Assurance de prêt AFI ESCA : l’offre Pérénim pour les emprunteurs

AFI ESCA est une compagnie d’assurance présente sur le marché de la délégation d’assurance et de la prévoyance.

Vous pourrez donc y souscrire votre assurance de prêt immobilier mais aussi une garantie décès dans le cadre d’une prévoyance familiale et professionnelle.

Cette compagnie s’est spécialisée sur la couverture des risques spéciaux au fur et à mesure des avancées légales sur le marché de l’assurance emprunteur.

Courtier spécialiste dans la souscription d’ADE, nous commercialisons le contrat Pérénim tant avec que sans questionnaire médical.

Voici ce que nous pouvons vous dire sur le contrat d’assurance emprunteur AFI ESCA.

Quels sont les avantages du contrat Pérénim AFI ESCA ?

Le contrat d’assurance emprunteur AFI ESCA offre de nombreux avantages aux emprunteurs.

Tout d’abord, il propose une tarification personnalisée, ce qui permet de réaliser des économies significatives en fonction de la situation professionnelle et des habitudes de vie du souscripteur.

Il s’agit donc d’une offre individuelle, là où la banque propose des contrats mutualisés.

Le contrat s’adapte parfaitement aux exigences de garanties des banques (critère CCSF d’équivalence de garantie y compris MNO et IPP), assurant ainsi une couverture complète et adaptée.

Les futurs souscripteurs bénéficient également de la simplicité et de la rapidité de la souscription, avec un processus électronique finalisé en seulement 9 minutes dans 87 % des cas.

Un autre avantage majeur est la flexibilité du contrat face aux changements de situation de l’assuré, tels que les pratiques sportives ou un changement de profession, sans nécessité de démarches supplémentaires ni de majoration tarifaire.

Le contrat présente donc une irrévocabilité des prix et des garanties. Attention tout de même, la notice d’information du contrat Pérénim n’est pas tout à fait la même que celle de l’offre Pérénim L (L signifiant Lemoine, avec absence de questionnaire médical à compléter).

Côté couverture on appréciera :

• L’option IPT en capital
• La possibilité d’être indemnisé à 100% en cas d’IPP
• La couverture de l’invalidité professionnelle pour les professionnels de santé
• Un calcul des surprimes en ligne pour quelques maladies bien connues de l’assureur

Comment sont calculées les cotisations du contrat assurance emprunteur Pérénim AFI ESCA ?

Les cotisations du contrat assurance emprunteur AFI ESCA sont calculées en fonction de plusieurs facteurs (âge, durée du crédit, type de cotisation sélectionné, consommation de tabac ou vapotage, risque professionnel, pratique de sport à risque, état de santé lors de la souscription en ligne, date d’effet, CSP de l’assuré,  ….).

La prime peut être constante ou variable selon votre choix :

• Prime constante : Déterminée par un taux appliqué au capital appliqué sur le CRD (capital restant dû). C’est ensuite vous qui pouvez décider d’avoir une cotisation fixe. AFI ESCA lissera la cotisation sur la durée de votre emprunt. Cette formule est principalement proposée pour les crédits amortissables, les crédits in fine et les prêts par paliers. Selon votre âge, le coût sera 10 à 20% plus élevé que la cotisation dégressive habituelle.

• Cotisation variable : Évolue chaque année en fonction de l’âge de l’assuré et du capital restant dû du prêt, s’adaptant ainsi aux crédits amortissables ou non.

Sur AFI ESCA, comme sur d’autres offres en délégation, le taux d’assurance sera impacté par la présence d’un différé d’amortissement.

Quelles garanties peut-on souscrire sur l’assurance emprunteur Pérénim AFI ESCA ?

L’assurance emprunteur AFI ESCA propose une large gamme de garanties adaptées aux besoins variés des emprunteurs.

Vous y retrouverez toutes les formules qui permettront à minima une équivalence avec la couverture proposée par votre établissement bancaire.

Garanties principales

• Décès
• Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)

Pour ces deux garanties, si le risque se réalise, AFI ESCA soldera votre crédit immobilier.

Elles sont généralement mises en place lorsque vous souhaitez faire un investissement locatif ou un crédit professionnel.

Pour les emprunteurs séniors de plus de 65 ans, c’est également la formule à sélectionner pour que votre banque accepte la délégation d’assurance AFI ESCA.

Garanties complémentaires

• Invalidité permanente totale (IPT)
• Invalidité professionnelle (IP)
• Incapacité temporaire totale de travail (ITT)
• Invalidité permanente partielle (IPP)

Une partie ou la totalité de ces garanties devront être souscrites si vous demandez un prêt immobilier de résidence principale.

