Comparatif de tarif assurance prêt décès PTIA

Si vous faites un crédit immobilier locatif ou un prêt professionnel, la banque vous demandera de souscrire une assurance décès PTIA.

Cette double garantie est certainement celle où l’on retrouve les écarts de prix les plus importants entre les contrats groupe et les assurances individuelles.

Avec un peu moins de points à vérifier que sur les garanties ITT, IPT ou IPP, la comparaison portera la plupart du temps sur le taux d’assurance.

Si l’âge de fin de garantie en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie doit être pris en compte si vous avez plus de 40 ans, c’est le mode de tarification qu’il conviendra de connaitre pour faire les plus gros gains financiers.

Aussi, nous profiterons de cet article pour effectuer un classement par ordre de prix comme on peut le faire sur un comparateur en ligne.

En revanche, quand les capitaux sont élevés, vous comprendrez rapidement qu’il vaudra mieux s’adresser à un courtier en assurance emprunteur spécialisé.

Sur un crédit professionnel, votre négociation devra porter sur l’application de la Loi Lagarde (souscription de l’assurance en même temps que le prêt).

Sur un emprunt locatif, la Loi Lemoine pourra être une solution. Mais attention aux SCI, certaines banques rendront plus difficile, voire impossible l’application de la loi sur le changement d’assurance.

Alors qui est le moins cher quand on souhaite souscrire une garantie décès PTIA sur une assurance emprunteur ?

Classement des taux d’assurance décès PTIA pour investissement locatif

Si vous avez 40 ans, que vous ne fumez pas et avez pour projet d’emprunter 320 000€ pour un investissement locatif via une société civile immobilière à l’IS.

Cette comparaison est effectuée pour un emprunt de 20 ans :

• La garantie décès vous couvrira sur toute la durée d’emprunt
• La garantie PTIA pourra vous couvrir jusqu’à vos 65 ans

Voici les coûts d’assurance les moins élevés.

Simulation 1 sur un comparateur en ligne

Pour calculer le taux d’assurance, vous pouvez prendre le coût total et le diviser par la durée (20 ans). Donc 4567€ / 20 ans = 228,35€.

Ensuite, prenez cette somme et divisez-la par le montant emprunté (320 000€).

Cela vous donne un taux d’assurance moyen de 0.07%

Si le coût de la garantie décès PTIA est de 5468€, le taux d’assurance sera de 0.085%

Nous avons donc 5 assureurs très proches sur ce type de classement. Mais comme toujours, une simulation en ligne ne donne pas tous les facteurs importants à prendre lors d’une souscription.

Simulation 2 sur un autre comparateur

 

Dans cette seconde simulation et en utilisant le comparateur d’un second courtier grossiste, vous remarquez que certaines compagnies ne seront pas au même prix ou alors ne seront pas à la même position du classement (Quatrem = compagnie Malakoff Humanis).

Si vous pensiez que les comparateurs en ligne commercialisaient toujours l’offre de la compagnie en direct, vous faites fausse route.

Les courtiers grossistes et c’est souvent ce que l’on retrouve dans un comparateur d’assurance de prêt présentent de la marque distributeur.

Ainsi, c’est une offre spécifique dont ils disposent.

Parfois, elle est moins chère que la compagnie en direct et parfois non.

Pour vous y retrouver et surtout obtenir la meilleure offre, vous aurez tout intérêt à vous faire accompagner par un courtier assurance emprunteur indépendant.

 

Quels sont les coûts d’assurance décès PTIA les plus bas pour un crédit pro ?

Les crédits professionnels présentent des coûts d’assurance assez élevés.

La banque imposera de manière obligatoire les garanties décès PTIA.

Parfois, elle ajoutera des garanties complémentaires (IPT/IPP/ITT/rachat dos psy), mais c’est assez rare.

Bien qu’au final, l’établissement bancaire n’intègre pas le coût d’assurance dans le TAEG d’un crédit professionnel, vous avez tout intérêt à négocier cette charge complémentaire.

Ci-dessous le comparatif décès PTIA pour un gérant de société de 50 ans qui demande un crédit de 500 000€ sur 15 ans (180 mois).

