Comment souscrire une assurance de prêt quand on est asthmatique ?

Si vous êtes asthmatique et souhaitez emprunter dans le cadre d’un projet immobilier, vous allez devoir anticiper la question de l’assurance emprunteur.

Du simple asthme à l’effort à l’exacerbation, en passant par l’allergie au poil de chat, l’assureur doit être informé. Vous éviterez ainsi toute fausse déclaration.

Néanmoins attendez-vous à quelques difficultés lors de la souscription du contrat puisque les causes de votre asthme seront étudiées par l’organisme afin de vous fournir une décision adaptée.

Courtier assurance emprunteur, nous sélectionnons régulièrement des assurances prêts immobilier pour les asthmatiques.

Avant d’aller plus loin, quelques points de rappel à prendre en compte avant d’assurer son crédit immobilier.

• Dès qu’un diagnostic d’asthme est posé, il doit être déclaré dans le questionnaire médical
• Même si un asthme léger ne donne pas de taux d’invalidité, éviter les carences des contrats bancaire en souscrivant une couverture de l’IPP grâce à une délégation d’assurance
• La convention AERAS est une aide pour emprunter quand on a un risque aggravé de santé
• Il faut être vigilant sur la sélection des assurances sans questionnaire santé Loi Lemoine car certains exclus les affections déjà présente à la souscription

L’asthme : une maladie respiratoire chronique qui impacte le crédit ?

L’asthme est lié à une inflammation des bronches et se manifeste par des crises dont l’intensité et la fréquence varient d’une personne à l’autre. Cette maladie respiratoire chronique est due à un facteur d’origine génétique et l’exposition à un facteur dit favorisant.

Le traitement de l’asthme inclut des médicaments anti-inflammatoires et bronchodilatateurs inhalés, pris régulièrement pour contrôler l’inflammation et prévenir les crises. Les corticoïdes inhalés sont couramment utilisés pour réduire l’inflammation, tandis que les bronchodilatateurs de type salmétérol, formétérol ou encore vilantérol aident à ouvrir les voies respiratoires. Un traitement de fond continu est essentiel pour maintenir la maladie sous contrôle et éviter les exacerbations

Que vous ayez un asthme d’effort traité par ventoline, un asthme allergique, ou des crises régulières, l’assureur du crédit va vouloir en savoir plus.

Même si le contrôle de l’asthme permet aujourd’hui une bonne qualité de vie, il n’en est pas moins considéré comme un risque aggravé de santé et peut freiner l’obtention de votre crédit immobilier.

Conseils à suivre avant de souscrire

Si vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté afin de concrétiser votre projet, il est donc recommandé de faire appel à un spécialiste de l’assurance emprunteur risque aggravé.

Vous bénéficierez par son biais d’informations sur les solutions d’assurance en délégation. Vous pourrez ainsi comprendre pourquoi la garantie ITT a été refusée par la compagnie d’assurance de votre banque

Si vous désirez savoir quel est impact l’asthme sur votre coût de votre assurance, mieux vaudra le solliciter.

Surprime sur les garanties décès PTIA ou majoration de la totalité de la cotisation ne vous coûteront pas la même chose suivant si vous vous orienter sur l’assurance de groupe ou un assureur alternatif.

Notre métier sera de vous orienter dès le départ vers les compagnies les plus adaptées à votre déclaration d’état de santé.

Comment obtenir une assurance emprunteur si vous êtes asthmatique ?

Les personnes qui ont de l’asthme se retrouvent régulièrement dans des situations inconfortables quand elles veulent acquérir un bien immobilier. Parfois, elles savent qu’assurer un prêt quand on a une maladie respiratoire peut représenter une difficulté pour valider leur emprunt.

Elles prennent alors le parti de trouver une solution par anticipation.

Mais dans nombre de cas, elles n’ont pas conscience de la problématique et se retrouvent démunies quand la compagnie d’assurance de leur banque :

• Ne leur donne pas de réponse claire à l’heure où la signature chez le notaire approche ;
• Leur adresse un courrier de refus ou d’exclusion totale ou partielle de l’asthme ;
• Refuse la garantie ITT conditionnant pourtant l’obtention du prêt ;
• Leur applique une surprime très élevée.

Ces situations sont fréquentes, car l’asthme constitue une spécificité sur l’assurance emprunteur qu’il est essentiel de bien appréhender, tout comme les grilles d’acceptation médicales qui varient d’une compagnie d’assurance à l’autre.

Grâce à notre outil innovant et notre expérience, nous vous dirigeons dès le départ vers les bons interlocuteurs. L’efficacité, tant que sur le prix que sur la couverture nous paraît être un des points que se doivent d’être vigilant.

Voici comment nous pouvons résumer notre métier de courtier auprès des personnes asthmatiques :

Asthmatique : une délégation d’assurance permet-elle d’obtenir les garanties demandées par la banque ?

