Obtenir une assurance décès invalidité après un cancer de la vessie est-il possible ?

Trouver une solution pour garantir un prêt immobilier à la suite d’un cancer de la vessie n’est pas toujours aisé.

Si les traitements sont terminés depuis peu, il n’est pas rare que l’on vous oppose un refus AERAS de niveau 3.

L’alternative de la délégation d’assurance constituera alors une possibilité malgré la surprime éventuelle.

Dans un cadre très précis, un principe de droit à l’oubli vous permettra de ne pas déclarer votre cancer dans le questionnaire médical.

Si vous avez plus de 50 ans, vous devrez aussi composer avec les taux d’usure du moment. En effet, si le coût de l’assurance emprunteur est trop élevé, la banque sera dans l’obligation de refuser le crédit.

Les démarches pour obtenir une assurance emprunteur après un cancer étant complexe, il est recommandé de s’orienter vers un courtier spécialisé en assurance de prêt risque aggravé.

Tout savoir sur le cancer de la vessie

Le tabac est la principale cause du cancer de la vessie, responsable de plus de la moitié des cas. Les substances toxiques contenues dans la fumée sont éliminées par les urines et irritent la muqueuse vésicale. L’exposition professionnelle à certains produits chimiques (colorants, solvants, hydrocarbures) augmente aussi le risque.

Les travailleurs de l’industrie du caoutchouc ou de la peinture sont particulièrement exposés. Des infections urinaires chroniques, certains traitements médicamenteux ou une radiothérapie pelvienne antérieure peuvent également avoir une incidence.

Enfin, des facteurs génétiques ou des antécédents familiaux de tumeurs urinaires peuvent favoriser l’apparition du cancer.

Quels symptômes et quels traitements ?

Le cancer de la vessie se manifeste souvent par la présence de sang dans les urines, appelée hématurie. Les examens sanguins sont parfois demandés par une compagnie d’assurance si vous êtes un emprunteur sénior ou avaient besoin d’assurer des capitaux élevés.

D’autres signes peuvent alerter sur la présence d’un cancer de la vessie :

• Douleurs lors de la miction
• Besoin fréquent d’uriner
• Envies pressantes même si la vessie est vide

Ces symptômes sont parfois confondus avec une infection urinaire, ce qui peut retarder le diagnostic. Dans certains cas avancés, on observe des douleurs dans le bas-ventre ou dans le dos.

Plus le diagnostic du cancer de la vessie est posé tôt, meilleures sont les chances de guérison.

Régulièrement, le médecin réalise une échographie ou un scanner des voies urinaires pour repérer une éventuelle tumeur. La cystoscopie est l’examen le plus précis. Il consiste à introduire une petite caméra dans la vessie pour visualiser directement la paroi interne. Si une masse est visible, une biopsie est réalisée pour déterminer la nature de la tumeur (bénigne ou cancéreuse).

Le traitement du cancer de la vessie dépend de la taille de la tumeur, de son extension et de son agressivité. Pour les cancers superficiels, on opte souvent pour une résection transurétrale suivie d’un traitement local par instillations intravésicales. Pour les formes plus avancées, une cystectomie (ablation de la vessie) peut être nécessaire. Elle est parfois accompagnée de chimiothérapie ou de radiothérapie.

Quels recours ou solutions alternatives sont possibles si l’assurance emprunteur est refusée ?

En cas de refus d’assurance emprunteur suite à un cancer, plusieurs recours s’offrent à vous.

D’abord, la convention AERAS permet une étude approfondie de votre dossier jusqu’au niveau 3, avec un pool d’assureurs spécialisés. Vous pourrez en bénéficier si vous remplissez les conditions (prêt inférieur à 420 000 €, échéance avant 71 ans).

Si votre prêt ne dépasse pas les 420 000€, vous aurez accès au droit à l’oubli.

Ici, le principe sera « simple ». Si le protocole thérapeutique de votre cancer de la vessie date de plus de 5 ans, vous n’avez pas à déclarer votre cancer dans le questionnaire médical.

Ce questionnaire est demandé à la souscription afin que le médecin évalue les risques médicaux sur la durée de l’emprunt. C’est en fonction des réponses à ce questionnaire qu’il peut vous accorder ou refuser les garanties décès PTIA IPT et ITT du contrat d’assurance.

Sans les garanties ITT, il sera plus difficile d’obtenir le prêt.

Si votre dossier médical est passé au niveau 3 de la convention AERAS, les garanties ITT et IPT seront refusées.

Une garantie d’invalidité AERAS pourra en revanche être accordée.

En souscrivant une assurance externe à votre banque, vous pourrez :

• Maximiser votre chance d’obtenir une assurance
• Limiter la surprime au niveau 3 AERAS
• Profiter d’une meilleure couverture et d’un meilleur prix si vous accédez au droit à l’oubli.
• Ne pas avoir besoin de l’écrêtement de surprime AERAS

Si vous êtes un jeune emprunteur, la Loi Lemoine permet régulièrement de débloquer la situation. Il faudra ici anticiper avec votre banque ou un courtier assurance emprunteur afin de rentrer dans le dispositif légal :

• Assurer moins de 200 000€ d’emprunt
• Finir le crédit immobilier avant son 60 ième anniversaire.

Noter que la loi Lemoine ne s’applique pas sur les crédits professionnels ou à la consommation.

Comment souscrire une assurance emprunteur après un cancer de la vessie ?

Pour obtenir un prêt immobilier ou professionnel, la banque va vous demander de façon obligatoire de souscrire une assurance emprunteur.

Les garanties à souscrire sont généralement les suivantes :

• Décès
• Perte totale et irréversible d’autonomie
• Invalidité permanente totale de plus de 66%
• Incapacité temporaire totale (ITT)

Avant de prendre l’assurance proposée par la banque, vous devez prendre connaissance de la loi Lagarde.

Cette loi indique que vous avez le libre choix de votre assurance emprunteur. En d’autres termes, rien ne vous oblige à souscrire le contrat groupe proposé par votre établissement bancaire.

Le taux d’assurance emprunteur et donc le montant des cotisations seront généralement plus intéressants sur des assurances externes.

Si vous devez déclarer un cancer de la vessie, éviter de choisir votre contrat en fonction des classements de prix établi par les comparateurs d’assurance.

Vous devez être pragmatique.

Il faut sélectionner la compagnie :

• Qui a la capacité de vous accorder le maximum de garanties pour obtenir votre financement
• L’offre où le montant de surprime sera le moins élevé
• Qui ne présente pas un fonctionnement de garantie indemnitaire
• Qui à l’offre la plus complète (garantie IPP pour couvrir le risque d’invalidité partielle, une prestation IPT en capital si vous veniez à être en situation d’invalidité de plus de 66%, la couverture des maladies non objectivables en inclusion, …)

Le mode de calcul de la cotisation (calculé sur le capital restant dû ou selon le capital emprunté) pourra aussi impacter votre budget.

En faisant appel à un courtier risque aggravé, vous pourrez classer les priorités et être orienté vers des assureurs adaptés à votre risque médical.

Le secret médical sera respecté tout en ayant les conseils adaptés.

Si les conditions d’assurance obtenues ne vous conviennent pas (exclusion, surprime exprimée en pourmillage, cotisation trop élevée, …), vous pourrez utiliser la loi Lemoine pour changer d’assurance emprunteur sans délai.

Dernier conseil, ne faites pas de fausse déclaration (mentir dans votre questionnaire de santé), c’est ce qui pourrait finalement vous coûter le plus cher.