Quelle assurance emprunteur pour un pompier ?

En tant que pompier, votre métier vous expose quotidiennement à des risques spécifiques, comme les incendies ou les interventions en milieu hostile. Lors d’une demande de prêt immobilier, ces risques peuvent parfois influencer l’acceptation de votre assurance emprunteur, notamment pour les garanties exigées par la banque comme l’incapacité temporaire de travail (ITT) ou l’invalidité (IPT/IPP).

Heureusement, il existe des assurances emprunteur adaptées qui ne majorent pas leur taux en raison de votre profession.

Faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé peut ainsi faciliter l’obtention des différentes garanties du contrat, sans avoir à subir un surcoût complémentaire.

Dans le cadre de nos activités de courtage nous disposons de 3 offres en délégation sans surprime pour les pompiers.

Pompier est-il un métier à risque quand on souscrit une ADE ?

L’assurance des emprunteur (ADE) se doit d’être souscrite pour que la banque accepte votre crédit immobilier. C’est une garantie obligatoire dont le coût sera intégré à votre TAEG (taux annuel effectif global).

La profession de pompier est l’une des plus nobles et courageuses qui existent. Les pompiers sont des héros du quotidien, prêts à intervenir en cas d’incendie, d’accident de la route, de catastrophe naturelle ou d’autres situations d’urgence. Leur mission principale est de sauver des vies et de protéger les biens. Cependant, ce métier comporte des risques professionnels que l’assureur va devoir prendre en considération.

Les statistiques montrent que les pompiers sont souvent confrontés à des situations périlleuses. En France, environ 10 000 accidents du travail impliquant des pompiers sont recensés chaque année. Ces accidents peuvent être causés par des chutes, des brûlures, des inhalations de fumée ou des blessures par des débris. La profession exige une condition physique irréprochable, une formation rigoureuse et un équipement de protection adapté pour minimiser les risques.

En dépit de ces dangers, la vocation de pompier attire de nombreux volontaires et professionnels.

Côté assurance emprunteur, ce métier représente un risque plus important de devoir prendre en charge vos mensualité d’emprunteur suite à un arrêt de travail ou une invalidité.

Aussi une majorité d’assurance vont vous demander de compléter un questionnaire spécifique pour bien cerner votre risque professionnel. Cela leur permettra de déterminé le taux d’assurance emprunteur et de voir ensuite si elles doivent le faire évoluer à la hausse. Cette évolution sera différente suivant si vous avez une surprime, une exclusion ou si vous êtes accepté aux conditions classiques.

 

Un questionnaire pour calculer le taux d’assurance du pompier

Afin de vous préparer à compléter ce questionnaire, vous avons recensé les questions posées par les assureurs de crédit et les réponses potentielles que vous pourriez donner.

Ce sont ces réponses qui permettront à l’organisme d’assurance de jauger votre risque.

Cela permettra que le médecin conseil puisse vous communiquer ses conditions d’assurance (accord, refus, surprime, …).

Nous avons repris ci-dessous les questions posées ainsi que d’éventuelle réponse que vous pourriez fournir en tant que pompier.

Questions sur le statut et l’ancienneté

• Etes-vous pompier professionnel ? Oui, j’exerce comme pompier professionnel depuis 15 ans.
• Avez-vous le statut de pompier militaire ? Non, je n’ai pas exercé dans un contexte militaire.
• Etes-vous pompier volontaire ? Oui, avant de devenir professionnel, j’ai été pompier volontaire pendant 5 ans.
• Etes-vous membre de la Sécurité civile ? Oui, j’ai participé à des missions en collaboration avec la Sécurité civile lors de catastrophes naturelles (inondation)

Des questions sur votre spécialisation dans un domaine

• Déminage (Terrestre/Subaquatique) : Non, je ne suis pas spécialisé en déminage, car cela exige des formations spécifiques et un parcours militaire en général.
• Pratiquez-vous la plongée ? Oui, je suis formé en plongée pour des interventions en milieu aquatique, nécessaires pour les interventions en rivière et en lac.
• Manipulez-vous des produits dangereux ? Oui, j’ai une spécialisation en intervention NRBC (nucléaire, radiologique, biologique, chimique) pour répondre aux situations impliquant des matières dangereuses, une nécessité dans les grandes zones industrielles.

