Substitution assurance prêt à la Caisse d’Epargne Loire Centre
assurance emprunteur pour garantie le prêt immobilier en cas d'ITT
baisser sa mensualité de prêt immobilier grâce à une délégation d'assurance
- 23 janvier 2024
- Envoyé par : Assurances
- Catégories: Caisse d'Epargne, Changer d'Assurance
La Caisse d’Epargne Loire Centre vient de vous adresser votre offre de prêt immobilier ? Vous venez de prendre conscience que le coût d’assurance n’est pas neutre et que vos premières cotisations sont importantes ?
Saviez-vous que la substitution de l’assurance sur un crédit immobilier était une solution permettant de réduire le coût d’un emprunt ?
Cette opération qui s’apparente à un changement d’assurance peut s’opérer dès que l’offre de crédit a été signée. S’il s’agit d’une construction, il n’est pas utile d’attendre que l’intégralité des fonds soient débloqués. La substitution peut donc être réalisée durant la période de préfinancement.
Souscrire une délégation et changer d’assurance sur un prêt octroyé par la Caisse d’Epargne Loire Centre permet de passer d’une cotisation d’assurance CNP dégressive à une cotisation fixe via un assureur externe. Cela permet également d’améliorer le fonctionnement de certaines garanties.
Notre comparateur d’assurance emprunteur vous indiquera votre taux d’assurance emprunteur personnalisé. Pour bénéficier des meilleurs tarifs d’assurance emprunteur ou bien régler un problème sur l’assurance du crédit (taux d’usure, garanties ITT/IPT refusées, surprime, …) contactez-nous directement 📞 04 67 64 00 17
Baisser son TAEG d’emprunt et sa mensualité de crédit grâce à la délégation d’assurance ?
La substitution d’assurance sur un emprunt immobilier est possible à différent moment sur un prêt immobilier Caisse d’Epargne Loire Centre :
- Dès réception de votre offre de prêt : vous avez le droit grâce à la Loi Lagarde de demander la substitution du contrat CNP par une assurance externe
- Après signature de l’offre de prêt : vous attendez ici généralement jusqu’au passage chez le notaire afin de ne pas perturber le déblocage des fonds
- Pendant la période de préfinancement : durant cette période les fonds se débloquent petit à petit. Vous payez les intérêts au fur et à mesure du déblocage mais la banque vous facture l’intégralité de la prime d’assurance
La cotisation d’assurance CNP étant calculée à partir d’un taux qui s’applique sur le capital restant dû vous payerez le prix fort pendant cette période qui peut s’étendre sur 36 mois maximum.
A noter que la banque n’aura pas intégré ce coût d’assurance dans votre TAEG. Ainsi quand on indique que le TAEG représente le véritable coût d’un crédit et qu’il permet de comparer les offres, c’est faux. Du moins ce le sera si vous avez un différé de crédit.
Si la Caisse d’Epargne Loire Centre, dans sa simulation, vous a annoncé une cotisation d’assurance de 200€, vous allez payer 200€ tous les mois. Vous payerez cette somme jusqu’au déblocage total. Sur 36 mois, cela ferait 7200€ de coût qui ne serait pas intégré au TAEG.
En effectuant votre substitution d’assurance emprunteur CNP par une délégation d’assurance, vous allez réduire de manière importante ce coût.
En sélection un contrat en délégation ayant des cotisation fixes vous constaterez une baisse significative de votre mensualité d’emprunt.
Si vous avez emprunté en couple et que la banque vous a assuré à plus de 100% au global, la part facultative de l’assurance n’aura pas non plus été intégrée au TAEG du crédit immobilier. Seule la part obligatoire rentre dans le calcul d’un TAEG.
Tout ceci est bien entendu légal même si c’est peu lisible pour l’emprunteur.
Dans le même esprit vous aurez donc tout intérêt à vous pencher sur la substitution d’assurance afin de là aussi envisager certaines couvertures qui ne l’auront pas été avant la mise en place du crédit.
Si vous êtes :
- Salarié cadre
- Salarié non cadre
- Fonctionnaire
- Chef d’entreprise
- Et que vous êtes non-fumeur
Vous pourrez bénéficier de tarifs particulièrement attractifs. La délégation d’assurance est une source d’économie et un moyen de diminuer sa mensualité de crédit immobilier à tout âge.
Cette substitution d’assurance sera acceptée par la Caisse d’Epargne Loire Centre à condition de présenter un contrat équivalent en garantie.
