Taux d’usure pour le premier trimestre 2025 : les chiffres de janvier à mars

Le début de l’année 2025 marque une actualité importante pour les emprunteurs et les professionnels de l’immobilier : l’annonce des nouveaux taux d’usure applicables au premier trimestre.

Cette information est notamment à prendre en compte si vous avez un risque aggravé de santé ou si vous êtes sénior. Vous pourrez l’utiliser de janvier à mars 2025, puisque c’est chaque trimestre que la banque de France communique ce chiffre selon le type d’emprunt envisagé.

La problématique du taux d’usure est tout à fait anticipable mais encore faudra-t-il maitriser le mode de calcul d’un TAEG et les facteurs qui influence un coût d’assurance emprunteur.

Partant du principe que le taux d’usure pour un prêt immobilier de 20 ans ou plus sera à 5.67%, cela laissera donc une marge de 2% pour les différents frais de votre crédit.

 

Quels sont taux d’usure pour le premier trimestre 2025 ?

Le taux d’usure, fixé trimestriellement par la Banque de France, permet d’encadrer les conditions de prêt. Pour la banque, cela permet de savoir qu’elle est le taux maximal auquel elle a le droit de vous . Pour vous c’est le chiffre à connaître pour faire en sorte que le TAEG ne soit pas dépassé.

Voici les taux d’usure en vigueur pour le premier trimestre 2025 :

Type de prêt si il est supérieur à 75000€	Durée de l’emprunt	Taux d’usure effectif au 1er janvier 2025
Prêts immobiliers à taux fixe	Moins de 10 ans	4,61 %
Prêts immobiliers à taux fixe	Entre 10 ans inclus et 20 ans	5,80 %
Prêts immobiliers à taux fixe	20 ans inclus et plus	5,67 %
Prêts immobiliers à taux variable	Toutes durées confondues	5,87 %
Prêts relais	Toutes durées confondues	6,64 %

 

Si vous faites un prêt immobilier, le taux d’usure ne s’applique que si le montant est supérieur à 75000€. Pour connaître les taux d’usure pour les prêts conso, vous pouvez vous rendre sur le site de la Banque de France.

Quel est le mode de calcul et l’utilité du taux d’usure ?

Le taux d’usure est calculé par la Banque de France en tenant compte des TAEG moyens observés au cours des trois mois précédents. Le calcul repose sur la formule suivante :

• TAUX D’USURE 1^er trimestre 2025= TAEG moyen trimestriel du 4^ème trimestre 2024 x 1,33

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut :

• Le taux nominal (taux de base du prêt),
• Les frais annexes (dossier, garanties, honoraires courtier immobilier),
• Le coût de l’assurance emprunteur.

Pour ce qui est du coût de l’assurance emprunteur, seule la partie considéré obligatoire par la banque sera inclus dans le TAEG.

Ainsi quand une banque considère que seul 50% des garanties IPT et ITT sont obligatoire, elle sort les 50% restant du TAEG.

Un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur pourra donc être ici être plus utile qu’un courtier immobilier.

Il saura par banque les modes de calcul de TAEG et aura ainsi plus de solution pour que votre emprunt ne dépasse pas le taux d’usure.

A l’origine et c’est l’objectif initial de la banque de France, le taux d’usure représente une marge de sécurité pour éviter que des emprunteurs soient exposés à des conditions de financement excessivement coûteuses.

Il permet

• Protection des emprunteurs : Il agit comme un plafond légal, empêchant les banques de proposer des taux abusifs.
• Encadrement du marché : Il stabilise les pratiques et contribue à une concurrence saine entre les établissements financiers.
• Garantie de solvabilité : Les emprunteurs ne peuvent souscrire un prêt dont le TAEG dépasse le taux d’usure, réduisant le risque de surendettement.

En revanche, un taux d’usure trop bas peut limiter l’accès au crédit, notamment pour les profils jugés plus risqués ou les périodes de hausse des taux. C’est ce que nous avons connu sur la fin d’année 2022 et le début d’année 2023, au moment de la hausse des taux de crédit

 

Comment réduire son TAEG en 2025 grâce à l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur protège à la fois l’emprunteur et le prêteur contre les aléas tels que le décès, l’invalidité, ou encore la perte d’emploi. Son coût, souvent exprimé en pourcentage du capital emprunté, est intégré dans le calcul du TAEG.

Bien que les choses ne soient pas aussi simple, plus vous arriverez à réduire votre coût d’assurance emprunteur, plus votre TAEG (taux annuel effectif global) baissera.

Étant une composante importante du coût total du crédit, une assurance emprunteur dont le tarif est élevé peut significativement augmenter le TAEG.

Par exemple, une assurance à 0,55 % du capital initial sur un prêt de 300 000€ sur 25 ans coûte  représente 41200€ plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt.

Il est généralement plus simple de baisser le coût d’assurance de 10% que de chercher à économiser 4000€ de frais de dossier ou de garantie. Il est en sera de même pour la recherche du meilleur taux de crédit.

Comment optimiser son assurance emprunteur pour réduire le TAEG ?

Pour réduire un TAEG il faut s’attaquer au tarif de l’assurance mais aussi bien cerner quelle est la partie obligatoire et facultative du contrat. Cela dépendra de la banque que vous avez sollicité.

Voici moyens qui peuvent être complémentaire :

• Souscrire une délégation d’assurance : Depuis la loi Lagarde (2010), les emprunteurs peuvent choisir une assurance externe à leur banque, souvent moins chère et mieux adaptée à leurs besoins. En comparant vous pourrez avoir un premier moyen de baisser le coût total de cotisation sur la durée de l’emprunt.
• Adapter la couverture : Assurez-vous que les garanties choisies correspondent uniquement au critères d’équivalence en question. Chaque établissement bancaire a sa propre liste de critère d’équivalence. Si la garantie IPP n’est pas demandé, ne la souscrivez pas. Il se peut que votre banquier n’ai pas isolé son coût car il ne maîtrise pas ce sujet. Bien entendu les logiciels de calcul de TAEG bancaire ne s’adaptent pas aux assurance externe. C’est ici que vous verrez l’apport d’un courtier spécialisé vs courtier classique
• Choisir la banque qui est la moins exigeante en garantie : si vous avez anticiper votre problématique de taux d’usure, vous aurez pu choisi la banque qui demandent le moins de garantie d’assurance. cela ne veut pas dire que vous serez moins bien couvert. Ici un expert de l’assurance vous indiquera comment procéder. Par ce moyen vous pourrez faire un gain de 20% sur le tarif d’assurance

Notez que si vous avez un risque aggravé de santé tel que diabète, surpoids ou maladie cardiaque, un courtier en risque aggravé de santé vous permettra de réduire les surprimes d’assurance.

Si vous empruntez en couple et êtes sénior, la quotité d’assurance et sa répartition pourront être deux leviers complémentaires.