Souscrire une assurance emprunteur avec un surpoids ou une obésité

Assurer son prêt immobilier lorsque l’on est en situation de surpoids n’est pas forcément facile. Dès lors que l’IMC sera supérieur à 30, nombre d’assureurs vont appliquer des surprimes et lorsque l’on augmente encore d’un cran, les refus de garantie ITT vont se multiplier.

Nous allons étudier aujourd’hui la situation de la personne en situation d’obésité lorsqu’elle souhaite acquérir sa résidence principale et obtenir son crédit immobilier.

L’objectif sera comme toujours de vous donner les aspects théoriques mais surtout de vous faire part de la pratique et de nos connaissances techniques. Vous comprendrez ainsi la plus-value que peut apporter un courtier d’assurance spécialisé dans le surpoids pour votre emprunt.

L’objectif sera d’éviter les refus de garanties d’assurances ou les surprimes trop importantes afin que le prêt immobilier ne soit pas refusé par la banque.

Un emprunt peut-il être refusé à cause d’un surpoids ou d’un IMC trop élevé  ?

Lorsque vous faites un prêt immobilier la banque va vous demander un contrat d’assurance emprunteur qui couvre les risques :

• Décès : l’assureur solde l’emprunt
• Invalidité totale (IPT): pour prendre en charge les échéances
• Incapacité temporaire de travail (ITT): l’assureur paye les mensualités du crédit généralement à compter du 3^ème mois d’arrêt de travail.

Les risques de refus de garantie IPT et ITT augmente fortement dès que l’on franchit un IMC de 35. Nous avons ici un premier problème d’assurance qui peut entrainer un refus de crédit immobilier. si la banque vous demande d’être couvert sur les garanties incapacité invalidité et que celle-ci vous sont refusées, la banque peut revenir sur son accord de principe et décider d’annuler sa validation initiale.

Les surprimes, elles, augmentent le coût de l’assurance et donc le TAEG de votre emprunt. Si votre coût d’assurance devient trop élevé vous pouvez dépasser le taux d’usure. Une banque à l’interdiction formelle de vous accorder l’emprunt si le taux global du crédit est plus élevé que le taux d’usure fixé par la Banque de France

La problématique du surpoids est donc double. D’un côté les garanties, de l’autre la maitrise du prix ou du taux d’assurance puisque c’est ainsi que s’exprime le coût de l’assurance emprunteur.

Vous devez donc connaître, suivant votre IMC le niveau de surprime qui peut être appliqué et les taux d’assurance que vous pourrez obtenir en fonction de votre surpoids mais aussi éviter les refus d’assurance ITT. Pour cela nous évoquerons les grilles taille poids appliquées par certains assureurs.

Quelle est l’incidence de votre surpoids sur l’assurance emprunteur ?

En assurance emprunteur le médecin conseil de la compagnie d’assurance va évaluer un risque sur la durée de votre emprunt. Ainsi en fonction de ses statistiques internes, il va envisager que la situation puisse se dégrader au niveau médical sur les 10, 15 ou 25 prochaines années. C’est pour cette pour cela qu’il y a des risques de refus de garanties d’assurance ou de majoration de prix.

Dans le cadre d’un surpoids ou d’une obésité il prendra par exemple en compte les risques de développer de nombreuses maladies chroniques :

• Maladies cardiovasculaires comme l’hypertension artérielle ou les infarctus du myocarde
• Diabète de type 2
• Maladies respiratoires (apnée du sommeil ou asthme)
• Certaines formes de cancers (sein, du côlon, de l’utérus et de la prostate), car elles sont plus fréquentes chez les personnes en surpoids ou obèses
• Maladies articulaires : le surpoids peut augmenter le stress sur les articulations et augmenter le risque de développer des maladies articulaires telles que l’arthrose
• Certaines maladies hépatiques

Fonction de votre poids, de votre taille, de votre âge et de votre durée d’emprunt, il intégrera plus ou moins d’éléments dans sa grille d’acceptation médicale et sera plus moins « généreux » sur les surprimes qu’il peut appliquer.

