Assurance de prêt Open Emprunteur d’Harmonie Mutuelle

Cette assurance de prêt immobilier est conçue par Harmonie Mutuelle pour le courtier grossiste Assuréa. Celui-ci fait gérer cette offre par Multi Impact.

Grâce à Assuréa Open Emprunteur vous pouvez bénéficier d’une ADI (assurance décès invalidité) moins onéreuse que celle proposé par votre banque.

Grâce aux lois Lagarde et Lemoine, vous pourrez faire une déliaison d’assurance et ainsi réduire votre TAEA et votre TAEG

Pour obtenir un devis, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance de prêt immobilier. Si celle-ci vous convient vous pourrez la souscrire par le biais de notre cabinet de courtage. Vous serez ainsi accompagné sur les formalités de mise en place et de résiliation du contrat groupe. En cas de risque aggravé de santé, d’exclusion ITT ou bien encore de refus de garantie n’hésitez pas à nous contacter directement pour trouver une solution dans le cadre de la convention AERAS.

Comment est fixé le prix de l’assurance de prêt immobilier Harmonie ?

Le tarif de l’assurance Assuréa Open Emprunteur est calculé sur le capital restant dû (CRD), ce qui signifie que les cotisations diminuent au fur et à mesure des remboursements. Plusieurs critères influencent le tarif :

• Âge de l’assuré : Plus l’assuré est âgé, plus les cotisations seront élevées.
• Montant emprunté et durée du prêt : Des montants et durées plus élevés augmentent le tarif.
• Profil santé : Les fumeurs, par exemple, se voient appliquer une surprime.
• Catégorie socio-professionnelle : La tarification est segmentée par CSP, avec une différence notable selon les profils fumeurs et non-fumeurs.

Ce système de cotisation dégressive est idéal pour optimiser le coût de votre assurance, en allégeant les mensualités au fil des remboursements. Cela rend l’ADE (assurance des emprunteurs) accessible et avantageuse tout au long du prêt. Vous bénéficierez également d’une diminution de votre taux d’assurance emprunteur si vous réduisez la durée de votre crédit en utilisant les clauses de modulation présentes dans votre offre de prêt.

Depuis 2024, Harmonie Mutuelle présente, toujours par le biais du courtier grossiste Assuréa et du gestionnaire Multi Impact, une offre dont les cotisations sont calculées sur le capital initialement emprunté. Les cotisations pourront donc être constante sur la durée du prêt immobilier.

Si vous arrivez en fin de crédit le type de cotisation calculé sur le capital restant dû permet également d’ajuster la cotisation au capital indiqué sur le tableau d’amortissement. Si vous avez emprunté il y a quelques années et que vous avez souscrit l’ADI groupe Crédit Agricole ou Société Générale, vous devriez pouvoir réduire de manière importante votre coût d’assurance et vos cotisations.

Quelles sont les garanties proposées sur le contrat ?

Le contrat Assuréa Open Emprunteur comprend plusieurs garanties de base et complémentaires :

• Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : En cas de décès ou de PTIA, l’assurance rembourse le capital restant dû.
• Incapacité Temporaire Totale (ITT) : Active en cas d’incapacité temporaire de travailler, cette garantie prend en charge les mensualités du prêt après une franchise pouvant varier de 30 à 180 jours, et ce pour un maximum de 1095 jours. Elle couvre les risques du mi-temps thérapeutique, mais exclut certaines affections dorsales et psychiatriques, sauf hospitalisation prolongée.
• Invalidité Permanente Totale (IPT) et Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Ces garanties couvrent les cas d’incapacité définitive, totale ou partielle, de travailler. L’IPT est déclenchée pour un taux d’invalidité supérieur à 66 %, tandis que l’IPP s’applique pour un taux compris entre 33 % et 66 %.

