Erysipèle : Quelle assurance emprunteur pour cette infection de la peau ?

Comme toutes les maladies dermatologiques, l’érysipèle sera à déclarer dans un questionnaire médical si vous souhaitez adhérer à une assurance crédit immobilier.

Aussi, avant de vous poser la question de savoir si cette pathologie peut être un frein à l’obtention de votre prêt immobilier, il conviendra d’anticiper les bons sujets et faire une revue de vos droits.

Quelques rappels avant de vous exposer les points importants quand on cherche une assurance emprunteur malgré un érysipèle :

• Bien que l’assurance soit obligatoire pour avoir son prêt, il est illégal pour la banque de vous imposer son contrat groupe

• La Loi Lemoine vous permettra dans un cas bien précis d’être exonéré de questionnaire médical

• Vous avez le droit de changer d’assurance dès que les fonds auront été débloqués ou dès la signature du contrat de crédit

• Une délégation d’assurance pourra vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût de votre emprunt

• La comparaison des TAEA est une première étape pour évaluer les prix, mais il y a d’autres aspects à prendre en compte

• Un courtier assurance emprunteur ne se limitera pas à comparer les prix, il saura vous renseigner sur le fonctionnement du contrat en allant au-delà de la simple équivalence de garantie

• Une fausse déclaration en assurance peut entrainer la résiliation du contrat, mais aussi la déchéance de terme : n’oubliez pas de mentionner votre érysipèle lors de la souscription

 

L’érysipèle : une maladie infectieuse de la peau

L’érysipèle est une infection bactérienne aiguë de la peau et du tissu sous-cutané, le plus souvent causée par le streptocoque du groupe A. Cette maladie se manifeste généralement au niveau du visage ou des membres inférieurs. On distingue deux formes : l’érysipèle primaire et l’érysipèle secondaire.

L’érysipèle primaire apparaît sur une peau saine, sans porte d’entrée évidente. Il est souvent favorisé par une baisse de l’immunité ou une mauvaise circulation veineuse. L’érysipèle secondaire, quant à lui, se développe à partir d’une lésion préexistante : plaie, ulcère, mycose interdigitale ou piqûre d’insecte. Dans ce cas, la bactérie pénètre plus facilement dans la peau endommagée.

Les symptômes apparaissent brutalement : fièvre élevée, frissons, fatigue, puis une plaque rouge, chaude, douloureuse et bien limitée se forme sur la zone atteinte. La peau est tendue et peut être œdématiée. Des ganglions peuvent être palpables à proximité de l’infection. L’état général du patient est souvent altéré, ce qui distingue l’érysipèle d’autres infections cutanées plus bénignes.

Les complications possibles incluent l’abcès, la nécrose cutanée, la septicémie ou encore la récidive, surtout en cas d’insuffisance veineuse ou lymphatique chronique. Un traitement rapide par antibiotiques est donc essentiel pour éviter l’extension de l’infection et prévenir les séquelles.

 

Comparer le coût de l’assurance de prêt entre banque et délégation

Le coût de l’assurance emprunteur varie sensiblement selon qu’elle est souscrite auprès de la banque ou auprès d’un assureur externe.

Les contrats de groupe bancaires, mutualisés, appliquent un taux unique par tranche d’âge et ne tiennent pas compte des spécificités individuelles. Leur coût global est souvent supérieur, car la cotisation reste fixe sur toute la durée du prêt.

Il existe cependant quelques exceptions puisque le taux peut aussi s’appliquer sur le capital restant dû. Votre cotisation sera alors dégressive tous les mois.

Vous serez ici pénalisé lorsque votre crédit contiendra une période de préfinancement.

Les assurances individuelles en délégation, en revanche, s’appuient sur une tarification personnalisée tenant compte du profil médical, professionnel et du capital restant dû.

Elles offrent ainsi une cotisation dégressive et un coût final généralement plus faible, sans altérer les garanties obligatoires exigées par la banque.

Comparé sur 8 ou 20 ans, le coût d’un contrat délégué peut représenter jusqu’à 40 % d’économie sur la durée totale du prêt.