La seule chose à retenir à ce stade c’est que les grilles d’acceptation médicale varient. Elles varient même fortement d’un assureur à l’autre. D’expérience certains assureur commence à majorer les prix des garanties décès PTIA dès 31 d’IMC alors que d’autres ne pratique pas de majoration avant 36-37. Pour une taille identique cela fait un écart de 15 kg. Il sera donc important de comparer les acceptations des différents assureurs ou trouver un courtier qui maitrise ce sujet si vous souhaitez réduire vos cotisations d’assurances et votre taux d’assurance emprunteur.

Les grilles taille poids dans les questionnaires santé de l’assurance emprunteur

Même si en théorie vous pouvez choisir librement votre assurance emprunteur grâce à la Loi Lagarde votre banquier aura à cœur de réaliser une marge complémentaire sur la partie assurance emprunteur.

Bien que les contrats groupe de banque ne soit pas spécialement adapté aux IMC en dehors de la norme, vous risquez pour obtenir votre emprunt de devoir avancer avec la proposition qui vous est faite par celui-ci.

Bon à savoir : dès l’émission de l’offre de prêt (substitution d’assurance) ou après signature de celle-ci (résiliation d’assurance) vous pourrez changer d’assurance emprunteur grâce à la Loi Lemoine.

En pratique si vous êtes en position de force dans la négociation il est important de négocier une assurance externe à celle de votre banque. Il faut pour cela utiliser la loi Lagarde qui vous autorise à sélectionner votre propre contrat d’assurance sans que la banque n’ait le droit de modifier les conditions du prêt (taux, frais de dossier, …). Cela s’appelle faire une délégation d’assurance. Choisir une délégation d’assurance vous permettra de payer moins cher mais aussi d’être mieux couvert. Vous gagnerez aussi du temps et limiterez les formalités administratives car le changement d’assurance sur un prêt immobilier n’est pas forcément chose aisé.

A contrario, si vous sentez que cette négociation risque de compromettre l’accord de votre prêt immobilier, acceptez la proposition de la banque mais préparez d’ores et déjà votre changement avec un assureur en délégation. Cela permettra qu’en cas de surprime trop importante faisant dépasser le taux d’usure ou de refus de garantie ITT compromettant l’accord de votre financement vous soyez déjà prêt à appliquer le plan B.

Exemple de grille taille poids selon l’assureur où vous souscrivez

Voici quelque exemple de grille taille poids chez différents assureurs du marché :

• La grille taille poids de l’assurance emprunteur Generali :

Sur ce questionnaire, Generali vous demandera si en fonction de votre taille vous dépassez la limite indiquée. Ainsi si vous mesurez 1m76 et que vous pesez 100 kilos (cela correspond à un IMC de 32.3) vous n’avez rien à indiquer. Si vous pesez 102 kilos vous ne rentrez plus dans la grille et vous devrez ainsi indiquer votre poids et votre taille dans le questionnaire de santé. Cela ne signifie pas pour autant que vous aurez une majoration de prix mais l’assureur vous adressera très certainement un questionnaire complémentaire sur l’obésité à faire compléter par votre médecin traitant.

Il sera ainsi demandé des précisions sur d’éventuels facteurs de risques complémentaires (hypertension, diabète, asthme) mais aussi sur l’éventualité d’une chirurgie de l’obésité (anneau gastrique ou by pass) passée.

• La grille taille poids de l’assurance emprunteur Allianz :

Comme vous le voyez la grille taille poids Allianz est sensiblement la même que celle de Generali. Il en découlera donc la même analyse de la part de l’assureur. Par contre cela ne signifie pas que les surprimes ou les refus de garanties seront les mêmes. En effet quand un assureur souhaite des précisions c’est généralement pour affiner au mieux la décision qu’il va vous donner. Dans cet exemple à grille taille poids similaire, Generali pourra être plus avantageux sur la décision finale du médecin conseil, ou bien alors ce pourra être le contraire.

Les facteurs de risques complémentaires (diabète, hypertension, by pass,…) feront totalement changé la donne de la décision du médecin conseil d’une compagnie à l’autre.