Chaque garantie est assortie d’un ensemble de conditions d’application et d’exclusions (ex. affections psychologiques et lombaires, actes intentionnels) qui doivent être examinées pour éviter toute surprise. Les prestations s’adaptent également selon le niveau d’incapacité.

Quelles sont les exclusions ITT et IPT présentes dans la notice d’information ?

Si vous ne souscrivez pas l’option psy dos vous allez être soumis à des restrictions sur les affections dorsales (pincement, protrusion, tassement, hernie discale, arthrose, névralgies cervico-brachiales, dorsalgies, lumbago, lombalgies, sciatiques, …).

Il en sera de même pour les pathologies de type psychiatriques (affection psychopathologique, neuropsychique, asthéno-anxiodépressive, schizophrénie, bipolarité, troubles du comportement alimentaire, syndrome d’épuisement professionnel, dépression, …)

Lorsque vous adhérez, il sera également important de déclarer les sports que vous pratiquez pour éviter les restrictions.

Pour cela éviter les comparateurs d’assurance emprunteur en ligne si vous souhaitez éviter les déconvenues pour une potentielle demande d’indemnisation. En effet ce point comme les déplacements à l’étranger ne sont tout bonnement pas pris en considération.

Les exclusions du contrat Harmonie sont indiqués dans la notice d’information. Il est donc important de vérifier ce point avant de souscrire.

Si vous pratiquez un sport à risque, nous pourrons vous orienter vers des offres qui n’excluent aucun sport.

Quelles sont les formalités médicales de l’assurance de prêt ?

Pour souscrire à l’assurance de prêt Harmonie Mutuelle Assuréa Open Emprunteur, certaines formalités médicales sont nécessaires en fonction de l’âge et du montant à assurer. La durée de l’emprunt n’aura pas d’incidence.

Les formalités débutent par un questionnaire médical permettant à l’assureur d’évaluer votre état de santé (présence de diabète, d’une IMC élevé, d’un antécédent de cancer ou d’infarctus,…. )

Pour des montants plus élevés ou des profils âgés, des examens médicaux supplémentaires peuvent être exigés, incluant des analyses biologiques, un électrocardiogramme (ECG) et un examen d’urine (ECBU).

Prenons un exemple : si vous avez plus de 70 ans et que vous souhaitez assurer un montant de 300 000 €, il vous sera demandé de fournir un ECG, des analyses sanguines et urinaires pour compléter votre dossier. Ces formalités permettent à l’assurance de proposer un tarif adapté à votre profil et garantissent une couverture alignée avec vos besoins de santé.

Il peut arriver que Multi Impact vous propose une exclusion, un refus de garantie ou bien encore une surprime.

Cela dépendra du type de pathologie que vous aurez pu déclarer.

Si vous rentrez dans le cadre du droit à l’oubli vous n’aurez pas à déclarer votre ancien cancer.

Si vous bénéficiez de la Loi Lemoine, vous n’aurez tout simplement pas de questionnaire santé à remplir. Ainsi aucune majoration de tarif ne pourra vous être imposé par Harmonie Mutuelle.

Quels sont les avantages de l’offre Harmonie Mutuelle Assuréa Open Emprunteur ?

Cette offre se distingue par plusieurs avantages :

• Couverture y compris à l’étranger : Vous êtes couvert partout dans le monde, y compris pour les résidents des DROM (Départements et Régions d’Outre-Mer) sous certaines conditions.
• Facilité de paiement : Choix entre paiement mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel.
• Adhésion en ligne via l’espace client de Multi Impact : Possibilité de souscrire en ligne ou sur papier, facilitant l’accès à cette assurance de prêt.
• Rachat d’exclusions dorsales et psychiques : La possibilité de rachat d’exclusions permet de couvrir certaines affections (psychologiques et dorsales sous conditions) ou d’étendre la couverture à des professions et sports à risque.
• Optimisation pour les prêts en devise : Le contrat prend en charge les prêts en devise, notamment en francs suisses, pour les emprunteurs transfrontaliers.

