Assurance de prêt immobilier Bpsis Naoassur

Le contrat Naoassur est une offre négociée entre Bpsis et la compagnie d’assurance Suravenir. Ce contrat est une des premières délégations d’assurance entièrement digitalisées (adhésion, questionnaire santé, …)

Cette délégation d’assurance peut être particulièrement performante pour des emprunteurs non fumeurs ou pour certains risques aggravés de santé.

Courtier en assurance emprunteur, vous l’utilisons régulièrement pour ses taux d’assurance sur des prêts immobilier à palier ou modulable.

Quels sont les avantages de l’offre assurance emprunteur Naoassur ?

L’assurance emprunteur Naoassur est une option de choix pour les emprunteurs grâce à une couverture complète et des avantages concurrentiels. Avec un capital maximum assuré jusqu’à 40 millions d’euros, elle répond aux besoins des gros investisseurs et des profils spécifiques, comme les professionnels de santé (médecin spécialiste, pharmaciens, chirurgiens-dentistes, …).

L’Option Senior permet aux emprunteurs d’étendre leurs garanties jusqu’à 70 ans pour les couvertures ITT, IPT et PTIA, tandis que les options Zen et Zen+ limitent les restrictions pour les affections psychiatriques et vertébrales.

L’assurance emprunteur Naoassur bénéficie d’un positionnement tarifaire attractif, avec des réductions pour les co-emprunteurs et des formalités médicales simplifiées pour les jeunes emprunteurs. Ce sera notamment le cas si vous empruntez moins de 400 000 euros.

Le parcours d’adhésion est optimisé pour les assurés sous la Loi Lemoine et amendement Bourquin (résiliation à échéance annuelle pour les prêt SCI ou crédit pro), facilitant la souscription et les démarches de résiliation si besoin.

Le contrat Naoassur permet de choisir entre cotisation fixe ou variable. Attention, le taux d’assurance ne s’applique pas sur le capital emprunté. Si la cotisation est fixe c’est parce que la compagnie pratique un système de lissage sur la durée de l’emprunt.

Naoassur est-il équivalent au contrat groupe de votre banque si vous souhaitez changer d’assurance ?

La Loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment sur un prêt immobilier. Cette loi est en vigueur depuis 2022.

Votre banque ne pourra pas s’opposer à votre demande de changement si le contrat que vous présentez en substitution a des garanties équivalentes.

Le contrat d’assurance emprunteur Naoassur a été conçu pour s’adapter aux exigences de chacune des banques.

Voici ci-dessous un tableau qui récapitule les critères de comparaisons utilisés par les banques :

POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ
Couverture des sports amateurs pratiqués par l’emprunteur à la date de souscription	OUI
Maintien de la couverture dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire	OUI
POUR LES GARANTIES DÉCÈS
Couverture de la garantie décès pendant toute la durée du prêt	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 90 ans
Couverture de la garantie PTIA pendant toute la durée du prêt	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 65 ans ou à la retraite
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)
Couverture des garanties incapacité et invalidité pendant toute la durée du prêt	Fin de couverture incapacité invalidité à 65 ans ou retraite
Couverture des affections dorsales sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale	Avec condition d’hospitalisation de 9 jours continus
Couverture des affections psychiatriques sans condition d’hospitalisation	Avec condition d’hospitalisation de 9 jours
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)
Délai de franchise	Début de l’indemnisation après 1 à 6 mois d’arrêt de travail (selon option)
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail (AT)	OUI
Pour une personne en activité, prestation égale à la mensualité assurée sans référence à la parte de revenu subie pendant l’arrêt de travail (AT)	OUI contrat forfaitaire
Maintien de la couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum	OUI
Couverture des inactifs au moment de l’arrêt de travail	OUI  50% maximum
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)
Evaluation en fonction de la profession exercée au jour du sinistre	OUI incapacité à exercer SA profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre	OUI contrat forfaitaire
Prise en charge de l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	EN OPTION

 

Ces critères sont ceux du CCSF (comité consultatif du secteur financier). C’est ce comité qui a fixé la liste de critère que peuvent utiliser les banquiers pour refuser votre demande de délégation d’assurance.

Attention par contre, garanties équivalentes ne signifie pas pour autant que les garanties fonctionnent de manière identique.