Si vous avez dépassé 65 ans, votre âge vous empêchera d’avoir accès à cette couverture.

Cette offre comprend le mi-temps thérapeutique et la couverture des MNO qui seront directement inclus.

En revanche, ces garanties pourront être refusées par la médecin conseil AFI ESCA si vous présenter :

• Une maladie (SEP, spondylarthrites ankylosantes, RCH, ALD,….)
• Des antécédents de santé (infarctus, transplantation d’organes, Sleeve,…)

Tout dépendra de la réponse de votre médecin aux demandes complémentaires et à la politique de risque de la compagnie. Pour les délais de réponse, comptez 3 à 4 jours si votre dossier médical est complet.

Option spécifique :

• Perte d’emploi : Proposée pour les salariés et les non-salariés, assurant une protection financière en cas de licenciement ou de perte involontaire d’activité professionnelle.

Les assurés peuvent choisir parmi différentes combinaisons de garanties pour personnaliser leur couverture en fonction de leurs besoins et de leur profil de risque.

Cette option permettra de répondre à une obligation que pourrait imposer la banque. Si cette garantie est obligatoire, la banque devra mentionner son coût dans le TAEA.

Zoom sur les couvertures IPT et IP de l’assurance de prêt Pérénim AFI ESCA

La garantie d’invalidité permanente totale (IPT) sur l’assurance emprunteur AFI ESCA intervient en cas d’invalidité de l’assuré, l’empêchant définitivement d’exercer toute activité professionnelle rémunérée. Cette garantie couvre le remboursement du capital restant dû du prêt, dans la limite de la quotité assurée.

Vous aurez sélectionné la quotité (part de votre assurance dans le crédit si vous avez un co emprunteur), au moment de la souscription.

La garantie IP fonctionne exactement de la même façon que le garantie IPT sur le contrat Pérénim.

La seule différence est qu’elle ne peut être souscrite que par des professions médicales (médecin, dentiste, cardiologue, vétérinaire,) ou des professions paramédicales inscrites à la Carpimko (kiné, infirmier, orthophoniste, …).

Évaluation de l’invalidité :

• Réalisée par un expert médical désigné par l’assureur.

• Prise en compte des conditions normales d’exercice de la profession de l’assuré et des possibilités d’adaptation des outils et lieux de travail.

Pour la garantie IP (invalidité professionnelle) seul le taux d’invalidité professionnel sera pris en compte. Ainsi un chirurgien pourra atteindre 100% d’invalidité s’il ne peut plus opérer et donc dans l’impossibilité de continuer son activité professionnelle.

Ces deux garanties pourront être stoppées en cours de contrat :

• Au départ en retraite de l’assuré ou, au plus tard, à son 65ème anniversaire.

• Prolongation possible jusqu’à 70 ans avec l’option « Extension Poursuite d’Activité ».

La garantie ITT (incapacité temporaire totale) sera destinée au remboursement de votre crédit immobilier en cas d’arrêt maladie. Elle a un caractère temporaire et prévoira une franchise de 90 jours en règle générale. Chez AFI ESCA vous pourrez aussi opter pour une franchise de 30 ou 180 jours.

Les garanties IPT et IP auront, elles, un caractère permanent.

Quelles sont les exclusions du contrat assurance emprunteur Pérénim AFI ESCA ?

Les garanties du contrat AFI ESCA comportent certaines exclusions spécifiques.

Certaines ne s’appliqueront que sur les garanties décès et éventuellement PTIA :

• Accidents survenus sous l’influence de l’alcool ou de substances non médicalement prescrites.
• Tentatives de suicide.

D’autres seront spécifiques aux garantie ITT, IPT et IP :

• Cures thermales.
• Désintoxications.
• Fibromyalgie.
• Syndrome de fatigue chronique.
• Personnes n’exerçant pas d’activité professionnelle rémunérée à la souscription.

Notez qu’après avoir rempli votre questionnaire médical, vous pourrez avoir des exclusions d’ordre médical.

Par exemple, si vous déclarez un problème de genou ou un problème d’épaule, la compagnie pourra exclure ces affections de la couverture du contrat. Ainsi si vous avez un nouvel arrêt de travail pour ce motif, AFI ESCA ne prendra pas en charge le remboursement de votre échéance d’emprunt.

Si c’est le cas, des conditions de souscription vous seront adressées dans le respect du secret médical et vous devrez les accepter.

Il en sera fait mention sur votre certificat d’adhésion et votre accord sur les conditions d’assurance feront partie intégrante du contrat.