 

Votre banque exige une assurance emprunteur pour vous octroyer l’emprunt ; un contrat complet comprenant :

• La garantie décès, la garantie PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie),
• La garantie d’incapacité temporaire (ITT)
• L’invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP).

Notez que chaque établissement bancaire dévoile des exigences spécifiques qu’il convient de prendre en compte :

Naturellement, votre banque va vous diriger vers sa compagnie d’assurance :

• Prédica pour le Crédit Agricole ;
• Caci pour LCL ;
• Sogécap ou BFM pour la Société Générale ;
• Assurpret pour CIC ;
• CNP pour Caisse d’Épargne, Banque populaire, Boursorama…

Pourtant, certaines d’entre elles ne sont pas familières avec votre risque de santé aggravé, l’asthme, et vont de ce fait vous proposer une couverture insuffisante ou très chère. C’est pourquoi il est conseillé d’envisager une assurance individuelle, c’est-à-dire d’assurer votre emprunt en dehors de votre banque.

C’est un droit ! Vous devez cependant veiller à ce que votre contrat d’assurance emprunteur respecte les critères d’équivalences mentionnés dans le tableau ci-dessus.

Vous pouvez donc obtenir les garanties demandées par votre banque grâce à la délégation d’assurance.

Mieux encore, vous pouvez optimiser vos garanties et vos surprimes, ce qui est essentiel lorsqu’on s’engage sur 20 ou 25 ans de crédit.

Quelles compagnies proposent des contrats d’assurance emprunteur adaptés pour les asthmatiques ?

De nombreuses compagnies présentent des contrats en délégation d’assurance, dont :

 

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Tout l’enjeu est de cibler celles qui ont l’habitude de travailler avec des personnes asthmatiques et qui maîtrisent tous les tenants et les aboutissants de votre déclaration d’état de santé. En effet, si vous avancez au hasard ou si vous vous contentez de solliciter la compagnie d’assurance de votre banque, vous prenez le risque de vous voir opposer un refus ou une exclusion totale ou partielle des maladies respiratoires.

Concrètement, nous savons que dans 50 % des cas les garanties ITT sont refusées aux personnes asthmatiques en présence de complications, d’une consommation de tabac ou de crises fréquentes.  C’est pourquoi, si vous êtes dans un tel contexte, il est primordial de faire appel de bénéficier de connaissance spécifiques sur les risques aggravés de santé.

Ne perdez pas de temps et d’énergie, ne multipliez pas en vain les documents et les rendez-vous médicaux, contactez dès le départ un professionnel capable de vous guider efficacement.

En privilégiant un indépendant aux plateformes téléphoniques, vous ressentirez la différence dès les premiers échanges.

Pourquoi l’asthme entraine-t-il des surprimes quand il est déclaré ?

En tant qu’asthmatique, l’organisme d’assurance vous demandera généralement de remplir un questionnaire spécifique à votre affection respiratoire en complément du questionnaire médical de base adressé à tous les emprunteurs.

C’est votre médecin ou votre spécialiste (pneumologue ou allergologue) qui devra répondre aux différents points, qui peuvent porter sur :

• La date, la durée et la sévérité de vos premières crises asthmatiques ;
• Le facteur déclenchant (stress, effort, allergie…) ;
• Le traitement suivi ;
• Le nombre de crises sur les dernières années ;
• Les complications extra pulmonaires ;
• Votre éventuel tabagisme ;
• Votre tension artérielle ;
• Vos séjours hospitaliers, vos cures…

Il peut également vous être demandé les comptes rendus des radiographies du thorax ou les résultats de vos tests de fonction pulmonaire (degré de l’obstruction de réduction de la capacité respiratoire, coefficient de résistance, capacité vitale…).

Voir exemple questionnaire santé en présence d’Asthme

Plus ces paramètres sont « au vert », plus nous pouvons viser une surprime minimale. Les dossiers les plus complexes sont liés la présence de complications, de crises fréquentes ou au tabagisme.

Si vous êtes fumeur et malgré un asthme léger attendez-vous déjà à une surprime comprise entre 25 et 50%. Cette majoration du taux d’assurance pourra être différente entre la couverture décès PTIA et les autres garanties du contrat.

Pour un asthme persistant modéré ou sévère (sans tabac) et suivant la fréquence de vos crises, le montant des surprimes pourra être plus élevé. Il faudra donc ici savoir comment fonctionne ces majorations de tarif et comment elles sont calculées pour bien sélectionner l’offre.

Les courtiers spécialistes du risque aggravé, grâce à leur large choix de contrats et de compagnies, feront ici la différence.

Dans le cadre de notre agence, nous ferons tout notre possible pour vous trouver les meilleures conditions de couverture sur la garantie ITT et gérer de manière optimale la majoration de coût liée à votre asthme.

Peut-on trouver un contrat sans remplir de questionnaire de santé quand on est asthmatique ?

