Assurance de prêt et maladie cardiaque : faut-il voir un cardiologue pour le questionnaire santé ?

Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur
Mis à jour le 3 février 2025

Sommaire
Changer d'assurance emprunteurLorsque vous devez souscrire une assurance emprunteur, un questionnaire santé vous sera demandé dans la majorité des cas. Si vous avez une pathologie cardiaque à déclarer (arythmie, infarctus, anévrisme aortique, AVC,…) vous vous posez, à juste titre, la question de savoir si il falloir prendre un rdv avec un cardiologue pour faire compléter ce document.
Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, faisons le point sur les formalités médicales occasionnées lorsque vous avez une maladie cardiaque à déclarer.
Pour des questions de temps, il est bon de se poser la question en amont du crédit, tout en ayant conscience que l’interlocuteur que vous allez sélectionner aura un impact tant sur la rapidité de traitement de votre dossier que sur les conditions d’assurance que vous pourrez obtenir.
Si vous n’êtes pas à 5000€ près, souscrivez l’assurance de votre banque ou passer par un comparateur d’assurance 😉.
Vous souhaitez souscrire votre assurance emprunteur ou changer de contrat ? Vous souhaitez être accompagné et conseiller par un courtier spécialiste de l’assurance de prêt ?
Avant de commencer, quelques points dont il est bon d’être informé :
- La banque demande à ce que vous soyez assuré pour les garanties ITT et IPT pour vous octroyer un emprunt de résidence principale
- Si vous avez une surprime, la banque peut refuser le prêt si le taux d’usure est dépassé (augmentation du TAEG lié à la surprime d’assurance)
- En souscrivant une délégation d’assurance vous aurez généralement moins de formalités médicales à passer
- Si vous déclarez une pathologie cardiaque dans votre questionnaire santé, l’assureur peut pratiquer des exclusions ou des refus de garantie mais aussi majorer le taux d’assurance décès PTIA.
- Vous pouvez changer d’assurance après avoir obtenu le crédit immobilier grâce à la loi Lemoine. En choisissant un contrat adapté à votre risque aggravé de santé, vous pourrez baissez votre coût d’assurance
- Mieux vaut un qui sait que 10 qui cherchent : choisissez bien votre interlocuteur car c’est lui qui aura la clé du problème
A quoi sert le questionnaire santé ?
Dans le cadre de la souscription à une assurance prêt immobilier, le questionnaire médical sert à évaluer le risque statistique de vous vous retrouviez en situation d’arrêt de travail, d’invalidité ou que vous décédiez prématurément.
Cela correspond à la couverture d’assurance que vous demandez à savoir :
- Garantie décès PTIA
- Garantie ITT, IPT et IPP
Une fois rempli, ce document est étudié par un médecin-conseil, dont la mission est d’évaluer les risques pour l’assureur. Cette analyse conditionne l’acceptation ou le refus de l’assurance, mais aussi les éventuelles surprimes, exclusions ITT, ou refus de garanties.
L’objectif principal du médecin-conseil est de répondre à deux questions :
- Le risque est-il acceptable dans le cadre d’un contrat standard (niveau 1 AERAS) ?
- Si non, quelles adaptations doivent être apportées au contrat (transmission au niveau 2 ou 3 AERAS) ?
Le médecin-conseil examine pour cela les informations de base, telles que :
- Les antécédents médicaux.
- Les traitements en cours (prise de béta bloquants, diurétiques, anticoagulants, antiarythmiques, …)
- Les hospitalisations ou interventions passées (pose de stents, implantation de stimulateur cardiaque, plastie de la valve mitrale, …)
Si vous avez mentionné une affection cardiaque décelée suite à un ECG par exemple ou un traitement pour le l’hypertension, le service médical va vous demander de faire compléter un questionnaire plus poussé.
Cela signifie que votre dossier est refusé au niveau 1 AERAS. Les pathologies cardiaques passent très régulièrement au niveau 2 car il faut des éléments médicaux plus complet pour la prise de décision de l’assureur.
Va alors se poser la question de faire compléter ce document par le cardiologue qui vous suit. Mais dans le même temps, obtenir un rdv chez un cardiologue, c’est généralement 6 mois d’attente et vous n’aurez pas le temps puisque vous assurance emprunteur doit être finalisée rapidement.
Faut il un rendez-vous avec le cardiologue quand vous déclarez maladie cardiaque ?