Ces spécificités offrent aux emprunteurs une ADE flexible particulièrement intéressante pour ceux exerçant des professions spécifiques ou effectuant des voyages fréquents.

Prenez également en compte qu’Harmonie Mutuelle a des taux d’assurance emprunteur bas dès lors que vous avez moins de 40 ans, non fumeur et avez un statut cadre ou fonctionnaire de catégorie A.

Si vous fumez y compris de manière occasionnelle ou vapotez, il faudra l’indiquer lors de votre adhésion afin de ne pas être en situation de fausse déclaration.

Que faut il savoir avant de souscrire Assuréa Open Emprunteur ?

Comment changer d’assurance emprunteur pour un contrat Harmonie Mutuelle Assuréa Open Emprunteur ?

Vous pouvez changer d’assurance emprunteur en résiliant votre contrat actuel avec un préavis de 30 jours. C’est les délais recommandés sur un changement d’assurance emprunteur Loi Lemoine.

L’acceptation de l’établissement prêteur est nécessaire, mais les garanties de l’offre Assuréa sont pensées pour répondre aux exigences des banques. Pour chacune des garanties incapacité et invalidité, il est prévu des options afin que vous puissiez être conforme aux exigence CCSF de votre banque.

Une fois le contrat mis en place, il faudra fournir à votre banque conditions particulières et générales afin que celle-ci accepte la substitution et édite l’avenant à votre offre de prêt immobilier. Une fois réceptionné, attendez 11 jours (délai de réflexion Scrivener) et retournez la signé. Si vous êtes deux co emprunteur, chacun doit signer y compris si un seul emprunteur change de contrat.

Quelle couverture pour les emprunteurs avec un risque aggravé de santé ?

Harmonie Mutuelle propose des solutions pour les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé, comme le dispositif de la convention AERAS. L’assurance peut, dans ce cas, exclure certaines pathologies ou ajuster le tarif. Dans tous les cas vous bénéficierez chez Multi Impact d’une étude de niveau 1 et 2 AERAS. Si vous subissez un refus de niveau 2, c’est certainement que la grille d’acceptation d’Harmonie n’est pas favorable au regard de la pathologie que vous aurez indiqué dans votre questionnaire santé.

Courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé, nous pourrons vous guidez.

Quel est le meilleur choix entre Assuréa Open Emprunteur et d’autres contrats d’assurance de prêt immobilier ?
Un comparatif entre différentes assurances emprunteur met en avant les atouts d’Assuréa : couverture mondiale, cotisation dégressive sur le capital restant dû, et options de rachat d’exclusions. Ces points font de ce contrat un choix avantageux pour de nombreux emprunteurs.

Le contrat aura un tarif bien placé pour les jeunes non-fumeurs. Utilisez notre comparateur d’assurance emprunteur pour voir comment ce contrat est placé vis-à-vis d’autres offres. N’hésitez pas à nous consulter car il existe certaines réductions que vous n’arriverez pas à activer sans les informations nécessaires.

Existe-t-il des options spécifiques pour une assurance prêt immobilier sénior ?

Oui, le contrat permet une adhésion jusqu’à 79 ans pour la garantie décès et jusqu’à 68 ans pour les autres garanties, offrant aux seniors une couverture jusqu’à 89 ans pour certaines garanties.

Ce contrat peut donc permettre de passer en dessous du seuil de l’usure si le contrat groupe de la banque augmente de manière trop importante votre TAEG.

Le questionnaire médical est-il obligatoire pour adhérer à l’assurance ?

Un questionnaire médical est requis pour évaluer le profil de l’assuré. Selon l’âge et le montant du prêt, des examens supplémentaires peuvent être demandés pour adapter le tarif à votre profil santé. Si vous empruntez moins de 200 000€ et finissez votre prêt immobilier avant vos 60 ans vous sera exonéré de questionnaire santé grâce à la loi Lemoine.