors conseillé de s’orienter vers un courtier

Faire des comparatifs avec des organismes d’assurance de prêt en délégation

Certaines compagnies ou mutuelles proposent plusieurs contrats, avec des taux et des garanties variés.

Grâce à la Loi Lagarde, vous pouvez choisir une assurance de prêt en dehors de votre banque.

Il est donc important de comparer. Au vue de la réduction de taux d’assurance potentielle, votre TAEG pourrait fondre plus vite que le rabais de taux de crédit obtenu après une longue négociation.

Cela permet généralement :

• De réduire le taux d’assurance emprunteur (parfois de 50%)
• D’améliorer ses garantie (notamment ITT et IPT)
• De rajouter des options non disponibles sur les contrats bancaire (ITT forfaitaire, couverture des maladies non objectivables)

Il est recommandé de lire attentivement les notices des contrats plutôt que de s’en remettre uniquement au nom de l’organisme.

Voici différents exemples d’assureurs à considérer si vous exercez une profession à risque :

Nom de l’organisme	Type d’organisme	Spécificités et caractéristiques principales
MetLife	Compagnie d’assurance	Spécialiste des emprunts de gros capitaux et profils à risque (santé, sportifs, expatriés). Offre des cotisations dégressives et des souscriptions numériques simples, adaptées aux expatriés et aux gros emprunts.
Assurly	Courtier en ligne	Assurance emprunteur numérique avec souscription simplifiée et devis en ligne. Conception centrée sur le client avec une approche entièrement digitale.
Afi-Esca	Compagnie d’assurance	Assurance de prêt spécialisée pour les risques aggravés (ex : maladies, résidents étrangers). Possibilité de souscrire en ligne, gestion assurée via courtiers grossistes tels que Multi Impact et Névidis.
Harmonie Mutuelle	Mutuelle	Grande mutuelle santé offrant une assurance emprunteur bien positionnée pour les jeunes emprunteurs non-fumeurs. Contrats disponibles en ligne et distribués via courtiers (ex : Simulassur, Magnolia, Multi Impact).
April	Courtier grossiste	Courtier en délégation d’assurance depuis des décennies, propose des contrats négociés avec AXA, Generali, MNCAP. Gestion simplifiée des résiliations. Contrats tarifés de manière uniforme, avec souscription directe possible.
GMF	Mutuelle	Assurance emprunteur principalement destinée aux fonctionnaires, avec devis accessibles uniquement pour cette catégorie. Offres adaptées pour les agents des catégories A, A+, B, C.
Gan Assurances	Filiale de Groupama	Assurance de prêt proposée par les agences Gan et courtiers grossistes (Assuréa). Offre une large gamme de garanties pour les particuliers et entreprises, en partenariat avec Groupama.
Aésio	Mutuelle	Mutuelle résultant de la fusion de plusieurs petites mutuelles, proposant des assurances emprunteur via des courtiers en ligne (Simulassur, Magnolia) pour particuliers et professionnels, avec une gamme de produit prévoyance complémentaire.
Oradéa Vie	Compagnie d’assurance vie	Filiale de Société Générale, offre des contrats bien positionnés pour les fumeurs et adhésions sans questionnaire de santé, particulièrement en cas de souscription pour investissement locatif.

 

Certains assureurs pourront proposer des garanties équivalentes à celles de l’assurance groupe de votre banque.

Spécialisés dans le courtage d’assurance emprunteur, vous pouvez bien évidemment nous solliciter.

Nous pourrons intervenir à différents moments de la souscription :

• Demande de délégation d’assurance emprunteur avant émission de l’offre de prêt
• Demande de substitution après émission de l’offre de prêt et avant acceptation de celle-ci
• Demande de substitution après acceptation de l’offre de prêt

 

Démineur : changer d’assurance emprunteur grâce à Loi Lemoine

La Loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur dès que vous avez signé l’offre de prêt immobilier. La banque ne pourra pas refuser votre délégation d’assurance dès lors que les garanties sont à minima équivalente à son contrat de groupe.

Elle a remplacé la Loi Hamon (2015) et l’amendement Bourquin (2018) qui permettaient de résilier l’assurance de la banque pendant la première année du crédit à chaque échéance annuelle (date anniversaire = date de signature de l’offre de prêt immobilier).

Si vous êtes démineur, jeune et que vous ne fumez pas, vous devriez obtenir un taux d’assurance de 0.15%. Au niveau bancaire, ce même taux sera proche des 0.20%. Vous pourriez donc à minima faire 25 % d’économie sur le coût d’assurance de votre prêt immobilier.

Dans le cas de prêts professionnels ou parfois SCI, le changement est cependant possible chaque année après un délai de 1 an.

La Loi Lemoine a donc supprimé toute notion de préavis ou de date d’échéance. Il faut désormais respecter un simple délai de 15 jours pour que la banque donne son accord ou indique si un critère d’équivalence n’est pas respecté.

Cette loi a aussi imposé aux banquiers et assureurs d’afficher le coût d’assurance de prêt sur les 8 premières années de l’emprunt. En cas de remboursement anticipé partiel ou même total, l’emprunteur est ainsi informé sur le coût des cotisations sur la durée moyenne d’un prêt immobilier.

La Loi Lemoine a aussi interdit la modification des tableaux d’amortissement suite à changement d’assurance sur le crédit. Certaines banques qui pratiquaient calcul de l’amortissement du prêt selon les cotisations d’assurance payé, ne peuvent ainsi plus augmenter votre échéance d’emprunt si vous demander une déliaison.

 

Faut-il utiliser un comparateur d’assurance prêt immobilier quand on est démineur ?

Réaliser un benchmark complet des garanties est une tâche complexe. Contrairement aux simples comparateurs en ligne, un courtier en assurance emprunteur possède l’expertise pour analyser chaque aspect technique de la couverture et sélectionner les garanties adéquates selon votre situation et votre métier.

Là où une simulation rapide via un comparateur d’assurance de prêt vous permettra d’obtenir un coût moyen d’assurance mais aussi d’estimer le taux d’assurance le plus bas, un courtier pourra finir le travail de comparaison en vous faisant part de son analyse.

Vous limiterez ainsi le risque de ne pas être pris en charge par l’assurance de votre crédit immobilier et serez guidé à chaque étape de votre souscription ou de votre substitution d’assurance.

Si vous avez souscrit l’assurance emprunteur de votre banque, vous avez 90% de chance qu’il y aient des carences que votre courtier immobilier ou votre banquier ne vous ont pas exposés.

Avez-vous intérêt à conserver ces carences ou à en rajouter d’autres en souscrivant via une plateforme qui ne comparera que les critères d’équivalence CCSF ?

Pour un démineur, la réponse est toute faite.

Si l’on pense au questionnaire métier à compléter ou pas, au risque d’invalidité qui pourrait ne pas être pris en charge même avec un taux de 50% ou bien encore à la technicité du jargon, il est clair que se fier à une machine comme le comparateur d’assurance en est une, revient à croiser les doigts pour espérer un accord d’indemnisation si un accident de travail survenait.