Seul un courtier expert de l’assurance emprunteur pourra vous aider dans cette comparaison.

 

Quelles garanties peut-on souscrire sur l’assurance emprunteur Naoassur ?

L’assurance emprunteur Naoassur est conçue pour offrir une couverture complète à travers des garanties de base et des options supplémentaires.

Voici les garanties de base :

• Décès : Cette garantie assure le versement du capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur, garantissant le remboursement du prêt immobilier jusqu’à 90 ans. Elle inclut également une garantie temporaire en cas de décès accidentel, couvrant jusqu’à 300 000 euros pendant la période d’adhésion (moment où le questionnaire santé n’est pas encore étudié et accepté par Suravenir).

• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : La garantie couvre les assurés jusqu’à 65 ans (ou 70 ans avec l’Option Senior). Cette garantie intervient si l’assuré devient totalement incapable de travailler et a besoin de l’assistance d’un tierce personne pour les actes de la vie quotidienne. Elle assure aussi le remboursement intégral du capital restant dû.

Les garanties de base peuvent être utilisées sur des crédits professionnels ou des investissements locatifs. Elles correspondront aux exigences de votre banque.

Voici les garanties optionnelles disponible lors de la souscription :

• Incapacité Temporaire Totale (ITT) : En cas d’incapacité temporaire de travailler, Suravenir prend en charge jusqu’à 10 000 euros par mois pour les actifs et 3 800 euros pour les inactifs (sous conditions), après un délai de franchise choisi entre 30 et 180 jours. Cette garantie couvre les assurés jusqu’à 65 ans, assurant ainsi la prise en charge de vos mensualités durant les périodes d’arrêt de travail. Avec l’option sénior vous pourrez être indemnisé jusqu’à vos 70 ans ou jusqu’à votre départ à la retraite si celui-ci a lieu après 65 ans ?

• Invalidité Permanente Totale (IPT) et Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Ces garanties protègent les assurés en cas de perte de capacité de travail. L’IPT couvre un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 %, avec des prestations jusqu’à 2,5 millions d’euros en capital ou 10 000 euros mensuels en rente. L’IPP couvre les invalidités entre 33 % et 66 % pour les emprunteurs en activité. Vous pourrez ici effectuer des comparatif sur le mode de calcul du taux d’invalidité avant de vous engager avec votre banque. Vous constatez que la définition de ce qu’est l’IPP varie d’un assureur à l’autre.

• Options Zen et Zen+ : Pour couvrir les affections vertébrales et psychiatriques habituellement exclues, les options Zen et Zen+ sont idéales. Zen couvre les ITT et IPT sans hospitalisation pour les affections du dos et exige 6 jours d’hospitalisation pour les affections psychiatriques, tandis que Zen+ supprime toutes conditions d’hospitalisation, avec des plafonds pouvant atteindre 500 000 à 1 million d’euros.

Il faut éviter de souscrire le contrat Naoassur sans option si vous souhaitez ne pas subir les mêmes carences que sur le contrat groupe de votre banque.

Ce contrat garanti par la compagnie Suravenir est présenté sur des comparateurs d’assurance de prêt immobilier avec des options qui ne sont pas forcément les plus qualitative.

N’hésitez pas à vous rapprocher de notre cabinet de courtage si vous souhaitez optimiser vos garanties et le taux moyen d’assurance qui y est associé.

Comment sont évalués les taux d’invalidité IPT et IPP sur l’assurance de prêt Naoassur ?

Nombres d’emprunteur nous contacte car ils subissent exclusion des maladies rénales ou surprimes. Attentifs à leur couverture nous leur préconisons des contrats où l’évaluation du taux d’invalidité ne les pénaliserait pas en cas de passage en invalidité.

Bien que ce soit une expertise faite par un médecin expert qui détermine le taux d’invalidité, c’est bien la règle indiqué dans la notice qui est appliquée.

Sur le contrat Naoassur le taux d’invalidité est déterminé en fonction :

• Du taux d’incapacité fonctionnelle : celui-ci est établi d’après le barème de droit commun du Concours médical en vigueur au jour du sinistre.