Que le questionnaire concerne un AVC, une cardiopathie congénitale, une HTA, ou l’infarctus du myocarde, vous allez généralement pouvoir vous passer du cardiologue pour remplir ce document.
Nous avons néanmoins repris une liste de cardiologue ainsi que des affections cardiaques sur lesquels ils peuvent intervenir dans quelques grandes villes françaises :
Nom du cardiologue | Adresse et lieu des consultation | Suivi de pathologies cardiaques |
Dr. Ghassen Cherif | 9 Rue du Bouloi, 75001 Paris | Suivi de pose de stents, artérite, sténose de l’IVA, hypertension, péricardite, phlébite |
Dr. Hugues Valfort | 34 Boulevard Général Louis Delfino, 06300 Nice | Bicuspidie, tétralogie de Fallot, cardiopathie, douleur thoracique, tachycardie |
Dr. Raymond Roudaut | Avenue de Magellan, 33604 Pessac Cedex (Bordeaux) | Cardiomyopathies et arythmie cardiaque, angioplastie, angor, extrasystole, maladie de Bouveret |
Dr. Gilbert Habib | 264 Rue Saint-Pierre, 13385 Marseille Cedex 05 | Cardiomyopathies, troubles du rythme, prescription de Kardegic, dysfonctionnement des valves aortiques |
Dr. Pierre-Alain Degoul | 37 Rue Rossini, 06000 Nice | Infarctus du myocarde, accident vasculaire cérébral (AVC), maladie de Bouveret, dissection carotidienne |
Dr. François Delahaye | 28 Avenue du Doyen Lépine, 69394 Lyon Cedex 03 | Cardiomyopathies, insuffisance cardiaque, angine de poitrine, syndrome de Wolf Parkinson White (WPW) et AVC |
Dr. Pascal De Groote | Boulevard du Professeur Jules Leclercq, 59037 Lille Cedex | Cardiomyopathies, troubles du rythme, pontage coronarien, prescription de bêta bloquants |
*A notre connaissance ces spécialistes de la cardiologie n’ont pas de lien avec les compagnies d’assurance emprunteur.
D’ordre général votre médecin, ou un médecin de votre choix, pourra compléter le questionnaire spécifique que vous a demandé l’organisme d’assurance. Soit il va disposer de vos comptes rendus cardiologique, soit vous pouvez lui apporter votre dossier médical. L’assureur demande à ce que le document soit rempli par un médecin car il a des connaissances médicales que vous n’avez tout simplement pas.
Le seul cas où vous devrez prendre rdv avec un cardiologue, c’est lorsque vous empruntez une somme élevée ou que vous avancez dans l’âge (rapport entre l’âge de l’emprunteur et les capitaux à assurer). Ici ce sont les formalités médicales standards du contrat et cela n’aura rien à voir avec votre état de santé.
Quelles sont les questions posées si on déclare une maladie cardiaque ?
Ce n’est pas directement le médecin conseil qui pose les questions auquel devra répondre le professionnel de santé que vous allez consulter.
Un questionnaire est déjà pré établi selon la maladie cardiaque que vous avez indiqué dans votre déclaratif santé. Il en existe pour :
- Les cardiopathies ischémiques (maladie coronaire sous-jacente ou antécédent d’infarctus du myocarde),
- Les maladies cardiaques non ischémiques (pathologies qui peuvent évoluer vers l’insuffisance cardiaque ou comporte un risque de trouble du rythme cardiaque)
- Les troubles de la conduction (bloc de branche, … )
- La présence d’arythmie cardiaque (extrasystoles, tachycardie, flutter auriculaire, fibrillation atriale, …)
ExempleS de réponses pour un trouble du rythme cardiaque
Pour une meilleure compréhension, nous avons ici repris les questions posées par l’assureur si vous déclarez un trouble du rythme cardiaque. Si la réponse est positive, des explications complémentaires permettent à l’assureur de mieux vous situer dans sa grille d’acception médicale.
Moins la réponse est étoffée et plus le médecin conseil prendra de marge de sécurité en appliquant par exemple une surprime plus élevée. Un peu comme nous en cuisine, si on n’a pas de doseur, on fait à la louche.
Existe-t-il une onde Q pathologique ?
