Classement assurance de prêt selon la durée de l’emprunt (15, 20 et 25 ans)

La durée du crédit immobilier a une forte incidence sur le coût de l’assurance emprunteur. Au même titre que votre statut professionnel ou le fait de fumer, la durée du prêt pourra faire augmenter le taux de l’assurance et donc le TAEG de votre emprunt.

Généralement communiquée en nombre de mois, elle pourra varier selon votre type de projet (achat en VEFA avec différé d’amortissement) ou le type de crédit que vous allez souscrire (PTZ par exemple).

Courtiers spécialisés en assurance emprunteur, nous avons établi un classement des assurances selon la durée de crédit envisagée.

Bien entendu, un conseil personnalisé et des astuces permettront de réduire vos cotisations d’assurance.

La concurrence étant le premier vecteur de baisse de tarif, vous devez comparer l’assurance de votre banque avec une délégation d’assurance. Pour rappel, la Loi Lagarde et la Loi Lemoine peuvent être utilisées pour sélectionner une assurance individuelle. Vous bénéficierez ici d’un premier rabais important.

Pourquoi la durée du crédit influence-t-elle le taux de l’assurance emprunteur ?

Le taux d’assurance qui permet de calculer le coût de l’assurance sur un crédit est fixé selon différents critères :

• Âge de l’emprunteur
• État de santé
• Statut fumeur ou non‑fumeur
• Profession
• Sports à risque
• Montant du capital assuré (selon montant du prêt et quotité d’assurance sélectionnée par l’emprunteur ou imposé par la banque)
• Niveau des garanties (décès, PTIA, IPT, ITT, perte d’emploi, etc.)
• Franchise choisie

Ensuite, selon le type de tarification utilisé par la compagnie (calcul sur le capital restant dû ou sur le capital initial), le taux pourra être différent.

C’est généralement les assurances calculées sur la base du capital restant dû qui seront impactées par la durée du crédit.

Plus un emprunt est de longue durée, moins son amortissement est rapide. Ainsi, quand l’assureur applique son taux sur la somme restant à rembourser, la somme sera en moyenne plus importante.

D’autre part, ces mêmes taux d’assurance iront s’appliquer pendant un temps plus long. Si vous avez 40 ans et empruntez sur 10 ans, l’assureur calculera un risque chaque année selon votre âge (41 ans, 42 ans, 49 ans, …). Si vous avez 40 ans et empruntez sur 20 ans, il prendra en compte un risque de décès ou d’incapacité à des âges de 51 ans, 55 ans, ….

Plus on est âgé et plus le risque de maladie est élevé. L’assureur appliquera donc des taux d’assurance plus haut sur des sommes qui, elles aussi, seront plus élevées (amortissement moindre du capital sur les durées d’emprunt plus longues).

Qui a l’assurance la moins chère pour un prêt immobilier sur 15 ans ?

Voici sur une durée de 15 ans (180 mois de durée de crédit) les offres d’assurance emprunteur qui se démarquent dans notre classement.

Ici, nous avons pris l’exemple d’un emprunteur de 53 ans, salarié cadre non-fumeur (depuis plus de 2 ans et qui n’est pas non plus vapoteur) qui emprunterait 180 000€.

Il s’agit d’un crédit immobilier pour sa résidence principale et, selon les critères d’équivalence de garantie exigée par BoursoBank :

• Garantie décès PTIA IPT ITT à 100%
• Restriction sur les affections dorso psy acceptée
• Sans couverture en cas d’invalidité partielle (taux d’incapacité compris entre 33 et 65 %)

53 ans : 180 000€ sur 15 ans NF cadre Boursobank pour résidence principale

Compagnie ou organisme	Coût total sur les 15 ans de crédit
SERENITE (compagnie Suravenir en version CRD)	6 812,46 €
ALTERNATIVE du courtier grossiste April	7 650,21 €
MAIF AVANTAGE EMPRUNTEUR (Assuréa)	7 215,60 €
UTWIN	7 656,30 €
CARDIF Liberté emprunteur	8 160,32 €
Sérénité Emprunteur (UGIP)	8 839,65 €
AFI ESCA par un courtier indépendant	8 439,70 €
ASSUREA SERENITE en capital restant dû	8 123,04 €
Ugip Prémium	8 480,93 €
Ugip offre START	8 612,71 €
ASSUREA OPEN EMPRUNTEUR (Harmonie Mutuelle)	8 638,08 €
Maestro Emprunteur (Digital Insure)	9 086,17 €
PREMIUMCI	9 770,44 €
Iriade emprunteur (Digital Insure)	9 592,52 €
SWISS LIFE ASSUREA PREMIUM 2 CI	10 044,60 €
STARTCI	10 034,79 €
Avenir Naoassur emprunteur BPSIS	9 498,61 €
MET LIFE Super Novaterm Crédit (Kereis France)	9 679,32 €
Offre CNP A215	12 795,00 €

Même si tous les contrats du marché ne peuvent être présents dans un classement établi par ordre de prix, il apparaît important de préciser qu’aucun contrat « maison » n’est présent dans le classement établi par la tarification faite sur notre comparateur d’assurance de prêt immobilier.