Comment est calculé le taux d’assurance sur le prêt immobilier ?

Le taux d’assurance initial est fixé selon plusieurs éléments qui ne sont pas en lien avec le risque inhérent à votre métier. Il s’agira :

• De votre âge à l’adhésion du contrat
• Des garanties souscrites (décès PTIA si c’est du locatif ou décès PTIA IPT ITT si vous empruntez pour votre résidence principale
• Du fait d’être fumeur ou pas
• De la durée de votre emprunt
• Votre état de santé

Une fois le premier taux d’assurance déterminé, l’assureur prendra en compte les indications que vous lui avez données en remplissant le questionnaire.

Ces éléments permettront à l’assureur de consulter sa base statistique pour voir le risque d’arrêt de travail de plus de 3 mois (délai de la franchise ITT), le risque de décès ou encore le risque qu’un accident entraine une invalidité.

Si vous avez un risque 50% plus élevé que la population déjà cliente sur le contrat, il augmentera votre taux de 50%

Un taux d’assurance de prêt de 0.20% passera par exemple à 0.30%.

La question est donc : quel sera la décision prise par le médecin conseil ? et quel sont les éléments qui vont jouer dans cette décision.

Sachez-le, votre statut va aussi avoir une influence sur la décision de l’assureur et de l’éventuelle couverture d’emprunt qu’il peut vous accorder.

Quel sera la décision de l’assurance de prêt pour un pompier ?

En assurance emprunteur, la compagnie d’assurance base ses tarifs sur une population de référence. Généralement, cette base est constituée de métiers sur lequel il n’y a pas de risque professionnel.

Seul le côté fumeur ou non-fumeur peut créer une majoration du taux d’assurance.

Quand on ne rentre pas dans les métiers classiques l’assureur pourra ajouter une surprime pour compenser le risque complémentaire de payer une des garanties du contrat (décès, PTIA, IPT, ITT,…).

Voici 6 de fonctions connues par l’organisme d’assurance :

• Pompier Sapeur-Sauveteur : Intervient pour les incendies, les accidents de la route, les secours en milieu urbain, …
• Pompier Volontaire : Participe aux interventions, souvent en complément d’une activité professionnelle
• Pompier de Paris (BSPP) et Marin-Pompier de Marseille (BMPM) : Corps militaires spécialisés intervenant à Paris, Marseille et zones portuaires
• Pompier Plongeur : Formé pour les sauvetages et recherches en milieux aquatiques (rivière, mer, lac)
• Pompier Cynotechnique : Travaille avec des chiens pour la recherche de personnes ensevelies ou disparues.
• Pompier Formateur : Forme les nouvelles recrues et assure la mise à niveau des compétences au sein des casernes.

Pour chacun de ces métiers l’assureur et le médecin conseil consulteront la grille statistique.

Les conditions d’assurance possibles et les conséquences sur le coût

En fonction de cela vous pourrez avoir 3 décisions possible :

• Le refus d’assurance
• Le refus de garantie (ITT, IPP et IPT notamment)
• Exclusion sur les garanties IPT et ITT: ici l’assureur vous indiquera qu’il ne prendra pas en charge les arrêts de travail ou invalidité qui découleraient d’un accident dans le cadre de l’activité de pompier

D’ordre général l’assureur du prêt immobilier vous indiquera qu’il peut vous couvrir mais qu’il faut payer une surprime.

Cette surprime sera différente selon la compagnie d’assurance puisque chaque organisme dispose de statistiques différentes sur son propre portefeuille client.

Elle pourra donc varier de 25% à 200%.

Cette surprime peut être différentes selon la garantie. Par exemple :

• 50% sur la garantie décès PTIA
• 25% sur les garanties ITT et IPT

Ce qui est important, ce n’est pas le pourcentage de surprime mais bien le taux d’assurance définitif.

