Quel est le coût réel du prêt Flash Carburant ?

Depuis début avril 2026, les prix des carburants ont fortement augmenté en raison des tensions géopolitiques au Moyen-Orient et du blocage du détroit d’Ormuz. Le gazole non routier a bondi de 50 à 60 centimes par litre, mettant en danger la trésorerie de milliers de petites entreprises.

Face à cette crise, le gouvernement a travaillé avec Bpifrance pour déployer un « prêt Flash Carburant », disponible depuis le 13 avril 2026. Ce dispositif est présenté comme une solution rapide.

Mais attention, si le taux affiché est de 3,80 % ce ne correspondra pas au coût réel de cet emprunt. En effet dès que l’on souhaite prendre en compte le coût réel d’un emprunt, il convient de s’attarder sur le TAEG (taux annuel effectif global) car celui-ci intègre le coût de l’assurance emprunteur.

Spécialisé dans ce domaine, vous avons donc repris l’effet d’annonce pour approfondir la question de la couverture décès invalidité mais aussi ce qu’il convient de savoir su son prix.

 

Les caractéristiques du prêt Flash Carburant

Le prêt Flash Carburant est un crédit de trésorerie, pas une subvention. Il doit être remboursé, avec intérêts. Voici tout ce qu’il faut savoir avant de signer.

Qui peut en bénéficier ?

Ce prêt s’adresse aux TPE et PME des secteurs du transport, de l’agriculture et de la pêche, dont les dépenses de carburant représentent au moins 5 % du chiffre d’affaires, localisées sur le territoire français.

Pour être éligible, l’entreprise doit également :

• Être créée depuis plus d’un an et fournir une documentation comptable couvrant au minimum 12 mois d’activité.
• Disposer d’un compte bancaire professionnel et donner accès en lecture à Bpifrance à ses derniers relevés bancaires.
• Ne pas être en procédure collective (redressement ou liquidation judiciaire).

Les caractéristiques financières de ce crédit

• Montant : entre 5 000 € et 50 000 €
• Taux : 3,80 % fixe sur toute la durée du prêt
• Durée totale : 36 mois (2 ans de remboursement + 12 mois de différé)
• Différé : pendant les 12 premiers mois, seuls les intérêts sont dus. Le remboursement du capital commence ensuite.
• Garanties : aucune garantie réelle ni sûreté sur les actifs de la société ou de son dirigeant
• Frais de dossier : aucun

Une souscription 100 % en ligne

La demande s’effectue en ligne sur la plateforme digitale Flash de Bpifrance, avec une réponse en 48 heures et une mise à disposition des fonds sous sept jours en moyenne.

Voici le lien pour effectuer votre demande : souscrire au prêt flash carburant

Ce que le taux de 3,80 % ne dit pas :

Le taux d’intérêt est bien celui qui s’applique au montant du capital restant dû.

Cependant une assurance emprunteur Décès-PTIA à 100 % est obligatoire et s’ajoute au coût total du prêt.

C’est précisément ce point que les chefs d’entreprise doivent porter une attention particulière. De manière assez simple, mieux vaudra s’attarder sur le TAEG du crédit. Cet indicatif permettra de connaitre le coût réel de l’emprunt assurance comprise.

Le taux du crédit pourra être à 3.80% mais le TAEG à 4.20%. Cela signifiera que vous remboursez une mensualité calculée avec un taux nominal de 3.80% mais il faudra y ajouter un TAEA de 0.40% (c’est un exemple car le coût d’assurance n’est pas indiqué dans les communications gouvernementale).

D’autres part, vous aurez tout intérêt à être vigilant sur les garanties d’assurance exigée vs les garanties utiles quand on est chef d’entreprise.

 

L’assurance emprunteur : un coût et des garanties

Le prêt flash est assorti d’une assurance emprunteur obligatoire qui couvre les risques classiques demandés lors de mise en place de crédit professionnel ou de trésorerie.

Néanmoins, à la vue du public concerné (pêcheur, agriculteur, transporteur, …), le risque d’accident de travail est plus élevé que la moyenne.

Si l’assurance de prêt BPI prévoit bien que le prêt soit soldé en cas de décès du dirigeant ou en cas de perte totale et irréversible d’autonomie de celui-ci, les risques d’arrêt de travail ou d’invalidité totale ou partielle n’occasionneront pas de prise en charge des échéances

Les garanties obligatoires : Décès et PTIA

• La garantie Décès

En cas de décès de l’assuré (le dirigeant), l’assureur rembourse le capital restant dû à Bpifrance. L’entreprise ou les héritiers ne supportent pas le poids de la dette. La prestation versée est un capital, versé en une seule fois, directement à l’organisme prêteur.

• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)

Elle intervient lorsque l’assuré est dans l’incapacité totale et définitive d’exercer toute activité professionnelle, et nécessite l’assistance d’une tierce personne pour les actes essentiels de la vie courante. Cela correspondant généralement à une invalidité de troisième catégorie sécurité sociale.