Les éléments qui auraient pu faire varier l’ordre de prix sont :

• L’éventuel différé d’amortissement
• L’éventuel souhait d’une couverture des MNO et l’ajout d’une garantie IPT.

Comme toujours, retenez qu’un classement par prix ne prend pas en compte le fait que les garanties peuvent avoir des fonctionnements variables. Certains assureurs peuvent présenter une garantie IPT en capital alors que d’autres auront prévu une rente avec un possible arrêt d’indemnisation maladie au moment du passage à la retraite.

Crédit immobilier sur 20 ans : l’assurance par ordre de prix

Pour comparer les tarifs d’assurance emprunteur sur 20 ans et vous communiquer les offres les moins chères, notre exemple de tarification sera basé sur les éléments suivants :

• Emprunteur de 42 ans qui ne fume pas et a un questionnaire médical vierge
• Statut fonctionnaire de catégorie A
• Banque CIC donc garantie exigée DC PTIA IPT IPP ITT et rajout de l’option rachat psy dos

Compagnie ou organisme	Coût total de l’assurance sur 20 ans
April offre Alternative	6 332,87 €
Cardif en version CRD	7 127,12 €
UTWIN	7 610,05 €
AFI ESCA contrat Pérénim	7 956,89 €
Contrat Ugip Prémium	9 028,89 €
Offre MetLife	8 666,76 €
Sopretis en version CI	8 668,79 €
Contrat CNP 2901D	8 954,44 €
Contrat MAIF via Assuréa	9 159,40 €
Gan Assuréa Performance	9 773,20 €
MNCAP Emprunteur Pro via BPSIS	9 173,68 €
ASSUREA SERENITE en CRD	9 238,00 €
Maestro Emprunteur	9 845,31 €
Sérénité Emprunteur chez UGIP	10 244,40 €
APRIL offre LIBERTE	11 036,72 €
GENERALI 7301 (Multi Impact)	11 280,58 €
Avenir Naoassur emprunteur 2	11 586,31 €
APRIL OPTIMUM	12 831,28 €
CNP Access Protect	13 753,04 €

Pour payer moins cher quand vous réalisez un crédit immobilier sur 20 ans, vous devez prendre en considération :

• Le fait que votre prêt immobilier peut être remboursé par anticipation
• Le fait que votre vie familiale va évoluer et qu’il peut être bon de renforcer votre prévoyance (augmentation de quotité ou rajout d’option)
• Que votre vie professionnelle peut être ponctuée d’événement non prévisible (variation de revenu, épisode de dépression ou altération de votre état de santé)

Sur des durées d’emprunt longues, vous devez être prévoyant et ne pas regarder que le prix.

Souscrire une assurance externe à votre banque, vous permettra de réduire le TAEA (taux annuel effectif d’assurance). Profitez de ce gain tarifaire pour contacter un courtier en assurance emprunteur.

Ce professionnel vous indiquera, selon votre situation (jeune, sénior, emprunteur malade, …), les points qui doivent être pris en compte au moment du choix et de la souscription du contrat.

Un comparateur ADE ne pourra pas comparer le fonctionnement réel des garanties. Il met au même niveau des offres dont les termes de garanties sont de 65, 67 ou 70 ans.

 

Quelle est la meilleure assurance emprunteur sur 25 ans ?

Les emprunts sur une durée de 25 ans sont les plus fréquents et concernent avant tout les jeunes et les primo-accédants.

Notre classement sera établi sur la base d’un emprunteur de 37 ans ayant une fonction administrative avec un statut non-fumeur. Avec une assurance en délégation, il pourra réduire son coût total d’assurance de 30 % en moyenne par rapport à la proposition d’assurance groupe faite par son établissement bancaire.

Son prêt immobilier étant destiné à l’acquisition de sa résidence principale, il devra souscrire les garanties :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT
• Option MNO, car crédit à la Banque Populaire avec souhait d’équivalence de garantie permettant d’activer la Loi Lemoine ou la Loi Lagarde

Compagnie	Coût total sur un crédit immobilier de 25 ans
April offre Alternative	6 450,26 €
Contrat Ugip Prémium en version Capital Emprunté	7 579,50 €
Contrat Ugip Prémium en version Capital initial	8 036,49 €
Cardif Liberté Emprunteur avec cotisation dégréssive	8 177,00 €
Sérénité Emprunteur du courtier grossiste UGIP	8 286,50 €
April contrat PREMIUM en CRD	8 106,08 €
UTWIN assurance	7 837,04 €
ASSUREA OPEN EMPRUNTEUR CRD V5	8 202,09 €
Avenir Naoassur emprunteur 2	8 361,71 €
PRESTIGE d’UGIP en version cotisation dégréssive	9 265,31 €
Ugip Start en capital restant dû	9 140,07 €
AFI ESCA contrat Pérénim	9 247,63 €
APRIL offre  OPTIMUM	9 424,20 €
Ugip Start en capital initial	9 944,54 €
Sopretis CI	9 564,96 €
Iriade emprunteur	10 086,41 €

Sur 25 ans les taux d’assurance seront très variables en fonction de l’âge de l’emprunteur. Si vous avez moins de 35 ans à l’adhésion, vous pourrez bénéficier d’une absence de questionnaire santé (Loi Lemoine). Vous devez ici être vigilant au fait que la notice n’exclue pas les pathologies existantes.