Attention sur le contrat sans questionnaire santé (Pérénim L), il existe d’autres exclusions spécifiques si vous avez une maladie présente à la souscription (polyarthrite rhumatoïde par exemple). Lisez bien la notice avant d’adhérer pour éviter tout carence complémentaire sur votre assurance de prêt immobilier.

Il sera dommage de souscrire une délégation d’assurance qui exclut votre pathologie alors qu’un courtier assurance emprunteur expérimenté aura la capacité de vous assurer sans restriction.

Quelles sont les questions posées dans le déclaratif santé ?

Comment pour toute assurance emprunteur, la compagnie AFI ESCA va vous demander de compléter un questionnaire santé.

Si vous avez moins de 45 ans et empruntez mois de 1 millions d’euros, seule 5 questions vous seront posées.

Après vous avoir demandé votre poids et votre taille l’assureur vous demandera :

• Si vous fumez (y compris la cigarette électronique), si vous consommez quotidiennement des boissons alcoolisées ou si vous faites usage de drogues ou stupéfiants.

• Si vous bénéficiez ou avez bénéficié au cours de ces 10 dernières années, d’une surveillance médicale (nécessité de consulter un médecin au moins une fois par an pour une pathologie et/ou un accident ne nécessitant pas de traitement) et/ ou, d’au moins une de ces prescriptions médicales, du fait d’une pathologie ou d’un accident.

La compagnie AFI ESCA voudra également savoir si vous avez eu :

• Un traitement sous forme de médicament sur plus de 21 jours consécutifs.

• Si vous avez fait l’objet d’un traitement spécialisé tel que radiothérapie, chimiothérapie, immunothérapie, biothérapie ou interféron.

• Si vous avez eu un arrêt de travail de plus de 21 jours consécutifs,

• Si vous avez subi une hospitalisation, un séjour en établissement de soins ou une intervention chirurgicale (sauf pour maternité, appendicite, amygdales, végétations, chirurgie dentaire ou prélèvement pour don d’organe), une rééducation ou encore un appareillage.

AFI ESCA poursuivra son questionnaire médical en vous demandant si présentez-vous des séquelles d’accident ou de maladie ou si vous êtes titulaire d’une pension, rente d’allocation au titre d’une inaptitude au travail, d’une allocation aux adultes handicapés (AAH) ou d’une invalidité.

Voici les deux dernières questions qui vous seront posées lorsque vous ferez votre souscription en ligne :

Comme vous le voyez, les questions sont traduites en anglais. Un résident étranger pourra donc plus simplement adhérer à ce contrat.

Pour rappel une fausse déclaration lors de votre souscription pourra entrainer une nullité du contrat en cas de demande d’indemnisation.

À partir de 46 ans et si vous empruntez plus de 250 000€, il vous sera demandé un questionnaire médical approfondi. Il en sera de même dès lors que vous aurez plus de 65 ans.

Si vous faites un prêt relai, il ne sera pas pris en compte dans le calcul du capital à garantir s’il est inférieur à 500 000€.

Les autres formalités médicales d’adhésion

Dès lors que vous dépassez un certain seuil de capital à couvrir par l’assurance AFI ESCA, il pourra vous être demandé de passer des examens médicaux.

Chez AFI ESCA voici ce qui peut vous être demandé avant validation de votre délégation d’assurance :

• Profil sanguin (à faire strictement à jeun) : numération formule sanguine, CRP, numération plaquettaire, glycémie à jeun, triglycérides, cholestérol total et HDL – LDL, créatinine, débit de filtration glomérulaire, gamma GT, transaminases (ASAT, ALAT), sérologie HIV 1 et 2, sérologie de l’hépatite B (antigène HBS) et de l’hépatite C (anticorps anti VHC).
• Électrocardiogramme de repos et/ou d’effort
• Examen des urines dont hématurie
• Antigène Prostatique Spécifique (PSA) pour les hommes
• Mammographie bilatérale : accompagnée de son compte-rendu pour les femmes
• Echographie cardiaque
• Dosage de la cotinine urinaire afin de vérifier si vous pouvez prétendre à la réduction de tarif dont bénéficie les non fumeurs

Que ce soit sur la base du questionnaire santé ou après étude de vos examens de santé, AFI ESCA se réserve le droit d’appliquer :

• Une surprime
• Des exclusions (PTIA, IPT, IPP, ITT)
• Des refus de garantie
• Un refus d’assurance
• Un ajournement

Quels sont les taux d’assurance emprunteur Pérénim AFI ESCA ?