En tant que courtier spécialisé dans ce que l’on appelle le risque aggravé de santé nous orientons différemment nos clients emprunteurs suivant s’ils ont un simple surpoids ou s’ils ont des facteurs de risques complémentaires. Certaines compagnies ne seront en effet plus du tout adaptée dès lors qu’un diabète de type 2 ou une hypertension seront déclarés. A contrario d’autres redeviendront compétitives. L’objectif étant toujours le même, trouver l’équilibre entre le tarif de base, la surprime et l’accord des garanties demandées par la banque afin d’obtenir la meilleure proposition adaptée.

• La grille taille poids de l’assurance emprunteur CNP :

Comme vous le constatez la CNP n’a pas de grille taille poids. Fini !!

Cet assureur comme la très grande majorité des compagnies d’assurances (AXA, CREDIT AGRICOLE, PREDICA, Cardif, …) ont supprimé ces grilles. La raison est simple. Il était trop tentant pour l’emprunteur de diminuer son poids dans le questionnaire santé afin de rentrer dans la case. La donnée n’était pas forcément vérifiable en temps réel et cela faussait l’analyse. Ainsi en vous laissant indiquer votre taille et votre poids réel l’assureur peut faire lui-même son calcul d’IMC et voir s’il applique une surprime ou pas.

Après vous avoir longuement parlé de ces surprimes abordons maintenant les chiffres. De combien peuvent être le niveau des surprimes suivant votre IMC ?

Quelles sont les surprimes d’assurance quand on est en surpoids ?

Comme je le disais précédemment les contrats d’assurance emprunteur bancaires ne sont pas spécialement adaptés à ce type de déclaratif. Les surprimes sont plus élevées et surtout elles s’appliquent sur des tarifs qui sont aussi plus élevé à la base que sur les contrats en délégation d’assurance.

Des montants de surprimes moins élevé en passant par une délégation d’assurance

Cela ne revient pas au même si on double un tarif de 30€ ou si on double un prix de 50€. C’est pourtant ici que se trouve une des explications de l’écart de prix entre une délégation d’assurance et un contrat d’assurance groupe de banque.

Ces contrats refusent également plus régulièrement les garanties ITT ce qui peut mettre en péril l’obtention de votre crédit immobilier. Dès lors que les garanties ITT sont refusées la banque peut retirer son accord de financement même si vous avez eu auparavant un accord de principe écrit. Il est généralement indiqué dans cet accord de principe « sous réserve de la souscription d’un contrat d’assurance pour des garanties décès, incapacité, invalidité »

Il va donc être opportun de s’orienter vers des contrats extérieurs à la Banque.

En voici une liste.

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

Tous, dans leurs versions standards ne seront pas accepté par votre banque. Une pré sélection doit être faite afin de répondre aux critères propres à votre établissement bancaire.

Toutefois, il est important de comprendre que certaines compagnies ont plus l’habitude que d’autres de proposer des contrats aux personnes en situation de surpoids ou d’obésité.

Nous sommes donc loin des explications simplifiées que l’on peut lire parfois et qui nous indique que les assureurs appliquent tous les mêmes surprimes en fonction d’un IMC donné.

 

Bien comprendre le calcul de votre IMC (indice de masse corporelle) avant de souscrire votre contrat

Pour vous situer par rapport à votre IMC nous allons d’ores et déjà vous donner les interprétations de l’OMS. Vous comprendrez ainsi où vous classe l’assureur.

Pour vous situer, voici un tableau récapitulatif :

Indice de masse corporelle (IMC)	Interprétation (d’après l’OMS)
Moins de 18,5	Insuffisance pondérale (maigreur)
18,5 à 25	Corpulence normale
25 à 30	Surpoids
30 à 35	Obésité modérée
35 à 40	Obésité sévère
Plus de 40	Obésité morbide ou massive

 

Pour calculer votre indice de masse corporelle (IMC), il faut diviser le poids par la taille au carré. Dans la formule de calcul de l’IMC le poids sera exprimé en kilos et la taille en mètres.