Le taux de votre crédit immobilier influera légèrement sur votre taux d’assurance si le calcul de l’assurance est basé sur le capital restant dû.

Il reste conseillé de choisir un contrat dont les cotisations sont fixes afin de limiter le coût d’assurance réel si vous veniez à solder votre emprunt avant son terme.

Si vous empruntez en couple, vous n’avez aucune obligation de souscrire dans la même compagnie d’assurance. Si vous fumez et que ce n’est pas le cas de votre conjoint, soumettez votre demande de devis à un courtier spécialisé afin qu’il fasse une étude sur mesure. Il est régulier que, grâce à ce type d’étude, le courtier vous fasse une offre moins chère de plusieurs milliers d’euros.

Les autres facteurs à prendre en compte pour un comparatif assurance de prêt

Bien que les classements des meilleures assurances de prêt immobilier selon la durée d’emprunt vous donnent quelques pistes, il reste nécessaire de savoir retraiter l’information.

Si votre optique est que votre prêt immobilier soit couvert correctement, ne vous basez pas sur l’équivalence de garantie exigée par votre banque. Cette démarche n’a pour unique vocation que d’empêcher le refus de délégation d’assurance.

Cela facilite de travail informatique des comparateurs d’assurance, mais est un risque d’erreur pour l’emprunteur.

En effet, vous avez exactement la même situation personnelle que vous empruntez au LCL ou au Crédit Mutuel. Vous ne devez pas avoir des garanties limitées parce que vous empruntez dans tel ou tel organisme bancaire. C’est totalement contre-productif.

Pour avoir une bonne assurance emprunteur et des garanties solides, vous devez, en complément de la souscription des garanties décès PTIA IPT ITT, prendre en compte ou ajouter les points suivants :

• L’ajout d’une couverture en cas d’invalidité partielle (avec possible indemnisation à 100% dans certaines compagnies)
• Ajouter l’option MNO, même si le prêteur ne la demande pas
• Privilégier une garantie IPT dont la prestation est versée sous forme de capital (c’est indispensable et aucune banque ne pratique ce type de fonctionnement
• Souscrire chez un assureur alternatif pour accéder à une couverture de meilleure qualité (pas de contrat indemnitaire, par exemple)

La plupart du temps les écarts de prix ne seront pas significatifs, à quelques centaines d’euros sur 25 ans, autant souscrire un contrat couvrant mieux pour éviter les problématiques financières en cas de maladie longue durée.

L’apport d’un courtier quand on veut comparer les assurances emprunteur

Le courtier assurance emprunteur a pour objectif d’allier recherche de prix et vérification des fonctionnements de garantie.

Contrairement aux outils en ligne qui standardisent toutes les présentations de devis, le courtier se base sur les conditions générales de vente. En effet, c’est ce document qui fait foi lorsque vous demandez une prestation en lien avec un arrêt maladie.

Les devis ou autres synthèses faites en ligne auront disparu au moment d’une indemnisation. D’autre part, un courtier pourra aussi prendre en compte votre sensibilité aux différents aléas de la vie.

Quand un emprunteur me demande à être assuré à 100%, la première question que je lui pose est 100% de quoi ?

Après une minute d’échange, il comprend que la banque ou le devis dont il dispose indiquent bien 100%, mais que des carences sur nombre de points affectent la protection dont il pensait disposer.

En somme, mieux vaut 80% de quelque chose que 100% de rien du tout.

Parfois, un déclaratif santé et d’éventuelles applications de surprime devront être anticipées pour que le coût global des cotisations ne s’envole pas.

Votre seul métier d’emprunteur, vis-à-vis du courtier, sera de bien le sélectionner.

En effet, courtier est un statut. Dans nombre de cas, vous pourrez être face à des mandataires d’intermédiaires d’assurance. Ici, le courtier sera l’agence de courtage et non l’interlocuteur que vous aurez en face. Le site de l’ORIAS (Registre officiel des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance) vous permettra d’accéder à ce type d’information. Dernier indice, le montant des frais de distribution pris par certains n’est pas pour autant gage d’une qualité de travail.

Posez quelques questions techniques et vous pourrez généralement déterminer celui qui maitrise son sujet et celui que se limite à faire des devis comparatifs à l’aide de son simulateur ou celui que lui met à disposition sa franchise de courtage.