Si vous souhaitez être correctement couvert, nous verrons ensemble comment aller au-delà afin de pallier les carences du contrat CNP.
Quels sont les critères d’équivalence à remplir pour obtenir un accord de substitution ?
l'équivalence de garantie sur le contrat d'assurance prêt immobilier CNP
Ci-dessous voici la liste des points sur lesquels le contrat que vous sélectionnez devra être en adéquation avec celui de la banque sur la partie garanties :
Pour la garantie décès PTIA :
- Garantir les déplacements à l’étranger (motif professionnel ou humanitaire)
- Couvrir le prêt immobilier jusqu’à son terme (la CNP résiliera la garantie PTIA à votre 67ème anniversaire ou si vous partez à la retraite en cours de contrat)
Pour la garantie PTIA :
- Couvrir le prêt immobilier jusqu’à son terme et les déplacements dans le monde entier
Pour la garantie incapacité (arrêt de travail / ITT) :
- Couvrir l’emprunt jusqu’à son terme (CNP assure l’ITT jusqu’à 67 ans ou mise en retraite)
- Une franchise de 3 mois maximum sera acceptée en cas d’incapacité totale (ITT)
- Evaluation de l’arrêt de travail en fonction de la profession exercée en cas d’incapacité (sauf si vous êtes inactif à la souscription du contrat)
- Les travailleurs non-salariés (chef d’entreprise) devront avoir un contrat dont les prestations ne se limitent pas à la perte de revenu. Les salariés et fonctionnaires pourront présenter un contrat indemnitaire.
- Avoir un contrat qui verse entre 50 et 99% de la prestation prévue au contrat si vous êtes inactif
- Obtenir un contrat qui couvre les affections dorsales ou psychiques sans condition d’opération ou d’hospitalisation
Pour la garantie invalidité (IPT) :
- La garantie IPT ne doit pas cesser avant le terme du crédit immobilier (la CNP arrête de couvrir ou de vous indemniser à vos 67 ans
Dans le cas d’un investissement locatif, seules les garanties décès PTIA vous seront demandées. C’est d’ailleurs sur ce type de crédit que la baisse de cotisation d’assurance sera la plus forte. Elle peut atteindre 70 % si vous avez moins de 40 ans.
Niveau conseil pour le choix du contrat en délégation d’assurance nous préconisons à minima de passer sur une délégation d’assurance ayant :
- Des prestations forfaitaires en IPT et ITT
- Le rajout d’une couverture en cas d’invalidité partielle.
Si votre contrat CNP contient des surprimes, des réserves ou bien encore des exclusions médicales, nous vous conseillons une étude sur mesure via un courtier spécialisé dans les risques aggravé de santé
Votre assurance emprunteur sera-t-elle acceptée ou refusée si vous demandez une résiliation ?
liste des contrats assurance emprunteur acceptés pour une délégation
Vous trouverez ci-dessous une liste de contrats d’assurance emprunteur que nous pouvons commercialiser. Ils ont généralement une version de base et une version contenant des options.
Selon les versions de contrat d’assurance, la banque sera en droit de vous opposer un refus de délégation d’assurance.
Spécialisé dans les assurances de prêt immobilier, nous connaissons bien entendu les contrats qui seront acceptées pour une déliaison ou une substitution.
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Nom de la Caisse Régionale |
Agence bancaire qui a fait le crédit immobilier |
contrat d’assurance de prêt immobilier proposé et décision associée |
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CAISSE D’EPARGNE LOIRE CENTRE |
Agence de Tours |
Le contrat SwissLife Excellence Emprunteur sera accepté si la couverture des MNO est intégrée |
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CAISSE D’EPARGNE LOIRE CENTRE |
Agence de Blois |
Le contrat APRIL Assurance de Prêt Access sera refusé en version de base |
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CAISSE D’EPARGNE LOIRE CENTRE |
Agence de Orléans |
Le contrat en délégation CNP PREMIUM n°2795N (CBP Kereis) sera accepté sans rajout d’option complémentaire |
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CAISSE D’EPARGNE LOIRE CENTRE |
Agence de Epernon |
Le contrat UGIP PREMIUM (prépar vie) pourra être accepté avec l’option rachat psy dos |
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CAISSE D’EPARGNE LOIRE CENTRE |
Agence de Bourges |
Le contrat GENERALI n°7325 sera accepté sans IPP mais avec une couverture dos psy |
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CAISSE D’EPARGNE LOIRE CENTRE |
Agence de Chartres |
La Garantie Emprunteur Macif GEM18050010 sera acceptée mais restera indemnitaire en cas de problème dorsal ou psychique |
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CAISSE D’EPARGNE LOIRE CENTRE |
Agence de La Ferté Saint Aubin |
Dans sa version de base le contrat Cardif Liberté emprunteur sera refusé |
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CAISSE D’EPARGNE LOIRE CENTRE |
Agence de Amboise |
Le contrat APRIL Assurance de Prêt Liberté + sera accepté si vous avez rajouté l’option confort + |
Pour chacun de ces contrats vous devrez vérifier que vos déplacements professionnels à l’étranger sont couverts au titre des garantie incapacité invalidité et décès.