• Du taux d’incapacité professionnelle qui est apprécié en fonction de l’activité professionnelle exercée au jour du sinistre, en tenant compte de la façon dont elle était exercée antérieurement à la maladie ou à l’accident et des possibilités d’exercice restantes de sa profession

Une fois ces deux taux déterminés, c’est le tableau croisé ci dessous qui précisera si vous êtes en IPT ou en IPP.

Si vous avez plus de 66% d’invalidité c’est la garantie IPT qui fonctionne. Si votre taux d’invalidité est compris entre 33 et 66%, c’est la garantie IPP qui déterminera la prise en charge de votre mensualité.

Si vous avez sélectionné l’option IPM (invalidité profession médicale), seule le taux d’invalidité professionnel sera retenu. Ainsi si vous avez plus de 66% d’invalidité pro, votre mensualité de crédit sera prise en charge en intégralité.

 

Comment est fixé le prix de l’assurance de prêt immobilier Naoassur ?

Le tarif de l’assurance emprunteur Naoassur est déterminé selon plusieurs facteurs que sont l’âge de l’assuré, la durée et le montant du prêt immobilier, ainsi que les garanties et options souscrites.

Comme pour la majorité des contrats souscrits en délégation, les cotisations sont calculées sur le capital restant dû, ce qui signifie que votre prime d’assurance diminue au fur et à mesure des remboursements de votre crédit.

En alternative, vous pouvez opter sur Naoassur pour une prime lissée ou fixe, qui reste constante durant toute la durée du prêt. Ce peut être un bon choix pour ceux qui privilégient la stabilité des coûts. En revanche le tarif sera plus élevé sur la durée de l’emprunt.

Les jeunes emprunteurs en bonne santé bénéficient souvent d’un tarif avantageux, mais l’âge reste un facteur majeur d’ajustement.

Au-delà de 46 ans ou pour des capitaux élevés, des formalités médicales peuvent influer sur le tarif final. Des extensions comme Zen+ ou l’Option Senior, qui prolonge la couverture jusqu’à 70 ans, peuvent aussi faire varier la cotisation.

Si vous présentez un risque aggravé de santé (Maladie auto immune ou maladie longue durée) le contrat pourra subir une surprime sur les garanties décès PTIA mais aussi ITT/IPP et IPT.

Une réduction tarifaire est appliquée aux co-emprunteurs, ce qui rend l’offre Naoassur particulièrement compétitive pour les couples. Les taux d’assurance sont généralement bien plus bas que dans une banque si vous faite un investissement locatif ou achetez des SCPI. Ici c’est la garantie décès PTIA qui devra être contractée. Après 70 ans seule la garantie décès pourra être accordé mais le tarif ne sera pas pour autant diminué.

 

Quels sont les taux moyens d’assurance emprunteur chez Suravenir Naoassur ?

Habitué à faire des comparatifs de taux d’assurance entre les différents contrats du marché vous trouverez ci-dessous les taux de la compagnie Suravenir pour son offre Naoassur.

Nous sommes ici en dehors des profils Lemoine (adhésion sans questionnaire santé) :

	Taux d’assurance crédit Naoassur pour prêt immobilier  300K€ à 2%
	Durée de l’emprunt
âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
30 ans	0,044%	0,048%	0,054%	0,064%
35 ans	0,057%	0,063%	0,071%	0,085%
40 ans	0,080%	0,091%	0,106%	0,130%
45 ans	0,121%	0,140%	0,165%	0,182%
50 ans	0,176%	0,198%	0,226%	0,263%
55 ans	0,252%	0,263%	0,294%	0,334%

 

Pour calculer la cotisation d’assurance du contrat Naoassur, multipliez le capital emprunté par le taux d’assurance. Si vous empruntez 150 000€ sur 10 ans et que vous avez 55 ans, il faut multiplier 0.252% par 150 000€. Cela donne une cotisation de 378€ par an soit des mensualités de 31.50€.

Vous bénéficierez du meilleur tarif de Naoassur si vous êtes :

• Salariés cadres (Directeur des Ressources Humaines, Directeur Administratif et Financier…)
• Salariés non-cadres sédentaires (Educateur, Assistant Dentaire …)

Les tarifs sont majorés pour les emprunteurs qui font d’importants déplacements, ceux qui sont fumeurs ou encore ceux qui, dans le cadre de leur travail, ont des ports de charges.

