Assurance emprunteur CNP Premium

L’assurance emprunteur CNP du courtier grossiste Kereis Solution (ex Iassure) peut être souscrite en délégation pour tout type d’emprunt.

Selon vôtre âge, elle pourra être plus ou moins bien positionnée dans les benchmarks.

Néanmoins, sur ce contrat vous bénéficierez de certaines exclusivités que nous ne retrouvez pas chez d’autres assureurs alternatifs.

Courtier assurance emprunteur, nous commercialisons ce contrat la plupart du temps avec questionnaire santé c’est-à-dire pour des emprunts qui ne sont pas éligibles à la Loi Lemoine.

Une offre négociée entre CNP et Kereis Solution pour réduire le coût d’assurance emprunteur

Le contrat CNP Premium est une offre que vous ne trouverez pas dans la banque où vous empruntez.

Contrairement aux offres CNP de la Banque postale ou de Boursobank, il ne s’agit pas d’un contrat groupe.

Ce contrat a été négocié par le courtier grossiste Iassure (devenu Kereis solution en 2024) avec la compagnie d’assurance CNP. L’objectif est de pourvoir réduire le coût d’assurance de votre emprunt en profitant de la Loi Lemoine ou de la Loi Lagarde.

Il s’agit donc d’une délégation d’assurance c’est-à-dire une offre qui peut souscrite en remplacement de l’offre de votre banque.

Pour cela deux solutions :

• Négocier une délégation d’assurance grâce à la Loi Lagarde
• Renégocier l’assurance en cours de prêt grâce à la Loi Lemoine

L’organisme bancaire ne pourra pas refuser le contrat CNP si celui-ci a été souscrit avec des garanties équivalentes.

Si vous avez un refus pour non équivalence de garantie, la banque devra motiver sa décision.

 

Comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur CNP Premium ?

Les cotisations de l’assurance emprunteur CNP Premium 2795 sont calculées en pourcentage du capital initial du prêt et sont proportionnelles à la quotité d’assurance retenue lors de l’adhésion.

C’est donc le taux d’assurance CNP qui permettra de déterminé ensuite le coût de l’assurance emprunteur sa la première année mais aussi sur la durée total du crédit.

Le taux de cotisation est indiqué dans l’attestation d’assurance et est exigible dès la prise d’effet de la garantie.

Une fois le taux d’assurance déterminé, il s’appliquera pendant toute la durée de l’emprunt à la même somme.

Si vous avez un taux d’assurance de 0.18% et que vous avez emprunté seul 300 000€, vous paierez une cotisation de 540€ par an (0.18%*300 000€)

Si votre prêt immobilier est d’une durée de 20 ans, le coût total de votre assurance CNP sera de 10 800€ (540€ * 20 ans)

La cotisation peut être prélevée par l’assureur sur un compte bancaire ouvert au nom de l’assuré en France. En cas de modification des conditions d’origine du prêt, le taux de cotisation applicable est celui en vigueur à la date du réaménagement du prêt.

Des cotisations d’assurance sans surprimes pour les fumeurs

Un des gros avantages du contrat CNP Premium réside dans le fait que les cotisation d’assurance ne subissent pas de surprime si vous fumez y compris de manière occasionnelle.

Le la même manière si vous faites partie des vapoteurs, l’assureur CNP, ne vous demandera aucune information sur votre consommation de tabac sur les documents d’adhésion.

Que vous ayez arrêté de fumer il y a 1 an ou que vous fumiez un paquet par jour, le taux d’assurance ne varie pas.

Ce contrat peut donc permettre de réduire son coût d’assurance sur des prêt immobilier contracté auprès du CIC, du Crédit Mutuel ou encore du LCL.

En effet les contrats groupe de ces 3 banques appliquent des surprimes pour les emprunteurs qui fument.

 

Quelles sont les couvertures de l’assurance de prêt CNP Premium ?

L’assurance emprunteur CNP iAssure Premium propose plusieurs couvertures pour protéger les emprunteurs en cas de décès, perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire totale (ITT), invalidité permanente totale (IPT), et invalidité permanente partielle (IPP).

Ces garanties couvrent divers risques et sont conçues pour assurer le remboursement des prêts immobiliers en cas d’événements imprévus qui affecteraient la capacité de l’emprunteur à rembourser son prêt.

La garantie décès prend en charge le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur avant ses 85 ans.

La garantie PTIA couvre le remboursement du capital restant dû si l’emprunteur devient totalement et définitivement invalide avant 67 ans, nécessitant l’assistance permanente d’une tierce personne pour les actes quotidiens.

Les garanties ITT, IPT et IPP couvrent les mensualités du prêt en cas d’incapacité temporaire ou d’invalidité permanente. Pour la couverture invalidité, c’est le taux d’invalidité fixé par la CNP qui déterminera la prise en charge de l’assurance.

Le mode de calcul du taux d’invalidité sera indiqué dans la notice du contrat.

En amont de la souscription, un courtier assurance emprunteur pourra vous aider à comprendre le fonctionnement de la couverture invalidité CNP.

