L’assurance emprunteur après un cancer du médiastin

Trouver une assurance de prêt immobilier à la suite à un cancer du médiastin peut s’avérer complexe.

Même si la banque vous demande cette garantie de manière obligatoire, les compagnies n’ont aucune obligation d’accepter votre demande de couverture décès PTIA IPT ITT.

Seul, le cadre du droit à l’oubli vous garantira l’obtention du certificat d’assurance.

Alors, il faudra se pencher sur les couvertures et le taux d’assurance proposés.

En effet un dispositif permet d’obtenir une assurance dans toutes les compagnies. En revanche cela ne garantit en rien la qualité du contrat ou le fait que le tarif soit bien placé.

Grâce à un courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravés de santé, vous pourrez anticiper l’impact de votre déclaratif de cancer du médiastin dans le questionnaire médical mais aussi anticiper d’éventuelles conditions d’assurance défavorables.

Cancer du médiastin : des symptômes au diagnostic

Le cancer du médiastin provoque souvent des symptômes discrets au début. Les patients ressentent généralement une douleur au thorax, une toux persistante, ou des difficultés à respirer.

Dans certains cas, un essoufflement ou une voix enrouée apparaissent. Une compression des structures voisines, comme la trachée ou les vaisseaux sanguins, peut entraîner des troubles plus graves.

On observe parfois un gonflement du visage ou des bras, lié au syndrome cave supérieur. La perte de poids inexpliquée et la fatigue sont des signes fréquents.

Une tumeur médiastinale détectée tôt augmente les chances de traitement efficace.

Le diagnostic d’une tumeur du médiastin reposera sur plusieurs examens.

Le scanner thoracique est souvent le premier outil utilisé pour visualiser une masse dans le thorax. Il peut être complété par une IRM ou un PET scan pour mieux localiser la tumeur et évaluer son extension.

Une biopsie est essentielle pour identifier la nature de la tumeur (maligne ou bénigne). Elle se fait par ponction à l’aiguille ou par chirurgie. Des examens sanguins peuvent également orienter le diagnostic, en particulier dans les lymphomes médiastinaux.

Les causes

Le cancer du médiastin n’a pas toujours de cause bien définie. Certaines tumeurs peuvent apparaître suite à des mutations génétiques ou à des dérèglements immunitaires.

Les lymphomes, par exemple, sont parfois liés à une faiblesse du système immunitaire ou à certaines infections virales. L’exposition à des agents chimiques comme l’amiante ou des solvants industriels pourrait aussi favoriser le développement de tumeurs dans cette région.

D’autres types, comme les tumeurs du thymus, peuvent être associés à des maladies auto-immunes.

Bien que des facteurs de risque soient identifiés, la plupart des cancers médiastinaux se développent sans cause évidente

Quels traitements ?

Le traitement dépend du type de cancer du médiastin, de sa taille et de son extension. La chirurgie est souvent proposée lorsqu’une résection complète est possible. Pour certaines tumeurs, notamment les lymphomes ou les cancers germinaux, la chimiothérapie constitue le traitement de première intention.

Elle est parfois associée à une radiothérapie pour augmenter l’efficacité. Dans les cas avancés ou récidivants, des traitements ciblés ou une immunothérapie peuvent être envisagés. Un suivi régulier est essentiel pour surveiller l’évolution de la maladie.

Cancer médiastin et assurance de prêt immobilier

Lorsque vous avez eu un cancer du médiastin, votre banquier vous parlera sûrement de trois choses :

• Droit à l’oubli,
• Convention AERAS
• Risque aggravé de santé.

Mais il ne suffit pas de jeter quelques termes en l’air pour trouver l’assurance qui vous permettra d’obtenir votre crédit immobilier.

L’obtention d’une assurance emprunteur après un cancer repose sur une stratégie et des connaissances spécifiques.

En effet vous pourrez lire que si votre cancer a plus de 5 ans, il n’a pas à être communiqué à l’assureur du crédit. Si vous en rester à cette partie et ne lisez pas la suite, vous vous retrouverez en situation de fausse déclaration.

Si vous vous dites qu’il faut comparer les assurances et remplir une multitude de questionnaires médicaux pour trouver une compagnie qui vous accepte, vous perdrez un temps important alors que votre délai pour y arriver est par définition limité (offre de prêt à transmettre au notaire sous un certain délai).

Remplir un questionnaire santé, c’est le début d’un processus plus complexe qu’il n’y paraît. Contrairement à ce que certains pensent, il ne suffit pas d’attendre une réponse automatique de l’assureur. Il faut fournir des éléments concrets : date du diagnostic, traitements reçus, bilans médicaux, comorbidités… Et parfois, malgré cela, la réponse ne sera pas favorable.

C’est dans ce type de situation que vous multiplierez les rendez chez votre médecin.

Les contrats proposés par les banques sont souvent limités.

Si vous êtes dans une situation post-cancer, mieux vaut éviter de vous lancer à l’aveugle dans la souscription d’un contrat groupe.

Il faudra en revanche :

• Anticiper les démarches
• Trouver le dispositif dont vous pouvez bénéficier (Loi Lemoine, AERAS, écrêtement de surprime, ….)
• Savoir quels sont les assureurs en capacité de vous couvrir et pour quelles garanties (décès PTIA ? ou décès PTIA IPT IPP ITT)
• Comprendre ce qu’est un ajournement de garantie
• Savoir comment procéder avec la banque si vous avez un refus de garanties ITT

Certes, la convention AERAS, pourra s’appliquer selon votre âge et votre durée d’emprunt, mais rappelez vous que ni le prix ni les garanties ne sont imposées aux compagnies d’assurance.

La décision du médecin conseil

Avant de vous donner sa décision, le médecin conseil fera une demande complémentaire.

En effet pour se prononcer sur votre dossier il faut qu’il sache :

• De quel organe provient votre tumeur
• Le traitement qui a été administré ou pratiqué
• La date de diagnostic de votre cancer du médiastin
• S’il y a eu une récidive
• Quelles ont été les interprétations reprises dans le compte rendu anatomopathologique

Selon ces réponses, il vous indiquera si votre demande d’assurance est acceptée, refusée, si des garanties sont exclues de la couverture et ou s’il y a une surprime.

Les surprimes assurance emprunteur pour les cancers sont régulièrement exprimées en pour millage (forfait de cotisation appliqué sur les premières années du contrat).

 

Le droit à l’oubli me protège-t-il d’un refus d’assurance pour mon prêt immobilier ?

Oui, le droit à l’oubli peut vous protéger d’un refus d’assurance pour votre prêt immobilier, sous certaines conditions.

C’est d’ailleurs l’objectif initial recherché, permettre à chaque ancien malade du cancer d’obtenir une assurance sans exclusion ou surprime.

Depuis la loi Lemoine de 2022, vous n’êtes plus tenu de déclarer un ancien cancer ou si le protocole thérapeutique est terminé depuis au moins cinq ans, sans rechute. Cela signifie que ces antécédents ne peuvent plus être invoqués pour refuser une assurance ou imposer une surprime.

Ce droit s’inscrit dans le cadre plus large de la convention AERAS, qui facilite l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé. Toutefois, pour en bénéficier, votre prêt doit respecter certaines conditions : être destiné à l’achat de la résidence principale, ne pas excéder 420 000 € assuré, et se terminer avant vos 71 ans.

Attention, le droit à l’oubli n’est pas une exonération de questionnaire médical. Tous le autres éléments (opération, traitement, arrêt de travail, ALD,…) doivent être déclarés et pourront faire l’objet de restriction ou de majoration de tarif.