Assurance de prêt et ablation de la vésicule biliaire

En Europe, environ 10 à 15 % de la population développe des calculs dans la vésicule biliaire au cours de sa vie. Parmi eux, près de 20 % présentent des symptômes nécessitant une prise en charge. La cholécystectomie est pratiquée chaque année chez des milliers de patients, avec un excellent taux de réussite.

Qui dit opération, dit indication dans le questionnaire médical lorsque vous adhérerez à votre assurance emprunteur.

Que ce soit au titre de la chirurgie ou parce que vous avez eu un arrêt de travail de plus de 3 semaines, votre cholécystectomie devra être notée si vous souhaitez éviter toute fausse déclaration.

Avant de vous poser la question de savoir si votre assurance emprunteur peut être refusée où accordée avec des surprimes, il faudra savoir sélectionner la bonne offre.

Cela vaudra, tant pour que coût, que pour la qualité de la couverture.

A quel moment envisage-t-on la cholécystectomie ?

La cholécystectomie est souvent envisagée en présence de symptômes liés à une atteinte de la vésicule biliaire. Les signes les plus fréquents incluent une douleur intense dans la partie supérieure droite de l’abdomen, souvent après un repas riche en graisses.

Cette douleur peut s’accompagner de nausées, vomissements et parfois de fièvre. Ces symptômes apparaissent lorsque des calculs biliaires bloquent les voies biliaires, provoquant une inflammation appelée cholécystite. Certaines personnes peuvent aussi ressentir une gêne chronique ou des troubles digestifs persistants.

Pour diagnostiquer un problème de vésicule biliaire nécessitant une cholécystectomie, le médecin commence par un examen clinique et interroge le patient sur ses douleurs et antécédents.

L’échographie abdominale est l’examen de référence : elle permet de visualiser les calculs biliaires et l’épaississement des parois de la vésicule. Des analyses de sang peuvent révéler une inflammation ou une infection, indiquant une cholécystite aiguë. Dans certains cas, un scanner ou une IRM est demandé pour évaluer les complications.

Le questionnaire santé de l’assurance emprunteur

Pour adhérer à une assurance emprunteur et obtenir les garanties décès PTIA IPT ITT exigées par votre banque, il faudra passer par l’acceptation médicale.

Cette étape prend la forme d’un questionnaire exigé par l’assureur.

Si vous mentez, en omettant par exemple de mentionner votre cholécystectomie, le contrat peut être annulé par la compagnie d’assurance.

Votre cholécystectomie pourra être déclarée de différentes sortes :

• Intervention chirurgicale
• Incapacité de travail
• Résultat d’examens anormaux (analyse de sang ou résultats du scanner)

Une fois validé, ce document contractuel sera étudié par le médecin-conseil.

Le rôle du médecin-conseil dans l’évaluation des dossiers médicaux consiste à analyser un antécédent de santé afin de voir si celui-ci rentre dans la grille d’acceptation de la compagnie pour laquelle il travaille.

C’est ainsi que deux assureurs peuvent avoir deux décisions différentes.

Le premier peut faire une exclusion sur la couverture du risque incapacité et le second inclure une surprime. Bien entendu, l’acceptation de toutes les garanties aux conditions du devis reste une hypothèse.

L’important sera donc de savoir mesurer l’impact de la restriction ou de la majoration tarifaire.

En cas d’exclusion des suites et conséquences des maladies de la vésicule biliaire, vous ne seriez pas couvert pour les arrêts de travail de plus de 3 mois (franchise de 90 jours) ou pour les invalidités provoquées par tout ce qui pourrait toucher de près ou de loin les suites de l’opération.

Il pourrait, par exemple, s’agir d’une infection bactérienne de la vésicule biliaire.

Si vous empruntez moins de 200 000€ et finissez votre crédit avant vos 60 ans, intéressez-vous à la Loi Lemoine. Depuis 2022, si vous y êtes éligible, vous n’aurez pas de questionnaire santé à compléter.

Vous pourrez alors vous concentrer uniquement sur le choix du contrat.

Substituer son assurance pour renforcer la sécurité du prêt après une cholécystectomie

Quand on emprunte et que l’on est pressé par la banque, on peut faire l’erreur de ne pas comparer les assurances emprunteur.

Depuis 2010, la loi Lagarde permet de choisir librement son contrat.

Votre banquier ne l’aura peut-être pas mis en avant, car il souhaitait faire une marge confortable sur son contrat ADE (assurance des emprunteurs), mais il était possible de s’assurer hors banque.

Pas de souci, un autre volet de la loi Lemoine va pouvoir être utilisé.

Il s’agit de la possibilité de substituer l’offre d’assurance.

Comme nous vous l’avons indiqué, un contrat d’assurance de prêt doit avant tout correctement fonctionner en cas de pépin. Même si vous ne risquez plus grand-chose suite à votre cholécystectomie, il est important d’être attentif à la survenance d’autres soucis de santé qui pourraient survenir sur les 20 ou 25 prochaines années.

La substitution d’assurance offre la possibilité d’opter pour des garanties renforcées, souvent mieux définies et plus complètes que celles des contrats collectifs bancaires.Certains assureurs externes incluent automatiquement des options, comme la prise en charge dès 30 jours d’arrêt de travail, la suppression du délai de carence ou le rachat des exclusions MNO (maladies non objectivables).

Vous pourrez également être couvert en cas d’invalidité inférieure à 66%, là où certaines banques ne vous en laissent même pas la possibilité…

Ces améliorations garantissent une meilleure prise en charge en cas de remboursement, tout en maintenant un coût global souvent inférieur. Il vous suffira de regarder les écarts de tarifs sur la durée du même ou parfois même sur 8 ans.

Si vous avez 30 ans, il est généralement possible de réduire son taux d’assurance de 30 à 50%, tout en évitant de reproduire les carences du contrat groupe.

Après 40 ou 50 ans, les écarts en pourcentage seront moins impressionnants, mais c’est ici les gains en euros qu’il faut regarder.

Pour être mieux couvert, il faudra éviter de se concentrer uniquement sur l’équivalence de garantie avec le contrat de la banque.

Certes, c’est un minimum et cela facilite l’affichage des comparateurs en ligne, mais il est important d’aller un peu plus loin.

Les contrats peuvent avoir des fonctionnements différents même s’ils sont considérés équivalents en termes de critères CCSF (comité consultatif du secteur financier).

La substitution deviendra alors un moyen d’augmenter le niveau de sécurité du prêt, sans surcoût.
Pour effectuer cette démarche, il est recommandé de contacter un courtier spécialisé en assurance emprunteur.

Vous pourrez ainsi évoquer :

• Les différents modes de prestation (indemnitaire ou forfaitaire / IPT en capital ou rente, …).
• Voir s’il vaut mieux une assurance dont les cotisations sont calculées à partir du capital restant dû ou pas.
• Le mode du calcul du TAEA afin de ne pas le comparer avec celui indiqué dans votre offre de crédit.
• Voir si les garanties ITT et IPT doivent être couvertes jusqu’à vos 67 ou 70 ans.
• Le niveau des quotités par co emprunteur si vous avez réalisé votre emprunt à deux.

Pour jauger le courtier, il est important de parler des points plus techniques. Faire des devis, c’est simple. Savoir lire des conditions générales de vente et analyser une couverture d’emprunt l’est un peu moins.

Ainsi, votre cholécystectomie ne doit pas être le point unique de votre réflexion.

D’autres points se doivent d’être étudiés en parallèle afin de ne pas tomber dans les pièges de base…