Voici quelques exemples :

• Je mesure 1m80 et je pèse 110 kg j’ai une IMC de 33.95 (110/(1.8*1.8))
• Je mesure 1m60 et je pèse 100 kg j’ai une IMC de 39.06 (100/(1.6*1.6)

C’est donc sur ce chiffre précis que va se baser l’assureur. Le classement donné par l’OMS l’importe peu. Il a ses propres statistiques et n’est pas là pour vous prodiguer des conseils sur votre santé.

Notre comparatif de surprime pour un emprunteur en situation de surcharge pondérale

Voici un comparatif de surprimes que nous avons fait dernièrement pour des emprunteurs qui nous ont contacté et qui était en surcharge pondérale. Ayant soumis leurs dossiers à différents assureurs nous avons fait les constats suivants :

Niveau d’IMC	Surprime sur la compagnie A	Surprime sur la compagnie B
33,3	25% sur les garanties décès PTIA IPT ITT	Pas de surprime
34,3	25% sur les garanties décès PTIA IPT ITT	Pas de surprime
35,9	50% sur les garanties décès PTIA IPT ITT	Pas de surprime
37,6	25% sur les garanties décès PTIA IPT ITT	Pas de surprime
39,8	100% sur les garanties décès PTIA IPT ITT	50 % sur les garanties décès PTIA IPT ITT
41	125% sur les garanties décès PTIA IPT ITT	75% sur les garanties décès PTIA IPT ITT

 

Nous sommes ici sur ce qui se fait de mieux en terme d’acceptation médicale. Même si l’assureur de votre banque vous accepte avec majoration tarifaire ou que vous trouvez une assurance en délégation qui soit moins chère il existe encore peut être une marge de manœuvre complémentaire.

Cette marge de manœuvre pourra venir soit d’une acceptation médicale plus favorable, soit d’un prix de base plus bas ou bien encore d’un conseil aguerri du courtier. Car oui il y a parfois des astuces à connaître.

Les surprimes n’étant que des pourcentages nous avons construit un tableau de taux d’assurance que vous pourrez comparer avec la proposition de votre banque ou la proposition qui vous est faite en délégation d’assurance.

Quel taux d’assurance emprunteur pouvez-vous obtenir  en cas d’obésité ?

Vous trouverez ici les taux d’assurance en délégation qui peuvent être obtenus sur les banques suivantes :

• Crédit Agricole
• Banque Populaire
• BRED
• BNP
• Caisse d’Epargne
• Société Générale si prêt immobilier via BFM.

Les tarifs de base indiqué ci-dessous intègre l’option couverture des affections dorsales et psychiques demandée par ces banques pour que votre contrat en délégation soit accepté. Comme indiqué précédemment, les contrats d’assurance emprunteur doivent répondre aux critères d’équivalence exigés par votre banquier pour rentrer dans le cadre de la Loi Lagarde.

Si ce n’est pas le cas la délégation d’assurance sera refusée par le service à charge de vérifier cette équivalence de garanties. En pratique cette étude faite par le service assurance peut prendre jusqu’à 15 jours (le délai légal exact est de 10 jours ouvrés). Aussi autant être accompagné par un spécialiste de l’assurance emprunteur si vous ne souhaitez pas vous faire retoquer après 15 jours.

De plus la plupart des banques utilisant un logiciel pour ce type d’étude. Il n’est pas rare que suite à une « erreur humaine » le résultat soit erroné et que votre délégation soit refusée pour un motif qui n’en est pas un. Si vous n’êtes pas accompagné par un spécialiste vous ne pourrez pas répondre à l’objection bancaire.

Nous intervenons régulièrement pour ce type de cas en indiquant à la banque le chapitre des conditions générale de vente qui n’est pas été correctement pris en compte.

Le LCL, Boursorama, Axa Banque et Banque Postale demandent moins d’option de garantie. Vous payeriez donc moins cher si votre prêt se fait chez eux. Logiquement moins il y a d’option, moins c’est cher. On diminue ainsi TAEA (taux annuel effectif d’assurance) et le TAEG (taux annuel effectif global) de votre prêt immobilier.

