Souscrire une assurance emprunteur avec la maladie de Parkinson est il possible ?

A l’occasion de la journée mondiale Parkinson 2025 qui se déroule de 11 avril, sont organisés une série d’événements qui ont pour objectif de mettre en lumière cette maladie.

Comprendre son fonctionnement, l’incidence des traitements mais aussi les aides, sujets à aborder.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur en risques aggravés (nous contacter), nous avons souhaité faire un rappel des difficultés que pouvaient rencontrer les emprunteurs souffrant de la maladie de Parkinson lorsqu’il s’agit de trouver une assurance emprunteur.

Entre offre bancaire limitée, refus, exclusion et mauvaise utilisation de la convention AERAS, nombre de prétendants au crédit se retrouvent avec des niveaux de cotisation plus élevés que ce qu’il n’y devrait.

En cause, des surprimes mais pas que…

 

Comment obtenir une assurance emprunteur si vous souffrez de la maladie de Parkinson ?

L’assurance emprunteur étant demandée par votre banque pour obtenir votre crédit immobilier ou professionnel, vous allez devoir la souscrire pour valider votre accord de principe et disposer d’une offre ferme.

Cette assurance devra couvrir les 4 garanties suivantes :

L’assurance emprunteur couvre les risques suivants :

• Décès : En cas de décès de l’emprunteur, cette garantie permet de rembourser le capital restant dû du prêt, évitant ainsi à la famille de supporter la dette de l’emprunt.

• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Cette garantie intervient si l’emprunteur devient totalement et définitivement incapable d’exercer une quelconque activité rémunératrice et doit être assisté de manière permanente pour les actes de la vie quotidienne. Dans ce cas, l’assurance rembourse le capital restant dû.

• Invalidité Permanente Totale (IPT) : Si l’emprunteur est reconnu invalide à plus de 66% et ne peut plus exercer aucune activité professionnelle, cette garantie permet de prendre en charge les mensualités du prêt.

• Incapacité Temporaire Totale (ITT) : En cas d’incapacité temporaire de travailler suite à une maladie ou un accident, cette garantie couvre les mensualités du prêt durant la période d’incapacité après un délai de franchise. Ce délai est généralement de 90 jours.

Une des premières problématiques de la maladie de Parkinson est quelle occasionnera régulièrement des refus sur les deux dernières garanties, c’est-à-dire l’ITT et l’IPT.

Cette décision du médecin conseil fera suite à l’étude de votre questionnaire santé par le médecin conseil.

Après vous avoir demandé des éléments médicaux complémentaires pour évaluer le stade de votre maladie neurodégénérative (tremblements, trouble de l’équilibre, atteinte unilatérale, bilatérale…) il vous communiquera sa décision.

Dans certains cas, la garantie PTIA pourra également vous être refusée.

La surprime sur laquelle nous allons revenir, n’est pas le principal problème.

En effet sans les couvertures incapacité invalidité, la banque sera en droit de vous refuser le crédit pour garanties d’assurance non conformes aux exigences initiales.

Dans ce contexte il donc recommandé de s’adresser à un courtier assurance emprunteur en capacité de vous orienter vers les organismes d’assurance adaptés.

D’expérience, certaines compagnies seront plus souples sur ce déclaratif santé.

Il en sera de même au niveau bancaire puisque certains établissements bancaires accepteront de vous accorder le crédit avec des garanties décès PTIA quand d’autres appliqueront le process à la lettre.

 

La convention AERAS sera-t-elle la solution pour assurer son prêt avec la maladie de Parkinson ?

La convention AERAS est un dispositif qui se met en place lorsque l’emprunteur est en situation de risque aggravé de santé.

Vous pourrez en bénéficier si vous empruntez moins de 420 000€ et dans le même temps finissez votre emprunt avant vos 71 ans.

Dans ce cas, les compagnies d’assurance devront étudier votre dossier sur 3 niveaux.

Le niveau 1 et 2 seront traités par la compagnie que vous sollicitez. Dans l’hypothèse où l’organisme refuse votre adhésion, il transmettra votre dossier au niveau 3.

Il s’agit d’un pool de réassureur qui étudiera votre dossier afin de maximiser les chances que vous obteniez un accord.

Cette disposition s’applique aussi bien en cas de demande de délégation d’assurance que si vous adhérez au contrat groupe de la banque.

Si votre dossier est à nouveau refusé, votre banque aura alors l’obligation d’étudier des alternatives pour vous accorder l’emprunt :

• Caution
• Hypothèque sur un autre bien dont vous êtes déjà propriétaire
• Mise en garantie d’un placement (épargne, livret, …)
• Prévoyance personnelle ou professionnelle ou la clause bénéficiaire pourrait être mise au profit de la banque

Attention, la banque doit étudier ces alternatives mais n’a aucune obligation de les accepter et dans la foulée de vous octroyer l’emprunt. C’est bien ici une des limites de la convention AERAS.

Si une assurance a pu vous être accordée au niveau 2 ou 3, vous pourrez prétendre à un écrêtement de surprime si votre TAEA représente plus de 1.40% dans le TAEG de l’emprunt.