 

Le fait que les écarts de tarifs soient de 40% entre les différents contrats en délégation n’est pas le principal enseignement.

L’information principale est le fait que le taux d’assurance le moins élevé pour cette assurance décès PTIA est de 0.13%. Même avec un coût de 13460€ et en sélectionnant une assurance plus chère, le taux ne dépassera pas 0.18%.

Sur cette base d’emprunt, vous trouverez rarement un taux d’assurance bancaire à moins de 0.30%.

En négociant une délégation d’assurance sur votre crédit professionnel, vous allez rapidement faire des économies de l’ordre de plusieurs milliers d’euros.

Éviter la position où vous accepter l’assurance de groupe pour ensuite espérer en changer.

Bien que les garanties soient équivalentes, nombre de banques vous refuseront le changement de contrat. En effet, si la Loi Lemoine s’applique sur les crédits immobiliers, la banque n’a aucune obligation d’accepter son application sur les crédits professionnels.

Au mieux, si l’amendement Bourquin s’applique, peut-être pourrez-vous changer après un délai de 1 an.

 

Comment trouver la meilleure assurance décès PTIA ?

Lorsque l’on évoque le terme « meilleur », cela peut concerner le prix, mais aussi les garanties.

D’un côté, vous allez souhaiter payer moins cher et d’un autre, vous allez chercher à réduire les exclusions ou à être couvert le plus longtemps possible.

Si vous avez déjà demandé un devis sur un comparateur d’assurance, sans doute avez-vous remarqué qu’à part les informations sur le prix, il y a peu de détails.

Aussi, vous pouvez disposer :

• Du taux moyen d’assurance de la garantie décès PTIA
• Du coût total des cotisations sur la durée de l’emprunt
• Du montant des cotisations sur 8 ans
• Du TAEA (taux annuel effectif global de l’assurance)

Cela fait pas mal d’information sur le prix de la garantie décès PTIA. Cependant cela ne vous permet pas d’avoir accès à certaines données qui ont leur importance.

Si vous avez 50 ans et que vous empruntez sur 20 ans, la couverture PTIA s’arrêtera-t-elle à 65 ans ? 67 ans ? 70 ans ?

Les sports à risques sont-ils tous couverts sur la garantie décès et PTIA ?

L’accident pour alcoolémie au volant est-il couvert au titre de la garantie PTIA ? De la garantie décès ?

Pour reprendre le point sur l’âge maximal de garantie PTIA, un comparateur d’assurance de prêt va classer au même niveau le contrat avec des durées de couvertures différentes.

Vous allez donc comparer des tarifs sur des fonctionnements de garanties différents.

Cela vaudra pour les activités sportives couvertes ou pas, mais aussi pour une série d’exclusion.

Quand vous sollicitez un courtier en assurance emprunteur, vous allez pouvoir disposer d’une analyse.

C’est cette analyse qui fera :

• Que vous pourrez être mieux couvert ou à minima être informé de quelques points importants sur le fonctionnement de garanties
• Que vous pourrez trouver le meilleur tarif pour votre assurance décès PTIA

Sur ce dernier point, il faudra prendre en compte le fait qu’un courtier spécialisé aura bien souvent une gamme de produits plus importante qu’un comparateur grand public.

D’autre part, il sera en mesure d’intégrer une réflexion complémentaire sur le calcul du prix quand votre crédit prévoit un différé d’amortissement.

Sur une assurance calculée sur le capital restant dû, ce différé va fortement impacter le montant de la cotisation. Ainsi, quand vous empruntez pour une VEFA ou que la banque inclue une période d’anticipation de 36 mois dans le montage, il faut en amont réfléchir…

Le simulateur en ligne ne se trompe pas (du moins pas souvent).

En revanche, il va reproduire les éléments que vous avez indiqués (bien souvent ce de la simulation de prêt que le conseiller bancaire vous a remis).

Rentrer des chiffres sans savoir comment est calculé le prix de telle ou telle offre est le meilleur moyen de payer plus cher les cotisations que vous consacrez à votre ADE.