Acromégalie et assurance crédit immobilier

L’acromégalie touche environ 60 à 70 personnes par million, avec 3 à 5 nouveaux cas par million chaque année. Elle est souvent diagnostiquée entre 30 et 50 ans, et touche autant les femmes que les hommes. Dans 95 % des cas, elle est liée à un adénome hypophysaire.

Autant dire que pour les assureurs de crédit immobilier cela revient à essayer de vous garantir malgré une maladie rare.

Côté banque, votre assurance emprunteur restera une condition obligatoire si vous souhaitez obtenir votre crédit immobilier.

Aussi votre banquier pourra se prononcer sur un accord de principe en prenant en compte les éléments financiers mais revenir ensuite dessus si votre assurance de prêt immobilier est refusée.

Comment l’assureur du crédit calcule son risque en cas d’acromégalie ?

En assurance emprunteur, comme dans le domaine de la prévoyance en général, il faut savoir que l’assureur utilise des statistiques pour calculer ses taux d’assurance initiaux.

Une fois votre questionnaire médical rempli, il ajustera son tarif et ses garanties, en fonction des éléments médicaux en lien avec votre pathologie.

En cas d’acromégalie, un risque de surprime et d’exclusion existe.

L’assureur traitera donc votre dossier en tenant compte d’un risque aggravé de santé.

Comme toujours dans ces cas-là, l’idéal sera de contacter un courtier spécialisé dans l’assurance des risques médicaux.

Ce professionnel saura ainsi comment vont procéder les assureurs pour calculer votre surprime. Il saura également comment vous faire intégrer le dispositif AERAS et sélectionner une compagnie en capacité de vous garantir au niveau 2.

A notre niveau, nous étudions également la possibilité de souscrire en Loi Lemoine c’est-à-dire sans questionnaire médical à compléter.

 

La prise en compte de votre traitement pour tarifer votre risque aggravé de santé

Le traitement de l’acromégalie vise à réduire la production d’hormone de croissance et à supprimer la tumeur hypophysaire. La chirurgie, souvent en première intention, permet de retirer l’adénome via les voies nasales. Si l’ablation n’est pas complète, un traitement médicamenteux est prescrit. Les analogues de la somatostatine, comme l’octréotide, bloquent la sécrétion hormonale. D’autres options incluent les antagonistes des récepteurs de l’hormone de croissance ou les agonistes dopaminergiques.

Ces éléments représentent typiquement les éléments qui seront pris en compte par le médecin conseil pour évaluer votre risque aggravé de santé. Il est donc important de déclarer votre traitement dans le questionnaire santé de l’assurance emprunteur.

Le rôle du médecin de la compagnie d’assurance se composera en deux parties, l’octroi ou non des garanties du contrat et ensuite le calcul de la surprime.

Pour assurer un crédit immobilier de résidence principale, l’établissement bancaire vous demande de souscrire les garanties suivantes :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT

Suivant la banque une garantie IPP et une option psy dos peuvent être demandées.

Après étude des éléments médicaux, une compagnie d’assurance peut refuser la totalité des garanties ou une partie, ce qui pose un problème plus ou moins important pour l’octroi de l’emprunt.

Dans ce cas, vous ne devrez donc pas choisir la banque en fonction du taux de crédit initial.

Ensuite et c’est ce qui impactera votre TAEG (taux annuel effectif global), il faudra voir si une surprime a été ajoutée.

Cette surprime peut aller de 25 à 500%.

Mais attention, son montant sera variable selon le type de contrat.

Sur une assurance de groupe bancaire, la garanties décès PTIA qui supporte généralement la surprime liée à votre risque aggravé de santé, le coût sera plus important.

En effet il arrive que les prix de base aillent du simple au triple si l’on compare le taux d’assurance de votre banque avec une délégation d’assurance.

Qu’est-ce que l’acromégalie ?

L’acromégalie est une maladie hormonale rare causée par une production excessive d’hormone de croissance. Elle entraîne des modifications progressives du corps. Parmi les signes visibles, on observe une augmentation du volume des mains, des pieds et du visage. Le front devient plus proéminent, les mâchoires s’élargissent et les traits s’épaississent.

Des douleurs articulaires, une fatigue chronique, des sueurs abondantes ou des maux de tête peuvent aussi apparaître. La voix devient plus grave. Ces symptômes évoluent lentement, ce qui peut retarder la détection. Il est fréquent que la maladie soit suspectée tardivement, souvent après plusieurs années. Ces signes cliniques doivent alerter pour consulter un médecin, en particulier un endocrinologue, spécialiste des troubles hormonaux.

Le diagnostic de cette affection repose sur des examens hormonaux et radiologiques. La première étape consiste à mesurer le taux d’IGF-1 (facteur de croissance similaire à l’insuline), souvent élevé chez les patients atteints. Ensuite, un test de freinage à l’oral au glucose confirme le diagnostic si l’hormone de croissance ne diminue pas. Une IRM de l’hypophyse permet de localiser la tumeur responsable, généralement bénigne.

Ce micro ou macroadénome sécrète excessivement l’hormone de croissance. Un diagnostic précoce est essentiel pour limiter les complications cardiovasculaires, métaboliques ou osseuses. Un retard peut conduire à des séquelles irréversibles.

 

Notre agence de courtier en assurance prêt immobilier

Chez PHENIX COURTAGE, nous intervenons très régulièrement sur la recherche de solution d’assurance en cas de risque de santé aggravé.

A l’instar d’un comparateur ADE qui ne donne qu’un prix et qui ne peut prendre en compte votre déclaratif santé, nous mettons en place une stratégie et nous vous faisons bénéficier d’une expérience pour vous assurer.

Si le taux d’assurance initial est à prendre en compte, il est loin d’être l’élément central qui vous aidera à prendre les bonnes décisions.

Des alternatives comme le dispositif AERAS ou la Loi Lemoine se devront d’être parfaitement maitrisés si vous ne souhaitez pas vous retrouver avec une absence d’indemnisation en cas de demande de prestation suite à un arrêt maladie.

Assurer un crédit en cas de maladie rare reste un métier spécifique et ne peut être réaliser correctement par une plateforme de souscription. L’administratif et l’espace client est une chose, la gestion de situation à risque spécifique en est une autre.