 

La délégation d’assurance pour limiter la surprime liée au risque aggravé de santé

La maladie de Parkinson touche en grande partie des personnes de plus de 50 ans.

Certains seront donc encore en âge de travailler et d’autres seront retraités et donc dans la catégorie des emprunteurs sénior.

L’âge étant un des éléments déterminant dans le calcul du prix de l’assurance emprunteur, les coûts seront plus élevés après 50 ans.

Ainsi, lorsqu’une surprime d’assurance prononcée à cause de la maladie vient se cumuler à la cotisation de base, le taux d’assurance pourra s’envoler. C’est régulièrement le cas lorsque vous avez une maladie considérée comme un risque aggravé de santé.

Cet envol sera plus important si vous avez demandé à souscrire l’offre d’assurance groupe proposé par votre conseiller bancaire.

Si celui-ci souhaite faire une marge à la demande de son employeur, vous risquez d’en subir des conséquences financières encore plus importantes que prévu.

Bien souvent les surprimes causées par la maladie de Parkinson varie entre 100 et 200%.

Cela dépend de l’assureur sélectionné. Comme nous l’avons indiqué certaines compagnies savent assurer ce type d’affection neurologique et d’autres seront moins spécialisées. Vous trouverez les bons candidats hors banque c’est à dire en passant sur le marché de la délégation d’assurance.

Il est de notre rôle de courtier en risque aggravé de vous orienter vers les organismes compétents en la matière.

Néanmoins faisons un premier constat purement mathématique.

Après 50 ans et pour un crédit de 20 ans, vous pourrez trouver avec une délégation d’assurance des taux compris entre 0.25% et 0.35%. Ces taux correspondent des garanties décès PTIA IPT ITT.

Pour un quinquagénaire, les taux d’assurance bancaires se situeront, eux, sur des fourchettes allant de 0.45% à 0.55%.

Ainsi si vous avez une surprime de 100% et donc que votre tarif initial double, l’impact sera plus important avec le contrat de banque.

A 50€ * 2, je passe à 100€ de cotisation par mois. A 90€ par mois en tarif standard, je passe à 180€ avec la surprime.

Si vous empruntez moins de 200 000€ et finissez votre emprunt avant vos 60 ans, vous pourrez peut-être bénéficier de la Loi Lemoine. Cette Loi permet de ne pas avoir de questionnaire médical à compléter et ainsi d’être accepté sans surprime.

 

La maladie de Parkinson, une affection chronique neurodégénérative

La maladie de Parkinson est une affection chronique neurodégénérative qui se caractérise principalement par une lente dégradation de certains neurones spécifiques du cerveau. Ces neurones, appelés neurones dopaminergiques, jouent un très important puisqu’ils produisent la dopamine, un neurotransmetteur essentiel au contrôle précis de nos mouvements et de notre équilibre.

La maladie affecte principalement une région spécifique du cerveau appelée la substance noire, située au niveau du tronc cérébral. Cette zone est riche en neurones dopaminergiques, et sa dégénérescence entraîne progressivement un manque de dopamine. Ce déficit perturbe gravement le fonctionnement des ganglions de la base, des structures profondes du cerveau responsables de la coordination et de la fluidité de nos mouvements.

Une caractéristique neuropathologique majeure de la maladie de Parkinson est l’accumulation anormale de protéines, notamment l’alpha-synucléine, qui forme des dépôts appelés corps de Lewy. Ces dépôts toxiques contribuent à la dégénérescence neuronale, accentuant les troubles moteurs typiques tels que les tremblements au repos, la rigidité musculaire et la lenteur des mouvements (bradykinésie).

Au-delà des symptômes moteurs, la perte neuronale liée à la maladie de Parkinson peut aussi causer divers troubles non moteurs comme des problèmes cognitifs, des difficultés à gérer les émotions et des perturbations du sommeil.

Bien que les causes exactes de cette neurodégénérescence restent complexes et multiples, comprenant des facteurs génétiques et environnementaux, les recherches actuelles sur la dopamine et l’alpha-synucléine ouvrent des perspectives prometteuses en matière de traitements et de compréhension approfondie de cette maladie complexe.

 

Les conseils pour l’assurance et le crédit

Vous l’aurez compris, trouver une assurance emprunteur quand on est atteint de la maladie de Parkinson n’est pas une mince affaire.

D’un côté, il faudra arriver à trouver la compagnie d’assurance qui présente la solution la plus appropriée en termes de garantie. Cette étape pourra être plus simple pour un prêt professionnel ou locatif que lorsque vous sollicitez un crédit pour votre résidence principale.

Côté tarif, il faudra composer avec des surprimes, qui, si elles n’ont pas fait l’objet d’une anticipation de la part du courtier, pourront être élevées.

Comme toujours notre conseil sera de prendre le temps de trouver un interlocuteur qui maitrise son sujet. Cela vous permettra d’aborder l’emprunt et l’assurance de manière globale.

Sans cela les coûts d’assurance seront plus élevés et la réussite sur l’aspect financement pas toujours au rendez-vous.