Examen cardiaque : une formalité médicale assurance emprunteur

Dès lors que vous empruntez une somme importante ou que vous avancez dans l’âge des formalités médicales peuvent être demandées par l’assurance pour éditer votre certificat d’adhésion. L’examen cardiaque réalisé par un cardiologue est une de ces formalités qui se rajoute généralement à la prise de sang et à la visite médicale.

Voyons ce qu’il convient de savoir sur l’examen cardiaque et les possibilités de l’éviter si vous êtes pressé par le temps.

Quelques rappels en amont :

• Vous n’avez pas l’obligation de souscrire l’assurance proposée par votre banque. Vous pourrez en souscrire une en délégation (assurance externe) qui sera généralement moins chère et plus couvrante.

• La Loi Lemoine permet de changer d’assurance emprunteur dès la signature du prêt mais elle ne s’applique pas sur les prêts professionnels. Pour résilier l’assurance d’un prêt professionnel (SA, SAS, certaines SCI, Sarl, ….), nous contacter.

• Il est possible d’utiliser les formalités médicales d’un premier assureur pour souscrire chez un second mais c’est plus compliqué si vous êtes passé par un centre médical qui est en rapport avec la banque.

• Un courtier assurance emprunteur peut sélectionner une offre où aucun examen cardiaque n’est demandé. Si vous assurez de très gros capitaux, il sera plus difficile de trouver une solution sans passez par un rendez-vous chez le cardiologue.

 

Dans quel cas doit-on faire un examen cardiaque ?

Pour souscrire une assurance emprunteur, il peut être nécessaire de passer un examen cardiaque. Cette formalité est généralement demandée à partir d’un barème qui croise le montant d’emprunt à assurer et votre âge.

Voici par exemple les formalités médicales réaliser pour une assurance de prêt CNP selon votre âge et le montant d’emprunt à assurer :

 

Vous aurez un examen cardiologique à passer dès que vous aurez dépassé les 45 ans et que vous assurerez un capital supérieur à 500 000€. Ce seuil est assez bas. Pour les séniors de plus de 60 ans, cet examen cardiaque sera exigé si le montant d’emprunt dépasse 300 000€.

Celui-ci pourra être complété par un questionnaire que devra remplir le cardiologue qui vous fait passer la visite médicale, un ECG au repos, un test à l’effort ou parfois même une échographie cardiaque.

D’ordre général, l’examen cardiaque vous est demandé :

• Si vous empruntez plus d’un million d’euros et que vous avez moins de 45 ans
• Si vous avez entre 46 et 55 ans et que vous sollicitez un prêt de plus de 700 000€
• Si vous vous assurez pour plus de 400 000€ et que votre âge se situe entre 56 et 65 ans
• Si vous avez plus de 66 ans et que votre quotité d’assurance fait dépasser le seuil des 300 000€

Généralement l’assureur vous proposera de passer par un de ses centres médicaux. Pour cela vous pourrez vous adresser :

• ARM
• ABCOS CIVEM
• CBSA
• Hôpital Américain

 Cela facilite la prise de rendez pour voir le cardiologue et vous n’avez pas d’avance de frais à faire. Néanmoins dans certains cas, cette démarche n’est pas la plus rapide.

Voici un extrait des questions auxquelles le cardiologue devra répondre après la visite médicale :

 

Une fois que le médecin conseil aura réceptionné les informations indiquées par votre cardiologue, il les croisera avec votre prise de sang et les autres éléments de votre dossier médical (votre questionnaire santé et les autres questions ne concernant pas la santé de votre cœur).

Le délai est généralement d’une semaine entre le moment où vous faites les tests ou la visite et le moment où la compagnie d’assurance reçoit les documents.

En effet, quand vous passez par un centre médical (ARM, CBSA ou ABCOS CIVEM), votre dossier est généralement revu par un second cardiologue pour contrôle des réponses. C’est pour cela que cela prend un peu de temps. Néanmoins si votre courtier assurance emprunteur a l’expérience de ce type de dossier, il pourra faire accélérer les délais de traitement.

Donc oui votre interlocuteur peut avoir un impact et c’est pour cela que vous avez intérêt à bien le sélectionner. Cela jouera sur votre tarif mais aussi le process de souscription.

Pourquoi devez-vous passer un examen cardiaque ?

La logique de l’examen cardiaque est assez simple à comprendre.

Jusqu’à un certain montant assuré, l’assureur vous fait confiance. Il se base sur le déclaratif que vous faites sur votre questionnaire santé.

Quand on monte d’un cran sur le montant de capital à assurer, la compagnie commence à demander un minimum d’informations qui ne sont pas toujours contrôlées. En effet, certains d’entre vous font des bilans sanguins réguliers, d’autres ne se rendent jamais chez leur médecin.

Plus le risque pour l’assureur est important, plus il va avoir à cœur de vérifier par lui-même.

Au niveau cardiologique, certains d’entre vous peuvent avoir une affection cardiaque dont ils n’ont tout bonnement pas été informé. Avant 40 ans, il est rare de faire un bilan cardiaque.

Certains d’entres vous auront une cardiopathie congénitale depuis lors enfance sans en avoir connaissance. En toute bonne foi, ils ne l’indiqueront donc pas dans un questionnaire médical standard. Dans ce cas, vous ne seriez donc pas en fausse déclaration puisque vous n’auriez pas connaissance de ce diagnostic. La compagnie d’assurance devrait donc régler votre sinistre et prendre en charge vos mensualités de crédit sans pouvoir s’opposer au fait que vous aviez une maladie lors de la souscription et qu’elle n’avait pas été déclarée.

Quelles sont les pathologies cardiaques diagnostiquées lors de l’examen ?