Si vous déclarez une maladie dans votre questionnaire de santé, Naoassur pourra majorer les cotisations ou appliquer des surprimes, tout comme les autres compagnies d’assurance.

Ce pourra être le cas en cas de Spondylarthrite ankylosante, de paraplégie ou encore d’affections cardiologiques. Après étude médicale les éventuels refus de garanties pourront impacter le tarif. Typiquement si la garantie ITT est refusée, elle ne vous est pas facturée.

Vous n’êtes pas tenu d’opter pour une quelconque option complémentaire pour souscrire le contrat Naoassur si vous avez signé une offre de prêt immobilier auprès du LCL, de la Société Générale ou encore la Banque Postale.

En revanche, d’autres établissements bancaires tels que le CIC, la Caisse d’Epargne ou la BNP, exigent l’option psy dos. La cotisation sera alors augmentée de 11%.

 

Quelles sont les formalités médicales de l’assurance de prêt Naoassur?

Pour souscrire à l’assurance emprunteur Naoassur, les formalités médicales sont un passage obligé sauf si vous rentrez dans le cadre de la loi Lemoine (absence de questionnaire médical).

Si votre capital assuré est inférieur à 400 000 euros et que vous avez moins de 46 ans, des formalités médicales allégées s’appliquent, avec un simple questionnaire de santé. Ce questionnaire explore vos antécédents médicaux, traitements et autres facteurs de risque, comme la consommation de tabac. Si vous êtes fumeur, déclarez-le à Suravenir dès l’étape du devis. Ceci vous évitera d’avoir une surprime juste avant l’édition de votre certificat d’adhésion.

Pour des montants plus élevés (jusqu’à 40 millions d’euros), les exigences médicales deviennent plus strictes. Un examen médical incluant une prise de sang, un électrocardiogramme ou d’autres tests peut être demandé.

Ces exigences varient selon votre âge et le capital emprunté. Par exemple, les profils entre 18 et 60 ans, ou ceux empruntant des montants plus modestes, bénéficient souvent de démarches simplifiées, mais au-delà, des examens médicaux complets sont nécessaires.

Les formalités médicales permettent à Suravenir d’évaluer précisément les risques afin d’adapter les garanties à votre situation.

En outre, un profil dit “à risque” peut entraîner des ajustements tarifaires ou des exclusions. La sélection médicale en ligne, également proposée, facilite l’adhésion et simplifie les démarches pour les emprunteurs, garantissant une couverture adaptée à chaque profil.

Avant d’adhérer Suravenir vous rappelle que Conformément à l’article L.113-2-1 du Code des assurances, aucune information relative à l’état de santé ni aucun examen médical du Candidat à l’assurance ne sera sollicité par l’Assureur, sous réserve du respect des deux conditions cumulatives suivantes :

• La part assurée sur l’encours cumulé des contrats de crédit n’excède pas 200 000 € par assuré
• L’échéance de remboursement du prêt est antérieure au 60ème anniversaire de l’Assuré

Dans tous les autres cas, l’assuré devra se soumettre aux formalités médicales du contrat.

 

Grille de formalités médicales Suravenir

C’est la compagnie d’assurance Suravenir qui détermine le niveau de formalité médicale du contrat Naoassur.

C’est également la compagnie d’assurance Suravenir qui traitera votre dossier si vous êtes au niveau 2 AERAS. La compagnie détermine selon ses conditions internes si elle peut accepter les garanties ITT et IPT pour des diabètes ou des maladies hépatiques ou rénales.

Notez qu’à partir de 1 millions d’euros il vous sera demandé de fournir une analyse de sang. Cette analyse devra inclure à minima l’Hémogramme (avec NFS et Plaquettes), le HbA1c, les Triglycérides, le cholestérol total, le HDL, la Créatinine, ALAT/ASAT/GGT/, les sérologies HIV 1 et 2, la sérologie de l’hépatite C (Ac anti-HCV) et les sérologies de l’hépatite B (AgHBs, AcHBs et AcHBc)

Il pourra aussi vous être demandé un dosage pondéral de la cotinine urinaire si vous déclarez être non-fumeur depuis plus de 2 ans ou ne jamais avoir fumé. Cela permettra à Suravenir de vérifier que vous ne soyez pas fumeur occasionnel ou vapoteur.