Comparatif MNO pour votre assurance emprunteur
Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur
Mis à jour le 4 mars 2025
Sommaire
Changer d'assurance emprunteurLorsque l’on emprunte et que l’on souhaite bénéficier d’une délégation d’assurance, il faudra fournir à la banque une assurance emprunteur ayant des garanties équivalentes.
Nombre de banques, dans leur critère de comparaisons indiquent si le contrat qui vient en substitution peut prévoir des restrictions sur les affections dorsales et psychiques.
Pour les établissements bancaires qui n’acceptent pas que votre couverture IPT et ITT soit assortie de conditions pour être indemnisée, il faudra rajouter une option permettant de garantir les MNO (maladies non objectivables).
Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, nous vous proposons ce jour un comparatif des garanties MNO.
Objectif, cerner que toutes les couvertures ne se valent pas et que ce ne sont pas les comparatifs automatiques qui vous permettront de trouver la bonne solution pour votre couverture d’emprunt.
Vous souhaitez souscrire votre assurance emprunteur ou changer de contrat ? Vous souhaitez être accompagné et conseiller par un courtier spécialiste de l’assurance de prêt ?
Comment comparer les garanties MNO d’une assurance emprunteur ?
Pour comparer, il faut déjà déterminer de quoi on parle quand on trouve sur un devis la notion de MNO.
Lorsque nous avions développé les maladies considérées comme non objectivables, nous avions établi une liste type que vous retrouvez dans le tableau ci-dessous :
| Liste des Maladies non objectivables | |
| Les maladies dorsales | Affection de la colonne cervico-dorso-
lombaire d’origine discale et/ou radiculaire : pincement, protrusion, tassement, hernie discale, arthrose, entrainant cervicalgies, névralgies cervico-brachiales, dorsalgies, lumbago, lombalgies, lombosacralgies, sciatalgies, sciatiques, cruralgies |
| Les maladies psychiques ou psychiatriques | Tout trouble fibromyalgique, toute affection psycho-pathologique, neuropsychique, asthéno-anxio-dépressive, schizophrénie, bipolarité, troubles du comportement alimentaire, syndrome d’épuisement professionnel, syndrome d’épuisement chronique, burn out |
Mais attention, une des première choses à savoir c’est que tous les assureurs n’ont pas exactement la même liste de MNO exclue dans leurs dispositions générales. Si vous pensez à une pathologie en particulier vous aurez donc tout intérêt à consulter la notice du contrat que vous envisagez de souscrire.
Vous devez vous pencher sur cette notion de MNO si votre banque accepte que vous ne souscriviez pas l’option. Il faudra à ce moment-là voir si l’organisme bancaire accepte :
- Une couverture des affections dorsales avec conditions d’hospitalisation inférieure ou supérieure à 10 jours ou la condition d’intervention chirurgicale
- Couverture des affections psychiatriques avec conditions d’hospitalisation inférieure ou supérieure à 10 jours
Vous aurez donc des cas où le contrat prévoit des conditions en durée variable d’hospitalisation.
Pour être indemnisé, certains assureurs demanderont à que cette hospitalisation soit faite dans les 90 premiers jours de l’arrêt de travail (ce délai correspond à la franchise).
Ce pourra donc être problématique si votre souci de santé entraine un arrêt de travail de longue durée et une hospitalisation ou opération qui arrive au bout de plusieurs mois.
Si vous demandez à souscrire la garantie MNO, vous éviterez ce type de tracas. Mais nous le verrons, certaines pathologies resteront parfois non couvertes et un comparatif mené par un expert de l’assurance emprunteur limitera les failles.
Notre comparatif de garantie MNO sur l’assurance de prêt immobilier
Pour réaliser ce comparatif assurance emprunteur sur la partie MNO nous nous sommes cantonnés à des assurances individuelles dites en délégation.
L’avantage de ce type d’offres est qu’elles présentent toutes la possibilité de rajouter une option qui supprime les conditions d’hospitalisation ou d’opération. Cette option appelée « option MNO », «rachat psy dos », « sérénité + » a bien entendu un coût, mais ce sera aussi celui de la tranquillité.
Notre comparatif reprend par contrat les durées d’hospitalisation requises pour être indemnisé sur les pathologies psychiques ou dorsales. Vous pourrez ainsi maximiser votre gain si vous décidez de souscrire une assurance équivalente à celle de votre banque.
La moitié des banques qui proposent du crédit immobilier ont des conditions spécifiques sur ce type d’affection. C’est donc un point à prendre en compte si vous faites un comparatif purement tarifaire.