Que faut il s'avoir sur l'assurance prêt immobilier avant de signer son offre de prêt?
Quelle est la différence entre invalidité totale et partielle dans une assurance prêt immobilier ?
A quel moment les échéances du prêt sont-elles prises en charge par l’assurance ?
Le contrat CNP de la Caisse d’Epargne est-il adapté aux risques aggravés de santé ?
Est-il normal que ma cotisation d’assurance diminue tous les mois alors que ma mensualité de crédit est fixe ?
La CNP peut elle me refuser l’adhésion à l’assurance emprunteur de mon crédit immobilier ?
Est il possible d’avoir une cotisation d’assurance qui soit fixe sur un emprunt Caisse d'Epargne loire Centre?
Lorsque vous avez en main votre simulation de prêt ou avez lu votre offre de crédit, plusieurs questions peuvent apparaître. Pour des questions personnalisées n’hésitez pas à utiliser votre formulaire de contact. Vous pourrez ainsi nous adresser votre simulation de prêt, votre offres, votre tableau d’amortissement ou tout autre document en rapport avec votre questionnement.
L’invalidité permanente totale (IPT) intervient à compter d’un taux d’invalidité plus élevé que la garantie invalidité permanente partielle (IPP). A compter de 66%, on est considéré en invalidité totale. Dans ce cas, l’assureur paye les mensualités de crédit. Dans le cas du prêt Caisse d’Epargne la prestation sera limitée à votre perte de salaire si vous avez la version de base du contrat CNP. Pour l’invalidité partielle, qui se déclenche à compter de 33% d’invalidité, l’assureur paiera une partie de la mensualité. Il n’y pas de garantie IPP dans le contrat CNP de base.
Les échéances peuvent être prises en charge à la suite d’une maladie ou un accident. Votre arrêt de travail doit généralement dépasser 3 mois. C’est la franchise standard des contrats d’assurance emprunteur. A noter qu’il existe des franchises de 30 jours sur option.
Le contrat CNP pourra être attractif pour certains risques aggravés de santé. Néanmoins attendez-vous à des exclusions (maladie cardiaque, pathologie rénale) ou à des refus de garantie ITT. Les contrats en délégation seront généralement plus attractifs si vous devez déclaré une maladie dans votre questionnaire santé. Les surprimes coûteront moins cher et cela vous évitera d’avoir à demander un écrêtement de surprime si vous êtes en convention AERAS.
BPCE (Banque Populaire Caisse d’Epargne) a mis en place le calcul d’une prime dégressive avec des échéances fixes il y a quelques années. Cela permet à la banque d’augmenter sa marge sur la partie assurance puisque la durée moyenne d’un crédit est de 8 ans. En cas de revente vous aurez donc payé un taux d’assurance très élevé. De par ce système la banque vous pénalise sur le remboursement du capital et les pénalités à payer quand vous faites un remboursement partiel. En changeant d’assurance vous diminuerez les impacts négatifs de ce type de crédit.
Si vous avez un maladie ou un antécédent de santé, il faudra le déclarer dans votre questionnaire santé. si la CNP estime que votre risque médical est trop important, elle pourra refuser de vous assurer. Avant, votre dossier sera transmis au niveau 2 et 3 de la convention AERAS. Si vous rentrez dans le cadre de la Loi Lemoine vous n’aurez pas de questionnaire santé à compléter. Si la CNP refuse votre adhésion, orientez vous vers une délégation d’assurance.
Oui cela est possible. Il faudra demander une délégation d’assurance ou changer de contrat après avoir obtenu le crédit immobilier. vous pourrez alors choisir un contrat a cotisation fixe ou bénéficier d’un taux calculé sur la capital emprunté. Interrogez nous pour en savoir plus.
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