Dans ses devis, AFI ESCA indique un taux moyen d’assurance et fera ensuite le calcul du TAEA selon votre capital assuré, la durée du crédit et le taux nominal de l’emprunt.

L’assurance AFI ESCA étant calculée sur la base du capital restant dû, plus votre taux d’intérêt sera élevé plus le montant des cotisations le sera également.

Tout ce qui peut ralentir l’amortissement du capital aura un impact négatif (prêt double ligne, crédit in fine, crédit relai).

Pour vous donner une fourchette de prix selon votre âge et la durée de l’emprunt, voici les taux d’assurance pratiqués sur le contrat Pérénim d’AFI ESCA :

	Meilleurs taux d’assurance prêt immobilier PÉRÉNIM – AFI ESCA prêt 250 000 € à 3%
	Durée de l’emprunt
Âge de l’emprunteur	10 ans	15 ans	20 ans	25 ans
30 ans	0,050%	0,055%	0,062%	0,073%
35 ans	0,065%	0,071%	0,081%	0,097%
40 ans	0,091%	0,104%	0,120%	0,148%
45 ans	0,138%	0,159%	0,188%	0,207%
50 ans	0,201%	0,226%	0,258%	0,300%
55 ans	0,287%	0,300%	0,335%	0,380%

Pour déterminer la cotisation d’assurance du contrat Pérénim de la compagnie AFI ESCA, il faut multiplier le taux d’assurance par le capital emprunté. Par exemple, si vous empruntez 300 000€ sur 15 ans et que vous avez 35 ans, il faut multiplier 0.071% par 300 000€.  Ce calcul détermine la cotisation annuelle qui sera de 213€ soit 17.75€ par mois.

Le meilleur tarif AFI ESCA est réservé aux :

• Salariés cadres (Responsable des Ressources Humaines, Directeur des Opérations …) non fumeurs
• Aux fonctionnaires de catégorie A qui ne fument pas
• Aux professions libérales n’ayant jamais fumé

Les emprunteurs fumeurs se verront appliquer une majoration tarifaire de l’ordre de 20 à 55 %.

En revanche les gros rouleurs seront avantagés car AFI ESCA ne demande pas le nombres de kilomètres parcourus à titre professionnel.

Le contrat Pérénim AFI ESCA assurance emprunteur est-il accepté par les banques ?

Les banques ont l’obligation d’accepter votre demande de délégation d’assurance ou votre demande de substitution si vous présentez un contrat équivalent en garantie.

C’est le principe même des deux principales lois utilisées en assurance emprunteur :

• La Loi Lagarde qui vous permet de choisir votre propre assurance via un organisme extérieur à la banque. Vous n’avez donc pas l’obligation de souscrire le contrat proposé par votre établissement bancaire.

• La Loi Lemoine qui vous permet de résilier l’assurance de la banque dès que l’offre de prêt est éditée ou signée et ce pendant toute la durée du crédit.

Votre banque faisant l’étude d’équivalence grâce à un logiciel de comparaison, voici les différents critères étudiés les caractéristiques de garantie AFI ESCA répondant aux éventuelles objections bancaires :

POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ
Couverture des sports amateurs pratiqués par l’emprunteur à la date de souscription	OUI
Maintien de la couverture dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire	OUI
POUR LA GARANTIE DÉCÈS
Couverture de la garantie décès pendant toute la durée du prêt	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 80 ans
Couverture de la garantie PTIA pendant toute la durée du prêt	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 67 ans ou à la retraite
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)
Couverture des garanties incapacité et invalidité pendant toute la durée du prêt	fin de couverture incapacité invalidité à 67 ans
Couverture des affections dorsales sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale	sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Couverture des affections psychiatriques sans condition d’hospitalisation	sans condition d’hospitalisation
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)
Délai de franchise	début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail (AT)	OUI
Pour une personne en activité, prestation égale à la mensualité assurée sans référence à la parte de revenu subie pendant l’arrêt de travail (AT)	OUI contrat forfaitaire
Maintien de la couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum	OUI
Couverture des inactifs au moment de l’arrêt de travail	OUI Mais plafonnement de la garantie ITT à 50% de la mensualité de crédit
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)
Evaluation en fonction de la profession exercée au jour du sinistre	OUI incapacité à exercer SA profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre	OUI contrat forfaitaire
Prise en charge de l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	OUI sur option avec une versement de 100% de la mensualité possible

Si votre changement d’assurance est refusé par la banque, n’hésitez pas à prendre contact avec un courtier assurance emprunteur pour débloquer la situation et éviter les doubles prélevéments.