A contrario, CIC, Crédit Mutuel et Casden demandent plus d’option de garantie vous payeriez plus cher que les taux d’assurance indiqué ci-dessous

Tarif en cas d’obésité sévère sur une assurance de prêt immobilier

Cas 1 : IMC de 36

• Taux d’assurance pour un emprunteur mesurant 1m75 et pesant 110 kilos (IMC 36)

	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
30 ans	0,059%	0,064%	0,072%	0,086%
35 ans	0,076%	0,083%	0,094%	0,114%
40 ans	0,107%	0,122%	0,141%	0,174%
45 ans	0,162%	0,187%	0,221%	0,242%
50 ans	0,235%	0,264%	0,302%	0,351%
55 ans	0,336%	0,351%	0,392%	0,445%

Le taux d’assurance emprunteur se calcule en divisant la cotisation annuelle moyenne par le capital emprunté.

A titre informatif et pour que vous puissiez saisir l’écart qu’il peut exister entre les taux que nous pouvons obtenir même en cas de surpoids avec une délégation d’assurance bien sélectionnée, sachez qu’une banque propose rarement des taux d’assurance en dessous de 0.20% pour les moins de 40 ans.

Cas 2 : IMC de 39

• Taux d’assurance pour un emprunteur mesurant 1m75 et pesant 120 kilos (IMC 39)

	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
30 ans	0,089%	0,097%	0,108%	0,128%
35 ans	0,114%	0,125%	0,141%	0,170%
40 ans	0,160%	0,183%	0,211%	0,260%
45 ans	0,243%	0,280%	0,331%	0,364%
50 ans	0,353%	0,396%	0,452%	0,527%
55 ans	0,504%	0,526%	0,588%	0,667%

 

Au vu des taux d’assurances qui peuvent être obtenus malgré les surprimes, vous aurez rarement un souci de taux d’usure avant vos 45 ans.

Taux d’assurance pour une obésité morbide sur un crédit immobilier

• Taux d’assurance pour un emprunteur mesurant 1m75 et pesant 125 kilos (IMC 41)

	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
30 ans	0,103%	0,113%	0,126%	0,150%
35 ans	0,133%	0,146%	0,165%	0,199%
40 ans	0,187%	0,213%	0,246%	0,304%
45 ans	0,283%	0,327%	0,386%	0,424%
50 ans	0,412%	0,462%	0,528%	0,614%
55 ans	0,588%	0,614%	0,686%	0,779%

 

Ces taux montrent bien que malgré une obésité dite morbide ou massive il est possible de rester sur des tarifs raisonnables. Cela peut paraître fou mais nous assurons très régulièrement des emprunteurs qui même avec une surprime payent encore moins cher qu’avec la proposition initiale de leur banque.

Changer de contrat pour réduire sa cotisation d’assurance est une solution à privilégier

Si vous êtes déjà assurés et que vous avez subi des surprimes je vous invite à comparer le taux d’assurance de votre contrat avec ceux qui sont indiqué dans les tableaux comparatifs ci-dessus.

Et au-delà de ça, si la couverture ITT vous a été refusé via votre assureur actuel, vous pouvez envisagez le changement d’assurance comme un avantage. Les garanties qui vous ont été refusées pourraient donc être prise en charge par un assureur concurrent.

Toujours dans le cadre d’un changement d’assurance emprunteur, c’est-à-dire en souscrivant un nouveau contrat vous pourriez bénéficier de la Loi Lemoine et même annuler totalement vos majorations tarifaires. Le fait d’accéder à des contrats sans questionnaire santé et donc sans avoir à déclarer son poids et sa taille permettent d’accéder à une assurance de prêt immobilier où l’assureur accordera forcément un contrat sans surprime, sans exclusion totale ou partielle.

Les opportunités sont nombreuses et il est donc toujours bon de faire ré étudié son contrat par des spécialiste de l’assurance emprunteur. Garanties, fonctionnement de garantie, tarifs. Il y a généralement toujours des points où vous apprendrez quelque chose qui vous sera utile.

Comment obtenir une assurance emprunteur sans surcoût si on est en surpoids ?