 

Quels sont les avantages de l’assurance CNP par rapport à d’autres contrat en délégation ?

• Offre non segmentée CSP ou fumeur / non-fumeur
• Aucune profession à risque (pompier, policier, militaires, …)
• ITT/IPT/IPP ouvert aux inactifs à l’adhésion
• Aucune exclusion sportive (escalade en montage, sport automobile, moto, ULM, …)
• Garantie MNO en inclusion (pas d’exclusion en cas de dépression ou de hernie discale par exemple)
• IPP indemnisée à hauteur de 50% de l’échéance du prêt
• Temps Partiel Thérapeutique inclus dans la garantie ITT
• Aucune formalité médicale à passer jusqu’à 800 000€ et 45 ans
• Pas de plafonnement le montant de l’échéance en cas d’ITT
• Un contrat dont les prestations sont forfaitaires en incapacité ou invalidité

Si l’on compare le fonctionnement de garantie avec d’autres offres en délégation le CNP va se distinguer au titre du contrat premium.

Il n’y aura aucune option à souscrire pour être couvert sur les problèmes dorsaux ou les affections psychiques.

Vous n’aurez pas à déclarer si vous être fumeur lors de l’adhésion au contrat.

Quels sont les taux d’assurance prêt immobilier chez CNP ?

Comme pour toute souscription d’assurance emprunteur vous avez tout intérêt à comparer les taux avant de souscrire ou de vous engagez sur des formalités médicales.

En effet si vous deviez subir une surprime, il est bon de savoir sur quel montant de cotisation elle va s’appliquer.

De plus ces majorations de tarifs peuvent suivant la maladie déclaré dans le questionnaire santé s’appliquer uniquement sur la garanties décès PTIA ou alors sur l’ensemble des garanties (DC PTIA IPT ITT). Les réserves ou les exclusions partielles n’engendrent, elles, pas de surprimes.

Les taux d’assurance étant différents selon votre âge à l’adhésion, voici les taux d’assurance sur deux durées de prêt immobilier.

Taux d’assurance CNP sur un prêt de 15 ans

	durée de l’emprunt
âge de l’emprunteur	15 ans
30 ans	0,067%
35 ans	0,086%
40 ans	0,126%
45 ans	0,194%
50 ans	0,274%
55 ans	0,364%

 

Taux d’assurance emprunteur CNP sur un crédit de 25 ans

 

	durée de l’emprunt
âge de l’emprunteur	25 ans
30 ans	0,089%
35 ans	0,118%
40 ans	0,180%
45 ans	0,251%
50 ans	0,364%
55 ans	0,462%

 

Bien que l’assureur soit CNP dans les 2 cas, vous aurez généralement un taux d’assurance plus bas si vous souscrivez une offre en délégation.

Le contrat CNP premium, contrairement à celui qui est inclus dans les offres de prêts Banque Populaire ou Caisse d’Epargne, aura une cotisation fixe.

Ainsi vous ne subirez de manière moins importante la marge prise par l’assureur sur les 8 premières années du crédit immobilier.

En revanche vous ne bénéficierez pas des exclusivité CNP groupe à savoir :

• L’absence de surprime sur les risques aggravé accepté au niveau 2 AERAS
• L’absence de surprime ou d’exclusion sur les cancers du sein dont le protocole thérapeutique est terminé

 

Quelles sont les solutions si la CNP vous refuse l’adhésion à l’assurance emprunteur ?

La CNP a le droit de vous refuser l’adhésion si elle estime que la pathologie que vous avez déclaré dans le questionnaire santé présente un risque trop important.

Comme tout assureur cet organisme dispose d’une grille d’acceptation médicale.

Le principe de cette grille est de donner pour chaque risque aggravé de santé, des conditions d’acceptation.

Dans certains cas il s’agira :

• D’une surprime
• D’une exclusion ou d’une réserve sur la garantie ITT
• D’un refus d’assurance ITT et IPT (voir IPP si cette garantie a été demandé à la souscription)

Pour des pathologies plus lourdes, la CNP pourra aussi faire un refus total d’assurance.

Bien que la convention AERAS s’applique dans toutes les compagnies d’assurance avec des études de dossier au niveau 2 ou 3 (à condition d’être éligible), le texte ne prévoit pas d’obligation d’assurance.

Notez également que les critères d’acceptation des risques aggravés de santé ne sont pas identiques entre le contrat CNP Premium de Iassure et les contrats CNP groupe présentés par Banque Populaire, Caisse d’Epargne, Boursobank ou encore la Banque Postale.

Vous pourrez très bien avoir un refus d’assurance CNP Banque Populaire suite à un infarctus ou un diabète associé à de l’hypertension et obtenir un accord décès PTIA sur le contrat CNP souscrit en délégation.

En tout état de cause si la CNP se positionne avec un refus complet, il faudra se tourner vers d’autres contrats plus adaptés à votre déclaratif de santé.

Pour savoir quel assureur est plus adapté à votre maladie ou à vos antécédents de santé, il reste recommandé de s’orienter vers un courtier spécialiste des risques aggravés.