Les frais de dossier de Cardif Liberté Emprunteur augmentent en 2025

Cardif, filiale de BNP Paribas, vient d’annoncer une hausse des frais de dossier de son assurance de prêt Cardif Liberté Emprunteur.

À partir du 10 janvier 2025, ces frais passeront à 35 €, dont 2 € seront reversés à l’association UFEP. Cette association permet que le contrat Cardif soit une offre collective où chaque emprunteur pour adhérer de manière individuelle.

Rappelons que ces frais étaient jusqu’à présent de 22€. Ils subissent donc une augmentation de 60% en 2025.

Cardif souligne que ces frais de 35€ restent dans la moyenne du marché. Courtier assurance emprunteur (nous contacter pour devis ou changement d’assurance), nous faisons le même constat.

Par la même occasion, Cardif met en place service de substitution d’assurance emprunteur nommé « CLEenmain » dans le but d’accompagner les nouveaux clients sur les démarches de résiliation avec la banque. Faut il y avoir un lien ?

Courtier assurance emprunteur ces annonces sont pour nous l’occasion de rappeler différents point en lien avec l’assurance emprunteur :

• La différence entre les frais de dossier pris par la compagnie et les frais de distribution demandé par un courtier ou un comparateur d’assurance de prêt
• Les avantages de offre Cardif Liberté Emprunteur
• Le principe de la substitution d’assurance emprunteur et les avantages qu’elle procure quand vous venez de finaliser votre crédit immobilier

Quelle différence entre frais de dossier et frais de distribution ?

Les frais de dossier et de distribution sont souvent confondus, mais ils ont des rôles distincts dans une assurance emprunteur.

Les frais de dossier couvrent l’enregistrement du contrat, incluant l’étude des formalités médicales et les coûts administratifs. Ils servent également à financer les systèmes informatiques et les intervenants comme les médecins conseils.

De leur côté, les frais de distribution rémunèrent les intermédiaires tels que les courtiers (derrière chaque courtier se cachent un comparateur, vous n’adhérez donc pas en direct) ou gestionnaires de contrats.

Ces derniers, comme Kereis ou Multi Impact, ajoutent parfois leurs propres frais pour compenser leurs services.

Typiquement vous trouverez l’assurance emprunteur Cardif avec des niveau de frais de distribution variable, allant de 0 à 200€. Mais ici, c’est le courtier intermédiaire en assurance qui fixera la note.

Courtier indépendant, je constate que nos frais de distribution sont régulièrement inférieur à ceux des grandes enseignes de courtage qui automatisent pourtant la relation client et les taches liées au changement d’assurance

Si les frais de dossier sont directement liés à la souscription et la mise en place du contrat, les frais de distribution reflètent le coût de mise à disposition de l’assurance au client. Cette distinction est essentielle pour comparer les offres et comprendre leur structure tarifaire.

Quels sont les avantages de l’offre Cardif Liberté Emprunteur ?

L’assurance Cardif Liberté Emprunteur offre une grande flexibilité tant sur les système de calcul de cotisations que sur les garanties que l’on peut souscrire.

Elle propose deux types de cotisations :

• fixes
• variables

Les cotisations fixes (également appelées Cardif CI) sont calculées sur le capital initial emprunté, tandis que les cotisations variables (également appelées Cardif CRD) s’ajustent en fonction du capital restant dû.

Le fait de proposer les deux systèmes à l’emprunteur permet de disposer de deux contrats qui pourront correspondre à différent besoin :

• avoir une cotisation constante pour maîtriser son budget ou limiter son coût d’assurance sur 8 ans
• avoir une cotisation qui diminue en cas de remboursement anticipé partiel. Il faudra bien entendu transmettre son tableau d’amortissement au gestionnaire du contrat pour que la baisse de cotisation puisse être comptabilisé.

En termes de garanties, Cardif couvre les risques majeurs tels que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente et totale (IPT), et l’incapacité temporaire totale de travail (ITT).

Des options comme la garantie IPP (invalidité partielle), ou l’extension de couverture jusqu’à 70 ans renforcent encore votre protection mais aussi celle de l’établissement bancaire.

L’option sérénité + aura, elle, l’objectif de garantir les maladies non objectivables telle que la dépression, le burn out ou encore les pathologies dorsales

Cardif se distingue aussi par ses réductions tarifaires. Les couples bénéficient d’une réduction de 10 %, et les non-fumeurs peuvent également accéder à des tarifs privilégiés. Enfin, son principe d’irrévocabilité des garanties assure une stabilité des conditions en cas de changement de profession, d’état de santé ou encore de modification de mode de vie (si vous devenez fumeur en cours de contrat par exemple, vous n’avez pas à informer l’assureur et votre taux d’assurance ne peut être augmenté).

Qu’est-ce qu’une substitution d’assurance emprunteur et à quoi ça sert ?

En mettant en place de service de substitution baptisé « CLEenmain », Cardif cherche à limiter les freins lien au changement d’assurance de prêt. Cardif n’est pas la première compagnie à mettre en place ce système plébiscité par les courtiers les plus novices.

En effet, spécialiste de la question, les services de substitution, la plupart du temps automatisés à 80%, ne prennent pas en compte nombres de problématique ou de points importants lors de la souscription d’une assurance emprunteur.

Ici, si le seul travail effectué par ce service est l’envoi d’un recommandé avec accusé de réception, aucun problème. Dès lors que l’automatisation intervient sur de la souscription, mieux vaut éviter.

La substitution d’assurance emprunteur est un droit accordé par la Loi Lemoine de 2022.

Elle permet aux emprunteurs de remplacer l’assurance liée à leur prêt immobilier par une autre offre, à condition que celle-ci présente des garanties équivalentes au contrat initial.

Cette possibilité donne aux consommateurs l’opportunité de réduire leurs coûts d’assurance de prêt, souvent plus élevés dans les contrats groupes bancaire.

La substitution peut avoir un impact financier considérable. Par exemple, une économie de 20 à 30 % sur les cotisations (ce qui est fréquent) peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée totale d’un prêt immobilier.

La substitution d’assurance emprunteur est également un moyen de compenser les carences que l’on retrouve sur les assurances bancaires (exclusion des affections dorsales et psychiques, absence de couverture en cas d’invalidité inférieure à 66%, prêt non soldé en cas d’IPT,….

Les emprunteur utilise également la Loi Lemoine pour réduire leur surprime si ils ont déclaré un risque aggravé de santé et que la banque les a accepté à un tarif prohibitif.

Si vous avez pour projet de changer d’assurance emprunteur, notre seul conseil sera de bien sélectionner votre courtier. Nous pourrons vous accompagner sur une souscription Cardif mais aussi sur une quarantaine d’offre représentative du marché.