Nous l’avons vu précédemment, la première méthode consiste à passer par un courtier qui trouvera une assurance emprunteur adaptée à votre déclaratif santé. Jusqu’à un certain niveau de surpoids quelques assureurs peuvent donc vous assurer aux tarifs classiques.

Voici 3 solutions complémentaires :

Adhésion à une assurance emprunteur sans questionnaire santé pour ne pas déclarer son poids

Il s’agit là du cadre de la Loi Lemoine mise en place depuis le 1^er juin 2022.

Vous pouvez depuis cette date accéder à une assurance emprunteur sans questionnaire de santé. Cependant, cela n’est possible que si :

• La part assurée du crédit n’excède pas 200 000 euros par assuré (sur l’encours cumulé des contrats de crédit) ;
• L’échéance de remboursement du prêt intervient avant votre soixantième anniversaire.

Pour le premier point il faut donc comptabiliser les autres crédits immobiliers que vous avez assuré précédemment (résidence principale, secondaire, investissement locatif…)et voir si vous êtes assuré pour plus de 200 000€ ou pas.

Il faut donc être précis pour ne pas rentrer dans le cadre d’une fausse déclaration.

Souscrire une assurance emprunteur où vous n’avez pas d’obligation de déclarer votre poids

Cela existe sur certains contrats d’assurance. Pour cela il faut rentrer dans le cadre d’une déclaration de santé simplifiée. Chez certains assureurs il est possible que ces informations ne vous soient pas demandées. Néanmoins il faut être hyper vigilant et contacter un courtier maitrisant le sujet car si vous avez déjà trop avancé dans les démarches la cartouche sera parfois grillée…

Dès que vous déclarerez un autre point (opération, arrêt de travail, …) dans le dans le déclaratif de santé simplifié, l’assureur demandera un questionnaire plus complet et vous devrez indiquer à nouveau votre poids et votre taille et il en sera fini pour la solution alternative

Là aussi, il convient d’être précis et de ne pas omettre de mentionner les éléments de santé afin de ne pas être en fausse déclaration avec nullité du contrat prononcée en cas de besoin.

Déclarer sa réduction de poids à l’assureur pour qu’il réduise ou annule votre surprime

Cela n’est pas possible chez tous les assureurs. Seulement chez ceux qui sont spécialisé dans le domaine de l’assurance emprunteur et qui ont mis en place ce type de process interne. Ainsi si vous avez adhérer sur un contrat sur lequel une majoration de prix avait été faite ou des refus de garanties prononcées, vous pourrez fournir un nouveau questionnaire santé même en cours de prêt. L’assureur s’il accepte d’étudier votre demande reverra sa décision et réduira votre prix en vous accordant les garanties refusées initialement ;

S’il refuse la révision de sa décision, changez d’assureur se sera plus simple.

Existe-t-il des courtiers spécialisés pour les personnes en situation de surpoids ?

Vous venez de lire une synthèse de nos possibilités et connaissance en la matière. En toutes transparence cet article représente à peine 20% ce qu’il faut savoir pour sélectionner un contrat d’assurance emprunteur. Seule la partie acceptation médicale du contrat a pu être abordé. Les fonctionnements de garantie ont totalement été occultés. Or, certains contrats d’assurance même si ils acceptent votre dossier n’auront pas une qualité suffisante en cas de pépin nécessitant une demande d’indemnisation.

Vous pouvez parfois espérer ou croiser les doigts pour que tout se passe bien pour l’obtention de votre crédit immobilier. Néanmoins si vous faites appel à un courtier spécialisé cela vous permettra de blinder votre dossier et d’éviter les surprises de dernières minutes et les moments désagréables qui vont avec.

Vous pouvez vous dire que le conseiller bancaire ou votre courtier en prêt immobilier maitrise ce sujet mais cela est rarement le cas.

Lorsque nous étudions un dossier tous les éléments vus ci-dessus sont pris en compte. Cela va de l’avantage du questionnaire santé ou pas, en passant par le taux d’assurance et en finissant par l’acceptation du prêt par votre banque si la garantie ITT devait être refusée malgré tout.