L’onde Q est un marqueur électrocardiographique qui, dans certaines conditions, peut indiquer une pathologie sous-jacente. Ici l’assureur du crédit connaîtra les pathologies en question et les chances (statistiques dont ils disposent) que vous demandiez une prise en charge de votre mensualité d’emprunt pour une ITT supérieure à 90 jours.
Une onde Q est considérée comme pathologique si elle dépasse 0,04 secondes de largeur (1 mm sur un ECG standard) ou si sa profondeur est supérieure à 25 % de l’amplitude de l’onde R dans la même dérivation. Ces caractéristiques peuvent indiquer une nécrose myocardique, généralement associée à un infarctus du myocarde passé ou évolutif.
Existe-t-il un bloc de branche ?
Un bloc de branche est un trouble de conduction intraventriculaire qui se manifeste par une perturbation de la propagation de l’influx électrique au niveau des branches du faisceau de His. Cela peut être un bloc de branche droit (BBD) ou un bloc de branche gauche (BBG). Ces anomalies se traduisent sur l’ECG par un élargissement du complexe QRS (> 120 ms) et par des déformations spécifiques selon le type de bloc. Le bloc de branche peut être dû à une pathologie sous-jacente, comme une cardiopathie hypertensive, une cardiopathie ischémique, ou une cardiomyopathie. Dans ce cas, la réponse positive signale une anomalie structurelle ou fonctionnelle du système de conduction ventriculaire.
Le risque de surprime ou d’exclusion ITT sur l’assurance de prêt immobilier
Dès lors que vous aurez transmis ce questionnaire à l’assureur celui-ci va vous donner sa décision.
Il est très régulier que les pathologies cardiaques occasionnent des surprimes sur les garanties décès PTIA et des restrictions sur les garanties IPT et ITT. Nous verrons en dernière partie comment optimiser vos chances d’obtenir une bonne assurance emprunteur. Cela vous permettra de limiter le coût de l’assurance mais aussi de limiter le refus de prêt à cause d’une assurance emprunteur qui ne contiendraient pas les garanties exigées par la banque.
Les surprimes vont être différentes d’un assureur à l’autre, tout comme la décision prise sur l’accord ou le refus de garantie ITT.
Une surprime permet à l’assureur de calibrer le risque selon ses taux d’assurance initiaux.
L’exclusion est faite si l’assureur estime que le risque est à minima trois fois supérieur à une personne du même âge que vous et sur une durée identique de prêt immobilier.
Le refus de garantie est prononcé si le risque est trop lourd pour l’assureur sollicité.
Le mode d’emploi pour emprunter et limiter le coût de l’assurance de prêt
Il est donc judicieux de ne pas solliciter uniquement l’assureur de sa banque. Il faut doubler votre demande avec une souscription de délégation d’assurance. Ici prenez attache avec un courtier en risque aggravé de santé (c’est nous 😉), pour cibler les compagnies adaptées à votre risque médical.
Cela vous permettra d’avoir les astuces pour réduire votre cotisation d’assurance et des conseils sur la stratégie à mener avec votre banquier ou courtier immobilier.
Oui le courtier immobilier ne maîtrise pas ce sujet spécifique, il fait du crédit et sa connaissance en assurance emprunteur est par définition limitée. Tout comme le banquier, il a tendance à vous indiquer qu’il faut souscrire le contrat groupe de l’organisme bancaire et attendre les décisions prises dans le cadre de la convention AERAS.
Spécialisé dans les risques aggravés, je peux d’ores et déjà vous indiquer que ce n’est pas la bonne stratégie pour avoir les meilleures conditions et le meilleur tarif.
3 solutions pour assurer son prêt avec une maladie cardiaque
Pour assurer un crédit quand on présente un risque aggravé de santé à cause de son problème cardiaque, il va exister une multitude de solutions théoriques.
Ces solutions théoriques seront celles-ci vous seront indiqué par votre banquier, votre courtier immobilier ou sur des articles rédigés par des services marketing.
Quand on ne sait pas on fait comme le politique, on brode et on explique des généralités.
Aussi vous avez donc plusieurs options. Attendre et écouter les discours. Généralement vous augmentez le risque cardiaque entraine ou refus de prêt ou augmente significativement le coût de celui-ci. Être pro actif en sollicitant un expert de ce type de situation.
Voici quelques points qui restent théoriques puisque suivant votre affection (infarctus, trouble du rythme, AVC, …) les décisions de l’assureur mais aussi le niveau de surprime variera.