Si votre taux d’assurance est passé de 0.10% à 0.20% cela signifie que votre cotisation d’assurance a doublé.

Si vous empruntez 200 000€ et que vous avez un taux de 0.10%, votre cotisation annuelle est de 200€ (200 000€ *0.10%). Si la durée de votre crédit immobilier est de 20 ans ce donne un budget de 4000€ sur la drée totale de l’emprunt ;

Ici votre doublement de cotisation fera donc que vous aurez un surcoût de 4000 € sur l’assurance

Nombre de contrat groupe de banque ne majore pas la cotisation d’assurance des pompiers. En revanche les taux y sont beaucoup plus élevés à la base que sur une assurance externe, aussi appelé délégation.

Chez PHENIX Courtage nous avons en tant que courtier assurance emprunteur une large offre de contrat. Pour les pompiers nous avons des offres sans exclusion et sans surprimes. Nous travaillons aussi bien avec des compagnies en direct (Suravenir, SwissLife, Cardif, …) qu’avec des courtiers grossistes (Apivia via Securimut, Assuréa via multi impact, Iassure via Kereis solution, Bpsis…)

Notre métier consiste donc à trouver les meilleures conditions d’assurance selon la façon dont vous exercer le métier de pompier.

Mais nos connaissances du métier de courtier vous permettront également d’être conseillé selon vos exigences et celles de la banque où vous avez fait votre simulation de prêt immobilier.

Faut il négocier une délégation d’assurance ou accepter le contrat groupe de la banque ?

Lorsqu’on exerce une profession à risque, le choix de son assurance emprunteur est souvent plus restreint. Bien que la Loi Lagarde offre une liberté totale pour sélectionner son assureur, tous les organismes ne seront pas disposés à accepter les risques liés à certaines professions.

Généralement, ce n’est qu’après une évaluation médicale réalisée par le service dédié de l’assureur que vous saurez si votre demande est acceptée, refusée ou assortie de conditions spécifiques, comme une exclusion ou une surprime. Vous pourrez toutefois choisir entre l’assurance groupe proposée par votre banque et une assurance déléguée. La délégation d’assurance ne se négocie pas. C’est un de vos droits d’emprunteur.

Pourquoi choisir une offre chez un assureur alternatif externe ?

L’assurance emprunteur en délégation fonctionnera à l’inverse de l’assurance de groupe. Tous les éléments de risque (tabagisme, profession, kilométrage professionnel, déplacements à l’étranger, travaux en hauteur, etc.) sont pris en compte pour définir le contrat.

Ce type de contrat est souvent plus compétitif pour les non-fumeurs exerçant des métiers administratifs, les cadres et fonctionnaires de catégorie A, qui obtiennent ainsi les taux les plus avantageux.

Les assurances en délégation sont généralement calculées sur le capital restant dû, avec des cotisations qui diminuent progressivement. Le coût est plus élevé dans les premières années du prêt (en raison de l’âge et d’un capital restant dû élevé), mais diminue par la suite grâce à un amortissement plus rapide.

Pour les métiers à risque, un questionnaire spécifique est souvent requis pour obtenir une tarification et des conditions définitives. Même avec une surprime, les tarifs restent souvent inférieurs à ceux des assurances bancaires.

En choisissant une assurance déléguée, vous accédez aussi à des garanties de meilleure qualité. Étant donné la diversité de l’offre, il est conseillé de consulter un courtier spécialisé dans les assurances emprunteurs pour risques aggravés.

Contrairement aux devis en ligne disponibles sur les comparateurs, un courtier, enregistré auprès de l’ORIAS (Registre unique des intermédiaires en assurance), saura orienter votre dossier vers l’assureur adéquat selon votre risque professionnel.

Les caractéristiques des assurances groupes bancaires

L’assurance groupe est une formule collective mise en place par la banque auprès de laquelle vous sollicitez votre prêt immobilier.