Dans le cadre d’une mise en place d’assurance de prêt immobilier, l’assureur va donc rechercher des pathologies cardiaques que vous pourriez avoir et qui n’auraient jusqu’à présent pas été diagnostiquées.

Plus son niveau de prise de risque augmente et plus il voudra aller loin dans les diagnostics potentiels.

ECG au repos (Électrocardiogramme au repos)

L’ECG au repos permet d’étudier l’activité électrique du cœur au repos.

Pourront être diagnostiqués :

• Troubles du rythme cardiaque (arythmies) comme la fibrillation auriculaire ou les extrasystoles.
• Signes d’infarctus du myocarde passé ou en cours (ondes Q pathologiques, élévations/dépressions du segment ST). C’est dans ce cas, un moyen de contrôle pour l’assureur, c’est-à-dire le fait que vous n’ayez pas menti dans votre questionnaire santé ou qu’un risque cardiaque imminent soit en cours
• Hypertrophie des cavités cardiaques (par exemple, hypertrophie ventriculaire gauche).
• Troubles de la conduction (bloc auriculo-ventriculaire, bloc de branche).

 

ECG à l’effort (Test d’effort)

Pour cet examen, le cardiologue observe le comportement du cœur dès lors qu’il est soumis à une activité physique.

Le test à l’effort permet de constater ou d’évaluer :

• Une ischémie myocardique : Identifiable par des anomalies transitoires du segment ST ou des troubles du rythme induits par l’effort, suggérant une insuffisance d’oxygénation due à des coronaires partiellement obstruées.
• La capacité fonctionnelle du cœur
• Les troubles du rythme ou de la conduction qui apparaissent uniquement à l’effort
• Un angor aussi appelé angine de poitrine

Coroscanner (angio-scanner des coronaires)

Cet examen permet de visualiser directement les artères coronaires.

Il permet de mettre en évidence :

• La présence de plaques d’athérome (calcifiées ou non) pouvant provoquer une sténose (rétrécissement) des artères coronaires.
• Les malformations ou anomalies congénitales des artères coronaires.

 

Échographie cardiaque (échocardiographie)

Cet examen permet d’étudier la structure et la fonction du cœur à l’aide d’ultrasons.

Pourront être diagnostiqués :

• La fonction des valves cardiaques : régurgitations, sténoses.
• La fonction systolique et diastolique : mesure de la fraction d’éjection (FEVG) pour évaluer la force de contraction du ventricule gauche
• La présence d’épanchements péricardiques (liquide autour du cœur).
• L’hypertrophie myocardique ou anomalies congénitales
• Insuffisance cardiaque (systolique ou diastolique).

Grâce à l’ensemble de ces examens cardiologiques, l’assureur du prêt immobilier aura pu écarter tout risque de cardiopathie ou d’affections sous-jacente. Il limitera aussi le risque de vous garantir avec une fausse déclaration.

Les résultats de ces examens seront croisés avec les autres éléments apparaissant dans votre questionnaire santé ou vos analyses de sang. Si d’autres facteurs de risques tel que diabète, surpoids, hypertension sont déjà présents cela rendra plus complexe votre adhésion. Vous pourrez donc avoir un refus d’assurance, des garanties refusées, une exclusion ou encore des surprimes.

Sur un montant élevé d’emprunt, vous ne pourrez généralement pas rentrer dans le cadre de la convention AERAS. Il faudra donc solliciter un courtier d’assurance spécialisé en risques aggravés de santé (nous contacter).

Si vous avez déjà fait tous les examens cardio, il existera une méthode pour ne pas repartir à zéro avec le nouvel assureur sollicité.

Mais attention, il faudra bien le cibler car toutes les compagnies d’assurance ne sont pas adeptes des risques aggravés malgré leur communication marketing.

Comment limiter le niveau des formalités médicales ?

Pour des contraintes de temps vous pourriez souhaitez limiter les formalités médicales. L’objectif de la limitation examens médicaux ne doit pas être la fausse déclaration c’est-à-dire l’omission d’une affection cardiaque.

Sachez que certaines compagnies d’assurance en délégation ont des formalités médicales réduites.

Ainsi si vous faites un prêt professionnel et que la question n’est pas de savoir si vous allez payer votre assurance emprunteur 3 ou 4€ de plus tous les mois, il est recommandé de s’adresser à un courtier en assurance qui ne fait que de l’assurance emprunteur.

A notre niveau, vous intervenons régulièrement pour des chefs d’entreprise qui souhaitent faire des investissements professionnels ou acquérir le bâtiment de leur société dans le cadre d’un développement.

Nous sélectionnons ainsi l’assureur non pas en fonction du tarif mais en fonction des formalités médicales à accomplir. Si vous êtes plusieurs associés (SAS, SCI, Selarl, …) la banque accepte parfois de réduire la quotité d’assurance en la passant de 100% à 75 ou 50%.

Ainsi nous pouvons vous indiquer les possibilités pour vous assurer rapidement et vous vous chargez de la négociation de votre part d’assurance dans le crédit avec la banque.

Retenez que si vous avez moins de 45 ans, il est simple de vous assurer pour moins de 1 Million d’euros. Avec un questionnaire santé vierge, vous pouvez fournir le certificat d’assurance à la banque dans la journée.

Des banques nous envoient aussi des dossiers, lorsque le contrat groupe ne peut assurer un montant supérieur à un certain seuil et que vous avez déjà dépassé l’encours possible. La délégation d’assurance reste dans ce cas, une solution qui est à privilégier.

Tout savoir sur l’assurance emprunteur sans visite médicale !

Si lors de cet examen le cardiologue vous a diagnostiqué un problème cardiaque, il est possible que votre dossier soit ajourné. Cela dépendra de l’assureur que vous avez interrogé. Il existe parfois des solutions d’assurance mais il faudra bien cibler la compagnie.