Maladie de Hirschsprung et assurance prêt immobilier

Quand on emprunte avec la maladie de Hirschsprung, il est recommandé d’anticiper l’étape qui consiste à souscrire l’assurance emprunteur.

Constitué d’un questionnaire médical qui servira à l’étude de risque du médecin conseil, les surprimes ou exclusions de garanties ne seront pas l’essentiel de la problématique.

Grâce à une délégation d’assurance et à un courtier spécialiste des risques aggravés de santé, vous aborderez les garanties mais aussi les autres points essentiels, tel que l’équivalence exigée par votre banque pour faire appliquer la Loi Lagarde.

Quelle sera l’utilité du questionnaire médical lors de votre adhésion ?

Le questionnaire santé est un document essentiel lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Il permet à l’assureur d’évaluer précisément votre profil médical en lien avec la durée et le montant de votre crédit.

En le remplissant, vous informez le médecin conseil de votre maladie de Hirschsprung mais aussi d’autres éléments tels que :

• Intervention chirurgicale
• Arrêt de travail sur les 5 ou 10 dernières années selon l’assureur sollicité
• De vos traitements médicaux actuels ou passés

Son objectif est clair : adapter les garanties et le tarif de votre assurance à votre situation personnelle. En fonction de vos réponses, l’assureur pourra soit confirmer les conditions initialement proposées, soit appliquer une surprime, exclure certaines garanties, ou même refuser votre adhésion. Il peut aussi demander des examens médicaux complémentaires.

Ce document a donc une valeur contractuelle importante. Une déclaration inexacte peut entraîner un refus de prise en charge en cas de sinistre. À l’inverse, il constitue aussi une opportunité d’obtenir une couverture adaptée à vos besoins, voire d’être orienté vers des dispositifs spécifiques comme la convention AERAS si votre état de santé le justifie.

Enfin, dans certains cas (prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant 60 ans), vous pouvez éviter cette étape grâce à la loi Lemoine. Mais hors de ce cadre, le questionnaire reste incontournable pour valider votre assurance​.

 

La maladie de Hirschsprung est-elle considérée comme un risque aggravé de santé ?

Si l’on se réfère à la définition du risque aggravé de santé établi par le texte de la convention AERAS, on peut affirmer que la maladie de Hirschsprung fait partie de la liste.

En effet, dès qu’un risque d’exclusion ou de surprime est établi, le process de la convention AERAS se met en place avec :

• 3 niveaux d’étude
• Une étude approfondie du risque à compter du niveau 2 AERAS
• Un mécanisme d’écrêtement de surprime si le taux d’assurance dépasse les 1.4 dans le taux global de l’emprunt

Comme pour tout risque aggravé de santé, vous aurez intérêt à solliciter un courtier expert dans ce domaine.

Les garanties à souscrire et le taux d’assurance

Vous réduirez ainsi les limitations de garanties et les coûts d’assurance supplémentaires liés à cette maladie.

Cela permettra en amont de bien identifier les garanties à souscrire (décès PTIA IPT ITT) mais aussi les options pour être mieux garanti (option MNO ou IPP par exemple).

Il faudra donc dans un premier temps obtenir la couverture maximale côté assurance alternative (délégation) et voir si la banque est compétitive sur son contrat groupe de base.

Grâce à la Loi Lagarde, vous pourrez profiter du libre choix de votre assurance emprunteur pour faire un gain sur votre cotisation mais aussi améliorer votre couverture d’emprunt.

Vous pourrez être garanti jusqu’à un âge plus avancé et adhérer à une assurance de prêt calculée sur le capital restant dû ou emprunté. Vos primes seront ainsi fixes ou variables, selon votre souhait.

La maladie de Hirschsprung : une malformation congénitale du tube digestif

La maladie de Hirschsprung est une maladie rare qui touche environ 1 bébé sur 5 000, surtout des garçons. Elle apparaît dès la naissance et empêche une partie de l’intestin de fonctionner correctement à cause d’un manque de cellules nerveuses. Résultat : les selles ne peuvent pas avancer normalement.

Les premiers signes sont souvent l’absence de selles dans les deux premiers jours de vie, un ventre gonflé, des vomissements, ou des difficultés à manger. En grandissant, certains enfants ont une constipation chronique, des douleurs au ventre ou un retard de croissance.

Pour poser le diagnostic, les médecins utilisent des examens d’imagerie et surtout une biopsie du rectum pour vérifier l’absence de cellules nerveuses. Plus le diagnostic est fait tôt, mieux c’est.

Le traitement est une opération chirurgicale qui enlève la partie malade de l’intestin et relie la partie saine au rectum. Parfois, une stomie temporaire est posée avant la chirurgie définitive. Après l’opération, la plupart des enfants vont beaucoup mieux, même si certains gardent quelques troubles du transit.

Un bon suivi médical est essentiel pour surveiller la croissance et éviter les complications. Grâce aux progrès actuels, la grande majorité des enfants opérés peuvent mener une vie normale.

Les conseils pour adhérer à l’assurance emprunteur

Comme pour toute souscription d’assurance de prêt immobilier ou professionnel, il est recommandé de prendre conseil auprès d’expert du domaine.

Comparer des taux d’assurance, des TAEA ou des équivalences de garanties ne vous garantira pas une prise en charge des échéances de votre crédit immobilier.

Vous devez vérifier les clauses d’exclusion par vous-même ou demander à votre conseiller bancaire de développer les carences de son contrat groupe.

Ce n’est pas parce que le courtier immobilier ou le banquier ne développe pas le point de négociation assurance qu’il n’y a rien à dire. Et bien souvent, lorsque vous nous contacter pour avoir à la base un simple devis, vous comprenez que c’est totalement le contraire.