Cette assurance collective mutualise les risques entre tous les emprunteurs, sans différenciation de tarif entre les fumeurs et non-fumeurs, ou entre les métiers risqués et ceux moins exposés.

Cependant, ces contrats sont souvent bien plus coûteux que ceux des assureurs alternatifs, avec des primes qui peuvent atteindre deux à trois fois le montant d’une assurance déléguée. Ainsi, même sans surprime, les coûts peuvent être plus élevés que si vous optiez pour la renégociation autorisée par la Loi Lemoine.

Les assurances de groupe n’offrent généralement pas de taux inférieur à 0,15 %. Les banques proposaient historiquement des primes calculées sur le capital initial avec une cotisation fixe pour toute la durée du prêt, mais ce modèle est de moins en moins courant. On trouve même des contrats qui différencient les tarifs entre fumeurs et non-fumeurs, alors que cette uniformité tarifaire était l’un des rares avantages de ces contrats.

Il est également important de vérifier les garanties, notamment en cas d’invalidité. Sans cette vigilance, vous risquez un refus de prise en charge pour les garanties d’incapacité temporaire totale (ITT) ou d’invalidité permanente totale (IPT).

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Pour choisir, c’est simple, il faut comparer.

Je ne vous parle pas ici des comparatifs de tarifs que vous pourrez faire sur un comparateur assurance de prêt immobilier. J’évoque ici le fait d’aller sous le capot du contrat c’est-à-dire dans les conditions générales de vente.

Pour faire simple, soit l’assurance de vous intéresse pas et il faut accepter que si un jour vous n’en avez réellement besoin elle ne fonctionne pas. Vous aurez donc un potentiel refus de prise en charge. Sois-vous êtes attentif à votre couverture et à celles de vos proches et dans ce cas il va falloir s’attarder sur certains points qui ne sont pas indiqués dans le devis ou dans la fiche standardisée d’information (FSI).

Un contrat d’assurance emprunteur, et ce sera la même chose entre l’assurance de la banque ou une assurance en délégation c’est :

• Une garantie décès
• Une garantie PTIA
• Une garantie ITT
• Une garantie IPT

En revanche, chacune de ces garanties va avoir un fonctionnement et des caractéristiques différentes.

Il faudra donc se pencher sur :

• La définition de la garantie, c’est-à-dire à quel moment vous pouvez être prise en charge au titre de votre maladie ou de votre accident
• Le seuil de déclenchement des prestations IPT et IPP
• Les éléments qui sont à déclarer en cours de contrat (sport à risques, déplacements professionnels, …)
• Les plafonds d’indemnisation sur certaines garanties
• Les délais de carence ou les délais de franchise
• L’évaluation taux d’IPT ou d’IPP : cela concerne notamment les garanties invalidité partielle ou totale sur lesquelles il faudra être attentif au mode de calcul du taux d’invalidité
• Le mode de prestation. On peut ici évoquer le type de prestation (forfaitaire ou indemnitaire) mais aussi le fait que le crédit immobilier soit pris en charge en rente ou en capital en cas d’IPT (invalidité permanente totale) Les exclusions de garantie sur le décès, la PTIA, l’IPT, l’ITT ou encore l’IPP.

Courtier spécialisé en assurance emprunteur, je peux vous garantir que la liste est encore longue et que nombres de conseillers bancaires (ou de courtier immobilier) n’auront pas la capacité de répondre à ces questions pour ce qui est de leur contrat groupe.

Pourtant, ils n’ont qu’un seul contrat à vous vendre.

Répondre aux questions ce n’est pas dire oui ou non, ou encore c’est garanti.

Répondre c’est être en capacité de vous montrer où le point est évoqué dans la notice d’information ou le certificat d’adhésion.

Pourquoi s’intéresser à la Loi Lemoine quand on est pompier

La récente loi Lemoine supprime les contraintes de date et de préavis pour changer d’assurance de prêt.

En cas de changement d’assurance, la banque doit accepter la délégation d’assurance dans un délai de 15 jours, tant que les nouvelles garanties sont équivalentes.