Lorsque vous aurez déclaré un érysipèle dans le questionnaire médical, il se peut qu’une surprime vous soit appliquée.

Si votre tarif de base est déjà plus élevé, le pourcentage de cotisation à payer en plus le sera tout autant.

Si vous avez une exclusion des maladies dermatologiques sur les couvertures ITT IPT et IPP, vous ne serez, en revanche, pas impacté au niveau tarifaire.

En effet, si l’assureur fait une exclusion ITT, il ne peut pas pratiquer de majoration tarifaire.

Pour optimiser votre coût d’assurance emprunteur et, malgré l’érysipèle, vous aurez tout intérêt à profiter de 2 lois en vigueur sur l’assurance emprunteur :

• La loi Lemoine
• La Loi Lagarde : cette loi permet de choisir sa propre assurance lorsque l’on fait un crédit immobilier.

La loi Lemoine sera, elle, utilisable une fois le crédit immobilier obtenu. Elle vous donnera le droit de changer d’assurance. Il faudra simplement présenter un contrat qui contient des garanties équivalentes à celle de l’établissement prêteur.

Courtiers spécialisés en assurance emprunteur et, contrairement à des simulateurs en ligne, nous vous indiquerons pourquoi il est important d’aller au-delà. Notez tout de même qu’équivalent ne veut pas forcément dire que les fonctionnements sont similaires.

En cas d’invalidité partielle, certains contrats pourront rembourser 1% de notre mensualité de crédit quand d’autres prendront à charge la totalité. Ici, seul un expert pourra vous éviter ce type de péripétie.

 

Le principe et fonctionnement de la Convention AERAS en cas d’Erysipèle

La Convention AERAS, pour « S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé », a été instaurée pour faciliter l’accès à l’assurance emprunteur aux personnes présentant ou ayant présenté des problèmes de santé. Elle encadre la manière dont les assureurs et les banques doivent traiter les demandes d’assurance dans ces situations.

Dans le cas d’un érysipèle, ce texte peut présenter une utilité. Ce sera le cas lorsque cette pathologie aggrave une affection déjà présente (diabète par exemple). Si les récidives sont fréquentes, il est possible que certaines garanties vous soient refusées.

La convention AERAS repose sur un processus d’examen à trois niveaux successifs.

Au premier niveau, le dossier est étudié selon les critères standards de la compagnie d’assurance.

Si aucune solution n’est trouvée, le dossier passe au deuxième niveau, où le service médical procède à une analyse plus approfondie.

Enfin, au troisième niveau, un pool d’experts médicaux examine les cas les plus complexes.

La convention s’applique aux prêts immobiliers, professionnels et, dans certains cas, aux crédits à la consommation affectée. Elle concerne les emprunteurs dont la part assurée ne dépasse pas 420 000 €, avec une échéance de prêt avant les 71 ans.

Si des garanties d’assurance vous ont été refusées, une garantie d’invalidité spécifique pourra vous être proposée. Si elle est acceptée, vous serez couvert à compter d’un taux de 70% d’invalidité fonctionnelle.

L’apport du courtier indépendant en assurance emprunteur

Pour maximiser votre chance d’obtenir les garanties exigées par votre banque pour accorder le crédit immobilier, il est recommandé de s’adresser à un courtier indépendant travaillant sur les profils dits de risques aggravés de santé.

Vous pourrez ainsi être orienté vers des compagnies adaptées à votre risque médical.

Les grilles d’acceptation étant variables selon l’assureur, il ne faudra donc pas comparer les devis (non contractuel), mais bien les conditions d’assurance après étude du médecin-conseil.

Dans notre cabinet de courtage et, selon nos fournisseurs d’assurance emprunteur, les délais de réponses des médecins-conseils varient de 48 à 72h.

Si votre banque a indiqué que vous avez :

• Une surprime
• Une exclusion
• Un refus ITT

C’est donc le délai qu’il faudra pour savoir si vous pouvez obtenir une meilleure proposition ailleurs.