La délégation d’assurance : notre outil privilégié
En cas de refus par l’assurance proposée par la banque, vous pouvez opter pour une délégation d’assurance. Cette assurance externe peut aussi être sollicité avant de faire l’emprunt ou en solution de recours si vous doublez votre souscription avec le contrat groupe où votre banquier prévoit de faire sa marge sur votre crédit (attention à la différence entre taux d’emprunt et TAEG).
Grâce à la Loi Lagarde, vous avez le droit de souscrire à une assurance externe tant qu’elle offre des garanties équivalentes à celles demandées par votre banque. En cas de refus de garantie ITT, c’est un peu plus spécifique.
Cette alternative est particulièrement utile si votre profil médical a été rejeté par l’assureur de la banque. Les compagnies d’assurance externes sont souvent plus flexibles et peuvent adapter leurs contrats aux risques aggravés de santé.
Mais ne vous lancez pas avec une plateforme reliée à un comparateur. Ici le jeu n’est pas de comparer les assurances les moins chères ou de faire des comparatifs de TAEA.
Il faut un guide pour trouver le contrat adapté et les conseils complémentaires adéquats sur le montage de votre dossier de crédit. Si vous faite juste ce que la banque demande, vous risquez de payer 10 000 € de plus.
En assurance emprunteur, la surprime, ça fait vite monter la note et ce n’est pas un conseiller plateforme qui saura comment la faire baisser. Lui il ouvre juste le dossier. Ensuite vous êtes seul avec le process informatique et administratif de la compagnie d’assurance.
Aussi, vous risquez de multiplier les rendez-vous chez votre médecin. Si c’est votre cardiologue qui a la sympathie de vous recevoir pour compléter le document, il vous accordera un rendez-vous, pas 2 !!
Attendre l’application de la convention AERAS
La convention AERAS (S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été mise en place pour faciliter l’accès au crédit des personnes présentant des risques de santé aggravés. Si votre refus d’assurance est lié à votre état de santé, cette convention peut augmenter vos chances d’obtenir une assurance
Le processus se déroule en trois niveaux :
- Niveau 1 : Évaluation classique par l’assureur.
- Niveau 2 : Étude approfondie par des assureurs spécialisés.
- Niveau 3 : Analyse par un comité d’experts médicaux et proposition d’une solution adaptée.
La convention AERAS n’impose à l’assureur qu’une obligation d’étudier votre dossier en respectant un process définit à l’avance. Si votre banque demande une couverture ITT IPT et que vous ne l’avez pas, AERAS n’impose pas à la banque de vous accorder le crédit.
Pour un risque cardiaque seul l’accès au niveau 3 pourra vous sauvez la mise. Pour cela il faudra empruntez moins de 420 000€ et finir le prêt avant vos 71 ans.
Même si la banque se doit, si vous rentrez en convention AERAS, d’étudier des solutions de garanties alternatives (hypothèque, caution personnelle, nantissement d’une épargne, …), cela doit rester pour vous la dernière des solutions car ici, ce n’est pas vous qui pouvez agir. Il reste rare qu’un emprunt soit accordé sans assurance emprunteur.
Courtier en assurance emprunteur risque aggravé : notre métier !
Faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés est une stratégie payante. Ici c’est la connaissance approfondie du marché de l’assurance emprunteur et des critères d’acceptation des compagnies sur les risques cardiaques qui peut faire la différence.
Un courtier spécialisé sait aussi comment contourner certains blocages administratifs ou médicaux qui pourraient ralentir vos démarches.
Le rôle du courtier ne se limite pas à trouver une assurance : il vous accompagne dans la compréhension des garanties, l’optimisation de votre dossier et les négociations avec votre banque.
C’est ainsi que nous intervenons soit en amont du crédit pour trouver une solution d’assurance malgré votre risque cardiaque ou dans le cadre de la Loi Lemoine si vous avez accepté l’offre de votre banque et que vous souhaitez changer d’assurance après avoir signé votre dossier de prêt.
Si vous êtes dans cette situation, notre dernier conseil sera de ne pas trainer, car vos examens médicaux ont une durée limitée pour être étudié par la compagnie d’assurance. Même si vos fonds ne sont pas totalement débloqués, vous pouvez utiliser la loi Lemoine pour résilier l’assurance de la banque ou le contrat en délégation que vous avez souscrit malgré les surprimes.