Pour demander le changement d’assurance emprunteur à votre banque il faudra fournir :

• Un certificat d’adhésion validé par la nouvelle compagnie d’assurance (conditions d’assurance après avoir complété le questionnaire santé
• Les dates maximales de couverture des garanties décès PTIA IPT ITT IPP
• Les quotités sélectionnés (à minima 100% pour l’ensembles des deux co emprunteur si vous avez fait votre crédit immobilier en couple
• Que le document affiche le coût d’assurance pour les 8 premières années du crédit

Si la banque accepte votre demande, elle éditera un avenant à votre offre de prêt initiale. Cet avenant est gratuit. L’organisme bancaire ne pas ajuster le tableau d’amortissement après un changement d’assurance, évitant ainsi une augmentation des échéances.

La Loi Lemoine vous permettra donc en tant que pompier de :

• Réduire votre coût d’assurance si le contrat de la banque est cher ou que vous avez eu une surprime dans une compagnie en délégation
• D’améliorer vos garanties et les modes de prestations des couverture incapacité invalidité

Sur ce dernier point vous pourront vous accompagner dans les démarches de sélection des contrats et vous donner quelques conseils sur la quotité d’assurance à sélection si vous avez emprunté en couple

 

Comment comparer avec un courtier en assurance de prêt immobilier si on est pompier ?

La comparaison des assurances emprunteur est complexe et peut nécessiter un niveau de technicité important pour faire un choix éclairé. Les courtiers en assurance emprunteur sont des experts qui peuvent vous orienter vers les garanties adaptées à vos besoins spécifiques. Ils comparent les offres et s’assurent que votre couverture est adéquate pour votre profil (âge de fin de garantie, type de prestation, mode de calcul du taux d’invalidité, absence de limitation ITT en fonction de la perte de salaire, …)

En choisissant de passer par un courtier, vous bénéficiez d’un accompagnement sur mesure et de conseils pour éviter les contrats aux garanties insuffisantes ou mal adaptées. De par ses spécificités professionnelles, le pompier se doit d’être garanti au mieux sur son crédit sans avoir pour cela à payer des cotisations trop importantes.

Un bon courtier peut aussi négocier des tarifs plus avantageux et des options de garanties adaptées à votre budget et à votre situation personnelle.

Le courtier assurance aura une culture accès sur la performance des garanties. Il ne se limitera à la simple équivalence de garanties avec l’offre groupe de la banque.

Son rôle, contrairement à un comparateur d’assurance de prêt immobilier, ne se limite pas à vous indiquer que le contrat contient les garanties demandées par la banque.

Il pourra vous expliquer ou vous conseiller sur les points suivants :

• Les différents modes de calcul de TAEA
• La façon dont votre banque a calculé le TAEG à partir des coût obligatoires et facultatif de l’assurance
• Le moment où l’assureur passe de la garantie ITT à la garantie IPT ou IPP
• La différence entre contrat forfaitaire et indemnitaire
• L’avantage d’avoir une garantie ITT qui couvre jusqu’à 70 ans même si la banque ne le demande pas
• Le moment où il faut souscrire une assurance calculée sur le capital restant dû
• Comment choisir entre cotisation fixe et cotisation variable

Bien entendu il saura également vous donner des astuces pour réduire :

• Votre taux d’assurance emprunteur
• Le coût mensuel de la cotisation sur les 8 premières années de l’emprunt
• Le tarif de l’assurance de prêt si vous êtes fumeur
• Le coût total de l’assurance si vous exercer un métier à risque

Sur ce dernier point une spécialisation sur les risques aggravé sera souhaitée.

Nombre d’assureur vont majorer votre taux d’assurance de prêt si vous exercez une profession à risque.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, sachez que nous commercialisons 4 offres en délégation qui ne majore pas les emprunteurs en cas de profession à risque.

Que vous choisissiez de faire appel à un courtier ou de comparer par vous-même, prenez le temps de vous pencher sur chaque aspect pour faire le meilleur choix possible.