L’indemnisation fonctionne comme pour le décès : le capital restant dû est remboursé à l’assureur. C’est une prise en charge en capital, pas en mensualités.

Ces deux garanties sont souscrites à hauteur de 100 % du montant emprunté. La totalité du prêt est donc couverte. Notez que cette assurance sera facturée sur 3 ans puisque le prêt Flash prévoit un différé de 12 mois. Sur cette période les intérêts et l’assurance seront à payer.

Les garanties complémentaires ITT IPT IPP : facultatives mais importantes

L’assurance de base couvre ce que l’on appelle le gros risque (décès ou invalidité supérieur à 80%). Mais un arrêt maladie ou un accident peuvent survenir. C’est là qu’interviennent les garanties optionnelles.

Vous pourrez souscrire ce type de garantie sur une assurance externe à la banque. La Loi Lagarde permet depuis 2010 de souscrire une assurance autre quelle celle présenté par l’établissement prêteur.

Cette assurance sera individualisée et permettra généralement de payer moins de cotisation d’assurance.

Son prix sera calculé en fonction :

• De votre âge
• De la durée d’emprunt
• De votre risque professionnel
• Des garanties souscrites
• Du fait que vous soyez fumeur ou non
• De votre état de santé

Voici les garanties complémentaires qui pourrait être ajouté si vous souhaitez souscrire une délégation d’assurance (hors banque)

• ITT – Incapacité Temporaire Totale

Elle couvre l’arrêt de travail temporaire lié à une maladie ou un accident.

L’assureur prend en charge tout ou partie des mensualités du prêt (selon la quotité choisie) pendant la durée de l’arrêt, après un délai de franchise (souvent 30, 60 ou 90 jours).

• IPT – Invalidité Permanente Totale

Elle s’active lorsque le taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66 %. Pour calculer le taux d’invalidité, les assureurs croisent le taux d’invalidité fonctionnel et professionnel.

La compagnie rembourse ici les mensualités restantes, sous forme de capital ou de rente selon le contrat. Une garantie IPT en capital est plus qualitative.

• IPP – Invalidité Permanente Partielle

Elle concerne les invalidités moins sévères, généralement entre 33 % et 66 %. La prise en charge est partielle est fixé selon taux d’invalidité reconnu. La règle de calcul de la prestation sera indiquée dans la notice (N-33/33, N-33/66, 50% de l’échéance).

En souscrivant via un courtier spécialisé dans les assurances de prêt, une attention particulière pourra être portée sur ce type de fonctionnement.

Pour la couverture des risques incapacité et invalidité, une option MNO (maladies non objectivables) pourra être intégrée en complément.

Cette option permet de ne pas avoir de restrictions sur la prise en charge de certaines affections (maladie psychiatrique ou pathologie rachidienne notamment)

 

Combien coûte réellement le prêt flash carburant BPI France ?

Comme nous sommes curieux et de la même manière que nous le faisons avec les assurances de prêts bancaires, nous sommes allés à la pêche aux informations.

Sur son site, BPI France communique sur le prêt Flash qui est un autre type de financement destiné à traiter des besoins de trésorerie, une transformation écologique ou digitale.

On y retrouve le taux de l’assurance emprunteur décès PTIA qu’il conviendra de souscrire pour obtenir le nouveau prêt carburant mais aussi le rappel sur la possibilité de souscrire une autre assurance. Il faudra pour cela qu’elle soit équivalente en garantie.

Si vous empruntez 50000€ sur 3 ans, le coût d’assurance sera donc de 15.83€ mensuel soit 570€ de coût sur la durée du prêt. Le calcul à effectuer pour trouver le prix de l’assurance est :

Taux d’assurance * capital emprunté (0.38%*50000€ = 190€ par an)

A titre de comparaison, sur une assurance individuelle, un chef d’entreprise de 40 ans non-fumeur paiera 3€ par mois pour un coût total de 108€. 5 fois moins cher.

Il pourra donc soit faire une économie de 462€ ou alors ajouter les garanties ITT, IPT, IPP, MNO…. Il paiera ici 6,70€ avec une franchise de 90 jours pour le risque arrêt de travail ou bien 9.50€ s’il sélectionne une franchise de 30 jours.

Rappelons tout de même que l’assurance emprunteur BPI n’est pas soumise à questionnaire médical. Vous ne pourrez donc pas vous faire refuser le prêt Flash Carburant pour raison de santé ou faire face à des surprimes.

Pour connaître votre mensualité de crédit, il vous faudra regarder si le différé de remboursement est total ou partiel. Si il est partiel, vous devrez vous acquittez des intérêt durant la première année (1900€ si vous empruntez 50 000€). Si le différé est total, les montants des intérêts non facturé sur les 12 premiers seront ajouté à la somme emprunté (50000€ + 1900€ d’intérêt soit 51900€ à rembourser au taux de 3.80%). Dans le second cas la mensualité serait de 2249,14€ auxquels il faudra ajouter 15.83€ d’assurance.