| Comparatif garantie MNO | |
| Assurance prêt Generali | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale :
Exclusions de base :
Rachat de l’exclusion : |
| Assurance emprunteur SwissLife | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou intervention chirurgicale (Application d’une franchise absolue minimale de 90 jours même si la garantie ITT/IPT a été souscrite avec une franchise de 30 jours)
Exclusions de base
Rachat de l’exclusion : |
| Assurance prêt MCNAP | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale
Exclusions de base
Rachat de l’exclusion : Suppression des conditions d’hospitalisation et d’intervention chirurgicale |
| Assurance emprunteur AXA | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale > correspond à l’option “Préférences”
Exclusions de base Rachat de l’exclusion : Suppression des conditions d’hospitalisation et d’intervention chirurgicale |
| Assurance crédit CNP | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale
Exclusions de base Rachat de l’exclusion : Suppression des conditions d’hospitalisation et d’intervention chirurgicale |
| Assurance prêt Harmonie Mutuelle | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou intervention chirurgicale (Application d’une franchise absolue minimale de 90 jours même si la garantie ITT/IPT a été souscrite avec une franchise de 30 jours)
Exclusions de base * Affections dorsolombaires : Hospitalisation de plus de 9 jours ou intervention chirurgicale Rachat de l’exclusion : |
| Assurance emprunteur MAIF | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou intervention chirurgicale
Exclusions de base : Rachat de l’exclusion : |
| Assurance rêt Malakoff Humanis | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale
Exclusions de base
Rachat de l’exclusion : Suppression des conditions d’hospitalisation et d’intervention chirurgicale |
| Assurance prêt immobilier Gan | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale
Exclusions de base
Rachat de l’exclusion : Suppression des conditions d’hospitalisation et d’intervention chirurgicale |
| Assurance emprunteur Suravenir | Les maladies psychologiques et dorsolombaires définies dans la Notice sont exclues sauf en cas d’hospitalisation ou d’intervention chirurgicale :
Exclusions de base :
Rachat de l’exclusion : MNO disponible sur les franchises 90, 120, et 180 jours |
Les restrictions ITT sur les contrats groupes bancaires
Comme nous l’avons dit précédemment, les exclusions sur les pathologies du dos ou les maladies psy ne sont pas le monopole des assurances individuelles.
Les contrat groupe proposés par les établissements bancaires prévoient également des conditions pour que vous puissiez être indemnisé au titre de la garantie ITT.
Voici la liste des banques qui pratiquent des limitations :
- CCF (ex HSBC)
- Banque Postale
- Crédit Agricole
- Société Générale
- BoursoBank
- LCL
- Axa Banque
Le CIC et Crédit Mutuel ne sont pas cités mais en cas de problème de dos ou de pathologie dorsale ne nécessitant pas d’hospitalisation, la franchise est allongée et passe à 180 jours.
Pour ce qui est du Crédit Agricole, la banque pourra vous proposer une option DORSO PSY. Cela dépendra de la Caisse régionale que vous avez sollicité pour votre emprunt.
Comparatif de tarif en cas de rachat MNO
Lorsque l’on parle tarif sur une assurance de prêt immobilier on évoque le taux d’assurance ou le TAEA.
Le taux d’assurance est généralement un taux moyen qui s’applique sur le montant que vous empruntez.
Le TAEA, a lui pour objectif, de mesurer le poids de l’assurance dans le coût total de l’emprunt.
Nous avons donc construit une comparaison des coûts entre différents acteurs du marché.
Seront affichés :
- Le coût total d’assurance sur la durée de l’emprunt
- Le taux moyen d’assurance (TMA)
- Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance)
Ce comparatif est construit pour un employé de bureau non cadre de 45 ans qui emprunte seul 250 000€ sur 20 ans au taux de 3%. Il souhaite savoir quel serait la différence de tarif suivant si il souscrit ou pas l’option rachat des MNO.
| Coût de l’assurance sans rachat MNO | Coût de l’assurance avec le rachat MNO | |
| April contrat intégrale à cotisations dégressives |
33,11 € de cotisation mensuelle
8 167,37 € de coût d’assurance sur la durée du crédit 0,16 % de taux moyen d’assurance |
35,71 €
8 569,43 €
0,17 % |
| Lifesquare
Contrat nova protect à cotisation variable |
36,97 €
8 872,20 € 0,18 % |
38.43 €
9223,50 € 0,184 % |
| Ugip
Offre Premium à cotisation constante |
38,40 €
9 216,45 € 0,18 % |
41,27 €
9 904,28 € 0,198 % |
| Mncap
Offre Pro à cotisation dégressive |
41,35 €
9 924,19 € 0,20 % |
46.23 €
11 095,56 € 0,22 % |
| Cardif
Offre liberté emprunteur à cotisation variable |
41,39 €
9 934,28 € 0,20 % |
44,15 €
10596,63 € 0,21 % |
Ce qui est intéressant dans ce comparatif c’est ce qu’il en ressort deux points à retenir :
- Le classement tarifaire évolue quand on ajoute la couverture des maladies non objectivables
- Le coût de la garantie MNO varie selon l’assureur
Il est donc conseillé de faire ses devis d’assurance prêt immobilier avec cette garantie si vous souhaitez la souscrire. Si vous souscrivez sans et qu’ensuite le banque vous la demande, vous n’aurez pas forcément le meilleur tarif.
Sur les comparateurs d’assurance emprunteur, vous aurez rarement le choix de souscrire cette option ou de la retirer. C’est l’outil informatique qui choisit pour vous et classe donc ensuite le contrat selon les prix. Sans option MNO, vous aurez donc au même niveau des contrats qui demanderont 30 jours d’hospitalisation en établissement psychiatrique et d’autres seulement 5 jours.
Pour votre comparatif mieux vaut consulter un courtier assurance emprunteur à qui vous pourrez exposer votre souhait plutôt que d’être garanti selon un classement qui prend uniquement le prix en compte.
De plus l’aspect garantie MNO est loin d’être le seul à étudier. Il est simplement connu car c’est un des critères qui peut être exigé par la banque quand vous souhaitez négocier une délégation.
Notez en revanche que la garantie MNO peut être refusée si un antécédent dorsal ou psychique est déclaré dans le questionnaire de santé. N’hésitez pas à nous consulter pour ce type de situation.