Grâce à la loi Lemoine, depuis le 1^er septembre 2022, vous pouvez ne communiquer aucune information relative à votre état de santé ni aucun examen médical à votre assureur, si vous êtes asthmatique.

Cependant, cela n’est possible que si :

• La part assurée n’excède pas 200 000 euros par assuré (sur l’encours cumulé des contrats de crédit) ;
• L’échéance de remboursement du prêt intervient avant votre soixantième anniversaire.

Avant de vous précipiter sur cette « assurance facile », nous vous conseillons de vérifier que vous ne payerez pas moins cher en déclarant votre asthme. Nous vous invitons également à lire toutes les clauses et à contrôler les exclusions de garanties qui peuvent avoir des conséquences importantes.

Un courtier assurance emprunteur pour vous aider dans votre choix puisqu’il a déjà lu les notices et sait quels assureurs pratiquent l’exclusion des antécédent médiaux.

La loi Lemoine permet aussi de changer d’assurance à tout moment et ce dès la signature de l’offre de prêt. Ainsi, si vous avez été « forcé » de souscrire un contrat groupe auprès de la compagnie de votre banque, sachez qu’il vous est toujours possible de nous contacter pour voir s’il est possible de diminuer vos dépenses.

Même en cours de prêt la résiliation est désormais possible.

Pourquoi les asthmatiques doivent faire appel à nos services de courtage assurance emprunteur ?

Vous êtes asthmatique et vous avez un projet immobilier ? Vous devez viser des solutions efficaces pour maximiser vos chances d’obtenir votre crédit.

Au sein de notre cabinet, vous êtes certain de bénéficier :

• D’un interlocuteur unique sur toute la durée de votre prêt ;
• D’un accompagnement efficient ;
• De l’expérience d’un professionnel, habitué aux dossiers complexes comme le vôtre.

Grâce à notre connaissance des acceptations d’emprunt en présence d’un risque aggravé de santé, nous sommes à même de vous indiquer clairement si votre prêt présente des risques d’être refusé à cause de l’assurance emprunteur.

Si c’est le cas, nous vous proposons une marche à suivre précise visant à débloquer votre situation. Avec notre maîtrise des procédures et notre outil digital, nous vous faisons gagner un temps précieux en vous dirigeant vers les compagnies les plus adaptées.

Grâce à notre analyse globale dès l’origine de votre projet, vous pouvez anticiper une exclusion de garanties ITT ou un montant de surprime excessif.

Bien entendu, nous pouvons également vous accompagner si vous avez des difficultés pour assurer votre emprunt à cause d’un dépassement du taux d’usure (TAEG maximal fixé par la Banque de France). Ici nous travaillerons sur le TAEA.

Quels que soient vos besoins et votre situation, nous mettrons tout en œuvre pour favoriser la réussite de votre projet.

 

Le dispositif AERAS si votre asthme occasionne un refus d’assurance

En cas de refus total d’assurance emprunteur, le dispositif de la convention AERAS pourra être activé.

Vous en bénéficierez si vous empruntez moins de 420 000€ et si votre crédit immobilier prend fin avant vos 71 ans.

Après une étude à 3 niveaux (le 3^ème niveau AERAS étant constitué d’un pool de réassureur) et en cas de refus, la banque se devra d’étudier une série de garantie alternative :

• Une prévoyance déjà souscrite qui pourrait garantir le prêt immobilier
• Une épargne constituée
• Une hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire

La convention AERAS prévoit aussi deux dispositions utiles pour les asthmatiques

• La prise en charges des surprimes du PTZ si vous avez moins de 35 ans
• L’écrêtement de la surprime si le taux global d’assurance dépasse 1.40%

Ce dernier point sera applicable en fonction de vos ressources. La compagnie d’assurance vous demandera ici vous deux derniers avis d’imposition pour vérification.

 

Le mot de l’expert : Geoffroy ROQUES spécialiste de l’assurance emprunteur

Bien souvent les emprunteurs découvrent que leur asthme peut poser problème pour l’obtention de prêt immobilier au moment où l’assureur commence à leur demander des documents médicaux complémentaires. Pour eux, leur asthme ou leur maladie respiratoire n’est qu’un détail et ne leur pose aucun souci dans leur vie quotidienne. Pour l’assureur, la vision est totalement différente, il se projette sur une évolution négative sur les 20 ans qui arrivent. On arrive souvent sur des majorations de prix y compris lorsqu’il s’agit d’un asthme léger.

Tout dépend de la compagnie d’assurance. Pour les asthmes à l’effort certaines ne posent aucun souci et d’autres commencent déjà à effectuer des majorations tarifaires.
Sur quelques dossiers par an, les garanties incapacité invalidité sont plus difficiles à obtenir. Ce sera le cas lorsque les crises d’asthme sont régulières, si l’emprunteur n’as pas arrêté de fumer ou s’il y a un emphysème pulmonaire.

Dans ce cas-là vous pourrons vous indiquer comment avancer avec la banque pour que votre prêt ait des chances d’être accordé.